Hur man sparar på dina 20s, 30s, 40s och 50s om du vill gå i pension någon gång

Artiklar med titlar som "Hur mycket du borde ha sparat för pension i alla åldrar" är superklick och för det mesta blir deprimerande.

Visst är det lätt för någon som inte känner mig att säga att jag borde ha dubbelt min lön sparad, men de känner inte till min lön, vad jag spenderar eller vad jag vill spendera i pension.

Och uppriktigt sagt, gör jag heller inte.

Pensionering är inte en av de uppsatta-det-och-glömma sakerna. Att spara för pensionering är inte svårt, men du kan inte göra alla steg på en gång - vilket är bra, för det skulle vara ganska överväldigande.

Sätt att spara för pensionering: 3 gemensamma pensionsräkenskaper

Först och främst, låt oss inte komma förbi av terminologin och akronymerna som är kopplade till pensionen.

Det finns tre grundläggande definitioner som du vill veta för att förstå dina pensionskonton. Allting är kompletterande.

• 401 (k): Detta är en pensionsplan som erbjuds av en arbetsgivare. Namnet "401 (k)" refererar faktiskt till den del av skattekoden som gör att dina bidrag kan dras från ditt lönecheck innan skatter tas ut.
• IRA: Detta står för individuellt pensionskonto. De vanligaste typerna är traditionella och Roth, och båda har stora skattefördelar. Det finns en gräns för hur mycket du kan bidra varje år.
• Skattepliktigt konto: Detta är ett vanligt ol investeringskonto utan skatteförmåner för 401 (k) och IRA. Vad det saknar i skatteförmåner utgör det flexibilitet. Du kan öppna en med något företag och dra tillbaka från det vid vilken som helst ålder för något ändamål utan några påföljder.

Om en arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan, vad kan det vara annat sätt att spara för pension?

Om din arbetsgivare inte erbjuder 401 (k) får du möjlighet att lägga till en. Om kostnaden är ett problem erbjuder företag som SaveDay 401 (k) planer utan kostnad för arbetsgivare och låga avgifter för anställda.

Om du är egenföretagare eller du inte har 401 (k) genom din arbetsgivare, är du inte borta i kroken. Det finns flera typer av pensionskonton du kan öppna, beroende på dina behov.

Hur man beräknar vad du behöver spara

Du behöver inte stressas om att du inte har dubbelt din lön sparad men hur mycket ska du ha?

Fråga dig själv frågor som:

• Var vill du gå i pension?
• Vill du betala ditt hus?
• Hur ofta eller långt vill du resa?

Alla dessa saker och mer kommer att påverka vad du behöver ha sparat för pensionering.

Vet att dina planer kommer att förändras, och inflationen kommer att göra de saker du vill göra 3% till 4% dyrare varje år i genomsnitt. Men det är viktigt att övervaka din plan för att du är på rätt spår.

Hur man sparar för pension i alla åldrar

Du behöver inte ha hela ditt liv planerat att börja spara för pensionering.

Du behöver faktiskt inte ha något planerat eller vet mycket om ämnet. Men det finns en regel som du kan använda för att övervaka dina besparingar och att mäta dina framsteg när du räknar ut var du ska.

Det kallas 4% -regeln. Regeln säger att om du kan leva ut 4% av dina nuvarande pensionssparande på ett års spann, kommer dina besparingar sannolikt att vara i minst 30 år. Så om du när som helst multiplicerar dina investeringsbesparingar med 0,04 och du kan leva av det beloppet för det första året av pensionering, har du kommit!

Regeln på 4% är inte inställd på sten; det betyder inte att du kommer att leva av den besparingen för alltid, men det anses vara en säker uttagshastighet av de flesta yrkesverksamma och är ett bra sätt att övervaka dina framsteg.

Hur man sparar för pension i 20-talet

Det viktigaste att göra i 20-talet är att bara börja.

Matematiken ligger inte; du kan ansluta $ 100 000 till en pensionskalkylator investerad över olika tidsutrymmen, och den längsta spänningen kommer alltid att ge det högsta resultatet. Börjar med en nollbalans och använder 6% som en räntesats:

• $ 417 i månaden i 20 år kommer att växa till $ 184,000.
• $ 278 i månaden i 30 år kommer att växa till $ 263,000.
• $ 208 per månad i 40 år kommer att växa till $ 386,000.

Sammansatt intresse är bae.

Även om det är i små mängder, bör du börja spara för pensionering under 20-talet. Gör det enkelt för dig själv genom att automatisera dina besparingar. Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) match, registrera dig för att dra av din lönecheck minst lika mycket som företagets matcher.

Om du inte har 401 (k), öppna en Roth IRA online via ett fondbolag som Vanguard, Fidelity eller Schwab och registrera dig automatiskt. Roth IRAs är fantastiska, men de har inkomstgränser. Det är bäst att starta en när du har en lägre inkomst.

Och vem har en lägre inkomst än någon i sina 20-årsåldern, amiright?

Dessutom kommer regeringen bokstavligen att betala dig för att investera när din inkomst är låg. Om du befinner dig under en viss inkomst kan du låta dig spara mellan 10% och 50% av dina IRA- eller 401 (k) bidrag, upp till $ 2.000 per person.

Hur man sparar för pension i 30-talet

Nu när du har några år att investera under ditt bälte, är det dags att börja optimera dina pensionsbesparingar.

Ditt nästa smartaste drag är att betala av din skuld. Alla ränta och avgifter du betalar äter bort med det belopp som du kan sätta mot pensionering.Och nu har du förmodligen bosatt sig i en karriär och blir stigande, det är dags att dubbla och eliminera den skulden.

Om du inte öppnade en i 20-talet öppnar du en traditionell eller Roth IRA och börjar maximera den. Från och med 2018 kan det årliga maximala bidraget om du är under 50 år vara $ 5 500.

Eftersom IRA har en låg gräns och du aldrig får tillbaka de här åren, börjar du maximera din IRA så snart som möjligt. Den typ av IRA du bidrar till är upp till dig.

En traditionell IRA sänker din skattepliktiga inkomst, så om du är inom 5 500 USD av den näst lägsta skattekonsolen kan du använda en traditionell IRA för att glida in där. Om du är nöjd med din skattekonsol kanske du gillar en Roth IRA, som inte sänker din skattefäste men blir skattefri.

En sista sak att tänka på i 30-talet bidrar till ett hälsokonto, eller HSA.

Om du har en hög självrisk, kan du bidra till en HSA. Bidrag dras av från din lönecheck innan skatter tas ut och konto saldon över $ 2000 kan placeras precis som om de skulle vara på ett pensionskonto.

Din HSA kan användas till någon kvalificerad medicinsk kostnad när som helst och när du fyller 65 år kan pengar tas ut utan kostnad.

Hur man sparar för pension i 40-talet

Om du är på 40-talet har du en bra chans att du har barn, ett hus och en stabil position i ditt företag. Du kan börja tänka på att få en ny bil, uppgradera köket eller kanske få den båten du har blivit ögat för de senaste 10 åren.

Nu är det inte dags att börja ge livsstilinflationen. Du är i en kritisk tid när dina avkastningar på investeringar helst kommer att börja överstiga dina bidrag varje månad, och det är dags att kapitalisera på det!

Det är också dags att räkna ut vad du vill spendera vid pensionering. Nu när du har perspektiv på liv, pension och investeringar kan du planera en mer rimlig pensionsbudget och ta reda på hur lång tid det verkligen kommer att ta dig för att komma dit.

Om din plan inkluderar att öka din besparingsfrekvens, börja arbeta mot att maximera din 401 (k). Från och med 2018 är det högsta årliga bidraget du kan göra 18 500 dollar. Om du inte har 401 (k) öppnar du ett skattepliktigt konto och bidrar där. Du kan vanligtvis göra det på samma plats som du har din IRA.

Hur man sparar för pension i 50-talet

Vid 50 års ålder kan du utnyttja uppskovsbidrag till 401 (k) och IRA - även om du inte behöver, för att du har varit på rätt väg i årtionden.

Från och med 2018 kan du lägga ytterligare $ 1000 per år i din IRA och $ 6000 per år i din 401 (k) när du når 50.

Årliga bidragsgränser

Under 50	50 och äldre
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Slutligen är det dags att få en finansiell rådgivare. De flesta som försöker börja med att få en finansiell rådgivare blir frustrerade när de väljer fel, eftersom de inte visste vad de ville ha i första hand. Det är också dags att börja tänka på social trygghet. Ju längre du väntar på att samla, desto mer får du varje månad. Titta tillbaka på 4% -regeln och planera när du vill börja samla.

Nu när du har investerat betydligt och en uppfattning om vad du vill göra med det är det dags att hitta en rådgivare med expertis om hur man gör det. De kan hjälpa dig att optimera de sista åren av dina bidrag, skydda det du redan har och göra en uttagningsplan som är mer exakt än 4% -regeln.

Se även >> Den ultimata guiden för att spara pengar

Den här artikeln innehåller allmän information och förklarar alternativ du kanske har, men det är inte avsett att vara investeringsrådgivning eller en personlig rekommendation. Vi kan inte personifiera artiklar för våra läsare, så din situation kan variera från den som diskuteras här. Snälla söka en licensierad professionell för skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiell planeringsrådgivning eller investeringsrådgivning.

Jen Smith är en personalförfattare på The Penny Hoarder. Hon ger pengar och sparande tips på Instagram på @savingwithspunk.