Vad är Cobra försäkring? 💲💲💲

I december när jag avgick från mitt gamla företag och inledde sig i 1099 oberoende entreprenörs rike, introducerades jag formellt i Cobra Health Insurance.

Jag har hjälpt många kunder att planera sina övergångsperioder mellan arbetsförändringar och uppsägningar, men du lär dig aldrig verkligen repen tills du faktiskt är i läget. Lyckligtvis behövde jag inte vara under Cobras försäkring för länge sedan mitt nya företag erbjöd en gruppplan. För dem som kan ta en längre tid innan de kan bli täckta igen, här är all information du behöver veta om Cobra Health Insurance.

Första du behöver förstå är att COBRA inte är en sjukförsäkring plan. Många människor blir ofta förvirrade. Så vad är Cobras försäkring exakt? Det är en lag som infördes med Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Lagen infördes för att skydda dig och din familj om du förlorar dina arbetsgivares sponsrade hälsofördelar. Därför, när jag bytte jobb, var Cobra där för att ta hand om mig och familjen i händelse av en medicinsk nödsituation.

Om du kvalificerar dig för COBRA-täckning, har du möjlighet att fortsätta din arbetsgivares sponsrade hälsoplan under en begränsad tid. COBRA kräver att tre krav uppfylls innan du kan kvalificera dig för COBRA-täckning:

Din arbetsgivare är skyldig att tillhandahålla COBRA-täckning.
Du är en kvalificerad stödmottagare; och
Kvalificerad händelse har inträffat.

Under COBRA kan du vara ansvarig för att själv betala upp till 102% av sjukförsäkringspremien. Det är viktigt att vara medveten om här. Om din tidigare arbetsgivare betalade en stor del av din sjukförsäkring, är du nu ansvarig för hela premiebetalningen nu. I mitt fall var det mer än dubbelt än vad jag hade varit van att betala. I grund och botten desto bättre var försäkringen, desto mer kommer du troligen att betala enligt Cobra.

Vad är arbetsgivarens krav enligt Cobra

Arbetsgivare är endast skyldiga att erbjuda COBRA-täckning om:

De erbjuder en arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring plan; och
De har minst 20 anställda

Om du är en federal anställd kvalificerar du dig inte för Cobra Insurance. Du måste kontakta din personalavdelning för att se om du fortsätter din sjukförsäkring.

Cobra kvalificerade stödmottagare

Om du inte deltog i din arbetsgivares försäkringsplan, kommer du inte att kvalificera dig för täckning.

COBRA-täckning kan erbjudas anställda, en anställds make eller en anställds anhöriga. I vissa fall inkluderar detta en pensionär anställd, och den pensionerade arbetstagarens make och familjemedlemmar. Om du förväntar dig ett barn eller anta ett barn under den period då du får täckning via COBRA, kommer det här barnet också att kvalificeras som mottagare.

Du kan välja att acceptera täckning under COBRA bara för dig själv eller för din familj. Du kan också välja att förutse COBRA själv och täcka bara din make eller barn.

Kvalitetshändelser för Cobra

För Medarbetaren

Om du lämnar ditt jobb frivilligt Detta inkluderar pensionering
Om din arbetstid minskas så att du inte längre är berättigad till hälsofördelar enligt din arbetsgivares policy
Om du förlorar ditt jobb av någon annan anledning än grov missförhållande

Anställdas make / maka

Om arbetstagarens arbetstid minskas
Om arbetstagaren lämnar jobbet av någon annan anledning än grov missförhållande
Om arbetstagaren blir berättigad till Medicare
Skilsmässa eller separation
Arbetstagarens död

Alla beroende barn

Om arbetstagarens arbetstid minskas
Om arbetstagaren lämnar jobbet av någon annan anledning än grov missförhållande
Om barnet förlorar beroende barnstatus enligt arbetsgivarens sponsrade hälsoplan
Om arbetstagaren blir berättigad till Medicare
Skilsmässa eller separation
Arbetstagarens död

Icke-kvalificerade händelser

Observera att de kvalificerade evenemangen för COBRA är händelser som endast påverkar din anställningsstatus. Till exempel, om din arbetsgivare bestämde sig för att ändra den typ av försäkring som de tillhandahåller, kommer det inte att utlösa en kvalificerad händelse. Följaktligen kommer du inte att kvalificera dig för Cobra-täckning.

COBRA-täckning

Din sjukförsäkring enligt COBRA måste vara identisk med den täckning som din arbetsgivare erbjuder sina nuvarande anställda. I allmänhet betyder det att du ska få samma täckning efter kvalificerad händelse som du gjorde tidigare. Jag vet i mitt fall att jag kvalificerade mig för samma typ av täckning, så det var ingen oro om något gick fel.

Om din arbetsgivare minskar täckningen till sina nuvarande anställda eller avbryter sin arbetsgivares sponsrade sjukförsäkringsförmåner helt och hållet, kommer din täckning att påverkas. Du har rätt till samma förmåner som nuvarande anställda har. Det betyder att om din arbetsgivare avbryter sin sponsrade plan, kommer du inte längre ha rätt till COBRA.

Tillkännage - Planleverantörens ansvar

När du blir en deltagare i din arbetsgivares sponsrade sjukförsäkring ska planadministratören förse dig med ett "Initial Notice" som beskriver dina rättigheter enligt COBRA.

När en kvalificerad händelse inträffar, måste din arbetsgivare ge dig "Specifik meddelande" som du har behörighet att välja fortsättande täckning enligt COBRA. Vanligtvis får du detta meddelande i posten. Var uppmärksam på detta. Mitt meddelande kom om en månad efter att jag hade separerat från min arbetsgivare.

Tillkännage - Ditt ansvar

Du är ansvarig för att anmäla din planadministratör efter att vissa kvalificerade händelser inträffat. Dessa kvalificerade händelser är: skilsmässa, separation eller förlust av "beroende barn" -status. Hur länge du måste anmäla dessa kvalificerade evenemang beror på din plans regler. Många planer kräver uppsägning inom 60 dagar efter kvalificeringshändelsen.

Val av COBRA

Enligt lag, när en kvalificerad händelse inträffar, måste din arbetsgivare meddela dig att COBRA är tillgängligt. Du kan informeras personligen, eller du kan få detta meddelande i posten. När du har fått meddelande har du 60 dagar att välja COBRA fortsättningstäckning. Om du väljer COBRA, kommer din täckning att vara retroaktiv till den dag du förlorade dina sjukförsäkringsförmåner på grund av den kvalificerade evenemanget.

Om du ursprungligen avvisar COBRA fortsättningstäckning, har du fortfarande chans att ändra dig. Så länge du befinner dig inom 60-dagarsfönstret, kan du informera din arbetsgivare om att du vill ha COBRA fortsättningsskydd. Din täckning börjar från den dag du informerar din arbetsgivare.

COBRA Term

COBRA-täckning fortsätter i 18 månader. Om du ursprungligen väljer COBRA, börjar din täckning på den första dagen som du skulle ha förlorat dina sjukförsäkringsförmåner på grund av den kvalificerade evenemanget. Om du ursprungligen avvisade COBRA men ändrat dig i 60-dagarsfönstret börjar din täckning den dag du meddelade din arbetsgivare.
COBRA-termen kan förkortas om:

Du betalar inte dina premier i tid
Din arbetsgivare upphör att behålla någon grupphälsoplan
Du får täckning med en annan arbetsgivare
En förmånstagare har rätt till Medicare-förmåner

COBRA-termen kan förlängas om du blir handikappad inom de första 60 dagarna av COBRA fortsättningstäckning. För att kvalificera dig för den här förlängningen måste du lämna in en dom från Social Security Administration som säger att du har blivit inaktiverad. Om du kvalificerar kan du och din familj förlänga din COBRA-täckning i ytterligare 11 månader, men du kan behöva betala upp till 150% av premiekostnaden för de ytterligare 11 månaderna.

En make eller en närstående kan förlänga COBRA-fortsättningsperioden till högst 18 månader under vissa omständigheter. Dessa omständigheter inkluderar skilsmässa eller separation från den anställde, arbetstagarens död, barnets förlust av beroende status eller om arbetstagaren blir berättigad till Medicare inom fortsättningsperioden.

Inlämning av anspråk på hälsofördelar enligt COBRA

Sjukförsäkring planer krävs för att förklara hur man får förmåner och måste innehålla skriftliga förfaranden för behandling av fordringar. Ansökningsförfaranden måste beskrivas i Sammanfattning Planbeskrivning.

Du ska skicka in en fordran för förmåner enligt din plans regler för anspråk på anspråk. Om påståendet nekas måste du meddelas skriftligt avslag skriftligen i allmänhet inom 90 dagar efter det att ansökan lämnats in. Meddelandet bör ange skälen till förnekandet, eventuell ytterligare information som behövs för att stödja fordran och förfaranden för att överklaga avslaget.

Du kommer att ha minst 60 dagar att överklaga ett förnekande och du måste få ett beslut om överklagandet allmänt inom 60 dagar efter det.

Kontakta planadministratören för mer information om att ansöka om förmåner. Fullständiga planregler finns tillgängliga från din arbetsgivare eller ditt försäkringsbolag. Det kan vara avgifter upp till 25 cent en sida för kopior av planregler.

COBRA Time Line

De första 44 dagarna-Arbetsgivare som inte självförvaltar sin sjukförsäkring (vanligtvis små arbetsgivare) har 30 dagar att meddela tredjepartsadministratören av planen för arbetstagarens COBRA-rättigheter efter att arbetaren lämnar sitt jobb. Tredjepartsadministratören har sedan 14 ytterligare dagar att underrätta arbetstagaren om hans eller hennes COBRA-rättigheter. Arbetsgivare som själv administrerar sina egna grupphälsoplaner (typiskt stora företag) har 44 dagar att meddela arbetstagare om sina COBRA-rättigheter.

De närmaste 60 dagarna-Efter att ha mottagit anmälan om sina rättigheter (enligt ovan) har en arbetare 60 dagar att acceptera eller avslå COBRA-täckning.

De sista 45 dagars premiebetalningarna i perioder före valet av täckning kan inte krävas innan 45 dagar efter det att en arbetare väljer att acceptera täckning. Men om en arbetare bestämmer sig för att inte betala när premien slutligen betalas, förloras inget förutom täckningen. Således kan en arbetstagare som är berättigad till COBRA-täckning vänta - ibland för så många som 149 dagar - för att se om täckning är i hans eller hennes bästa intresse. 149-dagarsperioden kan förkortas om arbetsgivare eller tredjepartsadministratörer meddelar mindre än den maximala tillåtna tiden inom den 44-dagarsperiod som beskrivs ovan. Till exempel, om arbetsgivare eller tredje part administratörer gav en mycket snabb anmälan, kan en arbetstagare ha drygt 105 dagar att agera