Home Sweet Home: Vad är den sanna kostnaden för att ha ditt eget hem?

Vakna upp på egen plats med fåglarna som kvittrar precis utanför ditt fönster är en bra känsla.

Du går ut och njuter av ditt kaffe på verandaen, bara njut av det tysta som följer med att inte bo i en lägenhet.

Dina grannar är vänliga, solen skiner och du vet att det kommer att bli en annan bra dag att äga ett hem.

Allt går bra ... tills den fredliga morgonen förstörs av ljudet av ditt luftkonditioneringsapparat går ut.

Som romantiserad som att äga ett hem har blivit i Amerika finns det några betydande kostnader förknippade med att köpa, äga och behålla en egen plats.

Den verkliga kostnaden för bostadsägande

Låt oss bryta ner några av områdena om hur man värderar bostadsägande. Det finns några uppenbara kostnader som din månatliga inteckning betalning, men dolda kostnader snigla in där och kan bryta banken.

Tydlig hemkostnad: Princip och intresse

För de flesta är kostnaden och de ekonomiska fördelarna med att hyra mot bostadsägande de avgörande elementen. Den traditionella logiken är att hyresgäster kasta bort sina pengar genom att betala andras hypotekslån. Trots det är det här en förenkling.

På ett heminköp på 150 000 $ med 20% ner (så ett hypotekslån på 120 000 USD) på 3,5 procent april, är den månatliga principen och räntebetalningen 538,35 USD per månad.

Det här låter som en smart affär eftersom de flesta hus ökar i värde över tiden, medan den månatliga betalningen sänker principbalansen och ökar eget kapital. Om du betalar $ 600 per månad i hyran låter det som en hel del att äga ditt eget hem för ungefär samma belopp.

Medan huvudmannen och intresset är en stor del av dina månatliga kostnader för att äga ett hem finns det många andra kostnader att överväga.

Hidden Home Cost: Fastighetsskatt och försäkring

När du pratar med en fastighetsmäklare om att titta på bostäder, talar de i allmänhet om hur mycket ett hem kommer att kosta dig i en månadsbetalning. Många agenter kommer att fokusera på att citera dina priser baserade bara på huvudmannen och intresset eftersom det betyder att de kan få dig till ett dyrare hem - drar dig mot det dröm hus - därmed tjäna en större provisionskontroll på försäljningen.

Tyvärr kommer din månatliga betalning att ha andra kostnader som är förknippade med det, nämligen fastighetsskatt och husägare försäkring. Beroende på området kan dessa kostnader öka betalningen betydligt. Till skillnad från huvudstol och intresse är skatter och försäkringsbetalningar pengar som du inte kommer tillbaka.

Du kan betala en extra $ 150 till $ 450 per månad i skatt och försäkringskostnad beroende på det område du bor i, vad skattestrukturen är och hur mycket försäkringsgivare tar ut för att skydda ditt hemområde.

Skatte- och försäkringskostnader är inte korrigerade till skillnad från din huvud- och räntebetalning (förutsatt att du får en fast ränta). Din lokala kommun kan höja skatten genom åren, och husägare försäkringsbolag ständigt ändrar årliga premier.

Vissa stater har undantag för hemvist som sänker husägarens skattesats, så kontrollera om ditt tillstånd tillåter detta.

Tydlig Hemkostnad: Nerbetalning

När du hyr en lägenhet är dina kostnader en ansökningsavgift, deposition, din första månads hyran och att få hyresgäster försäkring. Med bara några tusen dollar kan du helt flytta in och installera i en lägenhet eller hyra hem.

När du köper ett eget hem måste du spara pengar för en förskottsbetalning. Tillbaka i bostadsbooms blomstränger kunde du köpa en fastighet med lite eller ingen pengar ner.

De dagarna är borta. (Det här är en bra sak!)

Hemägande är ett allvarligt engagemang och kräver allvarliga pengar för att komma igång. Många långivare vill se att du har en 20% nedbetalning för att bli godkänd för ett lån. På ett hem på 150 000 dollar betyder det att du behöver $ 30 000 i rak kontanter i ett konto som väntar på att användas när du hittar ett hem.

Det är mycket deg att sitta på. Jag rekommenderar starkt att använda en av topp online sparkonto som Capital One 360 ​​besparingar att hålla din betalning så att du tjänar intresse tills du hittar det hem du vill ha.

Fortfarande inte säkert om du borde hyr eller köpa ditt första hem? Använd den här fina kalkylatorn för att hjälpa dig att bestämma:

Dold hemkostnad: Hemunderhåll och underhåll

Att äga ditt eget hem betyder att du får bestämma hur ditt hem ser ut och in, inklusive fastighetens landskapsarkitektur. Om inte hemmet ligger i ett utnämnt historiskt grannskap eller en med zonbegränsning eller bolagets föreningsregler, är husägare generellt fri att ansöka om tillstånd och göra ändringar i ett hems utseende, struktur och mer.

Det betyder också att du får "ära" av att klippa, trimma, hantera ogräs och betala kostnaden för reparationer.

Uthyrningsfastigheter lägger vanligtvis ett underhållsbesättning för underhåll och gräsklippning så att du inte behöver spendera tid på dessa föremål. Medan en husägare kan behöva våren för en ny Husqvarna kan han eller hon landskapet som önskat. Kom bara ihåg, det tar tid och pengar att hålla hem och gård.

De flesta uthyrningsföretag kommer att ha en detaljerad checklista över alla apparater, golvkvalitet och reparationstillstånd. Ofta kommer dessa att följa med bilder. Eventuella ändringar i hyresfastigheten utanför normalt slitage måste sättas tillbaka till originalet. Hyresgäster kan vanligtvis inte göra väsentliga förändringar av fastigheten. Du måste också hitta prisvärda hyresgäster försäkring.

Det här är inte fallet för en köpt bostadsfastighet. Du kan ändra vad du vill, men all kostnaden kommer från fickan.

Hur mycket pengar borde du ha till hands för hemunderhåll? En allmän tumregel är att ha minst 1% eller 2% avsatt för hemreparationer. Om du äger ett hem på $ 150.000 som betyder att du har $ 1.500 eller $ 3.000 avsatt för när taket läcker eller VVS-enheten går ut i mitten av sommaren.

Även den summa pengar kommer inte att täcka större reparationer, men det är bättre att ha en utgångspunkt för att betala reparationsräkningen än att börja från början.

Ett enkelt sätt att se till att du inte spenderar din hemreparationsfond är att använda a lågriskinvesteringar som ett intyg om deposition. CD-skivor gör det möjligt för dig att tjäna högre ränta och bara ta ut några månaders intresse om du behöver dra ut pengarna innan cd-skivan matas. En av de bästa platserna att skaffa en CD är online med Upptäck Bank.

Du kan skapa en separat kategori i din budget för att hålla underhållspengar och en särskild kategori för att hålla pengar för landskapsarkitektur eller gårdsbevakning.

Dolda hemkostnader: Högre verktygsräkningar

Att bo i en 800 kvadratmeter lägenhet kan hålla ner dina nyckelsräkningar helt enkelt för att du inte har mycket utrymme att värma eller svalna. Det kan vara lite ekonomisk chock när du får din första uppsättning försäkringar efter att du flyttat in i ett mycket större hem.

Om du är van vid att spendera $ 600 på hyran, och $ 100 på månadsförsörjning, får du ett hem med en $ 600-hypotekslån med samma belopp för att värma och kyla ett mycket större utrymme. Beroende på hur gammal hemmet är, kan din VVS-enhet vara äldre än den i din lägenhetsbyggnad och därmed vara mindre effektiv. En mindre effektiv enhet kombinerad med ett större kvadratfotområde kan resultera i några chockerande försäkringsräkningar.

Hur mycket ska du förvänta dig att spendera på verktyg? Fråga säljare.

Proffstips: När du tittar på bostäder, ber säljarna att skaffa försäkringsräkningar under de senaste 12 månaderna och en beskrivning av var de behöll temperaturen. Detta kan ge dig en grov uppfattning om vad du ska spendera varje månad. Även om din exakta användning av området inte är densamma - de ställer den på 73 grader och du föredrar 71 - du kommer åtminstone att ha en ballparksfigur.

Dolda hemkostnad: Termitskydd

Det skulle vara trevligt om vi kunde köpa ett hem och aldrig behöva oroa sig för termiter som förstör strukturen. Tyvärr är detta en av de dolda kostnaderna som många inte tänker på.

Du kan få ett termitband för att skydda ditt hem. När du köper ett termitobligation (vanligtvis ett par hundra dollar) kommer termitutrotningsföretaget att inspektera hela ditt hus inifrån och ut för tecken på termiter. Om man antar att ingen finns, sprutar de en preventiv nedåt och rätt en bindning som i huvudsak garanterar termiter.

Varje år kommer företaget tillbaka för att förnya förbindelsen för en mindre avgift, gör en annan inspektion och sprayar igen om det behövs.

Efter den initiala kostnaden för obligationen är det vanligtvis $ 50 till $ 100 för att förnya termitbindningen. Det låter inte så mycket, men det är bara en annan dold kostnad som du måste förbereda dig för.

Dolda hemkostnad: fastighetsmäklare

Där ett hem kan vara hörnstenen för tillväxt för vissa, kan det vara ett ankare som förhindrar rörelse för andra. Bostadsmarknaderna fluktuerar. Bostadsvärdena och bostadsräntorna som gör det idealiskt att köpa ett hem nu kan inte vara där fem år från nu. När du köper ett hus, var beredd att stanna med det i minst fem år eller annars planerar att förlora pengar.

Att sälja ett hem är en jätte okänd som du måste överväga när du först köper hemmet.

• Kan du bo här på lång sikt?
• Vad händer om bostadsmarknaden tankar runt dig?
• Har du råd att betala 6% realtor provisioner om du använder en fastighetsmäklare för att sälja hemmet?

Provisionerna betalas till fastighetsmäklare är en dold kostnad som når ut i tusentals dollar. En realtorkommission på 6% (3% för köpmäklare och 3% för noteringsagent) är $ 9.000 på ett hem 150.000 dollar. Det betyder att ditt hem måste gå upp med minst så mycket i värde om du vill sälja det, och det antas att hyrespriserna går upp i ditt område.

Förutse hemkostnadskostnader: Använd en budget

Att sätta ihop en budget är en av de bästa sakerna du kan göra innan du ens börjar överväga att köpa ett eget hem. Du måste ha en gedigen förståelse för var du spenderar pengar varje månad. Att ha en baslinje för dina nuvarande kostnader kommer att göra det mycket lättare att jämföra med potentiella kostnader för hemägande än om du bara skjuter i mörkret.

Det finns mycket Bra personalprogramvara tillgängliga. För budgettering rekommenderar viDu behöver en budget för dina grundläggande budgetbehov. Du kan använda andra program som Manilla och Mynta att lägga till ytterligare övervakning efter behov, men YNAB är ett bra program.

Äger ett hem värt det?

Underskatta inte säkerheten och stabiliteten i ett familjehem. Enligt en studie från Pew Research Center visar bostadsstabilitet världen du är stabil, pålitlig och hängiven till samhället.

Andra studier har visat att husägarehunder tenderar att vara bättre vid matte och läsning, få färre beteendeproblem och stanna längre i skolan. Detta är kopplat till den säkerhet som ett barn känner när de har ett stabilt hem. Eftersom ett hus är en långsiktig investering som kan ha ett lån på 40 år eller längre, blir ett hus mycket nära kopplat till en familjes arkitektur, samhällsstatus, stabilitet och mer.

En titt på framtiden

Hur ser livet ut om fem år? Tio år? Femtio år? Oavsett om du spelar rollen som en kunnig investerare eller ett nytt par som tänker på en familj, är det de frågor som behöver lösas. Naturligtvis, utan en tidsmaskin eller en kristallkula, finns det ingen säkerhet om vad som händer med bostadsmarknaden i ditt område.

Men de som väger fördelarna med nackdelarna måste ha en uppfattning om hur de vill spendera sin framtid. Den online fastighetsdatabasen, Zillow, rekommenderar att du har en plan innan du hoppar in i hemköpningsjungeln.

Om du planerar att leva i ett område länge sedan köpa ett hem är ett bra beslut som ger stabilitet till din familj. Om du inte vet om du kommer att vara i samma område fem år från det är det vanligtvis vettigt att fortsätta hyra.

Hur som helst, att ha en förståelse för den sanna kostnaden att äga ett hem kan hjälpa dig att knyta siffrorna för att göra ett bostadsbeslut.