Hur man investerar $ 50 000 (utan att förlora din tröja)

Föreställ dig att du försöker bestämma hur du ska investera $ 50 000 av dina hårda intjänade pengar.

För många är det ett års lön. För andra är det mer än ett års lön.

Gör hur mycket pengar du behöver investera har något att göra med hur ska du investera? Jag tror det.

Om du bara har tusen dollar att investera, har du inte mycket utrymme att förlora så du kanske vill vara mer konservativ.

Men om du hade en stor mängd, säg $ 500 000, skulle du förmodligen vilja sprida dina investeringsvingar i olika investeringsklasser, kanske även med vissa spekulationer.

Hur ska du investera $ 50,000?

Det är den sortens portföljstorlek där du börjar göra några viktiga beslut. Det räcker inte att sprida dina investeringar över hela kartan, men det är säkert nog att det är dags att flytta bortom "cookieburken".

Så hur man investerar $ 50,000 - låt oss titta på det med hela ditt liv i åtanke.

Börja med att lagra din akutfond

Oavsett hur stor din investeringsportfölj är, borde du alltid ha en akutfond. Fondens grundläggande syfte är att se till att du har tillräckligt med likvida medel för antingen oväntade stora kostnader eller en tillfällig störning av din inkomst.

Jag tror att en räddningsfond tjänar ett annat viktigt syfte, åtminstone i samband med investeringar.

En av de viktigaste funktionerna i en akutfond från en investeringssynpunkt är att det skapar en finansiell åtskillnad mellan dig och din investeringsportfölj. Vad jag menar med det är att ha en akutfond håller dig från att behöva likvida dina investeringar för att täcka akutkostnader.

Låt oss till exempel säga att du bestämde dig för att investera 100% av dina pengar - vilket innebär att du bestämmer dig för att du förlorar en akutfond. Vad händer i den situationen när en nödsituation faktiskt händer?

Jag kan tänka på två resultat, och ingen av dem kommer sannolikt att sluta bra:

1. Du kan antingen använda ett kreditkort eller
2. Du kommer att bli tvungen att likvida investeringar.

Kreditkortsruten har potential att sätta dig i en situation där du kommer att betala mer i ränta på din skuld än du kommer att tjäna på dina investeringar.

Men om du är tvungen att likvida placeringspositioner kan du sälja ut investeringar till vinst, vilket kommer att skapa en skatteskuld. Omvänt, om du säljer bort förlorade positioner, kommer du att låsa in dessa förluster permanent.

Därför anser jag att en räddningsfond är en kritisk del av en välbalanserad investeringsportfölj. Det händer att båda dessa scenarier händer.

Var ska du investera din akutfond?

Det är poängen - det borde du inte. En akutfond bör inte hållas i något riskfylldare än penningmarknadsfonder eller mycket kortfristiga depåbevis.

Du måste oroa sig för säkerheten hos huvudmannen, såväl som likviditet i en nödsituation. Avkastning på investeringen borde inte vara en viktig faktor här.

Hur mycket ska du ha i din akutfond?

Den konventionella visdomen är att du borde ha minst tre månaders levnadskostnader om du är tjänsteman och sex månader om du är antingen beställd eller egenföretagare.

Om du är tjänsteman och du behöver 2,500 dollar per månad för att täcka dina levnadskostnader, ska den första $ 7,500 av din $ 50.000-portfölj hållas i din akutfond.

Bestäm din investeringstilldelning

Det finns många teorier när det gäller att utveckla en investeringsportfölj, men det finns verkligen inga hårda regler.

Traditionellt satsade tumregeln 100 minus din ålder i aktier. Det här är bekvämt eftersom det är lätt att beräkna.

Till exempel, om du är 35 år, då ska 65% av din portfölj placeras i aktier (100 - 35). Om du är 65 år borde 35% av din portfölj placeras i aktier (100-65), och saldot i obligationer och kontanter.

Beräkningen gör att du kan få en högre aktiefördelning när du är yngre och har en längre investeringstidshorisont och en lägre börsfördelning som du får för pensionering och bör ha mindre risk.

Senare är tanken att 100 minus din ålder producerar en investeringsportfölj som är för konservativ. Därför har basnumret ökats. Till exempel har 125 minus din ålder blivit något närmare den nya standarden.

Med hjälp av denna metod, om du är 35, ska 90% av din portfölj vara i lager (125 - 35). Om du är 65, bör 60% av din portfölj vara i lager (125 - 65).

Jag tror den här typen av beräkning som förtjänst. Du bör dock också anpassa för personliga faktorer. Till exempel, om din inkomst är mindre stabil, kanske du vill ha en lägre aktiefördelning. Men om din inkomst är väldigt stabil kan du säkert ha råd med en högre aktiefördelning.

Du bör också justera din fördelning för din egen personliga risk tolerans. Om du tycker att du förlorar pengar i din portfölj för att vara särskilt stressande, kanske du vill hålla din aktiefördelning lägre än vad som rekommenderas. Men om stress inte stör dig kan du gå ännu högre.

Investera i kontanter

Med $ 50.000 att investera kommer din akutfond att äta upp en stor andel av din totala portfölj.Till exempel representerar $ 7,500 15% av din totala portfölj.

I den situationen kan du överväga att investera mest eller till och med hela resten av portföljen - $ 42 500 - helt i lager, med hjälp av nödfonden för att representera kontant / obligationsallokering. Men igen beror allt på din egen risk tolerans.

Men att ha åtminstone lite extra pengar i din faktiska aktieportfölj är alltid en bra idé. Det ger dig pengar för att göra nya investeringar, särskilt efter en försäljningsavgift när du kanske kan köpa upp aktier till fyndpriser.

Kontanter som innehas inom investeringsdelen av din portfölj själv bör hållas i en penningmarknadsfond. Det gör att du kan tjäna lite intresse medan du håller pengarna helt flytande om en köpmöjlighet kommer upp.

I de flesta fall borde du ha kontanter som motsvarar cirka 5% till 10% av din investeringsportfölj. Så, om du har $ 50 000 i din portfölj, bör mellan $ 2500 och $ 5 000 vara en likvida kontantform. På tjurmarknader vill du vara i den nedre delen av det här intervallet och i den högre änden under björmarknaderna. De grundläggande idéerna bygger pengar på avtagande marknader för att köpa aktier med rabatt, men att investera mer på starkare marknader.

Vettigt?

Investera i Obligationer

Vad är syftet att investera i obligationer? Historiskt har de agerat som en motvikt mot aktierna. Medan aktier har potential för högre avkastning, på grund av kapital appreciering, lägger obligationer stabilitet i din portfölj. De gör det genom en kombination av förutsägbara räntebetalningar, samt en garanti för fullständig återbetalning av din investeringsprincip.

Det arrangemanget har försvagats de senaste åren. Mycket låga räntor har gjort obligationer mindre givande än aktier. Det har mycket att göra med regeln om 100 minus din ålder blir ersatt med 125 minus din ålder.

Den andra regeln fördelar mer pengar till aktier, och mindre till obligationer och kontanter. Den situationen kan förändras om räntorna stiger väsentligt, och det är därför vi behöver prata om obligationer.

Om du har en fullfärdad akutfond, plus lite pengar med din börsportfölj, kanske du vill investera i obligationer. Även med den mer konservativa regeln på 100 minus din ålder, om du är 35 år gammal kommer 65% av din portfölj att finnas i lager och 35% kommer att vara i obligationen / kontant kombinationen.

Men om du har $ 7,500 i din akutfond, och ytterligare $ 2500 i kontanter för din börsportfölj, kommer det att täcka 20% av kontanter / obligationsallokering.

Om du ville investera 35% i en kombination av kontanter och obligationer, skulle det ge dig 15% eller cirka 7,500 dollar för att fördela mot obligationer ($ 50.000 X 15%).

Vilken typ av obligationer skulle du köpa?

Det är verkligen svårt att diversifiera till enskilda obligationer när du bara har några tusen dollar att investera i dem. Det finns olika typer av obligationer - företag, kommuner, konvertibler och amerikanska statsobligationer.

För de flesta små investerare är det bästa sättet att investera i obligationer genom obligationsfonder. Du kan investera i medel som är specialiserade på var och en av de ovanstående obligationstyperna, eller du kan till och med investera i en obligationsfond som håller dem alla samtidigt.

Investera i aktier

Det är här vi verkligen kommer in i "köttet" att investera. Fram till den här tiden är det de investeringar vi diskuterat - kontanter och obligationer kapitalbevarande. Varje investerare behöver åtminstone några av dessa typer av investeringar.

Aktier å andra sidan handlar främst om kapital appreciering. Med kapital appreciering finns risk för förlust - och det är därför vi spenderade så mycket tid på kapitalbevarande investeringar.

Men låt oss fokusera på att diskutera bestånden här. Precis som i obligationer finns det olika typer av aktier. Det finns vanliga lager och föredragna lager. Det finns också så kallade "sektor" -lager, såsom energi, naturresurser, teknik, vård och tillväxtmarknader.

För de flesta små investerare är det bästa sättet att investera i aktier genom medel.

Och mer specifikt indexfonder. Fördelarna med indexfonder är att de investeras i ett faktiskt aktieindex, till exempel S & P 500. Det ger dig bredast möjliga marknadsexponering utan att ta hänsyn till de särskilda riskerna med att ladda upp i ett litet antal aktier eller en begränsad antal sektorer.

Den andra fördelen med indexfonder är att de vanligtvis hålls genom börshandlade fonder eller ETF: s. Dessa är billiga, utan kostnad som inte handlar aktivt. Därför är de perfekta för köp-och-håll-typ av investeringar, vilket är vad du ska göra som en långsiktig investerare.

Med indexfonder behöver du inte pröva marknaden, eller ägna mycket tid på att investera urval eller ombalansering av portfölj. Av detta skäl bör indexfonder utgöra huvuddelen av din aktieportfölj.

Om du känner dig bekväm kan du allokera en mycket liten andel av din aktieportfölj till vissa enskilda aktier. Den allmänna regeln här är att du bara bör investera med pengar som du har råd att förlora.

Individuella aktier är föremål för alla typer av risker, inklusive branschskift, lagstiftningsändringar och konkurrens. Det gör dem mycket riskfyllda än indexfonder, och det är därför de bara borde vara en liten del av din aktiefördelning.

Ett alternativ att överväga om du inte känner dig bekväm att välja och hantera dina egna investeringar använder en robo-rådgivare. Den bästa robo-rådgivningsplattformen är bättre.

De bestämmer din risk tolerans för dig och designar sedan en portfölj för dig. Hela hanteringen av din portfölj kommer också att hanteras av Betterment, inklusive portföljrebalansering och återinvestering av utdelningar, vilket ger dig en helt automatiserad, professionellt hanterad, hands-off investeringsportfölj.

Allt du behöver göra från den tiden är att finansiera kontot.

Vad kommer en $ 50.000 investeringsportfölj att se ut?

Låt oss sammanfatta det med en sammanfattning av vad denna portfölj kan se ut, med tanke på att det kommer att innehålla variationer utifrån dina egna personliga förhållanden och preferenser.

Om du är 35 kan portföljen se ut så här:

• Nödfonder - 3 månaders levnadsutgifter i bankmedel - $ 7.500 (15%)
• Kassa i din börsportfölj - Penningmarknadsfonder - $ 2.500 (5%)
• Obligationer - Obligationsfonder - $ 7.500 (15%)
• Aktier - indexfonder - 32.500 USD (65%)
• Totalt - $ 50.000 (100%)

Det skulle ge en 35-årig med en solid blandning av både investeringstillväxt och kapitaltäckning. Du kommer att få olika åsikter från olika människor, men grundtanken är att skapa en portfölj som får dig till dina investeringsmål, samtidigt som du gör en bestämmelse för den verklighet som "livet händer" när du investerar.