Fråga GFC 033: hur man investerar för högskolestudenter

Ska vi till och med prata om hur man investerar för studenter?

Eller ska vi bara berätta för dem att de ska vänta tills de är examen innan de börjar och bara kallar det en dag? Vi tänker normalt inte på att investera när det gäller studenter, men det kan faktiskt vara en viktigare idé än vad som verkar vara vid första anblicken.

Investera som högskolestudent

1. Hur man investerar för högskolestudenter
2. Managed Investments vs Self-directed Investering
3. Var att investera med små pengar
4. Det bästa rådet att investera för att ge till en college student

En GFC-läsare erkände vikten av att studerande investerar pengar och frågade följande fråga:

"Hej Jeff. Vad är det bästa investeringsrådgivningen jag kan ge mina 2 college kids? De är fortfarande i skolan (gradstudenter) men arbetet gör knappt ett par hundra dollar per vecka. Båda driver doktorer så lånen blir ganska stora. Vad är den bästa investeringsplanen de kan börja nu? Också, vad gäller Roth IRA, kan du ha mer än 1 och är $ 1000 den maximala inledande investeringen? Tack."

Jag älskar frågor som detta, för att de tar oss i riktningar som vi aldrig förväntar oss att gå - och det är vanligtvis precis där vi behöver gå. Ju mer jag måste tänka på den här frågan, ju viktigare jag kom för att inse ämnet är.

Det är inte alltid möjligt för studenter att börja investera på grund av ekonomin, frågan om hur man tjänar pengar på college kan vara svårt. Men för dem som gör det är det faktiskt en lysande strategi på ett antal fronter.

Varför ska en högskolestudent investera - varför vänta inte till efter examen?

Även om vi normalt tänker investera som en aktivitet som kan och vanligtvis ska vänta tills efter examen kunde jag tänka på flera tvingande skäl för att börja på college:

• Studenten kommer utbilda sig från college, som redan har investeringserfarenhet.
• Den studerande kommer utbilda sig från college, och har redan minst ett litet investeringsboendeägg - det framtida tidsvärdet av den investeringen kan vara enorm.
• Studenten kommer att korsa en viktig "vuxen" tröskel - investera - tidigare i livet än de flesta.
• Verkliga lektioner i världen kommer att lära sig i processen att investera som aldrig kunde läras genom att läsa böcker, besöka webbplatser eller till och med titta på "hur till" videor.
• Att komma igång är ofta den enskilt största hinderet för en ny investerare, och om du börjar medan du fortfarande är i skolan har du redan rensat den.
• Om du kan spara och investera medan du fortfarande är i skolan, och med en mycket begränsad inkomst, tänk vad du kan göra efter examen när du har en heltidsinkomst?

Den student som får erfarenhet av att investera i college - även på en mycket låg nivå - kommer att ha en stor fördel gentemot dem som inte har det.

Och om investeringar fortsätter efter högskolan kommer studenten slutligen att få en ännu större fördel gentemot sina kamrater, som kanske väntar flera år efter att examen började.

Hur man investerar för högskolestudenter

Det enskilt största steget för hur man investerar för studenter är att skära ut minst ett litet utrymme för besparingar i en mycket begränsad budget. Det innebär att investeringar är faktiskt en tvåstegs process - spara pengar och investera sedan.

Eftersom läsarens två barn gör "bara under ett par hundra dollar i veckan" kommer det visserligen att vara en snäv pressning.

Men om var och en skulle kunna avsätta minst $ 20 per vecka för besparingar och investeringar skulle det vara över $ 1000 för ett helt år.

Och det är bättre än många människor som redan arbetar heltidsjobb.

Precis lika viktigt, att spara till och med en liten mängd är bättre än ingenting alls. Eftersom barnen fortfarande är i skolan är deras utbildningar och bör de vara deras huvudprioriteringar. Att kunna spara och investera är en bonus, och en som kommer att betala stora utdelningar efter att de har examen.

Vad ska man investera i? Lager! Som en ung person mycket tidigt i livet borde du investera i tillväxt. Kapitalbevarande blir viktigare senare i livet, men som högskolestudent har du inte mycket kapital att bevara. Tonvikten måste komma till den punkt där det är nödvändigt, och det är bäst att uppnå med aktier.

Det betyder inte nödvändigtvis enskilda aktier, men du kan också investera i lågprisindexbaserade börshandlade fonder (ETF) som innehåller aktier.

Managed Investments vs Self-directed Investering

Förutom att begå att spara pengar för investeringar, beslutar nästa största beslut om du vill gå med ett förvaltat investeringskonto eller egeninriktad investering.

Förvalt investering är precis vad namnet antyder, vända dina pengar till en chef som hanterar alla detaljer i investeringshanteringen för dig. Detta inkluderar allt från att skapa en portföljfördelning, att välja specifika investeringar och ombalansera portföljen efter behov. Det enda du behöver göra med ett förvaltat investeringskonto är att finansiera det - allting hanteras för dig.

Självstyrd investering. Det här är själv-investeringar (DIY), där du inte bara finansierar ditt konto utan hanterar även alla investeringsdetaljer. Du skapar din egen portföljfördelning, forskning och väljer specifika investeringar och bestämmer då när du ska köpa och sälja dem.

Däremot balanserar du också ditt konto efter behov för att behålla de önskade fördelarna mellan investeringsklasser, som aktier i ränteplaceringar. Du kan göra självinriktade investeringar genom populära rabattinvesteringsmäklare (se listan nedan).

För högskolestudenter tror jag att lyckad investering är det bästa valet. Eftersom du huvudsakligen är inriktad på din utbildning, handlar det bara om att överföra dina pengar till en chef som hanterar allt för dig.

Det finns olika sätt att utnyttja hanterad investering. Det enklaste är att bara investera i fonder. Du kan göra detta genom att investera i en särskild fondfamilj, t.ex. Fidelity Funds eller Vanguard, eller du kan öppna ett investment brokerage konto och köpa fond genom det kontot.

Det andra alternativet är att investera genom fullt förvaltade plattformar, allmänt kända som robo-rådgivare. Dessa är automatiserade online-förvaltningstjänster, som är särskilt utformade för små investerare. Du vänder dina pengar till plattformen, och de bestämmer en investeringsportfölj för dig baserat på en datoralgoritm. När du lägger pengar på ditt konto placeras det automatiskt enligt målfördelningen. Plattformen hanterar också all ombalansering efter behov.

Mellan de två förvaltade alternativen - fonder och robo-rådgivare - blir robo-rådgivare det bättre valet för studenter. Fondfamiljer kräver vanligtvis stora minsta initialinvesteringar, minst $ 1000, men oftare flera tusen. Flera robo-rådgivare konton kan öppnas utan några pengar alls (se listan nedan).

Var att investera med små pengar

Om du är intresserad av självinriktade investeringar finns det flera populära investeringsmäklare som tillåter dig att öppna ett konto utan några pengar alls. Du kommer dock inte att kunna börja investera tills du samlar minst några hundra dollar.

Här är en lista över några av de mest populära rabattinvesteringarna:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (att vara E * HANDEL från och med 6 augusti 2017)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Kapitel ett

Om du föredrar att använda en robo-rådgivare för att hantera all investeringshantering för dig, här är en lista över plattformar som också har ett noll minimalt inledande insättningsbehov:

• Förbättring
• Wealthfront
• Motiv
• M1 Finansiering
• Wealthsimple
• WiseBanyan

Förbättring är ett särskilt populärt val av robo-rådgivare. Det är faktiskt den största oberoende robo-rådgivaren, och en som kontinuerligt innoverar sitt produktutbud. Du kan öppna ditt konto utan några pengar alls och sedan göra periodiska bidrag. När pengar går in i kontot kommer det att investeras automatiskt. Det är praktiskt taget en orofri investeringsplattform. Perfekt för studenter som har skolarbete att oroa sig för!

Det bästa rådet att investera för att ge till en college student

Enkelt uttryckt: Investera, och sluta aldrig! Det är det råd jag ger till denna läsare att vidarebefordra sina barn på college.

Så mycket som något annat är investeringen en vana. Vi vet alla att det finns goda vanor och dåliga vanor, och investeringen är en av de godas bästa. Ju tidigare investeringsvanen utvecklas, desto bättre. Det betyder att skolåren är en utmärkt tid att börja skapa vanan.

Faktum är att investeringar från finansiell synvinkel kan vara den bästa vanan att utveckla, bredvid att de inte är i skuld. Men även då bara kanske!

Och skulden ger en annan viktig punkt. Läsaren indikerar båda sina barn, är på grundskolan, ackumulerar "lån (det) kommer att bli ganska stora". När det gäller studielån, Vi pratar om osäker skuld. Det innebär att studielån kan vara storleken på ett inteckning, det finns ingen egendom som säkrar skulden som skulle kunna säljas för att få den att gå iväg.

Investeringar kan vara det näst bästa alternativet. Visst, när läsarens barn kommer ut ur skolan, kommer de inte att ha nästan lika mycket pengar i sina investeringar som de kommer att ha i studielåneskulden. Men som åren går, och deras studielåneskulder minskar gradvis på grund av avskrivningar, kommer deras investeringar att öka i värde. Vid en tidpunkt i framtiden kan deras placeringsportföljer stiga till en nivå där pengarna kan användas för att betala av studielånen.

Det skapar en situation där mycket stora studielåneskulder - som kan ta 20 år att betala - skulle kunna betalas ut om 10 år eller mindre.

"... Roth IRA, kan du ha mer än 1 och är $ 1000 den högsta initialinvesteringen?"

Det här är läsarens sista fråga, och jag vill ta itu med det eftersom det är en möjlighet att påpeka de unika fördelarna med en Roth IRA speciellt för högskolestudenter.

För att svara på läsarens fråga direkt, ja, du kan ha mer än en Roth IRA. Och $ 1000 är inte den maximala initialinvesteringen. En universitetsstudent - eller någon annan - kan investera så mycket som $ 5.500 per år i en Roth IRA (eller $ 6.500 om du är 50 eller äldre).

Men låt mig komma tillbaka till fördelarna med en Roth IRA för en college student. Jag tror faktiskt att Roth IRA är en av de bästa investeringarna för studenter och för ungdomar i allmänhet.

Här är varför:

• Eftersom bidraget inte är avdragsgill kan det när som helst återkallas från kontot, utan antingen en inkomstskatt eller en tidig återkallelse. Om studenten behöver tillgång till pengarna tidigt kan han eller hon alltid få det.
• Pengarna i en Roth IRA ackumuleras på skatteavdrag.Detta möjliggör en snabbare ackumulering av investeringsvinster i kontot.
• En Roth IRA är ett pensionskonto, så genom att börja när du fortfarande är i skolan har du en stor fördel när du går ut och börjar jobba och börjar göra bidrag till en arbetsgivarplan. Roth IRA kommer att vara en stor start på vad som kommer att bli det största besparingsuppdraget i ditt liv.

Läsaren begärde inte specifikt denna information, men jag tror att Roth IRA är en så bra investering för studenter, att det är värt att starta en om du tänker på att investera i allmänhet.

Skulle du föreslå några olika strategier om hur man investerar för studenter?