Så här startar du en akutfond - och lägger den på att fungera för dig

Om det inte är första gången du har snubblat på en personlig finans webbplats (välkommen!) Har du definitivt hört du behöver en akutfond.

Det är stapeln av lättillgängliga medel som du bygger för att vara lika med tre till sex månadslöner, om du oväntat förlorar jobbet eller känner ett otryckligt behov att gå in i öknen för en resa med självupptäckt.

Jag vet att målet verkar galen för vissa människor. Säg att du tar hem $ 36.000 per år, eller $ 3000 per månad. De gemensam regel säger att du behöver en nödfond med mellan $ 9 000 och $ 18 000.

Medan du lever på en 36 000 dollar lön? Säker.

De flesta människor vet inte hur man ska starta en akutfond med den typen av inkomst.

Men även om du slänger reglerna ut genom fönstret, kommer även en del fyllning av besparingar att hjälpa dig att leva mer bekvämt och andas lättare.

Jag vet att det är lättare sagt än gjort. När du lever lönecheck till lönecheck, och du får den minsta biten extra, vill du inte hålla den i en virtuell säker. Du vill köpa dig något vackert. Eller åtminstone betala av den skrämmande kreditkortsskulden.

Det är helt förståeligt. Men vi hade en idé som kan göra dig mer villig att bygga den akuta fonden: Vad händer om dina pengar skulle kunna växa medan det väntade sig på den potentiella nödsituationen?

Investeringar vs sparkonto

Jag kommer inte dyka djupt in i ogräset här, men jag vill börja med en snabb förklaring:

Eftersom din akutfond behöver vara tillgänglig i händelse av, du vet, en nödsituation, klibbar du inte vanligtvis det i ett investeringskonto som din IRA eller 401 (k).

De kommer med avgifter och skattepåföljder för att dra sig tillbaka, såvida inte din nödsituation väntar bekvämt tills du är 59 ½ år gammal.

Det innebär att fonden sitter stillastående på ett typiskt sparande eller kontokonto.

Pro: Du kan dra ut dessa medel när du behöver dem. Con: Pengarna gör absolut ingenting för dig såvida inte du förlorar ditt jobb eller vandrar in i öknen.

Men vi hittade några sätt att få pengarna att fungera för dig - och fortfarande vara där när du behöver det. Som en dedikerad make. Eller en hund.

Hur man startar en akutfond (och tjäna pengar på det)

Om du inte är pragmatisk mot en T, kan det vara smärtsamt att hålla pengarna i en akutfond.

Ja, det är trevligt att ha när du behöver det ... men under tiden är det pengar du kan använda för något annan. Och det sitter bara där.

Lösningen? Stick din akutfond till ett konto där det kommer att växa och vara tillgänglig i en nödsituation.

Här är tre alternativ vi älskar:

1. Investera din digitala förändring

Kom ihåg hur lätt du kan spara pengar i gamla dagar av pengar? Tillbringa några dollar och samla några dimes här, några kvartaler där. Töm dina fickor i slutet av dagen i den allsmäktiga byten.

Nu, liksom allt annat, finns det en app för det.

Eftersom mycket av dina utgifter är förmodligen på ett betalkort eller kreditkort, är dina fickor tomma i slutet av en köpcentrum. Ange ekollon.

Appen ansluter till ditt betalkort och kreditkort och räknar upp dina inköp till närmaste dollar och investerar din digitala förändring. Du kan göra det automatiskt eller granska dina inköp manuellt - eller till och med lägga in ett visst belopp per vecka eller månadsvis - för att spara besparingar i ditt Acorns-konto.

Du bestämmer hur du vill investera dina pengar, från konservativ till aggressiv (dvs låg risk / långsam tillväxt till hög risk / snabb tillväxt). Acorns investerar dina pengar i en enkel portfölj, och du kan följa utvecklingen i appen.

Jag gjorde matte och räknade ut Jag kunde spara mer än 400 dollar på ett år med mina normala inköp - och det skulle växa till mer än 5 000 dollar under 10 år.

Det kommer inte att vara mig genom en sexmånaders walkabout, men det är en ganska söt höjd för besparingar jag behöver inte tänka på.

Plus, till skillnad från de traditionella investeringarna kan du när som helst dra pengar ut ur ditt Acorns konto. Välj det belopp du vill ta ut, och det kommer att finnas i ditt anslutna checkkonto inom fem till sju arbetsdagar.

Anmäl dig till Acorns här, och du får en bonus $ 10 när du gör din första investering!

2. Gör det mesta av ditt kontrollkonto

Ett av de enklaste sätten jag hittat för att bygga min akutfond utan att tänka på det är att sippra en del av min lönecheck till ett särskilt bankkonto.

Problemet med de flesta bankkonton? Fruktansvärt intresse. Du har sett de bankdeklarationerna du kommer runt skattesäsongen ... som, ja, jag kommer säkert att hävda det $ 3.27 jag tjänat i år, tack.

Ja, du kan hitta ett högavkastande bankkonto som betalar dig något som 5% ränta på din balans. Men de kommer ofta med minsta balans eller utgifter och månadsavgifter. Om de passar dig, gå för det. Det är inte min väska.

En iOS-app som heter Varo Money kombinerar traditionella bankverktyg med modern teknik för att hjälpa sina kunder att bli ekonomiskt hälsosamma.

Här är den bästa delen: Koppla ditt bankkonto med ett Varo Spaarkonto där du tjänar 1,5% årlig Procentavkastning. Det är mer än 20 gånger - upprepa 20 gånger - det genomsnittliga sparkonto

Varo går också lätt på avgifterna. Så länge du använder en av sina 55 000 bankomater över hela världen, betalar du aldrig avgifter.

3. Bygg dina besparingar $ 5 åt gången

En sak som alltid hållit mig - och tusen årtusenden - från investeringar är tron ​​att det är begränsat till rika eliter. Behöver du inte, som, a ton av pengar för att komma igång? (Eller komma in i en viss förtrollad öre-lager situation som Leo i "The Wolf of Wall Street"?)

Inte fallet längre. Millennials gillar saker som är enkla och tillgängliga, och tekniken har gjort det möjligt, även för investeringar.

Med robo-investering apps som Gömma, du kan få dina fötter våta på aktiemarknaden, bara några dollar i taget.

Stash kurerar investeringar från professionella fondförvaltare och investerare och låter dig välja var du ska placera dina pengar. Men det lämnar ut de komplicerade investeringsvillkoren. Du väljer bara från en uppsättning enkla medel som återspeglar dina övertygelser, intressen och mål.

Åh, och du behöver bara $ 5 för att komma igång.

Du kan ställa in appen för att dra en bestämd summa pengar (så lite som $ 5) från ditt bankkonto med jämna mellanrum, så dina besparingar kan växa över tiden.

Bonus: Stash kommer just nu att ge dig en extra $ 5 för att komma igång.

Precis som Acorns, kan du när som helst dra dina pengar ut ur ditt Stash-konto. Så det här är ett enkelt sätt att bygga din akutfond 5 dollar åt gången - och odla det utan att arbeta med att skapa en egen investeringsstrategi.

Ha din akutfond och investera det också

Ja, jag känner fortfarande twinge ibland när jag tänker på att lägga undan pengar som jag annars skulle kunna använda för att köpa ett extra flyg hem i år eller att flytta in i en lägenhet där jag inte kan höra min granne öva basgitarr för åtta timmar om dagen.

Men jag känner mig lite bättre med att jag klibbar pengarna till en plats där den kommer att växa.

Jag måste ge upp några hundra dollar i år, men det hjälper mig att få tusentals dollar framöver på lång sikt - för vem vill oroa sig för pengar när det är dags för en övernattningskris i mitten av livet?

Dana Sitar ([email protected]) är en ledande författare / nyhetsredaktör på The Penny Hoarder. Säg hej och berätta för henne ett bra skämt på Twitter @danasitar.