GF ¢ 053: 6 Säkra platser att investera i pengar i pension

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Om jag var din mamma, hur skulle du investera mina pengar?"

En kvinna som jag tidigare hjälpt med sin mosters investeringar i åratal kom nu till mig om hennes kommande pensionering.

Hon arbetade redan med en "mäklare" som hon kallade honom men kände sig inte 100% säker på sina investeringar och var inte riktigt säker på om de var långsiktiga eller kortsiktiga investeringar. Hon behövde hjälp, och jag är glad att jag var där!

Finanskrisen 2008 rockade henne och hon sökte något mycket säkrare för pensionering.

När vi diskuterade hennes olika alternativ och frågade frågan efter en annan frågade hon mig slutligen den frågan ovan:

Om jag var din mamma, hur skulle du investera mina pengar?

Hur är det för en isbrytare fråga!

När du anländer till pension har du inte längre tid att vänta på en stor nedgång på aktiemarknaden.

Kapitalbevarande och förse dig med en regelbunden inkomst kommer plötsligt att vara minst lika viktig som tillväxten.

Om du är redo att investera, se till att kolla in våra recensioner på bra investeringsalternativ som vår Motiv Investing Review.

Därför måste du börja byta din investeringsportfölj från aktier till räntebärande tillgångar.

Här är sex säkra ställen att investera dina pengar, oavsett om det är det bästa sättet att investera 10K eller det bästa sättet att investera 100K, i pension som kommer att ge kapitalbevarande och åtminstone viss inkomst.

1. Banken

Tyvärr betalar de flesta räntebärande tillgångar inte en hel del i vägen för ränteintäkter. Egentligen betalar de inte squat. Men en sak du kan lita på med bank tillgångar är att huvudvärdet av dina investeringar kommer att vara helt säkert (medel på insättning är fullt försäkrad av FDIC för upp till 250 000 dollar). Och de är helt flytande - du kan hämta dina pengar när som helst och med kort varsel.

Det finns olika sätt att hålla dina investeringar i banken. Det finns naturligtvis traditionella kontroll- och sparkonton som betalar lite eller inget intresse. Det finns också depositionsbevis som betalar högre avkastning och låser dessa avkastningar i var som helst från sex månader till fem år.

För fullständig likviditet finns det också bankpengarkurser. Dessa betalar vanligtvis inte lika mycket som inlösenbevis, men de låser inte heller dina pengar på förlängda villkor. Du kan vanligtvis få tillgång till pengarna genom att skriva en check eller ha pengar överfört till ett annat konto.

Du är inte heller begränsad till din lokala bank. Du kan ofta få högre avkastning genom onlinebanker. Till exempel kan du kolla in det här inlägget för att se vilka banker som erbjuder de bästa priserna på depositionsbevis och flytta dina pengar i enlighet med detta.

2. Regeringen

Du kan direkt investera i amerikanska statsobligationer genom Treasury Direct, den amerikanska regeringens obligationsfönster. Där hittar du en mängd intressanta ränteinvesteringsmöjligheter.

Exempel är:

• Statsskuldväxlar - Dessa är kortfristiga statspapirer med löptider som sträcker sig från några dagar till 52 veckor. De säljs till en rabatt från deras nominella värde vilket innebär att du samlar in ditt intresse när värdepapperen förfaller.
• Statsobligationer - Dessa är medelfristiga värdepapper som utfärdas med löptider om 2, 3, 5, 7 och 10 år och betalar ränta var sjätte månad.
• Statsobligationer - Dessa är obligationer som förfaller över 30 år och betalar ränta var sjätte månad. Tillbakagång på statsobligationer: På grund av lång sikt kan du förlora huvudstolpen på värdepapperen på grund av räntehöjningar. som sådana är de inte nödvändigtvis lämpliga som kapitalbevarande tillgångar.
• Skattemässiga inflationsskyddade värdepapper (TIPS) - Dessa löner ränta var sjätte månad och utfärdas med löptider om 5, 10 och 30 år. Dessutom anpassas rektorn med förändringar i konsumentprisindex, vilket ger skydd mot inflationen.
• Jag sparobligationer - Samma situation som med TIPS, genom att du tjänar ränta, medan huvudvärdet justeras baserat på förändringar i konsumentprisindex.
• EE och E Savings Obligationer – Dessa är sparande instrument som betalar ränta baserat på nuvarande marknadsräntor, med löptider upp till 30 år. Elektroniska EE-sparobligationer säljs till nominellt värde i TreasuryDirect.

I Obligationer och EE / E Obligationer kan köpas i valörer så låga som $ 25 upp till högst $ 10 000 per år. Alla andra kan köpas i valörer så låga som $ 100 utan maxgräns.

Du kan investera i värdepapperen direkt med US Treasury på ungefär samma sätt som du investerar i en onlinebank. Och eftersom de utfärdas av den amerikanska regeringen finns det ingen risk för misstag.

3. Fast Annuities

Fast livräntor utfärdas av försäkringsbolag och är mycket lik insättningsintyg. Du investerar i dessa värdepapper under en viss tidsperiod till en fast ränta.

De har viss likviditet och ger dig möjlighet att regelbundet dra in ränteintäkter utan att betala böter eller förlora din överenskomna ränta, men din revisor är bunden i flera år (vanligtvis i tre till sju år).

John Wenzel, CFP® och medgrundare till Archvest Wealth Advisors erbjöd dessa fördelar och nackdelar med fasta livräntor:

• Pros: Bra för personer som bor på en fast inkomst och är antingen rädda eller mycket oroade för förluster på aktiemarknaden.
• Nackdelar:: Det är ofta svårt att förstå och känna till de sanna kostnaderna för att hålla livränta. Inte bara årsavgifterna utan även kostnaden om man skulle invadera livränta.

Som John har påpekat är avgifterna vanligtvis svår att förstå. Den mest rena livränta säljaren kommer att skryta med att fasta livräntor har inga avgifter. Medan de inte har några avgifter som du kan se (kanske en liten årlig avgift), är det alltid en kostnad som är inblandad.

Det som John påpekade är avgörande. Fasta livräntor inkluderar en överlämningsavgift om du drar ut mer än ett angivet tillåtet belopp eller före utgången av avtalet. Det är väldigt annorlunda än en bank-CD där du bara ger upp din upplupen ränta om du bestämmer dig för att dra tillbaka innan cd-skivan mognar.

4. Fast indexerade livräntor

Fast indexerade livräntor, eller FIAs, även kallad hybridränta, ligner mycket på fasträntor. Du gör en viss investering till en viss ränta och har liknande likviditetsalternativ. En FIA tillåter dig dock att koppla din investering till aktiemarknadsindex, vilket ger dig möjlighet att tjäna ännu högre intresse.

Denna unika funktion gör det möjligt för dig att delta i aktiemarknadsindexvinster samtidigt som du skyddar din investering mot förluster som vanligtvis kan uppstå med aktieplaceringar.

De flesta fast indexerade livräntor erbjuder också livstidsinkomstförare som betalar en investerare en livstidskontroll, antingen för en individ eller för en make. Detta är särskilt attraktivt för en pensionär som är orolig för att deras pensionstillgångar kan bli uthärda på grund av framtida börskrasch eller oundvikliga stigande levnadskostnader.

Chris Cousins, ChfC och Principal of Wealth Architects, Inc har detta att erbjuda på fast indexerade livräntor:

Liksom varje finansiell produkt som finns tillgänglig på marknaden, leder en produkt (taktik) till lösningen aldrig till en framgångsrik långsiktig plan. Så om man överväger att använda ett fast index livränta kontrakt som en del av en övergripande finansiell strategi - här är några fördelar och nackdelar

Fast Indexed Annuity Proffs:

• Kan överföra risken för huvudförlust till ett försäkringsbolag. Vi är på heltidens höga nivåer på den amerikanska aktiemarknaden och kommer sannolikt att gå in i en stigande räntemiljö som knappast någon finansiell rådgivare i branschen idag har erfarenhet av. Skydd av kapital har hög prioritet.
• Det finns många fler intressekrediteringsalternativ idag än i tidigare produkter. Detta kan potentiellt öka kreditering till kontraktet för kunden i flera scenarier.

Fast Indexed Annuity Cons:

• Brist på flexibilitet på grund av överlämningsavgifter. Dessa måste minimeras eftersom brist på flexibilitet orsakar brist på planeringsstrategi.
• Var försiktig med avtal som gör det möjligt för försäkringsbolaget att ändra krediteringsparametrar mot eget intresse. Deltagarnas andelar och kepsar bör vara avtalsbundet så att du vet vad du köper från början.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ är ett investeringsverktyg som hjälper dig att investera på aktiemarknaden genom att hjälpa dig att reagera på en minskning av marknadsutvecklingen. Det är ett mjukvaruverktyg som övervakar din portfölj och fastställer förutbestämda nackdelar som kommer att justera på marknadsföringsdagar. Detta hjälper dig att alltid vara medveten om hur din portfölj gör.

Det här är inte heller en enkel stop-loss-strategi. En stoppförlust innebär att vissa prisnivåer fastställs där en investeringssäkerhet kommer att säljas. Till exempel kan du ställa en stoppförlust på en punkt som motsvarar 90% av inköpspriset på ett lager - vilket kommer att utlösa en automatisk försäljning av aktien i händelse av att priset sjunker upp till 10%. Det kommer att minimera din förlust på säkerheten i händelse av prisnedgång.

I stället för att ange ett automatiskt försäljningsutlösningspris på en investering, meddelar AssetLock ™ dig istället olika negativa marknadsförhållanden, vilket kommer att leda till att din rådgivare kontaktar dig för att diskutera de förhållandena, vilken inverkan de har på dina investeringar och huruvida du eller inte bör sälja.

Detta fungerar genom att använda det som kallas en AssetLock Value. Det är en förutbestämd prispunkt som kommer att utlösa initiering av vissa åtgärder. Till exempel, när AssetLock-värdet uppnås, kommer en portföljchef från FormulaFolios att övervaka marknaden och om det finns en återhämtning placeras inga affärer.

Om marknaden inte återhämtar kommer din portfölj att flyttas till säkra, kortfristiga amerikanska statsskuldväxlar när affären slutar, en dag efter att du har nått ditt AssetLock ™ -värde.

AssetLock skyddar dig inte helt från att förlora huvudmannen på dina kapitalinvesteringar, men det gör det möjligt för dig att fortsätta investera i aktier och minimera de värsta marknadstänkningarna i processen.

Detta kan också vara ett viktigt verktyg. Även om du gradvis ska börja flytta dina pengar till säkra, räntebärande tillgångar vid pensionering, behöver du fortfarande behålla en viss andel av din portfölj i aktier. Inflationen fortsätter även efter att du har gått i pension, och aktier är det bästa sättet att skydda din portfölj från den. Och medan det händer, kommer AssetLock ™ att hålla dig från att bli clobbered av stora marknadsminskningar.

6. Peer-to-Peer Utlåning

Peer-to-peer-utlåning är ett annat möjligt sätt att få bra avkastning utan att ta en hel del risk. Det här alternativet kan visa sig vara fördelaktigt, särskilt mitt i börsnedgångarna.

Peer-to-peer-utlåning kompletteras online med ett företag som Prosper eller Lending Club. Det är så enkelt, du kommer att bli freak!

Så, vad exakt är peer-to-peer-utlåning? Kanske har du haft en familjemedlem ber om lite deg. Det är en svår situation att vara med, men vad händer om istället för att intressera sig av familjemedlemmarna (snälla), kan du få intresse genom att investera i främlingar? Nå, nu kan du med peer-to-peer-utlåning.

Människor besöker Prosper och Lending Club för att låna pengar av olika skäl. Det kan vara att bedriva ett affärsföretag, att betala ett studielån eller att betala ett kreditkort. Företag som Prosper och Lending Club förmedlar mellan dig (investeraren) och låntagarna.

Även om jag inte personligen sett mycket risk i samband med lönepengarutlåning, borde du veta att mest utestående lönelån är osäker. Det är möjligt att förlora dina investeringar. Det är därför jag rekommenderar att du diversifierar dina lån för att minska volatiliteten i din utlåningsportfölj.

Jag tittar inte heller på peer-to-peer-utlåning som ett alternativ till en bra investeringsportfölj av aktier, fonder och liknande investeringar. Peer-to-peer-utlåning är en stor och relativt säker investering som kan komplimera traditionell investering.

Varför skulle du vilja inkludera det som en del av din övergripande investeringsstrategi? Ett ord: returnerar. Jag har personligen sett avkastning på Lening Club så hög som 18,04% och returnerar vid Prosper så hög som 16,72%. Om det inte slår av dina strumpor, vet jag inte vad som ska.

Hur investerar du säkert?

Genom att ta lite av varje av dessa strategier och prova dem. Diversifiera din portfölj och göra kloka val när du väljer dina investeringar - speciellt när du är i pension och måste förlita sig på investeringsinkomster.

Lycklig investering! Var försiktig!

P.S.

Om du fortfarande inte är 100% säker på din planeringsstrategi för pension, kolla in vår unika ekonomiska planeringsprocess, Financial Success Blueprint. Det är den process vi använder med våra kunder för att hjälpa till att få klarhet i sina investeringar och se till att de är på rätt väg till en säker pensionering.

Spara