Hantera skuld? Här är vad du behöver veta om inkassobyråer

Visste du att din skuld kan ta ett eget liv?

John Oliver dök in i skuldens livslängd tidigare i sommar på HBO: s "Last Week Tonight" genom att köpa - och sedan förlåta - nästan $ 15 miljoner i medicinsk skuld.

För att visa hur lätt det var att köpa skulden för mindre än pennies på dollarn skapade Oliver ett företag och betalade 60 000 dollar för 9 000 människors skuld.

Här är vår del på skuldköpindustrin från igår kväll. Ditt drag, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 juni 2016

Lycka dem.

När du slutar betala dina skulder går de inte bara bort. Förutom att förlora din kreditpoäng kan obetalda skulder släppa ut en torrent av irriterande samlare, inklusive vissa som inte spelar enligt reglerna.

Men det finns vissa punkter längs vägen - särskilt tidigt i processen - där du kan vidta åtgärder och stoppa din skuld från att förvandla till en mardröm.

Här är vad du behöver veta.

Adressering av skuld Tidigare är bättre

De första tre till sex månaderna är kritiska i din skulds livslängd. Inom den här tidsramen är din skuld fortfarande i händerna på den ursprungliga ägaren - din bank, ditt kreditkortsföretag eller en annan långivare.

Om du som standard på ett lån eller slutar göra kreditkortsbetalningar och den ursprungliga borgenären inte kan få dig att betala, så kommer den så småningom att sälja din skuld till en inkassobyrå.

Och det här är när saker blir svårare.

"Många människor som kommer till oss har sånt att sätta huvudet i sanden och de ignorerar bara problemet, säger Thomas Nitzsche, en talesman för ClearPoint Credit Counseling, en ideell finansiell utbildningsgrupp.

"Det kan begränsa sina möjligheter vad de kan göra genom skuldhantering eller kreditrådgivning eller ett internt ekonomiskt svårighetsprogram med fordringsägare."

När den ursprungliga borgenären äger din skuld är det lättare att få en betalningsplan eller förhandla om lägre räntor. Du kan också kunna förhandla med din borgenär om att avstå från sena och övertagna avgifter.

"Det är en natt och dagskillnad, tidigt skådespelande", förklarar Nitzsche. "Vår genomsnittliga kund som startar ett skuldhanteringsprogram ökar deras kreditpoäng med 106 poäng under de första 36 månaderna, men det är vanligtvis bara framgångsrikt om personen når ut innan skulden går till samlingar."

Din långivare kommer att sälja din skuld till en rabatt för att den vill få så kallade osäkra fordringar från sina böcker och eftersom det kan avskriva skulden som en förlust kommer skattesäsongen.

Nitzsche säger om du gör månatliga betalningar men faller under det minsta betalningsbeloppet, kommer din långivare att betrakta det som en missad betalning och så småningom meddela dig att det skickar din skuld till samlingar.

Hur får skuldsamlare min skuld?

Nu har en inkassobyrå din skuld.

Det tredje företaget som du nog aldrig hört talas om kommer att börja kontakta dig - ibland ofta och aggressivt - för att få dig att betala.

De kommer sannolikt att rapportera din skuld som "i samling" till de tre stora kreditbyråerna: Equifax, TransUnion och Experian - vilket kommer att skada din kreditpoäng.

Dessa inkassobyråer betalar banken en bråkdel av det belopp du är skyldig att ta av skulden. Men de strävar efter att tjäna pengar genom att återhämta hela beloppet.

Den som får rätt licenser från deras stat kan bli en skuldkollektor. Dessa licenser levereras vanligtvis med branta avgifter och obligationer, ibland mellan $ 5 000 och $ 20 000, och möjligheten att erhålla finansiering för att köpa tusentals dollar av skulden samtidigt.

Inkassobyråer kommer att göra mycket mer för att få dig att betala tillbaka din skuld än den ursprungliga borgenären.

En byrå kan lägga in rättegång och hoppas att du inte dyker upp i domstol. I det här fallet vinner byråerna som standard och kan börja garnera dina löner, så ignorera inte något juridiskt pappersarbete du får.

Det finns ingen gräns för hur många gånger din skuld kommer att köpas och säljas. Det kommer att fortsätta gå vidare från byrå till byrå, varje gång till ett lägre pris. Ju längre du går utan att betala, desto mindre är din skuld värd för dessa företag.

Här är ett annat tillfälle för dig att stoppa skulddöd i spåren. Skuldsamlare har ibland större flexibilitet än din ursprungliga borgenär för att erbjuda dig en avräkning eller en månadsbetalningsplan.

Låt oss säga en avliden släkting lämnar dig $ 1000, men du är skyldig till $ 2000. Om du erbjuder inkassobyrån $ 1000, kan det bara ta det. När allt är lite pengar bättre än ingen.

Var försiktig, dock; förlåtna skulder kan ha konsekvenser för inkomstskatt.

Titta på Debt-Collection Scams

Oavsett vilket stadium din skuld är i, se upp för bedrägerier.

Om du tittar på skuldkonsolidering eller skuldrådgivningsprogram, gör din forskning. Det är lika enkelt som Googling företagets namn för att se hur länge de har funnits och vilken typ av recensioner de har fått, berättar Nitzsche.

Överväg att arbeta med ideella organisationer, som vanligtvis inte har stora annonseringsbudgetar. Med andra ord, du kommer inte att se en "få ut av skulden snabbt!" infomercial på sen natt tv från en legitim skuldrådgivning organisation, han säger.

Om du är domsbestämd är det också mycket svårare för inkassobyråer att komma efter dig. När du är dömd, har du inga löner för att garnera, eller din inkomst kommer från regeringen i form av offentligt stöd.

Att veta stadga för begränsningar för skulden är också viktigt. Nitzsche säger att detta varierar mellan stat och typ av skuld, men ligger i allmänhet från tre till 15 år.

Efter att begränsningsbestämmelsen har gått, kan insamlare inte stämma dig, men de kan fortfarande be dig att betala tillbaka pengarna.

Vet dina rättigheter

Det finns några saker som skuldsamlare inte kan göra enligt lagen om rättvisa insamling.

Om du misstänker att en borgenär spelar utanför lagen, skicka in ett klagomål till konsumentfinansieringsbyrån eller din stats advokatmäklare.

Till att börja med kan insamlare inte kontakta dig på en ovanlig tid eller plats - som sent på kvällen, tidigt på morgonen eller på jobbet om du inte får ta emot personliga samtal.

Byråer kan inte trakassera eller hota dig med våld eller arresteringar. Eller använd profetiskt språk. Eller ring upprepade gånger.

Samlare kan inte låtsas vara brottsbekämpning eller någon annan statlig tjänsteman.

En skuldkollektor kan kontakta andra människor, men bara för att fråga hur man når dig - inte publicera din skuld eller diskutera hur mycket du är skyldig. De enda personer en byrå kan prata med om din skuld är du, din make och din advokat.

Om en samlare vet att du har en advokat, kan den inte kontakta dig istället.

Om du berättar för en skriftlig för att sluta kontakta dig, måste den hylla din förfrågan, förutom att säga att det kommer sluta kontakta dig - eller för att informera dig om att det tar rättsliga åtgärder mot dig.

Byråer är också skyldiga att berätta några grundläggande uppgifter om skulden, inklusive kreditgivarens namn, skuldbeloppet och hur du kan bestrida skulden eller verifiera den.

Din tur: Har du någonsin kontaktats av en skuldkolleger?

Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.