Pengar är lite skrämmande.
Om du inte är en professionell finansiell planerare - eller betalar topp dollar för att arbeta med en - förstå insatserna och till och med grundläggande grundläggande ekonomi kan vara svårt.
Tyvärr mödrar många dåliga råd vattnen ännu mer. Föråldrad, ill-genomtänkt eller helt enkelt fel finansiella "regler" pestar konventionell visdom och gör de flesta av oss känner att vi aldrig gör någonting rätt.
Värre, att försöka följa dessa regler kan faktiskt kosta dig pengar.
Vi knackade in i några av våra favoritpengexperter för att ta reda på vilka regler som du kan släppa pengar på - och vad du ska göra istället.
1. Pensionssparande borde vara 70% av din inkomst
Denna regel säger att dina mål för pensionssparande borde vara att ha cirka 70% av din tidigare årsinkomst. Så, om du gör $ 50 000 per år, vill du ha $ 35 000 per år för pensionering.
Men J.D. Roth på Money Boss påpekar att "uppskattning av din pensionskostnad från din nuvarande inkomst är löjligt."
Vad händer om din inkomst är $ 50 000, men du sparar hälften av varje lönecheck? Dina årliga utgifter är bara 25 000 dollar. Följande 70% -regel skulle innebära att du ställer åt sidan mer pengar än du behöver.
"Du löper risken att spara för mycket," Roth varnar, "vilket innebär att du kommer att sakna pengar när du är nyfiken när du är yngre."
Istället basera dina pensionsbehov på dina utgifter, inte din inkomst.
2. Håll tre till sex månaders lön i en akutfond
Med samma logik som pensionsregeln är också konventionell visdom för att bygga en räddningsfond bristfällig.
Inte basera din akutfond på vad du tjänar. Basera det på vad du spenderar.
"Att fokusera på utgifterna säkerställer att räddningsfonden täcker sitt avsedda syfte, vilket betalar räkningarna, inte ersätter förlorade lönecheckar," förklarar Chuck Jaffe på Market Watch.
Att hålla för mycket pengar i en akutfond - tillgänglig i exempelvis ett besparings- eller kontokonto - minskar dess intjäningsförmåga. Du kan dra nytta av att lägga till pengar på ett pensionskonto eller investera någon annanstans.
3. En-tredje regeln
Godkända råd säger att avsätta ungefär en tredjedel av dina intäkter för skatter, en tredjedel för levnadskostnader och den sista tredjedelen för besparingar.
"Som riktlinjer går det här," säger Jaffe. "I verklig applikation är det slarvigt, och framgången är mer sannolikt dum tur än ljudtänkande."
Regeln kan knappast gälla alla, vilket gör det farligt att följa.
Om dina inkomster är väldigt höga påpekar Jaffe, det skulle innebära att du förmodligen spenderar för mycket när du kan spara. Om de är mycket låga kanske en tredjedel inte är tillräckligt nära för att täcka levnadskostnaderna.
I stället leta efter rimliga möjligheter att minska dina levnadskostnader och spara vad du kan. Om du bara kan spara några dollar åt gången, överväga en app som hjälper dig att automatisera den, som Digit.
4. Använd alltid kreditkort för poängen
På The Penny Hoarder, vi älskar att rekommendera belöningar kreditkort, och med god anledning.
Om du lyckas med dina utgifter, betalar du ut din balans varje månad och tjänar mer i belöningar än du betalar för avgifter, poäng eller miles är som hittade pengar.
En studie från Federal Reserve of Chicago i 2010 visade dock att det var ett belöningskort som tenderade att öka både utgifter och skuld, rapporterna från Wall Street Journal.
Om du överskrider namnet på tillkommande poäng gör du inte några favoriter. Använd din belöning kreditkort strategiskt för att få ut det mesta och se till att du inte bär en balans månad till månad.
5. Bär en kreditkortsaldo för att förbättra ditt kreditpoäng
På den noteringen: Nej, det är inte en bra idé att bära en balans på ditt kreditkort. Detta förbättrar inte din kreditpoäng.
"Förmodligen är det som jag mest höra från folk misstanken att man borde balansera på kreditkort, att bara betala minsta betalningen är en bra sak att göra när det gäller sin kredithistoria, säger Financial Resource Center-rådgivaren Kerri Cook. Tid.
Jag är inte lysande när det gäller kredithistorier, men den här träffar mig i tarmen när jag hör det. Vem fortsätter denna förfärliga - försvagande - råd ?!
Kanske är detta feltolkat, telefonstylt, från det råd som använder kreditkort hjälper din kredit värdering. Låt oss i alla fall ställa in posten rakt.
"En mycket bättre strategi är den här: Använd ett kreditkort med ett bra bonusprogram och betala hela balansen i sin helhet varje månad", säger Trent Hamm på The Simple Dollar.
På samma sätt, medan matematiken även visar att du använder och använder ett kreditkort, tar ut och återbetalar lån och andra former av välskött skuld ökar din kreditpoäng, förlorar Hamm myten om "bra" och "dålig" skuld.
"Enkelt sagt, det finns ingen sådan sak som bra skuld" han säger. "Det finns ibland bra skäl att låna pengar, men så snart du har den skulden runt din nacke blir det en vikt som håller dig nere."
6. Gå till College
Hamm gör ett smart, kanske kontroversiellt argument mot de konventionella råd som college är ett nödvändigt steg för unga vuxna.
"Mitt råd till mina barn är det här, säger han," Om du inte har en riktig anledning att gå till college som du kan formulera och förstå, överväga starkt att gå till en handelsskola istället. "
Om det inte passar dig, hoppa över fyraårsgraden och relaterade kostnader. Kanske är en alternativ certifiering mer din stil?
Och oroa dig inte. Du kan faktiskt få en imponerande inkomst utan en högskoleexamen.
7. Hyran sparar bara pengar
Hamm utmanar denna konventionella övertygelse att hyra är ett slöseri med pengar jämfört med att äga ett hem, med lite uppdaterad rådgivning för modern dag.
"Husägare" slänger också "mycket pengar", påpekar han. "Hypotekförsäkring, fastighetsskatt, husägare försäkring, hyresgästen föreningsavgifter, och hem och egendom underhållskostnader alla försvinna bara i eter när du äger ett hem."
Och han ekar mina egna anledningar till att inte äga: "Ett hem är ganska svårt att likvida" och "Det finns också en faktor för varaktighet. Om du slutar behöva flytta för arbete eller av någon annan anledning är det lätt att flytta ut ur en hyra. "
Att äga ett hem är ett stort engagemang, och det kanske inte är för alla.
Hamm rekommenderar två enkla riktlinjer för att köpa:
- Du borde planera att bo på samma plats i minst fem år och / eller
- Din månatliga inteckning betalning bör vara minst 25% mindre än vad din hyra skulle vara.
Medan det finns undantag och du borde alltid fatta det beslut som bäst passar din livsstil, tryck inte på att köpa på grund av detta läskigt råd.
8. Öka dina skatteavdrag för en större återbetalning
Detta populära hack är effektivt men kortsynt.
Oavsett hur länge vi ska gå för att undvika skatter på skatter, är de flesta av oss glada att få en skatteåterbäringskontroll varje år från IRS - mer än $ 2.800 i genomsnitt år 2015. Familjer räknar med att de ska göra hemreparationer, köpa nya bilar , ta semester och mer.
Så det verkar vara meningsfullt att låta IRS hålla tillbaka så mycket som möjligt från varje lönecheck för att säkerställa en stor utbetalning i april, eller hur?
De flesta ekonomiska experter är överens om att det är fel.
Lekaren kommer att påpeka att din skattelättnad är ett "räntefritt lån till regeringen", ett erbjudande som många amerikaner inte känner för att förlänga en gång det är i dessa termer.
Ännu viktigare är dock att pengarna du avsätter via IRS inte är tillgängliga för dig för att spara eller investera, vilket innebär att pengar förloras varje år.
Statistisk hemsida FiveThirtyEight skapade en miniräknare för att visa hur stor skillnad dina reserveringar kan göra om du använde dem under hela året.
Till exempel kan det genomsnittliga bidraget på $ 2.800 ha tjänat 223 dollar om det investeras i aktier. Om du använde det för att betala av genomsnittlig kreditkortsskuld under året, skulle du betala $ 309 mindre i intresse än att betala allt på en gång i april.
Om du bara får några hundra dollar tillbaka varje år säger FiveThirtyEight att du mår bra.
Men om du konsekvent får fyrfigurskontroller - det vill säga att du betalar tusentals dollar i skatter varje år - rekommenderar experterna att du gör anpassningar till din W-4 och betalar närmare vad du faktiskt är skyldig.
För en bättre automatisk sparande plan, försök öppna ett andra bankkonto och fördela en del av din lönecheck där. Eller spara i mindre steg med besparingsprogrammet Digit eller investera med Clink.
Din tur: Vilka ekonomiska regler tummar du inte med?
Med forskning från Kaitlyn Perta, en redaktionell man på The Penny Hoarder.
Dana Sitar (@danasitar) är en personalförfattare på The Penny Hoarder. Hon har skrivit för Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest och mer, försöker humor där det är tillåtet (och ibland var det inte är).
Kommentera