Varför gör vi dumma finansiella beslut, och hur man tänker annorlunda

Tycker du att du är ganska klar på pengar? Tyvärr föreslår forskning att dina ekonomiska beslut är inte så rationella som du tror. Faktum är att du förmodligen är offer för din egen "mental redovisning".

Beteendeekonomer utarbetar experiment för att se hur vi faktiskt göra våra ekonomiska beslut. I ett tidigare inlägg på subliminala säljtekniker tittade vi på några av de knepiga sätt som företag tillämpar resultaten av denna forskning för att påverka dig. Nu ska vi titta på vad vetenskapen säger om ett av sätten du lura dig själv in i dåliga ekonomiska beslut.

De flesta av oss använder godtyckliga, icke-rationella kategorier för att mentalt organisera våra pengar. I beteendeekonomi betecknas detta som mental redovisning. Det kan vara en dyr vana, eller när du förstår processen kan du använda den till din fördel.

En dyr levnad: "Mina pengar" vs. "Funna pengar"

Ett av de vanligaste exemplen på mental redovisning är hur de flesta av oss behandlar "hittade" pengar annorlunda än intjänade intäkter. Med andra ord, om vi får en monetär gåva eller vinner ett kontantpris, tenderar vi att tänka på det som en särskild kategori av pengar. Vi spenderar eller köper saker som vi inte normalt skulle köpa med våra "tjänade pengar", trots att alla pengar är väsentligen samma när det är vårt.

Denna tankeprocess är särskilt skadlig när det gäller lotterivinnare som blåser igenom miljoner och går i konkurs.

Jag såg massor av exempel på irrationell mental redovisning under mina dagar som blackjack-återförsäljare. När spelare var framåt för natten bestämde de sig för att spela med "husets pengar" och göra mer hänsynslösa satsningar.

Det hade ingen mening alls. De var fria att lämna med pengarna. De kunde ha använt det på något sätt som deras "andra" pengar användes. De kunde åtminstone ha spelat normalt. Men att ha satt det mentalt i en annan kategori än "mina pengar", blev de galen och förlorade vanligtvis alla sina vinster.

Irrationella finansiella beslut

Här är ett annat exempel på mental redovisning från en studie av taxichaufförer från New York City. Förarna betalade en avgift för sina hytter för dagen och kunde välja hur länge de ska arbeta. Den rationella strategin skulle vara att arbeta långa timmar på upptagna dagar och mindre på långsamma dagar, för att tjäna mest pengar för den arbetade tiden. Tänk på det en stund: du kan bara arbeta så mycket, så om du vill arbeta 40 timmar på en vecka, är det inte vettigt att arbeta de timmar som betalar mest?

Intressant, många taxichaufförer gjorde exakt motsatsen på grund av sin mentala redovisning. Specifikt hade de en riktmärke i åtanke för hur mycket de skall göra på en dag, och när de nådde det beloppet, slutade de. Resultatet var att när tips rullades in slutade de tidigt, medan de på långsamma dagar arbetade upp till 12 timmar. De satte sig för att göra den lägsta möjliga timlönen.

Tycker du att du inte är utsatt för denna typ av misstag? Tänk om. Titta noga och du kommer säkert hitta personliga exempel på mental redovisning.

Din fördelaktiga mentala redovisning

Titta det verkligen är galen att kalla spelvinster "huspengar", som om det tillhör kasinot och du måste returnera det. Och om du är en chaufför, bör du inte välja ett schema som gör den lägsta lönen möjlig. Så det är vettigt att leta efter egen mental redovisning och utmana det för att undvika dåliga beslut. Men är det möjligt att en del av din mentala bokföring kan gynna dig?

Låt oss överväga skattebidrag. Ja, du kan mentalt redovisa din stora återbetalning som en särskild kategori av pengar och spendera den för frivolities. Men vissa människor kategoriserar mentalt dessa vanliga bitar av pengar som möjligheter att betala ner skulder. Faktum är att en ny omröstning visade 21% av planerade personer att göra exakt det med sina inkomstskattereduktioner.

Här är ett annat trick av mental redovisning som kan hjälpa dig. Vissa tror att deras checkkonto är tomt när det går ner till $ 300 eller $ 500 eller $ 5000. Det återstående är "otouchable" pengar, menade endast för nödsituationer. Förutom att förbereda dem för det oväntade, förhindrar det att $ 500-värdet som $ 0 förmodar förvisso oavsiktliga övertrasseringar.

När du är medveten om den mentala redovisningen på undermedvetet sätt kan du korrigera dina fel - och kanske använda processen medvetet för att hjälpa dig att spara pengar och bygga din rikedom.

Din tur: Kan du tänka på exempel på "mental redovisning" från ditt eget liv? Vad var resultatet?