Fråga GFC 005: Göra skatteuppskjutna konton känner till om skattesatserna blir högre? 💲💲💲

Välkommen till en annan Ask GFC! Om du har en fråga som du vill svara kan du fråga den här.

Om dina frågor presenteras på GFC TV eller GFC Podcast, är du den lyckliga mottagaren av en kopia av min bästsäljande bok, Soldat av finans, och ett $ 50 Amazon presentkort.

Så vad väntar du på? Ställ din fråga nu!

Jag kanske har väntat hela mitt yrkesliv för att någon ska ställa den här frågan, och någon har äntligen! GFC-läsaren Ron M. ställde följande fråga:

Om vi tror att skatterna kommer att bli högre i framtiden, är det vettigt att investera i skatteuppskjutna konton? Jag tycker om idén bakom ROTH men bidrag är mycket begränsade. Hur skulle du rådgöra med någon i den positionen?
- Ron M.

Tack Ron, det här är en enastående fråga.

Det allmänna antagandet är att vi sparar pengar genom skatteuppskjutna konton medan vi arbetar och i en högre skattekonsol. Vi tar sedan ut pengarna i pension när vi befinner oss i en lägre skattekonsol.

Men det antagandet kanske inte är sant, absolut inte för alla.

Skatter kan faktiskt vara högre när du går i pension då de är just nu. Det kan hända antingen eftersom skattesatserna ökar i framtiden, eller för att du kan hitta dig själv att tjäna mer pengar under pensionen än vad du är just nu.

När allt kommer omkring lever du just nu på lönecheck, men när du går i pension kan det finnas social trygghet, pensionsinkomster, inkomst från pensionssparande och till och med viss fortsättning på inkomst från ett jobb eller företag.

Endera situationen kan ge dig möjlighet att hantera högre skattesatser vid pensionering än vad du står inför just nu.

Om så är fallet, gör skattereducerade konton mening?

Skatt-Uppskjuten vs Skattfri

På en daglig basis är jag inte säker på att alla fullständigt förstår skillnaden mellan de två. Tax-uppskjuten innebär att bedömningen och betalningen av skatter avskaffas till ett senare datum. Skattefri betyder ingen skatter, någonsin. Jag är inte säker på att denna skillnad är fullt uppskattad när människor finansierar sina skatteskyddade pensionsplaner.

Med undantag för Roth IRA är nästan alla andra skatteskyddade pensionsplaner uppskjuten. Det är en bra affär, eftersom dina bidrag är avdragsgilla och investeringsvinsten ackumuleras i planen utan omedelbar skattekonsekvens. Men dagen kommer när skatter kommer att betalas på både dina bidrag och investeringsvinsten i planen. Den dagen kommer när du går i pension, och du börjar ta planutdelningar.

Poängen är, med undantag för Roth IRA, finns ingen skatteskyddad pensionsplan för att du verkligen får skattefria uttag när du går i pension. Det innebär att du faktiskt återlämnar - eller uppskjuter - skattskyldigheten till ett framtida datum.

När vi antar att vi kommer att vara i en lägre skattekonsol när vi når pensionsåldern spekulerar vi verkligen. I själva verket har vi ingen aning om vilka skattesatser som kommer att vara då eller till och med vad våra egna individuella inkomster och skattesituationer kommer att vara.

Att komma tillbaka till Rons fråga måste tydligt fastställa skillnaden mellan skatteuppskjuten och skattefri. De flesta pensionsplaner kommer endast att skjutas upp. De hjälper inte om vi befinner oss i en högre inkomstsituation.

Konton som kommer att vara skattepliktiga vid pensionering

Jag tror att mycket av förvirringen mellan skatteuppskjuten och skattefri i fråga om pensionsplaner är resultatet av det faktum att de flesta pensionsplaner är otroligt skattefördelade när vi bygger upp dem. Inte bara är avgifterna avdragsgilla, men investeringsinkomstverksamheten skapar ingen omedelbar skatteskuld.

Med den typen av scenario är det lätt att förväxla den ultimata skattestatusen för sådana konton.

Men som jag redan har sagt är de flesta pensionsplanerna skatteförskjutna, inte skattefria. Listan innehåller:

401 (k) planer
403 (b) planer
457 planer
Traditionella IRA
ENKELT IRA
SEP IRAs
Solo 401 (k) planer

Traditionella förmånsbestämda planer är också skattepliktiga, men allt fler fångar dem längre.

Poängen är att du kan samla en stor förmögenhet i en eller en kombination av dessa planer. Skattelättnaden av avgifter och skatteförskjutningen av investeringsinkomster gör det ännu mer möjligt. Men om du går i pension med 1 miljon dollar eller betydligt mer, kan du titta på en stor skattskyldighet när du börjar ta utdelningar.

Komplicerande detta är det faktum att du vid någon tidpunkt kommer att behöva börja ta utdelningar från planen. Faktum är att en bestämmelse som kallas obligatoriska minsta utdelningar, eller RMD: er, innebär att du kommer att behöva börja distribuera från din plan när du fyller ålder 70 1/2.

Om du väntar så länge på att börja distribuera, kanske din plan kanske större än vad du föreställer just nu. Eftersom RMD: erna kommer att beräknas enligt en förutbestämd IRS-formel har du ingen förmåga att minska utdelningarna för att sänka din inkomstskatteskuld.

Det är inte en överdrift att säga att stora skatteuppskjutna pensionssparande planer är potentiella tickande tidsbomber, åtminstone när det gäller inkomstskatt.

Konton som kommer att vara skattefri vid pensionering

Lyckligtvis finns det sätt att spara pengar för pensionering som faktiskt är skattefri och inte bara skatteuppskjuten.

Flera gånger har jag nämnt Roth IRA som ett undantag, och det är verkligen.En Roth IRA fungerar mycket som en traditionell IRA, genom att du kan bidra upp till $ 5.500 per år (eller $ 6.500 om du är 50 år eller äldre) och investeringsinkomsterna på det är skatteförskjutna (det spelar ingen roll om du tar tidigt utdelningar, som intäkterna kommer beskattas om du gör det).

Men en Roth IRA avgår från en traditionell IRA i tre mycket viktiga avseenden:

De bidrag du gör till en Roth IRA är INTE skattemässiga avdragsgilla,
Fördelningar från en Roth IRA är faktiskt skattefri, om du är minst 59 1/2 år gammal och har deltagit i planen i minst fem år, och
RMDs krävs inte med en Roth IRA, vilket innebär att utdelningar från planen inte ökar din skatteskuld (Roth är den enda skattebegränsade pensionsplanen som inte är föremål för RMDs)

Om du förväntar dig att ha en mycket stor pensionsportfölj, är en Roth IRA en strålande skattediversifiering och ett virtuellt måste-ha-konto.

Förutom en Roth IRA kan du också spara pengar för pensionering utanför dedikerade pensionsplaner. Det innebär att spara pengar i aktier, fonder, börshandlade fonder eller fastighetsinvesteringar, på ett vanligt skattepliktig investeringskonto.

Det kommer inte att finnas några skatteavdrag för att bidra till dessa konton, och heller inte skatteinkomsterna skjuts upp. Men eftersom pengarna ackumuleras efter skatt, kan du dra tillbaka det när som helst - inklusive pensionering - utan att öka din skatteskuld.

Bästa strategin: Var beredd på allt!

Ron frågade om skatteförskjutna konton är avgörande om skattesatserna blir högre vid pensionering. Enligt min mening kommer de att, men vi måste också överväga detta i den bredaste meningen som möjligt.

En del av anledningen till att jag tror att skatteuppskjutna konton fortfarande är meningsfull även med utsikterna till högre skatter är att vi inte kan veta om det blir resultatet. Vi försöker förutse framtiden här, och det kan aldrig göras. Att ha skatteuppskjutna konton ser dig väl förberedd om dina skattesatser är lägre. Vi kan inte rabatt den möjligheten.

I slutändan är den bästa strategin balans, vilket innebär att man förbereder sig för ettdera resultatet.

Klicka på Tweet

Om du har skatteuppskattade konton kommer du att vara beredd på lägre skattesatser när du går i pension. Men med tanke på att priserna kan vara högre vid den tiden bör du också inkludera skattefria investeringar i blandningen.

Det borde säkert börja med en Roth IRA. Ja Ron, bidrag till planen är låga, men du kan alltid göra en omvandling av andra skattefördröjda pensionskonton till en Roth IRA, vilket ökar kontots storlek väsentligt.

Du kan också komplettera ditt Roth IRA-konto med vanliga skattepliktiga investeringar som hålls utanför pensionsplanen. Ja, intäkterna på dessa planer fortsätter att vara skattskyldiga, men dina uttag kommer inte att vara. Du kan ta ut pengar ur dessa konton när som helst du vill, utan att skapa en skatteskuld.

Så det korta svaret på Rons fråga är vara beredd på både högre och lägre skattesatser vid pensionering. Det innebär att ha både skatteuppskjuten och skattefri besparing. Med den strategin kan du inte förlora oavsett vad som händer.