Kan jag sluta lönegarnering på grund av min studentskuld?

Lönegarnering är en störande utsikter för någon. Du har redan försummat på dina lån, skickats till samlingar, och nu har den här nya hinderen dykt upp framför dig.

Om du har fått ett brev om att lönepengar ska börja på dina federala lån eller om du har fått meddelande om domstolsförfaranden på dina privata lån, kanske du undrar om det finns något sätt att förhindra det.

Eller sämre, du kanske har funnit om din garnish först efter det att den har börjat. Lyckligtvis har du rättigheter, även i din otrygga situation, och det kan vara möjligt att stava eller förhindra garnering helt och hållet. Men det finns inga garantier.

Federal Student Loans

Generellt sett har utbildningsdepartementet eller garantibyråen som håller dina lån inte påbörjad lönegarnering tills alla andra alternativ har misslyckats. De, eller en inkassobyrå som är uppdragna att samla på ditt lån, kommer att försöka kontakta dig flera gånger innan garnishment sker.

Om du inte gör något på ditt lån kommer garnering att ske. Du bör få ett brev som garnishment är på väg att börja, men regeringen kräver ingen domstols godkännande att fortsätta. Om din kontaktinformation inte är korrekt kan du dock aldrig få meddelande, så det är viktigt att verifiera att de har rätt adress i filen.

Annat än anmälan har du flera rättigheter när det gäller garnering, inklusive för hörsel innan eller under garnering som kan förhindra eller fördröja det.

Sätt att förhindra federala lån garnishment

Garnering av löner för federala studielån är möjlig i alla 50 stater. Om du har gått till standard och du inte upprättar en ny betalningsplan, eller om du inte rehabiliterar, konsoliderar eller avvecklar ditt lån, kan det hända att garnering uppstår.

Om du begär en utfrågning inom 30 dagar efter anmälan får regeringen emellertid inte fortsätta med att ta ut pengar ur din lönecheck. Om du begär en utfrågning efter att omsmyckning börjar, kan det fortsätta men det finns en chans att stoppa det.

Vid en utfrågning måste du presentera ditt ärende mot garnering. Det finns vissa villkor som gör garneringen olaglig. Tänk på följande:

• Du kan kräva bevis på att du är den sanna gäldenären och de är den sanna ägaren till skulden. Du kanske tycker att pappersarbetet saknas. Om lånet är i ditt namn men det är ett resultat av förfalskning, kan de inte fortsätta. Om regeringen eller garantistyrelsen inte kan producera korrekt pappersarbete, kan de inte fortsätta.

• Om det finns tillräckligt med pappersarbete kan det finnas andra anledningar till att skulden inte kan verkställas. Om du är berättigad till sluten skolgång eller utebliven certifiering, kan de inte fortsätta. Om du avskedad eller avsked, fick ett nytt jobb och har varit på det nya jobbet i mindre än 12 månader, kan de inte fortsätta. Det finns fler orsaker till skuldfrihet, såsom permanent invaliditet, så var noga med att göra din forskning.

• Om garnering ger dig en otillbörlig ekonomisk motgång och du kan bevisa det, kan de inte fortsätta.

• Om garneringen överstiger de lagliga gränserna. Den federala regeringen kan inte lagligt garnera mer än det minsta av följande: 15% av ditt disponibla intäkter (vad är kvar efter skattesättning) ELLER skillnaden mellan ditt disponibla intäkter och 30 gånger den federala minimilönen.

Så låt oss göra matte. Säg efter skatt att du tar hem $ 500 per vecka. Den federala minimilön är $ 7,25.

15% av $ 500 (eller .15 x 500) är $ 75.

ELLER

$ 500 minus ($ 7,25 x 30) är $ 282,50.

Den minsta av dessa två siffror är $ 75, så om löneförpackning träder i kraft, de kan inte garnera mer än $ 75 per vecka.

Oavsett detaljer i ditt fall kan du begära fördröjning i garneringen tills hörseln är klar och beslutet utplånat.

Privata studentlån

Privata studielån kommer med en annan uppsättning regler om löneförhöjning. Först och främst finns det några stater där garnering på privata lån är olagligt: ​​Pennsylvania, North Carolina, South Carolina och Texas. jag

Om du bor i ett av dessa stater kan du andas lättnad suck att garnering inte är möjlig. även om du fortfarande kan möta tvister angående ditt vanliga privata studentlån.

Privata låntagare måste gå till domstol för att garnera dina löner och få en dom och ordning från den domstolen att börja. Om du inte dyker upp och utmanar dem kommer de sannolikt att ges en enkel seger.

Du borde få synpunkter via post om du tas till domstol så att du har rimlig tid att förbereda. Återigen, se till att din korrekta adress är på fil så att du får ditt meddelande.

Sätt att förhindra privata studielån

Att bara dyka upp i domstol ökar dina chanser att kostymen ska tappas. Samlare eller långivare satsar på att du inte dyker upp så domaren reglerar till deras fördel utan motstånd. Men det här är ingen garanti för att du kommer att stoppa dem bara genom att vara där.

Att anlita en advokat för att presentera ditt ärende och ge råd till dig kan vara klokt. Om du känner dig helt säker på att du kan presentera ditt eget fall, kan du avstå från advokatavgifterna. Det kan emellertid vara dolda känslor av statens lönesättningslagar som du inte känner till.

Lönsamlingslagar skiljer sig från stat till stat, så se till att göra din forskning. Detta är en resurs, men lagar förändras, och det är viktigt att veta vad de senaste lagarna i ditt tillstånd är.

Du kan argumentera under din domstolsförhandling om att garnering skulle skapa otillbörliga ekonomiska svårigheter genom att visa bevis för en begränsad inkomst.Om du inte kan mata dig själv eller din familj eller hålla ett tak över huvudet, har du möjlighet att vara befriad från garnering. Du kan bevisa detta genom att föra betaltubbar till domstolen för att bevisa svårigheterna.

I likhet med federala studielån har privata studielån också lagliga gränser för vad som får garneras. Privata garneringsregler fungerar lite som federala regler, men siffrorna är lite annorlunda. Samlarna måste i allmänhet garnera det minsta av någon av dessa belopp:

• 25% av ditt disponibla intäkter (vad är kvar efter avdrag för skatt)

• ELLER skillnaden mellan ditt disponibla intäkter och 30 gånger den federala minimilönen eller eventuellt statens minimilön (vilken som är störst av de två, federala eller statliga)

Med samma scenario som ovan är 25% av $ 500 (eller .25 x 500) $ 125.

Igen är $ 500 minus ($ 7,25 x 30) $ 282,50.

Den minsta av dessa två siffror är $ 125, så om löneförpackning träder i kraft kan de garnera högst 125 dollar per vecka.

Om garnering redan har börjat och beloppet som tas från ditt lönecheck är utanför de juridiska gränserna eller ditt tillstånd förbjuder någon garnering, finns det sätt att försöka fixa situationen. Om möjligt kan du kontakta en advokat för att ge dig råd.

Om långivaren eller byrået inte stannar efter att du har kontaktat dem för att sluta, kan du gå vidare och göra ett klagomål i domstolen mot dem. Mindre svårt än ett formellt rättsligt klagomål är möjligheten att anmäla felaktig besättning till Consumer Financial Protection Bureau, som kräver svar från de berörda företagen. Du kan också registrera klagomål med Better Business Bureau eller liknande organisationer. Din metod att motstå felaktig garnering kommer att vara unik för dina resurser och situation.

Stoppar löneförädling genom att gå ut ur standard

Allt detta sagt är din bästa satsning för att stoppa garnering innan den börjar, att gå ut som standard på dina lån.

Du har sätt fler alternativ om du är låntagare av federala lån. Detta beror på att standard händer efter många missade betalningar och det finns flera alternativ att gå ut ur standard, som rehabilitering, konsolidering eller återbetalning.

Privata lån är svårare eftersom du kan standard efter endast en missad betalning. Även om det är osannolikt att garnering skulle eftersträvas efter enbart en saknad betalning, begränsar detta tidsramen du måste utgå ifrån. Att förhandla med din långivare eller samlare om en ny återbetalningsplan eller en avräkning är dock ett alternativ om du är i standard.

Medan du går ur standard är det bästa alternativet, om du inte kan, du har skydd och rättigheter tillgängliga för dig om du möter lönegarnering. Du kan till och med lägga bromsarna på din lönegarnering innan det ens händer.

Om du är i standard på dina federala studielån - eller försöker stoppa det innan det händer - kanske du vill få professionell hjälp. Om du inte är helt säker på var du ska börja eller vad du ska göra, överväg att anställa en CFA för att hjälpa dig med dina studielån. Vi rekommenderar Studentlånsplaneraren för att hjälpa dig att sammanställa en solid finansiell plan för din studielånskuld. Checka ut Studentlånsplaneraren här.

För vissa kan din månatliga låneförpliktelse vara så låg som noll och du skulle fortfarande vara i gott skick med ditt lån.

Har du någonsin haft problem med att göra dina månatliga studielånsbetalningar tidigare?