BRAND (ekonomisk självständighet / pensionering tidigt) för icke-frugala människor

FIRE (eller Financial Independence Retire Early) har varit ett växande tema de senaste åren. Denna rörelse har blivit förkämpad av bloggare som Mr Money Mustache och fokuserar vanligtvis på att spendera mindre och spara mer för att uppnå ett målpensioneringsnummer (eller hur mycket pengar en person behöver spara för att vara ekonomiskt oberoende).

Detta nummer är vanligtvis baserat på 4% säker uttagshastighet - och FIRE-rörelsemedlemmar försöker leva på detta för resten av deras ekonomiskt oberoende liv. (Vissa väljer också en mer konservativ 3% sats).

Det låter bra, men det låter också strama. Enligt Reddit, Financial Independence, handlar FI / RE om att maximera din sparande (genom mindre utgifter och / eller högre inkomst) för att uppnå ekonomiskt oberoende och ha friheten att gå i pension så fort som möjligt.

Men jag har hittat de flesta FIRE-förespråkare specifikt fokuserar på besparingarna mer sida av ekvationen. Många FIRE-bloggare fokuserar på att maximera sin sparande vid sina nuvarande inkomster, lever extremt sparsamt och planerar en livsstil som kommer att möjliggöra extrem sparsamhet i många år framöver.

Men låt oss prata praktiskt idag, och varför det inte är för mig, och varför tror jag det inte är för alla. Här är mina tankar om BRAND, och varför detta "lutande bränder" synsätt kan vara farligt. Dessutom delar jag tips och taktik på FIRE för icke-sparsamma människor. Eftersom du inte behöver vara super-sparsam för att uppnå ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt.

Underliggande FIRE-teman

Efter att ha läst otaliga FIRE-bloggar, och efter bloggare som Mr Money Mustache, har jag hittat några underliggande teman till FIRE-rörelsen. Och jag har hittat en stor uppdelning i människors filosofier kring BRAND.

Innan vi ens kommer in i "sant" BRAND, finns det en hel del halvbrand. Så jag vill spendera en minut att bryta ner det.

FI - Finansiell självständighet: Många människor associerar FIRE med ekonomiskt oberoende. Och medan det är hälften av ekvationen är det inte allting. Min definition av ekonomiskt oberoende innebär att du har tillräckligt med pengar som du aldrig behöver jobba igen. Du kan välja att arbeta för att du vill, eller bli uttråkad, men du behöver inte.

Många FIRE-bloggare (och individer) har en tankegång om "ja, om jag går tom för pengar, kan jag gå tillbaka till jobbet eller jag kan komplettera". Och medan det är sant i en finansiell planeringsform, hävdar jag att om du måste komplettera dina besparingar är du inte riktigt ekonomiskt självständig.

RE - Pensionera tidigt: När det gäller att gå i pension tidigt innebär det att arbetet stoppas. Så, du kan vara ekonomiskt oberoende men inte pensionär. Kanske vill du inte gå i pension på grund av tristess. Eller kanske har du helt enkelt lämnat ditt huvudsakliga jobb, men jobbar inte med en massa udda jobb. Hur som helst, om du arbetar i någon form, är du inte pensionär.

Så när jag diskuterar äkta BRAND, pratar jag om människor som arbetar mot riktigt ekonomiskt oberoende så att de kan gå i pension tidigt (och inte jobba). Det finns definitivt hybrider av detta i alla avseenden, så håll det i åtanke när vi går.

Nu, när det gäller BRAND, finns det två huvudgrenar i BRAND-rörelsen. En kallas den "luta" FIRE-rörelsen, och den andra är "fett" BRAND-rörelsen.

Den "luta" BRAND-rörelsen består av minimalister och extremt frugalitetsfokuserade individer, med mindre fokus på att tjäna mer. Dessa förespråkar inte bara följa strikta budgeterings- och finansiella mål, utan följer också mer filosofiska minimalistiska tillvägagångssätt som dem som förespråkas av Minimalistiska s. Jag uppskattar att 80-90% av BRAND-rörelsen individer faller i detta läger.

Å andra sidan finns den "feta" BRAND-rörelsen, som lägger mindre tonvikt på minimalism och sparsamhet, och mer av betoning på smart investering och tjäna mer. Medan det finns färre förespråkare i detta läger, tänkte Todd Tresidder av Financial Mentor termen "fett" BRAND och är en förespråkare på hans webbplats. Jag är personligen en förespråkare för detta tillvägagångssätt också.

I nästan alla fall av FIRE finns dock dessa underliggande teman:

Minimalism - Många människor som driver FIRE fokuserar också på minimalism. Kanske är det lättare att kombinera extrem sparsamhet med minimalistiska idealer, men det kan också vara ett livsstilsval också.

Extreme Frugality - Den "luta" FIRE-rörelsen fokuserar verkligen på extremt sparsamhet och utgiftsoptimering. I vissa fall är det nästan Machiavellian genom att slutmålen för förtidspensionering helt rättfärdigar möjligheterna att komma dit.

Tjäna extra inkomst - Den "feta" FIRE-rörelsen är mer inriktad på att tjäna extrainkomst och sidohustling, men målet är helt enkelt att öka intäkterna för att uppnå de slutliga finansiella målen.

Ett ord av försiktighet om typiska brandmetoder

Vad många människor inte pratar om är den ekonomiska risken för "luta" BRAND. Vad är farligt när det gäller att gå i pension tidigt och uppnå ekonomiskt oberoende? De antaganden som gjorts för att komma dit.

För att uppnå ekonomiskt oberoende måste du ha ditt pensionsnummer. Det här är unikt för alla, men det är i princip den mängd pengar du behöver så att du kan leva resten av ditt liv utan att arbeta.

Ett enkelt sätt att komma till detta nummer är att ta dina årliga kostnader och dela med 0,04.Anledningen till 0,04? Eftersom det är baserat på 4% säker uttagshastighet. Den anses vara "säker" eftersom den teoretiskt har en 96% chans att lämna 100% av den ursprungliga rektorn.

Så låt oss säga att du vill leva på 3 000 USD per månad, eller 36 000 USD per år. Ditt målpensionnummer skulle vara $ 900.000.

Men det finns fara i dessa antaganden (och jag talar bara om de ekonomiska riskerna):

• Undervärderande kostnader: Den största faran i "lutande" BRAND-metoden är helt enkelt att underskatta framtida utgifter. Jag har sett några bloggare och forum-affischer som försöker leva på $ 20.000 eller $ 24.000 per år. Idén att leva på $ 2.000 per månad låter sexig eftersom målpensioneringsnumret är bara ca 600 000 dollar. Men vad händer om du stöter på oväntade sjukvårdskostnader? Vad händer om vårdmarknaden förändras och kostnaderna för sjukvården stiger oväntat? Vad händer när hyrorna går upp? Det finns många potentiella förändringar i kostnaderna över tiden (tänk 40 år eller mer), och i nästan inga scenarier minskar kostnaderna.
• Undervärdering av investeringsresultat: Regeln på 4% är en bra insats för det mesta, men inte hela tiden. Den bygger också på historisk marknadsutveckling. Men saker förändras. Om du går tidigt vid 40, kan du eventuellt leva ytterligare 60 eller flera år. Kommer marknaden att fungera som förväntat? Behöver du dra tillbaka mer för att täcka oväntade utgifter? Planera därefter.
• Blir för beroende av regeringens program: Vissa "luta" FIRE-förespråkare fokuserar på tillgången på statliga program för att hjälpa dem att uppnå sina mål. Till exempel, subventionerad sjukvård, matfrimärken och SNAP, WIC och mer. Dessa program kan förändras eller elimineras, vilket kan leda till en ökning av utgifterna.
• Planering baserat på dagens skatter, inte morgondagens: Vi har historiska låga när det gäller skatter. År 1985 fanns det 15 olika federala skattebeslag, med högst 50% på inkomster över 169 020 dollar (cirka 377 000 USD idag). Med tanke på vårt lands underskott och ballongrättigheter, är oddsen skatterna att stiga igen, och detta kan vara skadligt för individer som ökar "lean" FIRE.

Måste du vara fruktig för att uppnå brand?

Det här är en laddad fråga, och jag medvetet med det som en rubrik ...

Måste du vara extremt sparsam för att uppnå brand? Nej.

Kan du vara slösig med dina utgifter? Nej.

Vad menar jag med det här? Du behöver inte leva på $ 20 000 eller $ 24 000 per år för att uppnå FIRE. Du kan leva på $ 80.000 per år och uppnå fortfarande FIRE. Men samtidigt borde du inte slösa bort dina pengar.

Tycker du om att äta ute? Ät sedan ute! Tycker du om att gå på bio? Gå sedan till filmen? Vill du inte klippa kuponger? Gör då inte.

Men samtidigt borde du sannolikt inte köra en high-end sportbil eller flyga på en privat jet till Vegas eftersom "du förtjänar det". Jag är inte här för att berätta hur du spenderar dina pengar, men om BRAND är viktigt för dig borde du fokusera på de stora utgifterna för att göra stora framsteg.

Paula Pant säger det bäst: Du har råd med något, men inte allt.

Kom ihåg, fokusera på att bygga ett högvärderat nettovärde, oberoende av dina BRAND-mål.

Brand för icke-frugala människor

BRAND är helt uppnåelig för icke-sällsynta människor. Det är bara inte många som skriver och bloggar om det. Du kan uppnå FIRE på någon inkomst eller utgiftsnivå - det är bara matte. Ju mer utgifter du har desto större blir ditt pensionsnummer.

Att gå efter "fett" BRAND är förmodligen en säkrare satsning på lång sikt ändå. Kom ihåg klichén - Sikta mot månen. Även om du saknar dig landar du fortfarande bland stjärnorna. Om du skjuter för ett stort pensionsnummer, även om du kommer upp kort eller tar mer tid än planerat, kommer du troligen att ha ett mycket mer bekvämt pensionärt liv.

Det är viktigt att du, när du överväger FIRE, också tar hänsyn till farorna ovan. Så, utöver dina "normala" utgifter, planera för högre utgifter vid pensionering. Planera för högre medicinska kostnader och mer skatter. Planera för regeringens program att sluta, eller rättigheter som social trygghet ska börja senare. Planera bara för det!

Så, hur ser FIRE ut för icke-sällsynta människor? Här är några siffror att tänka på. Målpensioneringsnumret baseras på 4% säker uttagshastighet.

Årskostnader	Pensionsnummer
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Som du kan se är det helt bra att spendera $ 10 000 per månad. Det gör helt enkelt ditt målpension antal $ 3,000,000. Det är också en stor drivkraft gentemot den "luta" FIRE-rörelsen - ett lägre pensionsnummer kan enkelt uppnås snabbare eller "lättare".

Så, hur kan du möjligen uppnå "fett" BRAND? Kan du verkligen spara $ 2.000.000 eller mer "tidigt". Det är helt möjligt - det är bara matte!

1. Börja tidigt: Det bästa sättet vem som helst kommer att uppnå "fett" BRAND är att helt enkelt börja tidigt. Kolla in den här artikeln om hur man blir miljonär med 25. Sammanfattningsvis tar det $ 305 dollar per dag från och med 16 år för att göra det till $ 1.000.000 med 25. Okej, så kanske du inte började vid 16? Tja, om du vill spara $ 2.000.000 tar det $ 365.29 per dag i 15 år. Så, om du börjar vid 25, får du $ 2.000.000 sparade med 40.

2. Slösa inte pengar: Hur kommer du till den magiska $ 365? Tja, slösa inte pengar. Det är bra att leva det liv du vill leva, men om livet du vill leva inkluderar förtidspension, kan du inte vara slösig. Vad är slösigt? Stora inköp du inte behöver, och vanliga små inköp du inte behöver.Köp inte snygga bilar, hyr inte dyra hem, gå inte till Ruths Chris när Chili ska göra det bra.

3. Tjäna mycket mer:Och oavsett vad du kommer att behöva fokusera på att tjäna mer. Om du inte befinner dig i extrem sparsamhet, måste du göra skillnaden i hustling. Arbeta mer i ditt primära jobb, och sedan kämpa eller få ett andra jobb. Fyll dig ledig tid med pengar som gör aktiviteter. Kom ihåg målet - $ 365 per dag.

Den största föraren av FIRE for Nonfrugal People kommer att tjäna mer pengar. Du kommer att behöva sidoskull. Du måste bygga passiva inkomstströmmar. Men det är möjligt.

Slutgiltiga tankar

"Lean" FIRE är lättare, vanligare och mer skrivet om. Men det kommer med sin egen uppsättning utmaningar - sparsamhet, potentiella pengarbrister och mycket mer.

"Fett" BRAND är svårare, helt enkelt för att det kräver mer pengar - men det har potential att ge dig mer säkerhet i din ekonomiska livsstil under förtidspension.

Bara för att människor inte skriver och delar tankar på "fett" BRAND betyder inte att det inte existerar. Förtidspension och ekonomiskt oberoende är möjlig på inkomstnivå och utgiftsnivå. Känner inte att du måste spara allt eller du kommer att misslyckas. Känner inte som att du behöver tjäna 100 000 dollar per år eller misslyckas.

Finansiell balans är viktig - din ekonomi är inte en eller en proposition. Du behöver inte spara eller tjäna. Du kan göra båda. Och vilken brännväg du väljer, kom ihåg det här.

Vad är dina tankar om "Lean" FIRE vs "Fat" FIRE debatten?