Hur mycket är premier på livförsäkring om du använder tobak?

Jag har alltid antagit att livförsäkring för tobaksbrukare var dyrare än de som inte använder den, men jag insåg aldrig hur mycket mer.

En yngre klient i mina 30-år var intresserad av att köpa terminsförsäkring och det jag inte visste var att han använde tuggtobak.

När jag upptäckte det, varnade jag honom för att den potentiella kostnaden skulle kunna vara mer - vilket slutade vara vägen mycket mer.

I hans fall, hans premie mer än fördubblats. Jag var förvånad.

Det fick mig att göra ett litet experiment den andra dagen. Jag ville se hur tobak påverkar dina täckningspræmier för livförsäkringar - för män och kvinnor.

På några sätt blev jag inte förvånad över vad jag upptäckte, baserat på vad jag upptäckte hos min tidigare klient. Vad jag blev förvånad över var procentuell ökning.

Term Life Insurance för den genomsnittliga Joe eller den genomsnittliga Jane

Bara för att sätta scenen, låt oss prata om Term Life Insurance för ett ögonblick. Wikipedia definierar det som:

"Termins livförsäkring eller löptidsförsäkring är livförsäkring som ger täckning till en fast betalningstakt under en begränsad tid, den relevanta termen. Efter det att löptiden löper ut är täckningen vid tidigare premieinkomst inte längre garanterad och kunden måste antingen avstå från täckning eller eventuellt få ytterligare täckning med olika betalningar och / eller villkor. Om den försäkrade dör under perioden kommer dödsersättningen att betalas till mottagaren. Termförsäkring är det billigaste sättet att köpa en betydande dödsförmån på ett täckningsbelopp per premie dollar. "

På vanlig engelska är det en form av livförsäkring som täcker en viss term eller tidsperiod. Om den försäkrade passerar under denna period, betalas dödsförmånen till mottagaren. Däremot omfattar saker som hela livförsäkring en individ för hela sitt liv.

Term livet är en bra passform för många människor, och är den ursprungliga typen av livförsäkring, det är vad många människor är vana vid.

Varför att vara en tobaksanvändare kommer att döda mer än dina lungor

Det är rätt - det kommer också att döda dig med försäkringspremier.

Det är ingen hemlighet att hälso- och livförsäkringspremierna är högre för rökare. Och när du tänker på det från försäkringsbolagets synvinkel, är det mycket meningsfullt. Rökare är väldigt, mer benägna att få hälsofrågor. På toppen av alla problem som rökar sig själv skapar, är rökare mer benägna att ha dåliga dieter, träna mindre och lida av många sjukdomar och sjukdomar relaterade till deras inaktiva livsstil. Till en försäkringsbyrå är en rökare en av de högsta riskerna. Detta är så mycket så att även smalleet rökare livförsäkringar är betydligt högre än deras icke-rökare motsvarigheter.

Vad skulle du gissa skillnaden är?

Ta en spricka på den. Vad tror du att kostnadsskillnaden är för att någon ska få en livförsäkring som inte är rökare, jämfört med kostnaden för livsförsäkring för en rökare? Dubbelt så mycket? Tre gånger?

Prova nästan fyra gånger så mycket!

Jag körde term liv citat för en man och kvinna på 30 år lång $ 250.000 föredragen icke-tobak och föredragen tobak. I några av de nummer jag sprang den andra dagen fann jag skillnader upp 3,8 gånger så höga för rökare livförsäkring gentemot icke-rökare.

Kolla in dessa siffror för försäkringspremier för 20-åriga miljon dollar livförsäkringar för tobaksbrukare vs icke-användare:

• 30 år gammal, manlig icke-rökare: $ 405
• 30 år gammal, manlig rökare: $ 1480
• Procentuell skillnad: 265% dyrare för rökaren

• 30 år gammal, kvinnlig icke-rökare: $ 340
• 30 år gammal, kvinnlig rökare: $ 1030
• Procentuell skillnad: 202% dyrare för rökaren

• 40 år gammal, manlig icke-rökare: $ 604
• 40 år gammal, manlig rökare: $ 2890
• Procentuell skillnad: 378% dyrare för rökaren (detta är den största skillnaden)

• 40 år gammal, kvinnlig icke-rökare: $ 509
• 40 år gammal, kvinnlig rökare: $ 2155
• Procentuell skillnad: 323% dyrare för rökaren

Här är några siffror för en 20-årsperiod på $ 250,000 för en 40-årig

Jag sprang dessa nummer eftersom jag funnit en 40 år gammal skulle förmodligen inte vilja ha en livförsäkringspremie betalning tills de var 70 år gammal.

• 40 år gammal, manlig icke-rökare: $ 230
• 40 år gammal, manlig rökare: $ 852
• Procentuell skillnad: 370% dyrare för rökaren

• 40 år gammal, kvinnlig icke-rökare: $ 200
• 40 år gammal, kvinnlig rökare: $ 690
• Procentuell skillnad: 345% dyrare för rökaren

Dessa siffror kan bara användas som exempel. Vänligen kontakta en försäkringsprofessionell för att se vilken typ av försäkring som bäst passar dig.

Tobaksbruk påverkar all slags livförsäkring

Tänk inte bara att röka eller använda tuggobak bara påverkar ditt livsförsäkringspremie. Jag hade också ett annat fall där en äldre klient letade efter att använda sitt uppbyggda kontantvärde i hela sin politik för att köpa en betald permanent policy. Den första intervjun verkade som att han var en bra kandidat för processen. Det vill säga tills klienten hade lite hjärnförlust. Klienten som inte brukar använda tobak, bestämde sig för att ha lite tuggobak medan han körde sin traktor på sin lilla gård. Det kanske inte varit en stor sak, förutom det faktum var det 3 dagar före sin läkarundersökning! Naturligtvis kommer även högklassiga livförsäkringsbolag att komma tillbaka med det att han hade tobak i sitt system och det förstörde chansen att vi skulle gå vidare.

Sensmoralen i historien

Vad får jag här? Exakt det här: Om du vill vara finansdirektör som jag, sluta röka eller använda tuggobak.

Nästa gång du köper ett paket cigaretter för ca $ 10.00 och tänker "Dessa saker är dyra"Kom ihåg dessa nummer. Och inser att de cigaretterna kostar dig mer i försäkringspremier än de kostar dig i affären.