7 Super enkla strategier för tidig pensionering

"Jag kommer aldrig att kunna gå i pension."

Har du någonsin mumlat det här för dig själv?

Om du har, är du inte ensam.

Över 1/3 av alla amerikaner tror inte att de kommer att ha tillräckligt med pengar för att leva av sig.

Aj.

Med all den pessimistiska vyn på, hur är det i blåblåsorna där outliers som kan bucka trenden och gå i pension i 30-talet?

Medan de kan vara på den extrema sidan av pensionen tidigt finns det mycket att lära av dem.

Så ja, även om du är en av pessimistiska själar som tror att du inte kan gå i pension tidigt, så är det 7 enkla pensionssystem som du kan implementera idag.

1. Känn dina "siffror"

Dina "siffror" är summan av pengar som du kommer att behöva leva på vid pensionering. Det finns två av dem,

1. Den årliga inkomstbeloppet du kommer att behöva leva på vid pensionering, och
2. Storleken på pensionsportföljen som kommer att behövas för att generera den inkomsten. Du måste börja med inkomstnumret, eftersom det kommer att avgöra hur stor din investeringsportfölj behöver vara.

Beräkning av erforderlig pensionsinkomst

Den konventionella visdomen är att du borde planera att kunna gå i pension med en inkomst som är 80% av din förtidspension. Det är inte dåligt eftersom det kommer att hålla det enkelt, men du kanske vill använda det som utgångspunkt.

Beroende på vad dina planer är för ditt liv i pensionen, kan det faktiska numret vara högre eller lägre. Till exempel, om du förväntar dig att sjukförsäkringen blir dyrare än den är nu måste du göra en uppjustering. Om du förväntar dig att ditt bostadshus blir lägre, beroende på antingen nedskalning till ett billigare hem eller betalt av inteckning, kan du göra en nedåtgående justering.

När du har fått ditt inkomstnummer, kan du sedan beräkna storleken på den investeringsportfölj som kommer att vara nödvändig för att producera denna inkomst.

Beräkning av din behövda pensionsportfölj belopp

Det här är en annan konvention som är till nytta. Det heter säker uttagshastighet, och det är löst baserat på tanken att om du tar ut 4% av din investeringsportfölj varje år som inkomst kommer din portfölj aldrig att gå slut.

Denna koppling bygger troligen på att portföljen kommer att ge en årlig avkastning på någonstans mellan 6% och 10%. Det innebär att det inte bara kommer att finnas tillräckligt med inkomster för att täcka dina uttag, men räcker nog med att din portfölj fortsätter att växa.

Med hjälp av 4% säker uttagshastighet kan vi beräkna att oavsett ditt årliga inkomsttal, kan du multiplicera det med 25 för att bestämma hur stor portfölj du behöver vara. 4% är 1/25 av din portfölj, så om du skapar en portfölj som är 25 gånger större än årskraven, kommer du fram till ditt investeringsportföljnummer.

Så låt oss säga att du kommer att behöva $ 40.000 i investeringsinkomster att gå i pension. För att beräkna hur stor din portfölj kommer att behöva vara för att producera den inkomsten inom ramen för den säkra uttagssatsen, kan du helt enkelt multiplicera den med 25. I det här fallet 40 000 X 25 = 1 miljon dollar.

Men vi är inte färdiga än.

Beräkna inflationen i blandningen

Du behöver också faktorinflationen i dina planer. Om du är 30 år, vill du gå i pension vid 50 års ålder, måste du beräkna - ungefär - vilken inflation som kommer att göra för din investeringsportfölj på 1 miljon dollar under de närmaste 20 åren.

Det finns inget sätt att veta vilken inflation som kommer att bli i framtiden, men du kan uppskatta det baserat på tidigare historia. Du kan göra det genom att gå till inflationsberäkningen för presidiet för arbetsstatistik och spåra vilken inflation som har gjorts under de senaste 20 åren.

Med hjälp av inflationsberäknaren kan vi se att 1 miljon dollar 1995 kommer att kräva 1,54 miljoner dollar för att upprätthålla likvärdig köpkraft år 2015. Vi kan projicera det numret framåt 20 år till 2035 och använda 1,54 miljoner dollar - eller ungefär 1,5 miljoner dollar - som målnummer för din investeringsportfölj.

Och att inte göra saker ännu mer komplicerade, men du kan också behöva planera för händelser i ditt inkomstnummer också. Om du planerar att köpa en båt eller en RV, måste det återspeglas i storleken på din pensionsportfölj.

2. Sänk din grundläggande levnadskostnad

Enkelt uttryckt, ju mindre pengar du behöver leva på desto mer kommer du att kunna spara, och ju tidigare kommer du att kunna gå i pension.

Att behålla dina grundläggande kostnader för att leva till ett minimum ger dig extra pengar som du behöver spara för pensionering.

Men samtidigt kommer det också att förutsätta att du bor på mindre pengar, vilket säkert kommer att hjälpa till när du når pensionen själv.

Det kan innebära att man kör äldre, billigare bilar, undviker restaurangmat och kostsam underhållning och håller semester nära hemmet, eller inte alls tar dem.

Todd Tresidder på FinancialMentor.com skrev om en okonventionell men kraftfull idé att sänka levnadskostnaderna:

Överväga att flytta från en hög bostadsyta som San Francisco, New York eller någon annan större stad eller kustområde till ett billigt alternativ som Syd, Mellanvästern, eller till och med ett främmande land. Kostnadsskillnaden kan vara lika dramatisk som natt och dag, så avvisa inte denna möjlighet lätt.

Flera saker att tänka på innan du flyttar är närhet till familj, vänner och viktiga medicinska leverantörer.Finns det andra pensionärer att ansluta till, och hur passar din livsstil din pensionsintresse?

Överväg att besöka området först och hyra för ett tag så att du kan försöka innan du köper. Det finns många lågkostnadsalternativ för pensionering, inklusive flyttning utomlands, så försök att besöka och hyra på flera tills passformen känns precis rätt.

Vill du vara villig att flytta för att hålla kostnaderna nere? Det kan bara vara det enda som gör eller bryter din pension.

Retur på rip åldern på 30, Pete som driver den vildt populära bloggen Mr Money Mustache vet några saker om att minska dina utgifter. Han säger,

Vår gigantiska kulturövergripande missuppfattning som minskar våra utgifter leder till ett mindre lyckligt liv. I praktiken är det omvända nästan alltid sant: Frivilligt skalar tillbaka lyx, ökar utmaningsnivån i ditt liv och bankar det enorma överskottet av pengar som leder till är förmodligen det snabbaste sättet att få kontroll, tillfredsställelse och lycka.

Så svaret på förtidspension är mycket lättare än de flesta tror: verkligen förstå och effektivisera dina utgifter och använd besparingarna för att investera kraftigt i en lågprisindexfond som Vanguards LifeStrategy eller Betterment. När du har 25-30 gånger dina årliga utgifter investerat i det här kontot kan du sluta arbeta för alltid.

Om du sparar 50% av din hemlön och bor på resten, måste hela din obligatoriska yrkeskarriär bara vara 17 år. Därefter är du ekonomiskt fri och kan göra vad du vill - fortsätt jobba, spela alla eller en hälsosam blandning av de två.

Mr Money Mustache förklarade också skillnaden mellan konventionella råd och hans radikala men effektiva råd:

I nästan två år har jag predikat ett annat finansiellt råd från vad du ser i tidningar och tidskrifter. Standardlinjen är att livet är svårt och dyrt, så du borde hålla näsan mot slipstenen, klippkupongerna, spara svårt för dina barns högskoleutbildning och spara alla små bitar av din lön som återstår i en 401 (k) plan . Och be att ingenting går fel i de 40 års karriärarbete som det kommer att ta för att få dig tillräckligt med besparingar för att njuta av en kort pensionering.

Mr Money Mustache's råd? Nästan allt det är nonsens: Ditt nuvarande medelklassliv är en explosiv vulkan av avfallsförmåga, och genom att lära dig att se sanningen i detta uttalande kan du enkelt minska dina kostnader i hälften, vilket gör att du sparar hälften av din inkomst . Eller två tredjedelar eller mer.

Han förklarar också hur man praktiskt taget sänker kostnaderna:

Så här sänker du livskostnaderna i hälften. Börja med att bli av med din skuldsituation om du har en.

Bor nära jobbet. Flytta till en annan stad om du gillar äventyr. Låna inte pengar för bilar, och köp inte dumma. Rid en cykel var du än kan. Avbryt din TV-tjänst. Sluta slösa pengar på matvaror.

Hans lista fortsätter och fortsätter. Det är definitivt värt en titt!

Om du är seriös om förtidspension, måste du omfamna alla steg som kommer att behövas för att få det att hända. Jag sammanställer en lista med 15 skäl till att du inte kommer att kunna gå i pension tidigt för att beskriva vanor och tankeställningar som kommer att sabotera ansträngningar att gå i pension tidigt. Inte tillfälligt, hur du spenderar dina pengar är en stor del av dessa vanor och tankar.

3. Håll dig utanför skulden

Skuld är en annan av de dåliga vanorna som kommer att sabotera dina förtidspensionärer, och en stor del av det. Skuld minskar ditt kassaflöde, och det kommer att skära in hur mycket pengar du får spara för pensionering.

Det finns också en giftig tankegång i samband med pensionering. Om du blir för bekväm med skulden finns det en mycket bra chans att du ska bära lite, eller till och med mycket, till pension. Det kommer bara att öka dina levnadskostnader och göra förtidspensionär mindre säkert.

Todd Tresidder på FinancialMentor.com framhäver vikten av att eliminera all konsumentskuld i förberedelse för pensionering:

Kreditkorts skuld är slös och dyr. Betala dina högsta räntor först och använd pengarna frigjort när varje kort blir betalt för att påskynda utbetalningen av de återstående korten. Spendera aldrig mer på en månad än vad du har råd så att ingen ny skuld uppkommer.

Förneka aldrig för att göra bara minsta betalningar på kreditkort eftersom det är ekonomiskt självmord på avbetalningsplanen: det gör sammansatt intresse arbete mot dig istället för för dig. Ju tidigare du slutar överspänna och betala ner befintlig skuld, desto snabbare kan pengarna omdirigeras till investeringar så att du finansierar din pension som en förmögenhetsbyggare istället för bankens verkställande pension som gäldenär.

Todd ger en utmärkt poäng: det är en bra idé att säkerställa att sammansatt intresse är att fungera för du, inte de finansiella institutionerna.

Inte bara behöver du få ut av skulden, du måste stanna ut ur skulden och sätta besparingarna mot din pensionsplan.

4. Köp inte ett hus som kommer att äga dig

Har du någonsin hört talas om begreppet hus fattiga? Det beskriver villkoren för att bo i ett vackert hus, men en som kostar så mycket att det lämnar dig mycket lite pengar för att göra någonting annat. Att vara hemfattig är inte en positiv existens när du planerar för förtidspensionering.

Inte bara är ditt hus en långsiktig kostnad som kommer att ha stor inverkan på ditt kassaflöde, men det är också den typ av inköp som kan ställa in utgiftstonen i ditt liv.Till exempel, ett högre ände hem kräver mer dyrt underhåll, dyrare möbler, vanligtvis högre verktyg och högre underhållskostnader, särskilt när det gäller landskapsarkitektur.

När det gäller bostads- och förtidspensionsplaner måste du styras av mindre är mer doktrin, som i mindre hus resulterar i mer besparingar.

5. Spara mer än du trodde att du någonsin kunde

Om du planerar att gå i pension om 40 år, kan du förmodligen komma undan med att spara 10% eller 15% av din inkomst varje år. Men om du planerar att gå i pension om 15 eller 20 år måste du göra ditt spel. 30%, 40% eller till och med 50% kommer att vara mer troliga.

Du borde inte tillåta dig att vara begränsad av arbetsgivarplanens bidragsgränser heller. Bidra till en traditionell eller Roth IRA om du kan kvalificera dig. Spara pengar utanför dina pensionsplaner.

Om du är egenföretagare, överväga att skapa din egen 401 (k) plan, även känd som a Solo 401 (k) plan. Bidragsgränserna för dessa planer är otroligt generösa. I själva verket kan du även skapa en av dessa planer för ett sidoföretag, och verkligen påskynda dina pensionsbesparingar.

En stor fördel med en solo 401 (k) plan är att enligt IRS regelverk kan 100% av de första $ 18 000 ($ 24 000 om du är 50 eller äldre) av din inkomst bidra till planen för 2015. Och eftersom du är Även arbetsgivaren kan du bidra med ytterligare 25% av din totala inkomst.

Om du till exempel tjänar $ 60 000 från ditt företag kan du bidra med $ 15 000 ($ 60 000 X 25%) till planen som arbetsgivare, plus upp till $ 18 000 som anställd. Detta ger dig ett totalt bidrag på $ 33,000, med en inkomst på $ 60,000. Tror du att det kan bli snabbare för dig vid förtidspension?

6. Du kan behöva öka din inkomst

Om du inte tror att du kommer att kunna nå ditt pensionsnummer när du kommer att gå i pension, kan du behöva öka din inkomst. Men om du gör det, se till att 100% av extrainkomsten går faktiskt och pensionssparande.

Det finns flera möjligheter här. Du kan arbeta för att få en bättre betalande position, eller du kan ta deltid på jobbet. Du kan också ställa in ett sidoföretag (där du kan ställa in den Solo 401 (k) -planen), eller helt enkelt ta sidarbete på grundval av några speciella färdigheter som du har.

Du har inte heller låsts i en metod. Du kan arbeta ett deltidsjobb ett tag, kör ett sidobranser för en tid, gör sedan sidjobb.

7. Gör "Balans" ditt investeringsguiderande princip

Var rimlig i din prognos om din förväntade avkastning på dina investeringar. En orealistisk avkastning (ROR) på dina investeringar kan få dig att spara för lite under det felaktiga antagandet om att du ska göra upp det i avkastning. Också, om du ställer in ROR-baren för hög, kan du hitta dig själv för att spekulera för att de ska återvända till en verklighet.

Varning: Spekulera investerar inte. Oavsett om du vill investera $ 100 eller hur man investerar $ 20000, måste du börja. Du kan sluta förlora pengar, och det kommer att upphöra med dina förtidspensionsplaner.

Vad är rimligt när det gäller ROR?

Den genomsnittliga årliga avkastningen på S & P 500 Index har varit i bollparken på 10% sedan 1928. Investeringar i indexfonder baserat på S & P 500 borde få dig den typen av avkastning de kommande årtiondena.

Om du antar en genomsnittlig årlig avkastning på 10% på dina aktieinnehav, kan du förvänta dig en totalavkastning på en portfölj bestående av 80% aktier och 20% räntebärande värdepapper som ligger i närheten av 8% investeringar betala nu nära noll i ränta!). Så använd 8% som din förväntade avkastning på dina investeringar för planeringsändamål. Det är rimligt.

Beräkna din strategi för att träffa ditt pensionsportföljnummer

Bankrate har en utmärkt 401 k kalkylator som gör att du kan bestämma exakt hur mycket pengar du behöver spara varje år för att göra förtidspensionering verklighet.

Vi använder den för att beräkna hur mycket du behöver spara varje år i din 401 (k) så att du kan slå ditt pensionsnummer.

Låt oss anta att du är 30 år, tjänar 60 000 dollar per år, du vill gå i pension vid 50 års ålder och du har för närvarande 100 000 dollar investerat i din 401 (k) plan.

Som diskuteras i strategi # 1 ovan behöver du 40 000 dollar per år i inkomst, vilket kommer att kräva en inflationsjusterad portfölj på 1,5 miljoner dollar. Med hjälp av Bankrate 401 (k) besparingsräknaren, hur mycket behöver du bidra till din 401 (k) plan varje år?

• Procentandel att bidra: 30% ($ 18.000)
• Årslön: $ 60.000
• Årlig löneökning: 2%
• Nuvarande ålder: 30
• Ålder av pension: 50
• Nuvarande 401 (k) balans: $ 100,000
• Årlig avkastning: 8%
• Arbetsgivarens match: 6%
• Arbetsgivarens match slutar: 50%

När du sparar 30% av din inkomst i ditt 401 (k) eller 18 000 dollar per år (max 401 (k) planbidrag maximalt) kommer din 401 (k) plan att växa till 1,424 miljoner dollar när du når 50 år. Det är en lite blyg av märket på 1,5 miljoner dollar som du behöver, så du måste planera att spara pengar utanför din pensionsplan för att nå målet.

Det är verkligen en lång order, men det är genomförbart. Genom att använda alla sju av dessa strategier får du det att hända.

Det här inlägget uppträdde ursprungligen i Forbes.