Tänk din bilförsäkring har du täckt? Detta kan få dig att tänka två gånger

Om du är som jag och du nyligen har tittat på bilförsäkring, är du förmodligen bekant med hur förvirrande allt kan vara.

En premie? En självrisk? Vad i världen är ansvar? Varför är alla dessa citat så oerhört olika?

När det kommer till det, kan bilförsäkring vara en av de viktigaste sakerna du köper året runt. Men gör du det verkligen vet vad du köper?

Bilförsäkring 101: Definiera grunderna

Du kanske säger: "Bilförsäkring? Lätt. Det betyder att om jag kommer i en olycka kommer jag att bli täckt! "

Inte så fort! Det beror på vilka typer av täckning du har och hur mycket dina självrisker är!

Känner du redan förvirrad? Tja, här är några grundläggande bilförsäkringsvillkor du behöver veta:

Premie

Ett premie är det belopp du betalar för din täckning, förklarar DMV.org, en privatägd webbplats som inte är ansluten till någon myndighet och förklarar allt som fordonsrätten.

Hur ofta betalar du ditt premie varierar av försäkringsbolag och dina preferenser. Vissa policyer tillåter månatliga eller ensidiga betalningar, men många erbjuder rabatter för att betala på förhand för hela politiken, som normalt täcker dig i sex månader eller 12 månader.

Avdragsgill

En självrisk är den out-of-pocket-summa du måste betala innan din försäkring börjar betala för skador på ditt fordon. Avdragsgilla gäller inte skador som orsakar andra människors egendom.

Säg att du slår ett hjort, vilket orsakar $ 1000 skadat på ditt fordon, och din självrisk är $ 500. Du måste betala skadans första $ 500, då betalar din försäkring det återstående beloppet.

Däckgränser

Eftersom du har försäkring, behöver du inte betala ett öre, eller hur? Fel! Däckgränser är det maximala som din försäkring kommer att betala enligt Allstate. Eventuella skador som ligger över dessa gränser är ditt ansvar, så se till att du är medveten om dina gränser när du köper en plan.

Anta till exempel att du hade fel i en krasch som orsakade en annan chaufför $ 50.000 av skador. Din försäkring har en persongräns på 25 000 kronor per person, så det betalar ut de första $ 25 000, men du är på kroken för resterande $ 25 000.

Krav

En fordran lämnas in när du eller någon annan frågar ett försäkringsbolag för att täcka förluster från en olycka.

Låt oss säga att du befinner dig i en krasch som är ditt fel, och du orsakar $ 1.000 värt skada på din bil och $ 2.000 värt skada på någons staket. Du skulle göra anspråk hos din försäkringsgivare för att få din bil reparerad. Staketet ägare skulle också göra anspråk hos ditt försäkringsbolag för att få sitt staket reparerat.

Vilka faktorer påverkar min bilförsäkring Premium?

Alla försäkringsgivare överväger specifika faktorer när de bestämmer dina premier. Vad gör premierna varierar så mycket från företag till företag? Vissa företag ger olika saker större vikt än andra.

Här är de faktorer som påverkar försäkringsräntorna:

Din avdragsgilla belopp

Ju högre din självrisk, desto lägre är ditt premie och vice versa. Var försiktig när du väljer din självrisk - var realistisk om hur mycket du har råd att betala ur fickan om du befinner dig i en olycka.

Var bor du

Var du bor påverkar dina försäkringsräntor. Till exempel min försäkring minskade $ 40 per månad när jag flyttade från Tampa, Florida till St Petersburg, Florida!

Försäkringsbolag överväger flera faktorer vid betygsättning, till exempel hur många olyckor inträffar per person, hur många autotyper det finns, hur många oförsäkrade personer som befinner sig i närheten och medeltiden i området.

fordonstyp

Om ditt fordon är värt mycket, kan du förvänta dig att betala mer för försäkring. Storleken kan också orsaka högre hastigheter - desto större är det desto mer skada det kan göra. Andra faktorer, till exempel kostnaderna för att reparera fordonet, huruvida modellen ofta riktas mot tjuvar och om din bil är ny eller använd kan också påverka priserna.

Kreditvärdighet

Kreditvärdering är en standardfaktor för att bestämma skattesatser inom försäkringsbranschen eftersom "Det har funnits samband mellan bättre kreditvärdighet och bättre körrekord" enligt Ryan Scruggs, en agent för Farmers Insurance i Arizona.

Men det finns några stater där basera försäkringsräntor på kreditvärdering är olagligt. Massachusetts, Hawaii och Kalifornien har förbjudit denna praxis.

Körhistorik

Genom att utvärdera din körhistorik kan försäkringsgivarna bedöma risken för att försäkra dig. Saker som biljetter, DUI och olyckor kan skicka din premium skyrocketing.

Sena betalningar

Om du inte betalar din premie kan du få straff. Detta varierar av försäkringsgivaren, så glöm inte att läsa det fina trycket!

Förlust i täckning

Att ha täckningsfrist kan också öka premien på din nästa försäkringsplan. Det här är för att vissa försäkringsbolag ser förfallna försäkringar som bevis på att du är en högriskdrivare, vilket gör det dyrare för dem att försäkra dig.

Ålder

Allmänt, försäkringsgivare ser förare under 25 år och över 65 år som högre risk, vilket innebär att dessa förare betalar högre premier.

Även om övningen kan verka diskriminerande, säger DMV.org att det finns "solida bevis för att dessa åldersgrupper, tillsammans med nya förare är farligare på vägarna och därmed är en högre risk för att företaget tar på sig."

Typer av bilförsäkringstäckning

Upp till hastighet på bilförsäkringens grunder? Bra jobbat! Klar för nitty-gritty?

Betala en premie innebär att du faktiskt sätter pengar mot vissa belopp av täckning för olika situationer.

Här är vad du faktiskt betalar för med ditt premium:

Ansvarsförsäkring

Känner du de förvirrande talen i din policy som är åtskilda av snedstreck? De beskriver hur mycket ansvarsförsäkring du har i tusentals siffror.

Ansvarsförsäkring skyddar dina tillgångar vid en krasch. Ju fler tillgångar du har, ju mer du ansvarsförsäkring du borde bära för att skydda dig själv.

Därför är det inte alltid en smart pengar att få den minsta mängd täckning som staten kräver.

Scruggs säger ansvarsförsäkring är den viktigaste delen av bilförsäkring.

En bra tumregel är att ha täckning som motsvarar det totala värdet av dina tillgångar, enligt The Wall Street Journal. För att bestämma detta lägger du till värdena för ditt hem, bil, besparingar och investeringar. Därigenom skyddar du dig från att använda allt på grund av kostnader för pengar.

I den andra änden av spektret, dock, Scruggs rekommenderar yngre förare utan många tillgångar hålla hög ansvarsförsäkring. Yngre förare har hög intjäningspotential, och om de skulle komma i en olycka och inte ha tillräckligt med täckning kunde de få sina löner garnerade tills de betalade skadorna.

Ansvaret täckning har två komponenter:

Organisk skadeståndsansvar täcker dig om du skadar eller dödar någon när du kör ditt fordon. Denna täckning gäller endast personer, inte fordon.

Gå tillbaka till de förvirrande numren separerade av snedstreck, anta att din policy listar numren 50/100/25. Det första numret innebär att en skadad person är täckt upp till $ 50.000; Det andra numret är gränsen för skador på alla personer i samma olycka ($ 100 000).

Det tredje numret ($ 25 000) är täckningen för skadeståndsansvar vilket skyddar dig om din bil skadar andras egendom.

Omfattande täckning

Om något annat än ett annat fordon skadar din bil - tänk en eld, översvämning, stöld eller djur - det här täcker reparationskostnaderna. Denna täckning kräver en självrisk, som vanligtvis är $ 100- $ 300, enligt Insurance Information Institute.

Kollisionstäckning

Detta betalar för skador på din bil när olyckan innebär ett annat fordon. Ägare av äldre bilar utan mycket värde kan överväga att släppa den här täckningen eftersom den "är normalt begränsad till din bils kontantvärde". enligt Geico. Denna täckning kräver en självrisk som vanligtvis varierar från $ 250 till $ 1000.

Oinsäkerhets- och underinsäkrade bilisters ansvarsskyldighet

Denna täckning betalar för skador som en oförsäkrad eller underförsäkrad förare kan orsaka. Även om de flesta stater kräver att förare ska ha täckning är körning utan försäkring vanligare än du tror: En studie om försäkringens forskningsråd visade att ungefär 1 av 8 förare i USA var oförsäkrade 2012.

Om du inte har denna täckning och något skulle hända på felet av en oförsäkrad eller underförsäkrad förare, kan du sluta betala för några eller alla skadorna själv eftersom din försäkringsgivare inte skulle ha ett annat försäkringsbolag att återhämta pengar från.

Medicinsk betalning, ingen fel eller personskador

Medicinsk betalning täcker utgifter för medicinsk eller begravningsutgifter för dig och dina passagerare på grund av en olycka. Det kommer att hjälpa till att betala dina sjukförsäkringsavdrag och copays.

Ingen fel täckning sparkar in när du hamnar i en olycka i de 12 staterna tillsammans med Puerto Rico som är obefintliga stater. I ett felaktigt tillstånd kan alla som skadas i en bilolycka ansöka om personskada och därtill hörande förlust av löner hos sitt eget försäkringsbolag - även om de inte var ansvariga för kraschen. Denna täckning är avsedd att säkerställa snabb betalning av medicinska påståenden, även om kritiker säger att det ökar bedrägerier.

Vanligen omfattar täckning utan felsökning personskyddsskydd (PIP). Du kan ha PIP utan att det inte finns några fel, huvudsakligen om du bor i ett felmeddelande.

Resor och väghjälp

Om du låser dina nycklar i bilen, får ett platt däck eller behöver en släp, kommer den här täckningen att hjälpa dig betala för den. Om du handlar för bilförsäkring kan du hoppa över den här täckningen om du har medlemskap i ett motorklubb, till exempel AAA, du kan hoppa över den här täckningen eftersom du redan betalar för dessa tjänster. Även nyare bilar har ibland dessa inkluderade i sina garantier. Om du har en ny bil under garantin, se till att den täcker dessa innan du köper dem genom din försäkring.

Hyresbidrag

Om du kraschar ditt enda fordon och behöver en uthyrning att köra när den repareras, kommer den här täckningen att hjälpa till att betala för den. Det finns ibland olika täckningsnivåer för uthyrningsbidrag, men du behöver bara täckning som låter dig hyra en bil som liknar din.

Däck för Ride-Hailing Service Drivers

Om du kör för en ridhuggande tjänst som Uber eller Lyft, har du försäkring genom det företag du kör för. Men den försäkringen sparkar bara in när en kund är i ditt fordon, enligt Scruggs. Rideshare försäkring skyddar dig när du väntar på en ryttare eller på väg att hämta någon.

Hur man sparar pengar på din bilförsäkring

Det är viktigt att ha tillräckligt med täckning för att skydda dig, men du vill förmodligen inte gaffla över en stor summa varje månad för bilförsäkring. Här är några sätt att spara när du handlar om bilförsäkring.

Kontrollera din behörighet för gemensamma rabatter. De flesta bilförsäkringsleverantörer erbjuder rabatter för saker som bra betyg eller inga olyckor på din rekord. Enligt bankräntan kan vissa försäkringsbolag till och med erbjuda dig rabatt för att ta en defensiv körkurs. För att få veta mer om de rabatter som erbjuds av din försäkringsgivare, ring och prata med en agent.

Don? T minska din ansvarsförsäkring. Scruggs säger att du borde aldrig anpassa din ansvarsförsäkring eftersom det skyddar dig vid allvarlig olycka.

Höj din självrisk så att din månatliga premie går ner. Scruggs säger att du borde vara realistisk när du bestämmer din självrisk. Om du är villig att spara så att du har råd att betala en högre summa om ditt fordon är skadat, kan en hög självrisk vara genomförbar för dig. Om du kan, kanske du vill ta de lägre avdragsgilla och högre premierna.

Ditch diverse omslag. Vägarbidrag och uthyrningsbidrag ska vara de första som du släpper när du försöker spara.

Förstå förståelse och kollisionstäckning på det äldre fordonet. Om du kör ett äldre fordon som är mindre än din självrisk, kan du hoppa över omfattande och kollisionstäckning och spara pengar för en ny bil om din blir total.

Se till att du handlar för bilförsäkring med ett företag som passar din demografiska. Scruggs säger att vissa försäkringsbolag riktar sig mot specifika grupper av människor. Ett företag kan fokusera på gifta par med familjer, medan andra kan marknadsföra för studenter.

På grund av detta kan vissa försäkringsbolag försöka prissätta dig om du inte är i deras föredragna demografiska.

Gör dina läxor genom att fråga dig själv, "Vem som företag annonserar till kunder som liknar mig?", När du väl hittar en, få en offert för att undvika överbetalning!

Den här artikeln innehåller allmän information och förklarar alternativ du kanske har, men det är inte avsett att vara investeringsrådgivning eller en personlig rekommendation. Vi kan inte personifiera artiklar för våra läsare, så din situation kan variera från den som diskuteras här. Snälla söka en licensierad professionell för skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiell planeringsrådgivning eller investeringsrådgivning.

Kelly Smith är en junior författare och engagemangspesialist på The Penny Hoarder. Fånga henne på Twitter på @keywordkelly.