Ansöka om ett hypotekslån? Här är exakt vad som ska ta med dig

Som någon som bara stängde på sitt första hem, kan jag säga att inteckningsprocessen var bland de stressande jag någonsin har stött på.

Jag hade turen att komma över en otroligt hjälpsam utlåning professionell ungefär halvvägs, efter att min ursprungliga långivare visat sig vara en dålig kommunikatör och mer intresserad av att få mig att skriva in en dålig takt än att hjälpa mig att förstå processen.

Det ger mig mina bästa råd för första gången hemköpare: Hitta en fastighetsmäklare och en utlåningspartner med vilken du känner dig bekväm. Att ha en all-stjärnig fastighetsmäklare och byta till en all-star utlåning professionell gjorde processen mycket mer uthärdlig för mig.

Att ansöka om bostadslånet kan vara en skrämmande process, särskilt när du samlar många dokument för att bevisa din goda ställning till en försäkringsgivare.

För att hjälpa potentiella köpare nådde jag ut till den all-star-utlåning som jag nämnde - Christina Wheeler-Wellman of Caliber Home Loans - för att diskutera vilka köpare behöver ha redo och hur de kan skynda på processen.

Wheeler-Wellman har tillbringat 23 år i fastighets- och finansbranschen och arbetar nu som försäljningschef och militär utlåning professionell.

Din checklista för hypotekslån

Innan du kan få ett lån officiellt, skickar din utlåning professionell din information till underwriting.

Det innebär att du kan vara förhandsgodkänd för ett visst belopp, men tills du har uppfyllt alla krav och skickar din information till underwriting, ställs ingenting i sten.

Wheeler-Wellman berättade för mig Det enda viktigaste som en köpare kan göra för att påskynda processen är att skicka alla nödvändiga dokument till sin utlåning professionellt efter förhandsgodkännande, även innan de har hittat ett hus.

Om du gör det gör det möjligt för utlåningen professionell att agera snabbt så fort du gör ett erbjudande på ditt drömhem.

Utlåningsinstitut kommer att kräva några eller alla följande dokument för att verifiera inkomst, tillgångar och identitet, enligt Wheeler-Wellman:

Inkomst

• De senaste två åren av avkastning, W2 och 1099 (om egenföretagare)
  
• 30 dagar av paystubs
  
• Bevis på ytterligare inkomstkällor, såsom alimoni eller sociala avgifter

Tillgångar

• Senaste 60 dagarna med kontoutdrag (alla sidor)
  
• Pensionsräkningar
  
• Bevis på andra tillgångar, såsom en hyresfastighet

Identitet

• Kopia av körkort
  
• Kopia av socialförsäkringskort

Andra dokument som kan krävas

När jag ansökt om mitt lån, var jag tvungen att lämna ytterligare dokumentation eftersom jag flyttat ur staten och för att jag hade skiljts med en laglig namnbyte.

Jag frågade Wheeler-Wellman vilka specifika omständigheter som dessa kan kräva ytterligare dokumentation.

Flytta för ett jobb

Wheeler-Wellman förklarade att långivare ofta behöver ett brev från din arbetsgivare om du flyttar på grund av ditt jobb.

Brevet måste ange eventuella löne- / titeländringar. Om du ska arbeta hemifrån måste brevet ange att du kan arbeta hemifrån i vilket som helst tillstånd (eller åtminstone det tillstånd du rör dig i).

Äktenskapsskillnad

Om du har skiljts, måste du lämna en kopia av ditt skilsmässadekret.

Namnbyte

Om du har haft en juridisk namnbyte (genom äktenskap, skilsmässa eller andra medel) måste du tillhandahålla äktenskapsintyg eller domstolsdokumentation om namnbytet.

Veteran eller Active Duty

Om du är en aktiv tjänstemedlem i USA: s militär, måste du tillhandahålla ett aktuellt tjänsteförteckning som undertecknats av din befälhavare, inklusive ditt namn, socialförsäkringsnummer, födelsedatum, inlämningsdatum för aktiv tjänst, varaktighet för förlorad tid och namn på befälhavaren som tillhandahåller informationen.

Om du har blivit utslagen kan du behöva leverera medlem 4 av DD Form 214.

Konkurs eller avskärmning

"Du får köpa ett hem så tidigt som två år ur konkurs och tre år ur en avskärmning", förklarar Wheeler-Wellman. "Det finns särskilda omständigheter som kan göra någon berättigad före det (t.ex. hälsa eller död)."

Om det gäller antingen du behöver du lägga till ytterligare dokumentation:

• Konkurs: Du behöver ett brev som förklarar varför du var tvungen att filen och vad som har ändrats så det kommer inte att hända igen. Om kapitel 7 behöver du de fullständiga konkursplanerna och ansvarsfriheten. om kapitel 13 och du fortfarande är i återbetalning behöver du en domstolsutskrift som anger en tolvmånaders betalningshistorik och ett brev från domstolarna som anger att de tillåter dig att köpa ett hem.
  
• avskärmning: Du måste fylla i länets rekord som visar när egendomen överfördes ur ditt namn.

Och glöm inte de värsta pengarna

Tjäna pengar, även kallade god tro pengar, kan komma till spel när du gör ett erbjudande på ett hus.

En köpare kan göra en insättning för att visa sin "god tro" för säljaren i en transaktion, förklarar Wheeler-Wellman. Till exempel, som en del av mitt kontrakt med säljaren, erbjöd jag $ 1000 i allvarliga pengar.

När din ansökan går till försäkringsbrev kan du behöva bevisa att kontrollen för allvarliga pengar har rensats.

"En långivare måste verifiera var den allvarliga pengar kom från för att köparen ska få krediteras dessa medel igen vid stängning", förklarar Wheeler-Wellman.

För att erbjuda detta bevis måste de flesta långivare kräva en kopia av checken (fram och bak) och ett kontoutdrag som inkluderar det datum då de allvarliga pengarna rensades.

Tips för att bli godkänd

Att se till att du har all rätt dokumentation är bara hälften av slaget om att bli godkänd för ett lån.

Den andra hälften handlar om att se till att uppgifterna inom dessa dokument gör dig attraktiv nog för en långivare. Om du inte är säker på din kredithistoria och nuvarande ekonomiska ställning, vill du överväga om det nu är rätt tid att ansöka om bostadslån.

Wheeler-Wellman berättade för mig det köpare är mest attraktiva för långivare när de kan bevisa minst två års kontinuerlig anställning, ha bra kredithistoria (särskilt under de senaste 12 månaderna) och har tillräckligt med pengar för att rimligen ha råd med betalningen.

Om du inte kan uppfylla dessa krav, spendera nästa till två år att spara pengar, upprätthålla ständig anställning och använda The Penny Hoarders omfattande råd om att förbättra din kreditpoäng och spara pengar.

Timothy Moore är en helt ny husägare och förmodligen på väg över huvudet när han och hans partner hanterar renoveringar. Om du ser honom titta stressad och håller en hammare upp och ner, vänligen ge honom en öl.