Försäkring Förklarad: 12 typer av politik - och som är värda det för dig

Tusentals år sedan drömde de gamla babyloniska handlarna om begreppet försäkring. Segelhandlare började försäkra sina leveranser av varor om de blev stulna eller förlorade till sjöss.

Århundraden senare föddes du. Jippie! Då växte du upp, och folk försökte sälja dig samma begrepp.

Problemet är att det finns så många olika slags försäkringar nu - hemförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring, livförsäkring, reseförsäkring, hyresgäster försäkring. För att inte tala om politik för ditt husdjur, din telefon eller ens dina smycken.

Sakerna var enklare för babylonierna.

Allt detta kan vara förvirrande - överväldigande, jämnt. Men om du ska börja vuxna är det dags att tänka på försäkringar.

Här är vår nybörjare guide till flera typer av försäkringar som du säkert har hört talas om, hur man vet om de är värda det för dig och hur man hittar de bästa priserna.

1. Bilförsäkring

Vad är det? Om du hamnar i en olycka, ansvarsförsäkring täcker skador på det andra fordonet, medan kollision täckning betalar för skador på ditt fordon. Omfattande täckning betalar ut om din bil är stulen eller skadad av brand, faror eller vandalism.

Om du är juridiskt ansvarig för en krasch, betalar de flesta policyer för andra chaufförers och passagerars medicinska eller begravningskostnader, men förhoppningsvis kommer du aldrig behöva ta reda på det. För mer information, här är The Penny Hoarders fullständiga guide till shopping för bilförsäkring.

Behöver du det? Ja. Det krävs enligt lag om du äger en bil. Varje stat i USA utom New Hampshire kräver att du åtminstone bär ansvarsförsäkring. Om du har ett auto lån, kommer din långivare sannolikt att göra dig köpa kollision täckning och omfattande täckning.

Våra tips för att spara pengar: Online försäkringsbolag utmanar branschens traditionella sätt att göra saker. Kolla här:

• Zebra: Denna online bilförsäkring sökmotor jämför dina alternativ från 204 leverantörer på mindre än 60 sekunder. När du är redo att överväga dina alternativ och välja ett offert, kan du också få ett telefonsamtal från The Zebra för ytterligare support.
• gabi: Den skannar din befintliga försäkringsplan, jämför andra försäkringsgivares ränta för samma täckning och hjälper dig att växla på plats om den hittar dig bättre. Gabi säger att den finner en genomsnittlig besparing på mer än 460 dollar per år för mer än 60% av sina kunder. Den är tillgänglig i Arizona, Kalifornien, Pennsylvania, North Carolina och Ohio.
• MetroMile: Kör inte mycket? Bilförsäkringsbolagen bryr sig inte om. Du får fortfarande en rejäl faktura. Men den här kan du betala per mil. Du betalar en basfrekvens, sedan några cent per mil. Om du kör mindre än cirka 30 miles om dagen eller 5000 per år, kan du spara runt $ 500 per år. Den är tillgänglig i Kalifornien, Illinois, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Virginia och Washington.

2. Husägare Försäkring

Vad är det? Det täcker kostnaden för att reparera eller ombygga ditt hem om det blir skadat av eld eller typen av naturkatastrofförsäkringsbolag kallar "Guds handlingar" - jordbävningar, översvämning, blixtnedslag, vindstörningar etc.

Beroende på var du bor kan du behöva olika strategier för olika hot. Till exempel bor jag på Floridas Gulf Coast och har tre policyer - en vardera för allmän egendomskada, översvämningar och orkanvindar.

Behöver du det? Ja. Det är obligatoriskt om du har en inteckning. När du lånar pengar från en bank för att köpa ett hus, kommer det att kräva att du försäkrar den tillgången.

För de flesta husägare ingår dessa försäkringspremier i sina månatliga hypotekslån. Även om du inte har ett hypotekslån bör du skydda din värdefullaste innehav - ditt hem.

Vårt tips för att spara pengar: Börja med att få en kostnadsfri offert.

Vi rekommenderar nätförsäkringsbolaget Citronsaft, där husägare försäkring börjar vid $ 25 per månad. I stället för att tjäna extra när det inte behöver betala fordringar, håller företaget 20% av ditt premie för sig själv och 80% går in i en pool för att betala fordringar och välgörenhet.

Lemonade erbjuder husägare försäkring i Arizona, Kalifornien, Georgia, Illinois, Iowa, Maryland, New Mexico, New York, Nevada, Pennsylvania, Texas, Ohio, Rhode Island och Washington, D.C., och det expanderar till andra stater.

3. Livförsäkring

Vad är det? Det betalar dina anhöriga en viss summa pengar om du dör. Du har förmodligen hört talas om två alternativ: termins- och universell livförsäkring.

Behöver du det? Det är ett domskall. Livförsäkring är viktigare om du är gift eller har barn. I vilket fall som helst bör du åtminstone överväga en grundläggande politik som skulle betala av din begravning, inteckning eller annan skuld.

Våra tips för att spara pengar: Nya konkurrenter inom branschen uppdaterar den gamla modellen.

Ett företag som Policygenius erbjuder dig ett enkelt sätt att jämföra och köpa livförsäkringar. Till skillnad från traditionella leverantörer, erbjuder denna plattform på nätet ett enkelt sätt att ansöka, och det erbjuder omedelbara citat från de bästa leverantörerna online för att hjälpa dig att fatta ett snabbare beslut.

Om du är ung och mestadels hälsosam, överväga att köpa livsförsäkring online från Ethos. Det samarbetar med en stor A-rated livförsäkringsbolag för att ge policy till ett lågt pris. Till exempel kan $ 30 per månad få din familj 1 miljon dollar av täckning.

4. Sjukförsäkring

Vad är det? Det täcker kostnaden för dina medicinska räkningar - några av dem, ändå.

Behöver du det? ja! Du betalar mycket mindre för sjukvård med försäkring. De flesta arbetande amerikaner får sin sjukförsäkring genom arbetsgivare-sponsrade planer. Försäkringsgivare som Cigna och United Healthcare erbjuder privata sjukförsäkringsplaner för egenföretagare.

Sedan 2010 har ytterligare 20 miljoner människor blivit försäkrade genom Prisvärd Care Act, men det återstår att se vad som händer med det. Också om du har råd med sjukförsäkring men väljer att inte köpa den, måste du betala ett hälsovårdsmandat straff.

Våra tips för att spara pengar: Om du köper försäkring för dig själv, börja med den federala sjukförsäkringsmarknaden för att se om du kvalificerar dig för några rabatter eller hjälp.

För ytterligare hjälp, kolla in Joany, en hälsovård concierge service. Det hjälper människor att hitta och jämföra planer, söka läkare och navigera i komplicerade medicinska räkningar.

5. Reseförsäkring

Vad är det? Du hittar flera typer av reseförsäkring - skydd mot avbeställda resor, avbrutna resor, akutmedicinska utgifter utomlands, förlora ditt bagage och andra risker. Här är vår kompletta guide till reseförsäkring.

Behöver jag det? Det är slöseri med pengar om din politik är full av kryphål och uteslutningar, eller om det inte täcker de risker som du sannolikt kommer att stöta på. Å andra sidan kan det vara meningsfullt om din resväg innebär många flygningar och mellanlandningar, eller om du är på väg någonstans med civil eller politisk oro.

Våra tips för att spara pengar: New York Times och Consumer Reports rekommenderar både online-mäklaren InsureMyTrip för detaljerad information om vilka olika policyer som omfattas.

6. Hyresgäster Försäkring

Vad är det? Om du hyr i stället för att äga ett hem täcker försäkringen kostnaden för att ersätta dina ägodelar om de är stulna eller skadade av brand eller vandalism. De flesta täcker inte översvämning. Exakt vad det täcker beror på politiken.

Behöver du det? Din hyresvärd kanske kräver att du har hyresgäster försäkring. Om inte, det är ditt samtal. Det beror på hur mycket du värdesätter dina ägodelar. En grundläggande politik kostar ofta cirka 15 dollar i månaden, enligt Policygenius.

Våra tips för att spara pengar: Precis som med husägare försäkring rekommenderar vi nätförsäkringsbolaget Citronsaft, där hyresgästerna börjar med $ 5 per månad. Det erbjuder för närvarande hyresgäster försäkring i Kalifornien, Illinois, New Jersey, New York, Nevada, Ohio, Rhode Island, Texas och Georgien.

7. Djurförsäkring

Vad är det? Det täcker kostnaden för veterinärbehandling för ditt husdjur.

Behöver du det? Många konsumenter skulle betrakta husdjursförsäkring en lyx jämfört med andra typer av försäkringar.

Det kan vara användbart om du äger en ras av hund eller katt som sannolikt kommer att kosta dig mycket i veterinärvård. Till exempel är stora hundar mer benägna att få medicinska problem med sina hjärtan, höfter och armbågar, medan ett antal renrasade kattraser är benägna att få hälsoproblem.

Våra tips för att spara pengar: American Veterinary Medical Association föreslår att du pratar med din veterinär om ditt husdjurs ålder och allmän hälsa. Här är vår fullständiga guide för att köpa husdjursförsäkring.

8. Telefonförsäkring

Vad är det? Det lönar sig om din älskade smartphone är vilse, stulen eller skadad. ("Min älskling!")

Behöver du det? Är du en butterfingers? Om du är en klutz som jag, är allt som krävs för att du önskar att du hade köpt telefonförsäkring.

Vårt tips för att spara pengar: Det är förvirrande att sortera igenom alla försäkringsplaner som erbjuds av telefonproducenter, trådlösa operatörer och tredje parter. Fråga dig själv, "Skulle jag troligen förlora min telefon eller släppa min telefon?"

Om du är mer benägna att släppa den, överväga ett tredjepartsföretag som SquareTrade, vilket kostar mindre än de flesta andra planer som vi hittat. Den täcker oavsiktlig skada men inte förlust eller stöld. Det här är vad du ska göra om du är mer benägna att förlora din telefon.

9. Smycken Försäkring

Vad är det? Det betalar ut när dina smycken är skadade eller stulna. Vissa politikar betalar också för förlorade smycken.

Behöver du det? Det är typ av lyx. NerdWallet frågar, "Om din favorit smycke försvann eller skadades, skulle du känna dig förstörd på grund av sitt sentimentella värde? Krossad eftersom du inte hade råd att ersätta den? "

Våra tips för att spara pengar: Smyckesförsäkring kostar normalt 1% till 2% av varans värde. I slutändan, huruvida du köper det kommer ner till hur orolig du handlar om att ersätta dina smycken.

10. Handikappförsäkring

Vad är det? Långtidssjukförsäkring ersätter vanligen upp till cirka två tredjedelar av din inkomst om du inte längre kan göra ditt jobb. Premier tenderar att kosta 1% till 3% av din lön.

Behöver du det? Är du beroende av din lön för din levnadskostnad? Då kan långtidssjukförsäkring hjälpa dig att känna dig tryggt. Fortfarande jämfört med livförsäkringar köper relativt få personer privata funktionshinder, till stor del för att de inte känner att de behöver det i sina jobb. Vissa arbetsgivare erbjuder det som en del av ett förmånspaket.

Våra tips för att spara pengar: Handla online via en marknadsplats som Policygenius.

11. Hyrbilförsäkring

Vad är det? Det betalar för skador på din hyrbil.

Behöver du det? Om du har bilförsäkring, behöver du förmodligen inte betala för ytterligare täckning vid hyrbilsbyrån. Din vanliga bilförsäkring kommer normalt att täcka din hyrbil så länge du kör den för personligt bruk, inte för företag.

Våra tips för att spara pengar: Läs din policy noggrant eller ring ditt försäkringsbolag för att se till att du omfattas av din egen bilpolicy. Ditt kreditkort kan också erbjuda viss täckning om du använder kortet för att betala för din hyrbil.

12. Hypoteksförsäkring

Vad är det? Det täcker din hypotekslån om du inte längre kan göra dina hypotekslån.

Behöver du det? Det är inte upp till dig. Din långivare kan behöva det.

Om din förskottsbetalning var mindre än 20% av värdet på ditt hem, betalar du sannolikt för hypotekslånsförsäkring utöver kostnaden för din inteckning. När du har betalat tillräckligt med pengar för att få hypotekslånet till mindre än 80% av ditt hemvärde, bör försäkringspremien för hypotekslån försvinner från din månadsräkning.

Våra tips för att spara pengar: Vår fullständiga artikel om hypotekslån försäkrar en varning. Även efter att du inte längre behöver hypotekslån, kan din långivare bara fortsätta att betala dig premier om du inte kontaktar det och gör betalningarna stoppa. Inte ens skojar.

Mike Brassfield ([email protected]) är en ledande författare på The Penny Hoarder. Han har fyra olika typer av försäkringar men behöver förmodligen mer.