Inte alla kreditreparationsbyråer är lika. Så här undviker du bedrägerierna

Om du befinner dig med ett lägre än önskvärt kreditresultat kan det vara frestande att hoppa vid det första erbjudandet du får för hjälp. Istället bör din högsta prioritet vara att hitta en ansedd och legitim kreditreparationsbyrå.

Att ha bra kredit kan spara dig tusentals dollar på lång sikt, eftersom det är en av de viktigaste faktorer som långivare använder för att bestämma huruvida du ska låna pengar eller inte.

Så vem kan du vända dig till om du befinner dig med dålig kredit? Vilka kreditreparationer är legit? Hur kan du undvika att bli lurad?

Vi ville ta reda på, så vi vände oss till två experter för att lära oss mer om kreditreparationer, vad de gör och vilka som ska undvikas om du befinner dig i skuld.

Skuldförvaltningsorganisationer

Kreditreparationer kan hjälpa dig att öka din poäng på två sätt: genom att hjälpa dig att hantera och betala din skuld och genom att bestrida negativa saker på din kreditrapport.

Låt oss prata om skuldhanteringsstrategin först. Denna typ av kredit reparation innebär bra gammaldags hårt arbete - inga genvägar.

Om du är seriös om att förbättra din kreditpoäng, är chansen att du måste bli seriös om att hantera dina ekonomier bättre. Dessa grupper kan hjälpa till. Många av dem är ideella, vilket innebär att deras främsta mål är utbildning, utan att tjäna pengar på dig.

"Vi uppmuntrar konsumenterna att engagera sig i självhjälp för att reparera sin egen kredit", säger Thomas Nitzsche från Clearpoint Credit Counseling Solutions, en ideell organisation med säte i Atlanta.

"Att förstå vad som gör en kredit värdering och bygga bra ekonomiska vanor kommer att gynna dem på sikt istället för att söka en snabb (och ofta tillfällig) lösning av ett kreditreparationsföretag."

Först ska de få en känsla av din fullständiga ekonomiska bild innan du informerar om dina alternativ.

Chansen är att om din kredit värdering är på toaletten har du också lite skuld. Det kan vara ett bra ställe att börja, säger Nitzsche.

"Effektivt hanterande av skuld kan hjälpa dig att öka din egen kreditpoäng organiskt," sa Nitzsche.

En organisation som Clearpoint kan hjälpa dig att upprätta en återbetalningsplan genom att fungera som samordnare mellan dig och dina fordringsägare. En kreditrådgivare kan hjälpa dig att sänka dina räntor och totala månatliga betalningar.

En annan fördel med en skuldhanteringsplan är att det gör att du kan göra en klumpbetalning, som företaget distribuerar till dina fordringsägare - inte längre hålla reda på dussintals räkningar och förfallodagar.

I genomsnitt kan en skuldhanteringsplan minska ditt intresse med hälften och sänka dina månatliga betalningar med 20%, sa Nitzsche.

Att få en betalningsplan (som också kan lindra den känslan av att drunkna i skuld) är nästan garanterad att öka din kreditpoäng också.

"I genomsnitt ökar kundernas kreditpoäng med 106 poäng under de första 36 månaderna om de håller fast vid sina betalningar" Nitzsche sa.

Det finns en månadsavgift för en skuldhanteringsplan som den som beskrivs av Nitzsche, men den ska aldrig överstiga $ 50 per månad, sa han.

Motsätter sig negativa saker på din kreditrapport

Andra kreditreparationsbyråer är vinstdrivande företag som hjälper till att förbättra din poäng genom bestrida vissa saker på din kredit rapport.

Dessa företag börjar med en detaljerad granskning av dina kreditrapporter från de tre stora kreditbyråerna: Equifax, Experian och Transunion. Därefter utarbetar de tvistbrev till byråerna, motsätter sig de negativa artiklarna på din kreditrapport.

"Enligt lag har du rätt att bestrida dessa negativa saker", enligt Lexington Law Firm, som har hjälpt konsumenterna att förbättra sin kredit sedan 1991.

"Eventuella negativa uppgifter som du anser kan vara felaktiga, otydliga, vilseledande, ofullständiga, tvetydiga, oförklarliga, partiska eller oklara kan ifrågasättas med kreditbyråerna. Om objektet inte kan verifieras måste det tas bort från din kreditrapport. "

Vad betyder "unverifiable" menar? Låt oss säga att en av dina fordringsägare gick i konkurs - det finns inget sätt för byråerna att verifiera ett föremål på din rapport från den borgenären, så de måste ta bort det här objektet.

Dessa byråer är också beständiga. Om negativa poster inte omedelbart tas bort från din kreditrapport, kommer Sky Blue Credit Repair att fortsätta motsätta dem att "maximera sannolikheten för att uppnå önskat resultat", enligt bolagets hemsida.

Dessa företag tar ut en initial startavgift, som kan sträcka sig från $ 20 till $ 100 och en månadsavgift på $ 59 till $ 90. Vissa av dem gör dig inte lön förrän du ser resultat, medan andra har pengarna tillbaka garantier om du inte är nöjd med deras tjänster.

Så här upptäcker du en bluff

Vilken rutt du väljer för att förbättra ditt kreditpoäng, hur vet du om du arbetar med en legitim organisation? Leta efter några telltale tecken.

Det låter självklart nog, men ditt första steg ska vara Googling företaget eller organisationen med namn. Om det är legitimt är chansen att den har en väletablerad webbplats.

"Söker en byrå med lång historia och med positiv feedback från konsumenterna är också viktigt, säger Nitzsche."En enkel Google-sökning kan berätta mycket om en organisation och om du inte kan hitta någonting alls är det en stor röd flagga."

Företaget har sannolikt blivit betygsatt av Better Business Bureau, och företag med höga betyg från BBB marknadsför ofta den poängen på sina webbplatser.

Tänk på var du hörde om företaget. Var det reklam på TV sent på kvällen och påstod sig att arbeta mirakel? Lärde du dig om det från en välrenommerad nyhetsorganisation?

En annan bra sak att fråga dig själv: Hur länge har företaget eller organisationen varit i närheten? Många av de mest legitima kreditreparationsbyråerna är väletablerade och har en dokumenterad historia om att hjälpa konsumenterna.

"Företag som lovar snabba lösningar för saker som" kreditreparation "eller" skuldförlåtelse "borde tas upp med stor försiktighet eller helt undvikas", säger Bruce McClary, en talesman för National Foundation for Credit Counseling.

"Ingen kan garantera att din skuld kommer att bli helt förlåtad eller att du kommer att nå en perfekt kreditpoäng genom att använda sin tjänst."

McClary tillade att dessa organisationer eller företag borde vara på förhand om detaljerna i deras tjänster - du borde veta exakt vad du får för dina pengar och hur tjänsten fungerar.

Han uppmanade också att leta efter ackrediterade organisationer eller de som stöds av en medlemsorganisation, såsom National Foundation for Credit Counseling eller Council on Accreditation.

Övriga bedrägeribetecken: Företaget lovar att skapa en ny identitet för dig, kräver pengar i förskott, är oklart om sina tjänster och när det kommer att utföra dem, eller kommer inte att ange hur mycket pengar du kommer att skulda.

McClary sa att en vanlig bluff är att en organisation felaktigt associerar sig med ett regeringsprogram eller en byrå. Vissa kommer även att försöka få dig att tro att det fanns en presidentdeklaration som ledde till skapandet av ett nytt statligt program, tillade han.

"De kan också använda direktmarknadsföring taktik som ser ut som officiell regeringskommunikation," sade han. Om du upptäcker denna typ av bluff, "Det bästa är att rapportera dem till Consumer Financial Protection Bureau eller din statsadvokat."

Din tur: Har du någonsin jobbat med en kreditreparations- eller skuldhanteringsorganisation?

Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.