Denna app hjälpte mig att sluta rädda mitt kreditresultat - och det gick upp 68 poäng

Redaktörens anteckning: Denna berättelse publicerades ursprungligen i juni 2016.

Detta är en succeshistoria av sorter.

Jag loggade först med Credit Sesame för att få min gratis kredit värdering och kredit rapport i mitten av 2016. Vid den tiden var jag ganska desperat om mina finanser. Här är vad jag skrev då:

Klockan 30 är min historia med kreditkort, studielån och medicinska sedlar ganska dåliga.

Studielånets ränta stiger upp. Sjukhusräkningar är ute till inkassobyråer. Ingen kommer att ge mig ett kreditkort. Jag landade ett lån för en ny bil genom min tänders hud. Min säkerhet insättningar för biluthyrning och lägenheter är genom taket.

Jag vill fixa det, men jag vet inte ens var man ska börja. ...

Idag andas jag lite lättare, för jag hittade en app som svarar på alla frågor som svirrar i mitt huvud, håller mig vaken på natten och hotar en panikattack varje gång jag godkänner en kreditkontroll.

Jag är glad att uppdatera: Sedan jag började spåra min kredit värdering med Kredit Sesam, Jag har sett det stiger - långsamt men säkert - 68 poäng. Motiverad av den lättillgängliga tillgången till mitt gratis "kreditkort" via appen har jag inte kunnat ignorera min kredit som jag brukade.

Jag är äntligen nuvarande på mina studielånsbetalningar och två månader framåt på bilbetalningar. Bara några fler poäng upp i min poäng och jag kan ansöka om ett lån för att konsolidera min skuld och få de negativa poängen av min rapport.

Dessutom är jag på gång med att rensa upp fel som jag inte ens visste om innan jag såg den här rapporten!

Här är alla sätt Credit Sesame har hjälpt mig att ge mening om min kredit historia och chip bort vid min icky kredit värdering de senaste två åren:

1. Gratis kreditpoäng

Den första och mest grundläggande saken Credit Sesame erbjuder är din kredit värdering.

Det går utöver numret, men förklarar vad det betyder.

Den första sidan jag såg när jag loggade in på min Kredit Sesam konto för första gången visade mina poäng på toppen: 528.

Det var också färgkodat rött (där grönt är bra, gult är måttligt och rött är dåligt), graderat med en F på en skala av A-F och, om jag inte var fullständigt säker, noteras som dålig.

Det är en ganska snabb spark i byxorna.

Om din kredit värdering är bra - A, grön, EXCELLENT - målsidan är en härlig klapp på baksidan när du loggar in.

2. Skuld- och lånssammanfattning

Min målsida visar också mig en snabb bild av min totala skuld, omkring $ 60.000.

Ett klick tar mig till min skuldanalys, som bryter ner vad jag är skyldig i auto lån, studielån, bostadslån, kreditkort och andra lån.

För varje kan jag se namnet på långivaren, skuldbeloppet, räntesatsen och min månadsbetalning.

Om du har anständig kredit och har alltid hanterat dina pengar på ett ansvarsfullt sätt, kanske det inte verkar vara djupt. Men för de av oss som har flugit genom våra byxts säte under vuxenlivet, har allt förklarat helt enkelt på ett ställe ett viktigt steg för att förbättra vår kredit.

Jag tillbringade den bättre delen av mina 20-talet och ignorerade min kreditrapport, det var säkert för komplicerat och dyrt att fixa ändå.

Kredit Sesam hjälper mig att se exakt vad som gör ont på min kreditpoäng, så jag kan börja vidta åtgärder för att åtgärda det.

3. Vad exakt påverkar ditt betyg

Förutom att jag har en skuldsättning kan jag också se min kreditresultatanalys.

Den innehåller min betalningshistorik, som anger eventuella negativa betyg på min kreditrapport från sena betalningar eller konton i samlingar.

Credit Sesame förklarar även att min betalningshistorik har en 35% påverkan på min kreditpoäng, vilket är större än någon annan kategori:

• Betalningshistorik: 35%
• Kreditanvändning: 30%
• Kreditålder: 15%
• Kontoblandning: 10%
• Kreditförfrågningar: 10%

4. sätt att förbättra ditt kreditresultat

Det är bra att få den här informationen på ett och samma ställe. Men den bästa delen om Credit Sesame är att det faktiskt erbjuder personliga rekommendationer så att jag kan lära mig mer om min egen kredit- och skuldsituation.

Jag har läst mycket tips för att förbättra min kredit innan jag hittade den här sidan, men de är mest irrelevanta för min situation.

Öka min kreditgräns? Tack, men jag kan inte ens bli godkänd för ett kreditkort.

Refinansiera mina studielån Kanske, men med min absurda kreditpoäng kvalificerar jag fortfarande inte för en bra affär.

Och jag strävar inte efter en bra hypotekslån eller något högt. För nu vill jag inte bli behandlad som en andraklassig medborgare när jag skriver ett leasingavtal för en ny lägenhet.

Det är därför Credit Sesams personliga rekommendationer är till hjälp.

Appen erbjuder mer än generiska kreditbyggnadsrekommendationer. Det berättar för mig vilket är bäst, baserat på min situation.

Till exempel fick min kredit mig en hemsk 9,9% APR på mitt billån 2014. Credit Sesame rekommenderar ett refinansieringsföretag som kan få mig en lägre ränta, och berättar för mina odds för att bli godkänd.

Det gör detsamma med kreditkort erbjudanden.

Eftersom min kreditanvändning är 0% rekommenderar Credit Sesame några kort som kan hjälpa mig att bygga kredit.

Mina godkännandeodds, baserade på en jämförelse med andra liknande SESAM-användare, är bäst för ett säkert kreditkort. Jag skulle göra en kontant insättning och ha ett kort med en extremt låg gräns, runt $ 200.

Den lätt att smälta informationen hjälper mig att bestämma vilka delar av min kredit som ska fungera när och när.

Lämna din ångest om skuld

Låt oss vara ärliga: De flesta av oss med dålig kredit är förmodligen inte finansiella genier.

Ändå ger många finansiella tjänster sofistikerad information, vilket kräver att Googling får timmars ånger. Förstå, de flesta av oss ger upp innan vi når någon bra lösning.

Det är otroligt lätt att hitta en tjänst som faktiskt kan hjälpa mig att bryta ner denna överväldigande information.

Credit sesam är genomskinligt och noga med att förklara hur det hittar din kreditpoäng och bestämmer dina rekommendationer och odds. Det gör inte outlandish löften eller aggressivt driva dig mot en viss lösning.

Det erbjuder reella rekommendationer du kan använda - ett steg i taget - för att komma ur ett mycket förvirrande hål.

Dana Sitar ([email protected]) är en författare och redaktör på The Penny Hoarder. Säg hej och berätta för henne ett bra skämt på Twitter @danasitar.