3 pengar problem du definitivt inte vill erva från dina föräldrar

Väcka i medelåldern - eller senare - och inse din ekonomi är fortfarande ett vrak är ett läskigt scenario.

Nästan lika läskigt?

Har samma förverkligande för dina föräldrar, som verkar oblivious eller apathetic, trots deras framväxande ålder.

Kanske har de fortfarande inget sparat för pensionering, men de är mer än halvvägs genom sina karriärer.

Lägg i lite kretsloppsskuld, en inteckning som bara inte kommer att försvinna och kanske ett ännu inte betalat fordon eller två, och du tittar på en komplett röra.

Men du är en Penny Hoarder, så du har inga sådana problem.

Din ekonomi har funnits i åratal, och tack vare dina spendthrift sätt och magi av sammansatt intresse, är du bra på väg till ekonomiskt oberoende och en lång, lycklig pension.

Kanske är du den första Penny Hoarder i familjen; Vi är något av en sällsynt ras.

Men om mamma och pappa inte är så lyckliga kanske du behöver veta hur man hanterar pengar för dem, så att deras problem inte blir din problem.

Din föräldrars ekonomi påverkar dina pengar

Ingen vill tänka på att deras föräldrar kommer att dö. Jag förstår det.

Men förutom att förbereda sig för att känna sig emot det, måste du vara förberedd för den logistiska nedfallet också.

Det kommer att vara svårt att hålla reda på alla dokument, lösenord och ID-er du behöver för att få mamma och pappas saker i ordning - även om dina föräldrars ekonomi är gyllene.

Om de lämnar ett finansiellt sinkhole bakom, kommer du att vara i ännu sämre form.

Dina föräldrars pengar beslut kan ha konsekvenser för dig som de inte ens vet om. Och om de har nämnt att de planerar att lämna dig ett arv, kan summan förändras drastiskt beroende på deras ekonomiska hälsa.

Kan du erhålla din föräldrars skuld?

Efter mormors humör och pappas bunioner är det sista du vill ärva en föräldraskuld som du inte hade någon roll i att skapa.

Lyckligtvis finns lagar för att förhindra att det händer ... mest av tiden.

"Reglerna är komplicerade och skiljer sig beroende på vilken typ av skuld och var din förälder bodde", rapporterar CNNMoney's Jeanne Sahadi.

I allmänhet är fordringsägare skyldiga att gå efter dina föräldrars egendom för att samla utestående skulder efter slakt.

För oss som inte är förrätter är någons egendomsboende i stort sett deras nettovärde: Det är summan av alla sina likvida medel och besparingar, investeringar och fysiska tillgångar - minus summan av sina skulder, förstås.

Det finns emellertid undantag från denna regel, inklusive cirka 30 stater som fortfarande har filialansvar lagar på böckerna.

Och även om du inte är juridiskt ansvarig, om någon av dina föräldrars skulder har gått obetald under en lång tid, kan du få telefonsamtal från inkassobyråer som försöker övertyga dig om att tömma dina fickor.

I kölvattnet av en familjemedlems död kommer ditt huvud redan att snurra.

Poängen? Du kommer behöva kolla med en advokat.

Helst vill du hjälpa dina föräldrar att få sin situation i ordning nu, medan de fortfarande lever.

Få fram emot dina föräldrars ekonomiska problem: hjälp dem ut

Även om detta är ett stort och invecklat ämne, och du kommer sannolikt att behöva göra mer forskning beroende på din individuella situation, här är en nybörjarguide för hur du närma dig tre vanliga, men mindre än idealiska, föräldrafinansiella situationer.

1. Dina föräldrar har ingenting sparat för pensionering

Den skrämmaste delen av det här scenariot är att det är ganska darn troligt.

En ny studie visade att nästan hälften av amerikanska familjer har absolut ingenting sparad för pensionering - och de av oss som do gör inte mycket bättre, med en median sparad $ 5.000.

Att ha ingen pension sparande är ett stort ekonomiskt nej-nej i alla åldrar ... men det är ännu värre om du är över 30. Eller 50.

Det beror på att tiden går, sammansatt intresse - vilket gör sparande för pensionen chockerande lätt för 20-somethings - är mindre och mindre på din sida.

För att uttrycka det helt, har du mindre tid att få det att fungera.

Men du måste börja någonstans.

Om dina föräldrar är en del av denna olyckliga statistik, hjälp dem att göra en budget och beräkna en besparingsplan.

Du kanske vill titta på sätt att automatisera besparingar så mamma och pappa känner inte klyftan lika mycket - men det kommer att bli en ojämn tur, oavsett hur du skar den.

De måste vara ganska aggressiva för att ackumulera något märkbart nästägg ... men $ 50.000 eller till och med $ 10.000 av besparingar är en heck mycket bättre än $ 0.

Ett bra ställe att börja? Leta efter uppenbara utomstående utgifter att skära - som lagringsenheter fulla av saker som ingen använder.

2. Dina föräldrar har kreditkortskulder

Du kanske redan vet, men du borde höra det igen: Kreditkortsskulden är den värsta sorten du kan ha.

Det är mer sannolikt att få en ränta i tonåren eller 20-talet än någon annan typ av skuld, som en hypotekslån eller studielån.

Och eftersom kreditkortsföretag ofta lockar kunder i med låga marknadsräntor är det mycket lätt att falla i fällan av svängande kreditkort skuld. Varför tror du att företagen är så rika i första hand?

När du bär revolverande kreditkort skuld, du kan betala nästan dubbelt priset på allt du tar ut.

Tro mig inte?

Tillbringa några minuter med att spela med denna skuldåterbetalningsberäkare - och säg att kreditkortsskulden inte skrämmer dig.

Det finns dock några bra nyheter här: Kredit skuld är en sort du absolut inte kan ärva, om du inte är en cosigner. Håll i åtanke borde ett kreditkortsföretag eller samlingsbyrå försöka övertyga dig om att betala efter någon död - de är inte över den.

Men de utestående skulderna kan ta en ganska stor del av dina föräldrars gods och mildra alla andra ansträngningar som dina folk tar för att få pengarna på dem.

Så säg mamma och pappa, deras balans måste gå. Nu. Här är 11 sätt att få det att försvinna efterhastning.

3. Ditt föräldrars hypotekslån är inte betalt

Newsflash: Den amerikanska bostadssituationen är inte vad den brukade vara.

När dina föräldrar växte upp investerade de mer än troligt i ett hus i den amerikanska drömens namn, med förväntan att de hade gjort en smart investering och skulle kunna betala av det i tid.

Idag ser sakerna nog lite bakåt till baby boomers.

Unga människor är mindre benägna att bosätta sig och köpa ett hus, medan många äldre människor fortfarande griper med inteckningar, vilket troligtvis beror åtminstone delvis på bostadsbubblan 2008 och dess efterföljande avskärmning.

När pensionens räntebindning visar sig vara mer bältestramning än vad de hade hoppat, tar många pensionärer ut omvända hypotekslån för att täcka levnadskostnaderna.

Och eftersom omvända inteckningar kräver en månatlig betalning, räntesatsen enkelt tacklas över tiden - skapar ett lån som kan överträffa värdet av huset självt.

Vid regelbunden gammal inteckning kan arvtagarna ha flera alternativ, inklusive att ta över lånet med samma ränta med betalningsplanen, refinansiera eller gå bort från fastigheten.

Om det finns tillräckligt med pengar i boet för att betala av återstoden av inteckning, kan de till och med få arvet fri och klar.

Men en omvänd hypotekslån är ett annat djur.

Betalning beror vid händelse av en "trigger händelse" som försäljning av hemmet eller - du gissade det - gäldenärens död.

Om du är mottagaren betyder det att det är i dina händer.

Och eftersom lånet inte har gynnats av att det betalas regelbundet, kan det vara ganska heftigt.

Det är viktigt att notera omvända hypotekslånsägare inte kan komma efter din tillgångar efter dina föräldrars död för att lösa lånet. Men du kan fortfarande förlora en värdefull tillgång - kanske till och med den plats du trodde du skulle ringa hem.

Vad ska du göra åt det?

Om dina föräldrar fortfarande handlar om inteckningsspecifika frågor - eller ännu värre, inför avskärmning - kanske du vill försiktigt föreslå att de betraktar nedskärningar.

Helst kan du hjälpa dina föräldrar att hitta ett hem som de har råd med gratis och klart ... även om det innebär att gå tillbaka till hyra eller flytta in med dig. (Hej, de bytte blöjorna.)

En bra vän av oss har kunnat köpa hemmet kontant - tre gånger! - för att undvika hypoteksproblemet helt och hållet

Och om ett drag är på bordet, kolla in de här städerna som betalar dig för att flytta dit. Fritt land eller assistentskap kan bidra till att kostnaden för bostäder i sig blir mer fotbar.

Behöver du mer hjälp?

Du är på rätt ställe.

Dina föräldrar kan hitta bra tips och tricks för att demystifiera personlig ekonomi och fett deras plånböcker här på TPH - vi publicerar dem varje dag.

Men hälsosamma utgiftsvanor lärs färdigheter, och det kommer att träna.

För dina föräldrars skull (och din egen), använd din välförtjänta övernattningsförmåga för att hjälpa dem att ligga.

När allt kommer omkring är de dina föräldrar. Du är skyldig dem i stor tid.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) är en bidragande författare till The Penny Hoarder. Hennes kreativa skrivning har presenterats i DMQ Review, Sweet: A Literary Confection och på annat håll.