Är du täckt? Låt oss räkna ut bilförsäkringar - och minska kostnaderna

Bilförsäkringar är kostsamma, nödvändiga, juridiskt nödvändiga i de flesta stater och, låt oss vara ärliga, ansvariga för några av de bästa tv-annonserna under de senaste 20 åren. Men mest av allt, Bilförsäkring kan vara helt förvirrande om du inte gör dina läxor.

Som en utbränd högskolestudent som hanterade alla sina räkningar på egen hand gjorde jag några rookiefel med min bilförsäkring, som att välja en $ 1000 självrisk på en Toyota Yaris som inte kunde ha varit värd mer än $ 1500. Vid den tiden var täckningen utöver min stats minimikrav inte ens värt det.

I tiden sedan - och för att jag tillbringade fem år på att skriva i fordonsindustrin och behövde ta del av någon form av kunskap eller riskera att bli skämd av vänner och familj - har jag lärt mig insatserna för försäkringsskydd för att minska mina månatliga premier.

Bilförsäkring

Din bilförsäkring innehåller sannolikt ett antal komponenter. Det enklaste sättet att tänka på din täckning finns i fyra avsnitt: ansvarsförsäkring, fordonsskydd, sjukvård och tilläggsskydd.

Ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkring skyddar dig ekonomiskt när du skadar egendom, inklusive andra bilar, infrastruktur och byggnader eller skadar andra personer i en olycka.

Ansvarsförsäkring inkluderar:

• Organisk skadeståndsansvar: Detta täcker alla som skadas vid en olycka som du har fel för. Dess omslag omfattar sjukhusvistelse, förlorade löner och pågående behandling.
• Fastighetsskador: Denna täckning gäller vanligtvis skador som orsakas av en annan bilistens fordon, men det kan också täcka dig om du skadar ett staket, träd, ljuspost eller annan typ av egendom.

Ansvar kan också inkludera oförsäkrad bilist täckning och underinsured motorist täckning. Detta kan vara den mest orättvisa täckningen av alla, men det är nödvändigt. Om du eller ditt fordon drabbas av skada från en hit-and-run eller någon som inte har tillräckligt med täckning för att täcka de skador som de har orsakat kommer denna försäkring att täcka dig. I grund och botten, eftersom andra människor kan vara oansvariga, är det upp till dig att vara ansvarig för dem. Kul, eller hur?

Fordonsskydd

Medan ansvar täcker andras egendom, kommer du sannolikt att vilja ha täckning för ditt eget fordon. Det är där kollision och omfattande kommer in. Det behövs inte om ditt fordon är betalt, men båda rekommenderas för full täckning.

• Kollisionsförsäkring täcker reparationer till ditt fordon om du har fel i en kollision med ett annat fordon.
• Allriskförsäkring täcker reparationer till ditt fordon utanför kollisioner med andra fordon. Skador från hagel eller slår på rådjur, sprickor i vindrutan, vandalism och stöld kommer att omfattas av omfattande täckning.

Medicinsk täckning

Om du eller dina passagerare är skadade efter en bilolycka, vill du ha medicinsk täckning för att betala sjukhusräkningarna.

Det finns två komponenter till denna täckning

• Medicinsk betalning täckning: Denna täckning kommer att betala för sjukhusräkningar, men det kan också täcka begravningskostnader, skador på dig som fotgängare eller cyklist och till och med tandvård. Kolla med din agent för att vara tydlig på dina specifika omslag. Några av dessa kostnader kan överlappa med din sjukförsäkring.
• Skydd för personskador: Du kan också höra detta som "utan försäkring". Försäkringen täcker dina medicinska räkningar oavsett vem som var fel för olyckan.

Ytterligare täckning

Du kan våren för extras som kan komma till nytta i en tid av behov. Dessa extras kommer dock till en kostnad.

• Hyresbidrag täckning kommer att hjälpa betala för kostnaden för en hyrbil medan du har ditt fordon reparerat eller handlar för en ny.
• Nödhjälp på vägar är användbart om batteriet dör, du får ett platt däck eller behöver ha en släp.

Tips för att minska din månatliga bilförsäkring Premium

Att förstå vad varje typ av täckning betyder är avgörande för att sänka din månatliga bilförsäkringspremie, särskilt för att det gör att du kan omvärdera hur mycket täckning du har och hur mycket du har faktiskt behöver.

Jag pratade med några förare för att se hur de har lyckats med att sänka sina månatliga bilförsäkringspremier. Många förare berättade för mig att få färre olyckor, få färre biljetter och öka din kredit värdering - men jag känner inte till någon som aktivt försöker göra det motsatta.

Jag hörde emellertid några mer praktiska idéer. Zach Berry, redaktör på The News Wheel, berättade att hemligheten till billigare försäkring också är hemligheten för att sänka bilbetalningarna: "Köp använt." Berry har rätt; det är typiskt billigare att försäkra en begagnad bil eftersom använda fordon kostar mindre att ersätta när de åldras och är mindre benägna att bli stulna.

En annan redaktör på The News Wheel, Aaron Widmar, skämtade när han citerade kollektivtrafik som det bästa sättet att spara pengar på bilförsäkringar. Men han är inte fel: Om du bor i en tillräckligt stor stad och har ansett att bli av med din bil, kom ihåg att det inte bara är gas och månatliga bilbetalningar som du kommer att undvika. Du slår också ut dyra månatliga bilförsäkringspremier.

Cat Hiles, en frilansare för The Penny Hoarder, undviker kostnaden för uthyrningsbidrag för att hon och hennes man äger två bilar tillsammans.På grund av hennes arbets flexibilitet kan Hiles och hennes man hantera en bil en stund om den andra bilen behöver arbeta, vilket undviker en liten månads försäkringskostnad.

Min partner Nick Kreider butiker runt varje år för bättre priser. Medan många försäkringsgivare erbjuder förmåner för att klara dem på lång sikt, som att knacka pengar från en självrisk för varje år utan en olycka, har Kreider fått bättre priser och erbjudanden genom att få försäkringsbolag att kämpa aktivt för sin verksamhet.

Automotive marknadsförare Jack Elliott rekommenderar att välja avancerade säkerhetsfunktioner Nästa gång du köper en ny bil. "Säkerhetsfunktionerna i min nya bil slutade sänka min månadsbetalning", berättade Elliott för mig.

Rain Turner, en ledande redaktör för The Penny Hoarder och mor till tre ägglagringshönor, berättade för mig att hon bar det minsta för 20 år sedan. "Som en ensamstående mamma på college i början av 2000-talet brukade jag bara handla om ansvarsskyldighet. Det var billigt och höll mig på vägen. Men vi har full täckning på våra fordon nu eftersom de är båda 13 år, vi är väldigt väldigt och Todd [Turners man] har haft ett par olyckor. "Lektionen här: Tänk på vilken typ av täckning som är meningsfullt för dig och betalar inte för mer.

Brian Moore, min far och en liten företagare i Dayton, Ohio, inte bara buntar hans hem- och bilförsäkring för rabatter men kombinerar det med sin affärsdäck. Att göra det har nettat honom ännu större rabatter.

Jag deltar i min försäkringsgivare säkert körprogram. Hittills har det sparat mig 3% i månaden, men mitt mål är att få upp till 10% rabatt varje månad. Fråga din försäkringsbyrå om dess säkert körförmåner.

Om du är en ansvarig sparare rekommenderar jag också högre självrisker. Genom att välja en $ 1000 självrisk över $ 500, kan du spara dig en stor summa pengar varje månad. Ta bara de sparade pengarna och sätt in det på ett underbesparande konto tills du har gjort skillnaden i självrisken, om du någonsin behöver det. Njut av besparingarna i framtida månader, men du passar dig.

Såsom skatter är bilförsäkring oundviklig om du äger ett fordon i de flesta stater. Gör de månatliga betalningarna lite mindre smärtsamma genom att göra dina läxor och göra rätt ändringar i din policy.

Timothy Moore, en Nashville-baserad redaktör och författare, har skrivit för bilindustrin i fem år. Han driver för närvarande en Hyper Blue 2017 Subaru Crosstrek och skulle inte handla den för världen, men kanske för en Tesla.