När du ska köpa en livränta: 5 verkliga scenarier 💲💲💲

Många rådgivare tror att de gör sina kunder stora fördelar genom att berätta för dem att de aldrig kommer att sätta dem i en livränta. Och med all negativ press som livränta får, är det inte för förvånande.

Men jag tycker att livräntor är fantastiska - i rätt situation.

Det finns minst 15 skäl till att vissa människor inte ska köpa en livränta. Om du har gjort mycket forskning om ämnet är du förmodligen redan medveten om några av dem.

Men du måste också veta att livräntor tjänar mycket specifika ändamål, och om du råkar falla i en av dessa scenarier, då kan en livränta vara en spelbytare.

När ska man köpa en livränta

Vanligtvis vill du överväga en livränta först efter att du har maxat ut andra skatteförmånade pensionskonton, till exempel 401 (k) planer och IRA. Men bortom det finns det minst 5 andra situationer där man köper en livränta ger mycket mening:

1. Börsen markerar dig
2. Du vill veta hur mycket intresse du ska göra
3. Du vill ha garanterad och förutsägbar inkomst
4. Du kan inte få livförsäkring
5. Du vill ha långtidsvård skydd

1. Börsen markerar dig

Typiskt när en finansiell rådgivare ger dig en garanti måste du trösta noggrant. Men om du bara tittar på CNBC höjer ditt blodtryck för mycket, då är en livränta svaret.

Gratis rapport om högsta livränta för 2018

Namn * E-post Telefon * Postnummer * Namn Jämför priser

Aktiebaserade placeringar tenderar att fluktuera i värde, det vill säga att de kan gå ner och uppåt. Men livräntor kan skydda ditt huvudvärde, så att din investering förblir helt intakt för att tjäna pengar i framtiden.

Detta kan vara särskilt viktigt om du är mycket nära eller redan pensionär. Annuities kan ge en omedelbar inkomst och eliminera oro för att ta upp potentiella förluster.

Beskriv detta dig? Om du tror att du kan dra nytta av en livränta, rekommenderar jag starkt att du arbetar med en ansedd agent för att hitta rätt villkor för din unika situation. Fyll i denna enkla formulär för att få en gratis, ingen skyldighetsrapport från någon du kan lita på.

2. Du vill veta till öre hur mycket intresse du ska göra

Annuiteter - mestadels fasta livräntor - ger garanterad avkastning. Återigen, om en stadig inkomst är din primära motivation för att göra investeringen kan livräntor tillhandahålla just det.

Vissa livräntor ger dig en rörlig avkastning, så att du kan delta i högre risk / högre avkastningsalternativ, men ger också en garanterad lägsta avkastning. Det kan vara precis vad du letar efter.

Fasta livräntor betalar oftast mer än bank-CD-skivor, men du måste låsa upp dina pengar i 3-5 år för att få det. Förra året hade jag en klient som ville ha absolut ingenting att göra med marknaden och ville ha en garanterad avkastning. CD-skivor betalade ingenting och den bästa kursen jag kunde hitta honom var en 5 års fast livränta som betalade 3%.

Jag försökte ens tala med honom om att köpa den, men det var det enda som skulle få honom och hans fru att känna sig trygga (han hade en dålig erfarenhet av en tidigare rådgivare). Om en garanterad är vad du är ute efter, kan en livränta göra det mest förnuftiga.

3. Du vill ha garanterad och förutsägbar inkomst

Som jag skrev tidigare är livräntor investeringskontrakt och en av de viktigaste bestämmelserna som du kan inkludera är garanterad inkomst. Du kan göra detta med omedelbara livränta eller inkomsträntorna som fasta index livräntor erbjuder.

Du kan köpa en livränta och få det att börja betala en inkomstström direkt. Några uppskjutna livränta med inkomstköpare ökar varje år tills du bestämmer dig för att börja ta en inkomst (som hur din socialförsäkringsförmån ökar varje år du inte rör det).

Med livräntor som erbjuder en inkomstström, vet du exakt hur mycket du ska få och hur länge, när du bestämmer dig för att ta det.

Detta är ett utmärkt alternativ i pensionen eftersom den fungerar som något väldigt mycket som en standardpension. Den stora skillnaden är dock att till skillnad från en pension, om något händer med dig eller din make, kommer de återstående fonderna att vidarebefordras till din familj.

4. Du kan inte få livförsäkring (och vill lämna mer till dina arvingar)

Du kan använda en livränta för att ge några av samma fördelar som en livförsäkring. Men eftersom en livränta är ett investeringskontrakt behöver du inte kvalificera sig för det på sättet du gör livförsäkring.

Om du har ett hälsoförhållande tillstånd som gör att livförsäkringen blir omöjlig att få eller otillbörligt dyr, kan en livränta vara ett riktigt bra alternativ.

Namn din make som mottagare och kontraktet skickas automatiskt till honom eller henne efter din död.

Vissa livräntor erbjuder också dödsförmåner som kan betala lite mer än andra.Med en livränta får du inte lika mycket dödsförmån som livförsäkring, men du får lite.

5. Du vill ha långtidsvård, men vill inte betala ur fickan

Med människor som bor längre än någonsin, växer det oro för långtidsvård. Riktiga långsiktiga vårdförsäkringar är dyra, särskilt när du blir äldre.

De flesta av mina kunder som har köpt långtidsvårdspolicyer har gjort det eftersom de hade en personlig erfarenhet av en älskad (vanligtvis en förälder) som tillbringade tid i ett vårdhem. För dem var inköpsförsäkringen inte något bra. För andra lär man emellertid hur mycket en premie kostar varje månad tillräckligt för att övertyga dem om att riskera det.

Men det finns en annan lösning: köpa en livränta. Här är två att överväga:

Hybrid Annuity eller Försäkringsprodukter med LTC Benefit. Det finns produkter som erbjuder antingen en försäkringsförmån för dina arvingar eller en garanterad avkastning (om än liten) som den primära funktionen. Om du behövde vårdhem omvandlas politiken till en LTC-policy som betalar en del av kostnaderna under en bestämd tidsperiod. Mängden och tiden beror på hur mycket du betalar upp framför och din ålder. Kunder gillar det här alternativet eftersom det inte är en nedsänkt kostnad för att betala LTC-premierna varje månad och ger lite flexibilitet att få pengarna tillbaka om du behöver det.
LTC Double Benefit från inkomstköpare. För de livräntor som erbjuder en garanterad inkomstström i form av en inkomstförmån, kommer vissa operatörer också att erbjuda en "LTC doubler" -förmån. Hur det här fungerar, låt oss säga att din inkomstförmån är bestämd för att vara 20 000 dollar per år från livränta och du behövde LTC-vård. I stället för 20 000 dollar per år skulle din förmån då dubbla till 40 000 dollar per år medan du är i vårdhemmet. Den här förmånen varar i 5 år och återgår sedan tillbaka till den ursprungliga 20 000 USD årsförmånen livstidsinkomst. Varje bärare är annorlunda så det är viktigt att förstå alla rörliga delar.

Båda dessa alternativ är inte avsedda att helt betala för 100% av dina LTC-kostnader, men det hjälper till att betala en del av det.

När man inte ska köpa en livränta

Förhoppningsvis har jag övertygat dig om livräntorna do tjäna ett syfte, och kan vara ett bra alternativ för vissa människor. Men de får inte en dålig rap för ingenting heller. Här är 15 skäl till varför du kanske inte vill utforska livränta sidan av saker.

1. Du kan investera dina egna pengar

Om du kan och är villig att investera dina pengar - även om det bara är via fonder och börshandlade fonder - behöver du inte en livränta. Annuities är utmärkta för människor som antingen vet lite om att investera eller vill ha garanterad avkastning.

2. Du är konservativ med utgifterna

Vissa människor vet helt enkelt inte hur man hanterar pengar, och en livränta är ett perfekt sätt att undvika att bränna sig genom alla sina pensionsbesparingar. Annuiteter är långsiktiga kontrakt, som i allmänhet är inrättade för att dela ut pengar för resten av ditt liv.

Men om du å andra sidan är ganska bra på att hantera dina egna pengar, kan en livränta vara restriktiv och onödig.

3. Du är inte bekväm att betala mycket av avgifter

Annuities kan ge många värdefulla fördelar, men de kommer med ett pris. Till skillnad från ömsesidiga fonder (där du kan köpa icke-belastade och lågbelastade medel) eller intyg om deponering (där det inte finns några investeringsavgifter alls) tenderar annuiteter att ha flera avgifter förknippade med dem.

Men här är kickern: många av dessa avgifter är dolda, så att du aldrig vet vad du betalar om du inte läser 157-sidoprospektet.

Sidnot: Om du lider av sömnlöshet hör jag att hålla en kopia av ett livränta prospekt på din nattduksbord är ett bra botemedel. 🙂

Du bör också komma ihåg att detta är ett mycket långsiktigt kontrakt, och att det finns överlämningsavgifter som kan vara så hög som 20% (men vanligtvis i 8-10% -intervallet).

Alla dessa avgifter kan minska din investering och returnera om du hamnar i en livränta som inte matchar din ekonomiska situation. Se till att du får citat från en ansedd agent och att du förstår vad du köper!

4. Du vill ha en ren investeringsavkastning

Även om försäkringsagenterna är förtjust i att berätta för folk att livräntor erbjuder garanterad avkastning, kommer dessa garantier till en del av priset. Dessa garanterade avkastningar kan ligga långt under vad du vanligtvis kan komma på investeringsmarknaderna, men det är samma om du väljer att spara pengar på en CD.

Dessutom kan dessa garanterade avkastningar komma med begränsad uppåtsvinst. Till exempel, även om ett givet marknadsindex kan återvända 12%, kan försäkringsbolaget få tillbaka din avkastning på 9% (vissa är så låga som 3% just nu).

Och vem får den extra investeringsavkastning som du inte gjorde? Försäkringsbolaget, förstås. Om du inte gillar den typen av arrangemang, skulle du göra det bästa för att undvika livränta helt.

5. Du vill ha kontroll över hur dina pengar är investerade

I regel är inte livränta investeringardemokratier. Faktum är att försäkringsbolaget investerar dina pengar i försäkringsbolagets motsvarighet till fonder. Bara de är vanligtvis inte börsnoterade fonder, av det slag du hittar med din vänliga, närmaste investeringsmäklare.

Försäkringsbolaget brukar välja medel, och till och med fördelningen, vilket ger dig lite val om hur pengarna investeras.

Om det verkar på något sätt orättvist, måste du komma ihåg att livräntor är främst avsedda för personer som inte vet hur eller inte vill investera sina pengar. Och för den typen av kund är det oroande att ha kontroll över sina investeringar.

6. Du gillar inte strängar kopplade till dina investeringar

Annuities är inte alls som fonder. När du investerar i fonder investerar du dina pengar, villkoren och avgifterna förstås allmänt, och du kan i allmänhet avsluta när som helst du vill. Annuities är dock kontrakt som kommer med många bestämmelser. För det mesta införs dessa bestämmelser för att skydda försäkringsbolaget.

Överlämningsavgifter är ett utmärkt exempel. Om du vet att du måste betala en 8% avgift för att likvidera din livränta, kommer du förmodligen aldrig att göra det - speciellt om du betalade en liknande avgift när du först investerade i livränta.

Sådana bestämmelser bifogar strängar till dina investeringar, och ta bort din förmåga att göra investeringsändringar efter det faktum.

7. Du behöver inte ha ytterligare skatteavdrag

I likhet med IRA och andra skattebegränsade pensionsinvesteringsfordon ger livräntor skatteförskjutning av dina investeringsvinster, så att dina pengar kan växa utan att minska med årliga inkomstskatter. En stor skillnad är emellertid att du inte får ett skatteavdrag för ditt bidrag till en livränta som du vill med konventionella pensionsinvesteringar.

Om du är bekväm med hur mycket pengar du har i skatteuppskjutna investeringar, behöver du inte få extra skatteavdrag genom en livränta. Och för vad det är värt, bör åtminstone några av dina pensionspengar hållas utanför skatteuppskattade konton. Det ger dig tillgång till åtminstone några av dina pengar utan att behöva betala skatt på uttag. Tänk på det som en form av inkomstskatt diversifiering för din pensionering.

8. Du tror inte på en-storlek-passar-all hype i en minut

En annan favorit pitch av försäkringsagenter är att livränta de erbjuder kommer att lösa alla dina problem.

Newsflash: Det finns ingen investeringsprodukt som kommer att lösa alla dina problem.

Om du får den typen av försäljningsplan, spring så fort som möjligt bort.

9. Du erbjuds bara en produkt från ett företag

Att investera dina pengar är något som att köpa en ny bil. Du kommer att vilja titta på många olika märken och modeller innan du bestämmer dig för ditt slutgiltiga val. Och naturligtvis gör du samma sak om du vill investera i aktier eller fonder.

Om du arbetar med ett försäkringsagent och du endast erbjuds en enda livränteprodukt från ett företag är det troligt att agenten bara har en produkt att sälja - den som han erbjuder. Chansen är att produkten inte fungerar för dig, och du måste gå vidare.

10. Du kom in för att köpa livförsäkring men du säljs en livränta

Det finns vanligtvis en stor anledning till varför en försäkringsagent försöker sälja dig en livränta när du letar efter en livförsäkring: Agenten kommer att få en mycket större provision på livränta än han kommer på en livförsäkring. För de flesta, även om du köpte en livförsäkringspolicy på 5 miljoner dollar, skulle agenten göra mer på en livränta.

Det kan vara riktigt bra för agenten, men det är verkligen illa för dig.

11. Du är inte helt säker på villkoren för livränta

Det finns inte bara en typ av livränta, det finns många. Var och en av dessa livräntor kommer med ett batteri med egna bestämmelser och bestämmelser. Gör inget misstag om det, livräntor kan vara extremt komplicerade.

Om du har några tvivel om den livränta du erbjuds, eller vissa bestämmelser inom livränta som inte är tillräckligt förklarade, måste du gå bort. Var säker på att om du är obekväm med en bestämmelse finns det förmodligen andra som helt enkelt inte har fått din uppmärksamhet.

När som helst du investerar pengar var som helst, måste du vara helt säker på vad det är du får in, vilka specifika fördelar du kommer att få och vilka risker du tar i utbyte mot dessa fördelar.

12. Du är inte oroad över att du överlever dina pengar

En av de största anledningarna till att någon ska köpa en livränta är att undvika att överleva sina pengar. Du köper en livränta, och du börjar betala inkomstinkomster per viss tidpunkt. Dessa inkomstbetalningar kan fortsätta under resten av ditt liv, vilket innebär att du aldrig kommer att gå tom för pengar.

Men om du har tillräckligt med pengar i sparande och investeringar så är utsikterna att överlåta dina pengar inte bättre än fjärran, då är en livränta inte för dig.

13. Du vill inte ha en investering som låser dig in

Vanligtvis investerar de flesta pengar i ett visst investeringsfordon i några år, och sedan går vidare till något annat. Det här är inte hur livräntor fungerar. Inte bara är livräntor kontrakt, men de brukar låsa dig in för resten av ditt liv.

Skulle du ändra dig efter fem eller tio år, är det enda sättet att komma ut ur livränta att betala en styv kapitaltillskott. Avgiften kan vara hög nog att göra det omöjligt för dig att lönsamt byta till ett annat investeringsfordon.

14. Försäkringsagenten trycker för hårt

Tyvärr är det för vissa livförsäkringsagenter bara en förlustledare som säljer livförsäkringar. De reella pengar är att sälja livräntor. Försäljningen av en livförsäkring kunde få agenterna några hundra dollar - försäljningen av en livränta kunde få honom några tusen dollar.

Om du känner att agenten pressar dig hårt mot en livränta, finns det en utmärkt chans att han gör det mer av egna skäl än till din fördel.

Låt aldrig någon pressa dig till någon typ av investering. Om du känner att agenten försöker för svårt för att få dig att köpa en livränta, bör detta avstänga alarmklockor i ditt sinne och låta dig veta att det är dags att göra en utgång.

15. Din tarm berättar att det här inte är rätt investering för dig

Om du överväger ett livränta och alla dess olika bestämmelser, känner du fortfarande lite tvivel inuti, du måste gå bort. Ibland är orsaken till att du har en dålig känsla av något inte så mycket om en störande bestämmelse eller två, utan snarare om komplexiteten i hela affären.

Om du känner hela livräntaavtalet är helt enkelt för komplicerat när det tas som helhet, är det tillräckligt motiverat för att undvika att gå in i det. Med vilken typ av investering du engagerar dig i är det viktigt att du kan sova lugnt på natten.

Sensmoralen i historien:

De flesta borde inte köpa en livränta. Men det finns vissa människor under vissa omständigheter för vilka en livränta skulle vara ett bra val. Om du har frågor om livränta, om de skulle fungera för dig, eller behöver ett livränta, fråga bara.