Varför kan du älska Holiday Layaway - även om personliga experter hatar det

Du vet allt om julkryp, men har du hört Walmart började sin semester shopping tidigt i år?

Walmart layaway-programmet lanserades två veckor tidigare än det tidigare år, Officiellt sparkar av återförsäljarens semesterperiod innan september började ens.

Förutom en tidig start för semesterborttagning minskade Walmart minimipriset för många av sina uppsägningsberättigade poster till $ 10 (ner från $ 15), med ett minsta totala uppsägningsköp på $ 50.

"Under de fem år som vi har erbjudit det här semesterpaketet, har vi upptäckt att kunderna använder det av en mängd olika anledningar, från att kunna bättre budgetera sina pengar och undvika kreditkortsavgifter", Ann Marie Kehoe, VP av leksaker till Walmart, berättade för Reuters.

Layaway har gått igenom perioder av popularitet sedan det först visade sig för nästan 100 år sedan. Och experter har starka åsikter om huruvida den här metoden för budgetering är värt den för den genomsnittliga shopparen.

Låt oss ta en titt på ursprunget och moderna reflektioner av layaway och hur du använder det till din fördel för den här högsäsongen.

Hur Layaway började - och varför du kan använda den

Layaway fick sin början runt den stora depressionen. På 1920-talet kunde du köpa varor på avbetalning, vilket innebär att du måste använda dem genast medan du fortfarande gör betalningar. Denna metod erbjuds idag idag av vissa återförsäljare som de som erbjuder apparater, elektronik, möbler och självklart bilar.

Men under den finansiella krisen på 1930-talet, kredit torkade upp. Om du inte hade pålitlig inkomst hade du svårt att köpa stora biljettobjekt som din familj skulle behöva. Återförsäljare var inte villiga att låta varor gå bort utan att det fulla priset stod för.

Det är svårt att hitta vem som ska få kredit för att starta layaway-program i Amerika. Men det kan ha varit en japansk metod från 1920-talet som togs över till Förenta staterna av symaskinförsäljare.

De främjade ett program för uppsugning av symaskin till familjer med unga döttrar: "Föräldrarna kan börja betala [för en symaskin] vid födseln. När deras unga var redo att lära sig att sy, skulle de äga maskinen, förklarar Jan Logemann Utvecklingen av konsumentkrediter i globala perspektiv.

Men medan layaway var populärt upp genom 1980-talet och 1990-talet - används både av personer som inte hade kredit eller inte ville använda det - debitering och kreditkortsinköp blev allt vanligare. Walmart släppte till och med sitt layoutprogram 2006.

Gissa vad tog med sig layaway tillbaka? Den stora lågkonjunkturen. Kmart började trycka layaway igen 2008, och Walmart blev snabbt upptagen genom att återuppliva semesterborttagning.

"Men konsumenter använder inte layaway bara för att de inte har andra alternativ", skrev James Surowiecki för New Yorker 2012.

"De använder det som ett sätt att hantera sina pengar bättre. Det är en fråga inte nödvändigtvis att spendera mindre men att lära sig hur man spenderar smartare.”

Varför experter inte som Layaway?

Vanligtvis väljer du ut de objekt du vill placera på layaway i din favoritaffär, göra en förskottsbetalning och betala en uppsägningsavgift på några dollar. Du betalar på schema tills produkterna är betalda och sedan tar du hem hem. Ganska lätt, eller hur?

Men layaway får en dålig rap på grund av dess begränsningar. Personalfinansiering Dave Ramsey förklarar två stora nackdelar:

• Du är låst i ditt pris. Även om ett föremål säljs igen - eller om du hittar det någon annanstans billigare - står du fast med det pris du godkände för din layaway-plan.

• Bestäm dig att du inte vill ha de föremålen längre? Du får pengarna tillbaka, men återförsäljaren håller din uppsägningsavgift och debiterar dig en avbokningsavgift.

Och då handlar det om att jämföra layawayavgiften till det intresse du skulle betala om du använde ett kreditkort för att ta allt hem direkt. Louis Hyman förklarade det bäst i New York Times:

Tänk dig att en mamma kommer till Wal-Mart den 17 oktober och köper 100 dollar till julleksaker. Hon gör en utbetalning på $ 10 och betalar en serviceavgift på $ 5. Under de närmaste två månaderna betalar hon resten.

I själva verket betalar hon $ 5 i intresse för ett lån på 90 dollar i två månader: motsvarigheten till ett kreditkort med en procentuell procentuell procentandel på 44 procent, en nivå som de flesta av oss skulle betrakta rovdjur.

OK, så layaway är inte bra för små inköp. Men om du spenderar några hundra dollar (eller mer) på semestergåvor, kan layaway vara ett alternativ för dig.

PJ McIlvaine, en teknisk supportspecialist i Mt. Sinai, New York, minns fondly med hjälp av layaway att budgetera för semestergåvor i slutet av 1990-talet och början av 2000-talet. Hon kommer inte ihåg att behöva betala en avgift för program i butiker som Walmart och Target.

"Det appellerade till mig för att jag kunde börja min semester att shoppa tidigt och undvika sista minuten krångel och förvärring av att stå på linje" Hon sa. "Jag kunde också avsluta huvuddelen av min shopping i ett slag."

Ännu bättre: PJs man fick ofta en semesterbonus, som paret brukade betala av återstående avbetalningsbetalningar med ett besök. För hennes familj, layaway var ett budgeteringsalternativ som inte lämnade henne väntar ängsligt för den semesterbonusen.

"Jag skulle absolut göra det igen," sa hon.

Vill du prova Layaway? Så här gör du det rätt

Klar att försöka lägga sig till budgeten för denna semestersäsong? Här är några tips för att göra det klokt:

• Gör din budget och inköpslista innan du ens går in i en butik. Gör några snabba matriser för att bestämma dina betalningskostnader (de flesta butiker debiterar $ 10 eller 10% av din totala, beroende på vilket som är högre) och eventuella uppsägningsavgifter.

• Läs fina tryck. Studera varje detalj i butikens layaway-program innan du registrerar dig. När du handlar på en budget vill du inte ha några överraskningar. Notera eventuella avbokningsavgifter eller återbetalningsavgifter som kan gälla om du inte uppfyller din betalningsplan.

• Välj en butik som låter dig betala din layaway online. Många program kräver att du kommer in i affären för att betala din flik, antingen på kundtjänst eller i registret. Men en annan resa till affären betyder mer frestelse att köpa. Hoppa över resan och betala hemifrån! Krazy Coupon Lady bästa lay-out satsningar inkluderar återförsäljare som låter dig betala din balans online.

Din tur: Har du någonsin betalat för semestergåvor med ett layaway-program? Gillade du det här budgetalternativet?

Lisa Rowan är en författare, redaktör och podcaster som bor i Baltimore. Hon hatar julkryp.