Hur man får dina pengar under kontroll när du är helt hemsk med den

Jag har en bekännelse som du inte ofta hör av en personalkonomisk författare: Jag är hemsk med pengar.

Eller åtminstone jag var.

Jag har blivit mycket bättre eftersom jag kände en sak eller två om pengar blev bokstavligen mitt jobb, men jag brukade vara hemskt runt omkring - tjäna pengar, spara pengar, veta vad i världen jag spenderade pengar på eller var min nästa lönecheck kom ifrån.

Nu vet jag att jag kunde ha gjort mycket enkla små saker genom åren för att hålla mina finanser i bättre form - även när jag var död, bröt jag.

Om du har haft en hemsk, hemsk, inte bra, mycket dålig tid med pengar, här är några saker jag har upptäckt som kan hjälpa dig att få dina utgifter, intjäning och skuld under kontroll.

Bonus: Ingen av dessa kommer att ta mycket tid eller ansträngning. jag vet exakt hur lite du vill tänka på pengar om du kan hjälpa det.

1. Ta reda på var du är skyldig pengar

En av de värsta effekterna av att inte uppmärksamma din ekonomi är att begrava dig under ett jätte berg av skuld.

Från studielån till kreditkort till sjukvårdskostnader före Obamacare täckte jag mina öron och ögon och lät skulden långsamt växa runt mig.

Tack vare caller-ID slutade jag att svara på telefonen - om jag inte hör insamlarna, är de verkligen där?

Allt detta la-la-la-Det av min skuldsituation var ett stort problem när jag äntligen ville fixa det. Jag hade ingen aning om vem som höll mina skulder. Nu när jag var redo att skicka en check hade jag ingen aning om var jag skulle skicka den.

Credit sesam var en livräddare.

Appen ger dig en gratis kredit rapport kort - inklusive en kreditpoäng - och ger dig rekommendationer och ekonomiska utbildningsresurser.

De dåliga nyheterna: Jag fick reda på att min kreditpoäng var en mager 528. Yikes.

Den goda nyheten: Credit Sesame visade mig en snabb bild av min totala skuld, plus alla faktorer som bidrar till min låga poäng: kreditanvändning, kreditålder, förfrågningar, konto mix och betalningshistorik. Och det noterade borgenärer och inkassobyråer som ville ha mina pengar.

Plus, Credit Sesame erbjöd konkreta steg, baserat på min situation, för att hjälpa mig att arbeta med min kreditpoäng.

Du kan registrera dig och hämta appen här.

2. Börja betala någon - någon - tillbaka

OK, den svåra delen. Du måste börja faktiskt betala av dessa skulder. Men när listan är lång kanske du inte vet var du ska börja.

Håll en sak i åtanke: När det gäller att betala av skuld är det viktigaste att du börjar. Var som helst.

När du sitter på obetald skuld uppstår det sannolikt ränta och avgifter. Ju längre du väntar på att betala tillbaka, desto mer betalar du i det långa loppet.

Att bestämma vilken gäldenär som ska göra din första checka ut, överväga dessa två populära tankskolor:

• De skuld snöboll metod, som Dave Ramsey pioneered, föreslår att du betalar ett kreditkort (eller lån) åt gången, med början med lägsta balans. Om du tittar på din lista kommer du att tillgodose ditt behov av omedelbar tillfredsställelse.

• De skuld lavin metod, ett svar från personalekonomiska experter, föreslår att du betalar skulden med högsta intresse först, oavsett balans. Det hjälper dig att undvika att du får många intressanta intressen och sparar pengar på lång sikt.

Snöbollsmetoden är typ av gjord för människor som du och jag.

Vi blir inte så glada över att göra mest perfekta ekonomiska beslut, men att nå några enkla mål är tillräckligt för att motivera oss att fortsätta arbeta.

3. Ta reda på var alla dina pengar går

För att hålla flikar på mina utgifter, jag använder Trim, en Facebook messenger eller text bot som hjälper dig att hålla dig själv ansvarig. Det är som en personlig ekonomisk assistent som bor i din telefon.

Det låter mig se var mina pengar går (eller slösas bort) genom att visa mig senaste transaktioner när som helst jag frågar. Det kommer också att visa mig hur mycket jag har spenderat på Amazon nyligen, så jag kan se om mina impulsiva ebook-inköp går ur kontroll.

Det bästa med Trim är det att hjälpa dig att förhandla räkningar med företag som Comcast, Time Warner, Charter och andra stora leverantörer. Och det hjälper dig att avbryta återkommande kostnader du inte längre behöver (t.ex. tidningar, gymavgifter, etc.).

Eftersom det är en bot och inte har massor av viktiga saker att göra hela dagen som du gör, kommer Trim att fortsätta att förhandla tills det lyckas spara pengar. Det är gratis att använda och håller bara 25% av vad det sparar dig.

För att få den här lilla botten i ditt liv, registrera dig med Facebook eller din e-postadress.

4. Skapa en super enkel budget (inget kalkylblad krävs)

Vid den här tiden kommer du inte att bli förvånad över att jag hatar budgetering.

Mina smaker och planer förändras snabbt, så Jag kan aldrig förutsäga exakt hur mycket jag ska spendera på, säg, mat, kläder eller gas på en månad. I mars kan jag vara super i kale sallader, men i juni kommer jag förmodligen tillbaka till min mestadelsmakar och ostdiet.

Men en av våra författare upptäckte en budget jag kan komma bakom. Det är från en oväntad källa: en bok från 2006 av amerikanska senar Elizabeth Warren och hennes dotter, Amelia Warren Tyagi.

Budgeten följer 50/20/30 regeln:

• 50% av din månadsinkomst är max för väsentliga: bostäder, mat, verktyg och minsta kreditkortsbetalningar.

• 20% går mot finansiella mål: pensionering och andra investeringar, återbetalning av skuld och sparande för nödsituationer och den båt du har tittat på.

• 30% går till personliga utgifter - dvs att ha ett liv. Att äta, dricka med gals, semester och Netflix ska kosta högst en tredjedel av din budget.

De enkla utgiftslocken gör det enkelt för mig att hålla mina utgifter i någon form av order utan att besegra över kalkylblad och cirkeldiagram. (Ooo! Jag borde ta en paj på min nästa matbutik ...)

5. Börja investera bara en teeny bit av pengar

Investeringar kan verka skrämmande, men varför försök inte mikroversionen?

Gömma gör det enkelt att börja investera - och få en $ 5 registreringsbonus. Du behöver inte ha en MBA eller ens göra det hela genom "The Big Short" för att förstå hur man investerar med den här appen.

Du kopplar bara ditt bankkonto och Stash gör resten genom att dra ett bestämt belopp och investera det på aktiemarknaden baserat på dina intressen.

För att få $ 5 bonusen:

1. Ladda ner Stash-appen.
2. Länk ditt bankkonto och bestäm hur mycket du vill investera automatiskt varje vecka.
3. Det kommer nog inte spara dig tillräckligt för att gå i pension, men det är ett bra sätt att bli bekant med att investera.

6. Vrid alla dina förvirrande skulder till en enklare skuld

Ett stort hinder för att återbetala skulden i tid? Så många månatliga betalningar för att hantera.

Att konsolidera din skuld kan förenkla hela processen och avsevärt sänka dina månatliga betalningar.

Många av oss krossas med kreditkortsräntor norr om 20%. Om du befinner dig i samma båt kan det vara värt att se om du kan konsolidera och refinansiera din skuld.

En bra resurs är konsumenternas finansiella teknologiplattform Även finansiell, som kan hjälpa till att matcha dig med rätt personligt lån för din situation.

Sidan söker långivare som matchar dig med ett personligt låneavtal i tre steg. Dess plattform kan hjälpa dig att låna upp till $ 100 000 (ingen säkerhet behövs) med fasta räntor som börjar vid 4,99% och villkor från 24 till 84 månader.

7. Hantera din studentlånskuld (Ja, vi måste adressera detta)

Studentlånskulden är ett unikt djur.

Det sammanfaller dig i denna konstiga affär med ditt alma mater, regeringen, ett privat företag som du knappt är medveten om, banker och ibland skuldinventerare. Inte en rolig fest.

För att göra saker lite enklare var ett av mina första steg efter college att uppdatera min federala låneåterbetalningsplan (eftersom en finansiell rådgivare ringde mig och det var det hon rådde när jag äntligen svarade).

Jag hade inte råd med standard månatliga betalningar, så jag ansökte om en direktkonsolideringslån, som kombinerade mina flera lån till en med en genomsnittlig vägt ränta och längre återbetalningsperiod.

Sedan ansökte jag om en inkomstdriven återbetalningsplan för att täcka mina månatliga betalningar utifrån min inkomst.

Om du har privata lån eller inte gillar återbetalningsvillkoren som du får med ett direktkonsolideringslån, överväga studentlånsfinansiering. Det fungerar mycket som direktkonsolideringslån, förutom att du gör det via en privat långivare istället för den federala regeringen.

Genom en marknadsplats som Trovärdig, du kan refinansiera federala och privata studielån.

Trovärdig förbinder dig med en långivare att ersätta dina flera lån med ett enda lån, eventuellt med en lägre ränta och / eller lägre månadsbetalning, vilket kan hjälpa dig att spara pengar nu och på lång sikt.

Det kan tyckas som en liten skillnad, men en lägre räntesats kan innebära mycket besparingar över tiden. Det hjälper grad Ashley Williams spara mer än $ 18.000 i intresse över lånets livstid!

Ange din information på Trouble för att ta reda på vad din nya ränta kan vara.

8. Kom ihåg att 401 (k) du började den en gången

Fick du 401 (k)? Du är på rätt väg. Bara försumma det inte.

Ja jag vet. Det är precis vad du föredrar att göra, för det är tråkigt och komplicerat.

Men du måste se till att ditt konto gör vad du behöver det till. Jag vet att jag knackar på det kontot och dechiffrerar informationen - eller brist på det - kan vara svårt.

Det finns en robo-rådgivare för det. Blooom, ett SEC-registrerat investeringsrådgivande företag, kommer att optimera och övervaka din 401 (k) för dig.

Några av oss Penny Hoarders använder tjänsten. Det ger dig en första 401 (k) checkup gratis, så får du lära känna ditt konto lite mer intimt. Ta reda på om du betalar för många dolda avgifter, har rätt belopp placerat i aktier mot obligationer, den typen roliga saker.

Därefter är verktyget $ 10 per månad för att fortsätta att övervaka ditt pensionskonto. Låt Blooom känna till din pensionsålder, och dess rådgivare kan hjälpa dig att komma dit genom att investera mer och mindre aggressivt.

9. Sälj alla saker du aldrig behövde på första platsen

Lycklig för mig, under mina 20-talet, när jag var värst att hantera pengar, hade jag inte mycket av det.

Det betyder att jag inte gjorde mycket impuls shopping eller binging - för att jag bara inte hade pengar. Gör inget misstag: Om jag hade en stabil inkomst skulle mina garderober vara fyllda med små handgjorda kuddar från indie konstmässor.

Om du är välsignad med disponibel inkomst och brist på impulskontroll, du har förmodligen fått några beklagliga beslut stashed i dina garderober, garage och byrålådor.

Decluttr kommer att köpa alla dina gamla cd-skivor, DVD-skivor och Blurays, samt videospel, spelkonsoler, smartphones och tabletter.Skanna dina föremål med din telefon och Decluttr skickar en fraktsedel till dig. Kasta den i en låda, skicka den och dina pengar visas på ditt konto om några dagar. (Plus ange kod FREE5 för en extra $ 5 vid kassan.)

Du kan sälja nästan allt annat på letgo. Med denna intuitiva app kan du snäppa ett foto och lista ditt objekt på mindre än 30 sekunder. Det tar bort krångel med att sälja saker på nätet, och det är 100% gratis att använda.

10. Sluta radera dina e-postmeddelanden

Det visar sig att radera dina e-postmeddelanden kan kosta dig allvarliga pengar. Fascinerad?

En av våra hemliga vapen kallas paribus - ett verktyg som ger dig pengar tillbaka för dina online inköp. Det är gratis att registrera dig, och när du gör det kommer det att skanna dina e-postarkiv för eventuella kvitton. Om det upptäcker att du har köpt något från en av sina övervakade återförsäljare, kommer det att spåra objektets pris och hjälpa dig att få en återbetalning när som helst det finns en prisnedgång.

Plus, om din garanterade leverans visas sent, hjälper Paribus dig att få tillbaka pengar för vad du betalat för frakt.

11. Öppna ett bankkonto som förstår dig

Vad har du gjort på ditt bankkonto senast? Om du inte arbetar med mycket pengar kanske du inte tycker mycket om det. Vem bryr sig om en APY om du aldrig har pengar där inne?

Men du bör bry sig om andra faktorer, inklusive:

• Minsta nödvändig balans

• Minsta obligatoriska månatliga insättning

• Månadsavgifter

• ATM avgifter

• Överkortspolicy

Med tanke på dessa faktorer kan du spara mycket pengar när du väljer ditt bankkonto.

Till exempel, "Överkörningsskydd" låter som en bra funktion, men det kan faktiskt vara farligt. Du kan vara generad när kassören avvisar ditt kort i inköpslinjen för livsmedelsbutiken. Men åtminstone kommer du inte att spendera bortom dina medel och göra löjliga avgifter.

Om du aldrig tänkte på det så, oroa dig inte. Inte heller jag. Här är några mer överraskande tips som hjälper dig att välja ett bankkonto när du är bruten.

Dana Sitar ([email protected]) är en ledande författare / nyhetsredaktör på The Penny Hoarder. Säg hej och berätta för henne ett bra skämt på Twitter @danasitar.