Graduates Guide till Arbetsgivarnas Öppna Inskrivningsförmåner

För många anställda, november och december är månaderna föröppen registrering, vilket innebär att det är den enda tiden på året som en anställd kan välja att anmäla, ändra eller avbryta sina förmåner.

Det här är en utmanande tid eftersom du måste göra många beslut som garanteras att påverka dig i minst ett år och kan påverka dig för resten av livet om något skulle hända.

Det största beslutet du sannolikt kommer att möta är vilken typ av sjukförsäkring som är bäst för dig. Du kan också bestämma om du och din make måste dubbla täcka varandra. Du kan också få alternativ att anmäla dig till korttid eller långsiktigt funktionshinder, tandvårdsförsäkring, visningsskydd, olika typer av flexibla utgifter, juridiska och många andra typer av alternativ. För att få det bästa av allt, ger de flesta företag dig en vecka för att anmäla dig, och får dig bara täckningsinformationen en vecka innan det!

Det är också viktigt att notera att vissa arbetsgivare bara erbjuder några alternativ till dem som väljer det första gången. Till exempel får du bara erbjudas kompletterande livförsäkring och långtidsinvaliditetsförsäkring första gången du är berättigad. Om du inte väljer att få det, kanske du inte kan anmäla igen om du inte har en "statusändring" som äktenskap, älskling etc.

Tja, här är en guide som förhoppningsvis hjälper dig att navigera genom dessa svåra beslut.

Hälsoförsäkring

Det finns fem huvudtyper av sjukförsäkring:

• HMO - Hälsounderhållsorganisation (t ex Kaiser Permanente)
• POS - Servicenivå
• PPO - Företagen leverantörsorganisation
• Ersättning - (En hälsoplan med inget föredraget nätverk.)
• HSA - Hälsokostkonto

Alla planer har gemensamma aspekter:

• Avdragsgill - Det här är det belopp som måste betalas innan försäkringsbolaget betalar. Vissa planer avstår från självrisken, hälsovårdsbesök etc.
• Co-försäkring - När självrisken har uppnåtts ingås samförsäkring. Så här är räkningen delad mellan dig och försäkringsbolaget. En gemensam delning är 80/20, där du betalar 20% av räkningen och försäkringsbolaget täcker resterande 80%. Många HMOs gör inte medförsäkring, du betalar bara din självrisk. Medförsäkring är mycket vanligt med tandvårdsförsäkring.
• Out-of-pocket Max - Det här är det maximala du betalar ut varje ficka varje år. Se till att du hittar reda på huruvida självriskar och copays räknas mot din maximala ficka. Vissa planer erbjuder detta, men många gör det inte.
• Nätverk - En grupp leverantörer, sjukhus, etc. som du måste använda för att få bästa möjliga pris.

Nu när du förstår grunderna, här är hur varje försäkringstyp bryter ner:

HMO

En HMO använder vanligtvis en kopia för alla tjänster (en självrisk). Denna kopia omfattar alla tjänster som gjorts under besöket. Så om du går för en fysisk, kommer det vanligtvis att täcka laboratorier, doktorsbesök etc. Om det krävs samförsäkring krävs det oftast för sjukhusvistelser eller avancerad vård. HMOs täcker vanligtvis alla grundläggande tjänster med copayen.

Fördelar: HMOs erbjuder bra grundläggande täckning med mindre kostnader utan kostnad under året.

Nackdelar: Färre val på sjukhus och läkare, eftersom allt måste vara i nätverket.

POS-planen

En POS-plan är en HMO-plan som även innehåller en ersättningsplan som låter dig gå ut ur nätverket om du väljer.

PPO

En PPO-plan har nästan alltid en självrisk och samförsäkring. Om du stannar inom nätverket för grundläggande tjänster (som en fysisk) finns det också copays, men inte en självrisk eller medförsäkring. Med PPO är dock copays vanligtvis inte allomfattande. Det kan omfatta att se doktorn, men kan inte täcka laboratorietesterna. Med en PPO finns en ersättningsplan som gör att du kan se vilken läkare du vill, men kostnaderna blir högre.

Fördelar: PPOs ger ett stort antal val när det gäller läkare och sjukhus.

Nackdelar: Täckningen är inte lika omfattande som en HMO, och kostnaderna för out-of-pocket är vanligtvis högre.

Ersättningsplaner

Det här är den mest grundläggande typen av sjukförsäkring, och det är det som de flesta unga vuxna får för att få en gång täckningen försvinner från skolan / föräldrarna tills de får täckning genom sin arbetsgivare. Det är också ibland känd som katastrofal täckning. Den innehåller en hög självrisk (vanligtvis $ 500 +) och någon typ av medförsäkring till en punkt (vanligtvis $ 5 000 till $ 10 000), vid vilken tid försäkringen täcker resten. Denna plan är utformad som en sista utväg, eftersom du inte skulle få en fysisk för en $ 500 självrisk. Varje PPO och POS-plan inkluderar detta.

Fördelar: Täckningen är densamma för alla läkare eller sjukhus som ses. Den är idealisk för att täcka sista utväg för att komma fram tills en fullständig sjukförsäkring finns tillgänglig.

Nackdelar: Kostnaden är extremt hög om en läkare behövs.

Hälsokostkonton (HSAs)

En HSA är i huvudsak två olika saker: ett skatteuppskjuten medicinskt sparande konto och en ersättningsliknande hälsoplan. Först bidrar du före skatt till ett medicinskt sparande konto. Om dessa pengar används för medicinska kostnader, beskattas aldrig pengarna. Om du inte använder dessa pengar blir det som en IRA, och vid 65 års ålder kan du ta ut pengarna utan straff.

När det gäller hälsoplanaspekten, är det som en ersättningsplan genom att den har en hög självrisk, men en låg premie. Det finns vanligtvis inga nätverk. Denna plan är idealisk för friska personer som söker katastrofala täckningar som vill spara sina medicinska kostnader i förskott.

Fördelar: Låga kostnader för förskott, täckning förblir desamma för alla läkare, innan skatt används. Om du är ung och hälsa, får du spara pengar för framtiden.

Nackdelar: Om en läkare eller sjukhusvistelse behövs kan kostnaderna utanför facket stiga snabbt. Om du byter till en HSA-plan och du inte har några besparingar inbyggda, har du inte någon fördel av planen alls.

För den senaste forskaren, om du är frisk, rekommenderar jag antingen en HMO eller HSA. Om du inte är anställd, skaffa en ersättningsplan så fort som möjligt.

Dubbel täckning: Om du är gift, och både du och din make har försäkring, kan du var och en få familjedäckning och täcka varandra. Beroende på planen kommer detta vanligtvis att eliminera dina copays och deductibles, och ökar avsevärt det belopp som försäkringsbolaget betalar i samförsäkring.

Handikappförsäkring

Många företag erbjuder någon typ av funktionshinder. Vissa erbjuder automatiskt kortsiktiga, men många kräver att du registrerar dig. Både kortsiktiga och långsiktiga funktionshinder är smarta investeringar eftersom deras premiekostnader är så låga och de kan bokstavligen spara ditt ekonomiska liv om du skulle bli funktionshindrad. Vidare uppskattar arbetsdepartementet att nästan en av fem arbetande vuxna kommer att bli skadade på jobbet som kräver någon form av ledighet.

Kortvarig handikapp

Detta ger en procentandel av din lön om skada eller sjukdom hindrar dig från att arbeta. Betalningar går i allmänhet in när du avgår alla arbetsförmåner (till exempel sjukskrivning). Betalningar brukar vara mellan 40 och 60% av din lön. Varaktigheten är variabel, men sex månader är ganska vanliga.

Långtidssjukskrivning

Detta ger en procentandel av din lön om du blir permanent invalid och inte kan tjäna en lön. Dessa policyer brukar plocka upp var den kortsiktiga politiken slutar. Vissa varar i 5 till 10 år, men du vill se till att din varar tills du är 65 år.

Återigen är dessa policyer bra köp! Du bör alltid anmäla dig, eftersom de kan rädda dig från en värld av ekonomisk smärta!

Dental täckning

Tandvård är en annan av de bästa försäkringspolitiken som finns att tillgå. Det är vanligtvis extremt billigt, och det håller munnen i funktionsduglig ordning. Dental försäkring innebär vanligtvis en självrisk och samförsäkring setup (som vanligtvis är 80/20). Dental täckning kan också dubbeltäckas med en make, så du kan ibland komma ur självrisken.

De flesta dental täckning gör att du kan få dina tänder rengjorda två gånger om året och röntgenstrålar en gång per år. Detta kommer att hålla dig kavitetsfritt, och det är väl värt priset.

De flesta tandläkarplaner kostar bara omkring 200 kronor per år!

Vision Täckning

Vision täckning är vanligtvis kompletterande med dina traditionella hälsoplan val. Om du behöver glasögon eller kontakter, är det starkt rekommenderat att du får syn täckning. Det är som tandvård i det att det vanligtvis är mycket billigt. Om du får ett recept per år kommer du vanligtvis ut genom att ha visningsskydd.

Om du har stora ögon, grattis, kan du hoppa över den här.

Flexibla utgifterna

Ett ganska nytt alternativ tillgängligt för anställda är det flexibla utgiftsredovisningen. Det finns flexibla utgifter för sjukvård, barnomsorg, transport och många andra. Fördelen med dessa konton är att du bidrar med ett förinställt antal dollar före skatt per år, och du kan använda den för den angivna anledningen (dvs. sjukvårdskostnader, barnomsorgskostnader etc.).

Alla typer av flexibla utgifter har följande egenskaper:

Pre-Finansiering: Du måste ange det belopp du vill bidra till din FSA under din anmälningsperiod, och du betalar in den med din lönecheck. Det stora är att på dag ett av planåret får du tillgång till hela beloppet du har utsett, även om du inte har betalat det beloppet än. Så, du får ett skattefritt lån på pengar. Det andra stora är att om du lämnar företaget fortsätter du inte betala. Så, om du spenderar alla dina FSA-pengar gav företaget dig ett litet framsteg, eftersom de måste hämta fliken.

Använd det eller förlora det: Den största nackdelen med dessa planer är att du måste använda hela beloppet under planåret, eller du förlorar det. Detta är särskilt svårt eftersom du måste förfondera. För FSAs för sjukvård, skulle många individer helt enkelt köpa OTC-mediciner för att få sina pengar ur sina konton. Men effektiv den 1 januari 2011 kan du inte längre köpa överklagande läkemedel med hjälp av en FSA om du inte får recept på det från din läkare.

FSAs är ett bra verktyg för skattebesparingar om de används korrekt. Jag använder en varje år, men jag bidrar bara ett par hundra dollar till det för att se till att jag inte förlorar det. Jag upptäcker att när du får ett par år med medicinska tjänster under ditt bälte, kan du använda det för att uppskatta hur mycket du ska spendera på vården. Om du använder en produkt som Personal Capital kan du hålla koll på dina sjukvårdskostnader automatiskt.

Övrig täckning

Många företag erbjuder andra omslag, till exempel gruppens juridiska eller fitnessprogram. Dessa kan vara bra erbjudanden, men det är viktigt att shoppa. Du kan inse att det finns många begränsningar för de policyer och planer som din arbetsgivare erbjuder.

Med alla täckningsalternativ, se till att du noggrant läser igenom material som tillhandahålls. Dessutom erbjuder många arbetsgivare räknare för att kontrollera de olika kostnaderna för varje plan så att du kan se vad du verkligen ska betala.

Jag hoppas att den här artikeln hjälper dig att fatta ett välgrundat beslut. Vänligen dela eventuella tankar eller kommentarer du kan ha!