16 Surefire sätt att inte överleva dina pengar

Du är officiellt pensionär.

Du behöver inte vakna upp till den irriterande väckarklockan längre.

Solen skiner, och det enda du behöver oroa dig är när du kommer att ta din eftermiddagssesta.

Då slår det dig ...

Kan jag verkligen råd med denna livsstil?

Sparade jag tillräckligt?

Har jag rätt investeringar?

Behöver jag lära mig hur man gör snabba pengar för att spara mer innan jag verkligen gör det här?

Din lugn försvinner snabbt och ersätts av en överväldigande panik.

Du kan inte få den illaluktande tanken på ditt huvud - "Ska jag överleva mina pengar?”

Det är okej. Ta en djup andning och andas ut.

Allvarligt. Gör det nu.

En av de vanligaste problemen med pensionen är möjligheten att överleva dina pengar.

Med människor lever nu bra in i 80-talet, och ofta i 90-talet, är det ett legitimt bekymmer.

Faktum är att min äldsta klient nyligen firade sin 92: e födelsedag. Du går flicka!

Men hellre än att oroa dig för det, försök med några av dessa strategier för att se till att du får gott om pengar i hela ditt liv.

Det finns 16, så välj de som fungerar bäst för dig.

1. Planera på en större pensioneringsportfölj än du tror att du behöver

När det gäller pensionsplanering, föreställ dig aldrig att du kommer att gå lätt ut. Bättre än, tänk i motsatt riktning - och planera att skapa en större pensionsportfölj än vad du tror behöver.

Ingen komplicerad strategi här; bestäm bara hur stor din portfölj måste vara för att du ska gå i pension som du vill, och sedan öka den.

Till exempel kan du bestämma att öka den med en viss procentandel - säg 25%. Om dina prognoser indikerar att du behöver 1 miljon dollar för att få den typ av pension du vill ha, öka målet för din portfölj till 1 250 000 USD.

Det ger dig det extra wiggle-rummet du behöver om dina levnadskostnader är högre än du förväntar dig, eller andra inkomstkällor visar sig vara mindre generösa än du hade planerat.

2. Investera för inflation - före och under pensionering

Tillsammans med förväntad avkastning på dina investeringar är inflationen den största variablen i din pensionsplanering. Och inte bara måste du investera för effekterna av inflationen mellan nu och den tid du går i pension, men du måste också fortsätta göra det för resten av ditt liv efter pensionering.

Inflationen kan göra magiska och destruktiva saker till en investeringsportfölj, särskilt över ett antal år. Medan en inflationstakt på 2% inte kommer att skada dig mycket ett år från nu, kommer samma sats som tillämpas över ett decennium att minska din köpkraft på något över 20%.

Nu pratar vi om riktiga pengar!

Du måste investera i väntan på det resultatet, och det finns olika sätt att göra det. Om du tror att det kan bli en plötslig uppsättning av hög inflation (10% per år eller mer), kanske du vill flytta en liten men hälsosam andel av din portfölj till råvaror, till exempel guldstockar och energilager (fonder och ETF: s kommer att göra lika bra).

Om du tror att inflationen kommer att fortsätta i den långsamma takt de senaste 20 åren kommer du att bli bättre med tillväxtlagren, eftersom de tenderar att växa särskilt bra i låga inflationsmiljöer.

Det finns inget sätt att säkert veta vad inflationen kommer att göra under de kommande 20 eller 30 åren. Men om du vill ta en käft på det, gå över till Bureau of Labor Statistics CPI Inflation Calculator och spendera lite tid med att spela med siffrorna. Det kan inte berätta vad inflationen kommer att göra under de närmaste 20 åren, men det kan visa vad det har gjorts under de senaste 20 åren och ger dig en grov ballparkberäkning.

3. Investera bortom din pensionsplan

I # 1 ovan pratade vi om att vi planerar att få en större pensionsportfölj än vad du tror behöver. Du kan göra detta genom att lägga lite pengar i investeringar utanför din pensionsplan. Det här är givetvis särskilt bra om du når en punkt där du har maxat ut dina tillåtna pensionsplanbidrag.

Även om pengar som ackumuleras i en icke-skattespecifik sparandeplan inte kommer att få de uppenbara skattefördelarna, är det fortfarande ett sätt att öka dina pengar under de kommande åren.

I verkligheten kommer eventuella pengar som du sparat och investerat att vara tillgängliga för pensionering när tiden kommer.

Det spelar ingen roll att kontot inte har ordet "pension" på den.

Det finns också en fördel att ha några av dina pengar sparade utanför pensionsplaner. Om du behöver ett betydande antal pengar mellan nu och pensionen, kan du trycka på ett konto utan pensionering och undvika skattekonsekvenser. Och det kommer att hålla dina pensionsinvesteringar för sitt avsedda syfte.

I vår egen portfölj har vi ett gemensamt konto som innehar vissa enskilda aktier. Jag har också öppnat konton med peer-to-peer långivare Prosper and Lending Club. (Du kan se hur jag gör här:Prosper vs Lending Club Experiment)

Utöver dessa konton har jag också investerat kraftigt i företag. Alla dessa är utanför mitt pensionskonto, men kommer definitivt att vara där för mig under pensionering.

4. Var mycket försiktig Investera i obligationer - för nu

Konventionell visdom är att du borde investera i en portfölj som är diversifierad mellan aktier och obligationer. Men vi lever i en tid då obligationer är inte riktigt vad de har varit i det förflutna.Vid dagens räntor kan obligationer visa sig förlora investeringar.

Det finns minst tre skäl att vara försiktig med obligationer i den nuvarande ekonomiska miljön:

1. Räntesatserna ligger vid historiska nedgångar, vilket innebär att det blir mycket svårt att tjäna tillräckligt med intresse för att täcka inflationen.
2. Skulle räntorna stiga från nuvarande mycket låga nivåer, kommer din obligationsportfölj - särskilt långa obligationer - att bli kluven.
3. Under de senaste 20 eller 30 åren har prestationerna av obligationer i stort sett parallellt med aktier, vilket innebär att de inte längre kan vara en sann diversifiering.

En historisk förskjutning i riktning mot räntorna kan se din obligationsinnehavs tank vid någon tidpunkt i framtiden, ökar chansen att överleva dina pengar.

Om du investerar i obligationer, håll följande tips i åtanke:

• Betona kapitalbevarande över inkomst.Det primära syftet med dina obligationsinnehav i en lågräntesmiljö bör vara kapitalbevarande. De bästa värdepapperen för detta ändamål kommer att omfatta penningmarknadsfonder, depåbevis och statsskuldväxlar med löptider på ett år eller mindre. Du kommer inte göra mycket pengar på det, men du kommer inte heller att förlora några pengar.
• Förvara löptider i 10 år eller mindre.Om du bestämmer dig för att driva högre räntor med längre löptider, se till att de är 10 år eller mindre. Långfristiga obligationer är mycket känsligare för de räntehöjningar som kommer att sänka marknadsvärdet. Skuldebrev med löptider på över 10 år tenderar att fungera mycket som aktier - och det är inte syftet med obligationer.
• Favor TIPS-obligationer.Inflationsskyddade värdepapper (TIPS) är amerikanska statspapper som inte bara betalar ränta utan ger också skydd mot inflationen. Du tjänar inte bara intresse, men du får också periodiska justeringar av värdet på dina värdepapper baserat på förändringar i konsumentprisindexet (KPI). Du kan köpa TIPS direkt från Förenta staternas statsskatt (utan mäklareavgifter) via Treasury Direct-webbplatsen.

5. Starta en Roth IRA Today (som just nu)

Om du inte visste det här är jag madly kär i Roth IRA. Tro mig inte? Kolla in Roth IRA Movement och du ser hur mycket jag älskar det.

En Roth IRA är en av de bästa strategierna för att undvika att överleva dina pengar.

Till att börja med är distributioner från en Roth IRA skattefri så länge du är minst 59 ½ år gammal och har deltagit i planen i minst fem år. Ju mindre du måste betala i skatter, desto mer kommer du att ha tillgång till för att försörja dig själv i pension.

En annan stor fördel är att en Roth IRA inte är föremål för Required Minimum Distributions (RMD), vilket är praktiskt taget alla andra skatteskyddade pensionsplaner. Det innebär att du inte kommer att behöva ta utdelningar från och med 70 år. Det gör att du kan behålla pengarna i din plan och låta den växa, även om du avbryter andra pensionsplaner genom årliga utdelningar.

En Roth IRA kan representera en Pensionsdel II - inkomstkällan som du litar på senare i dina pensionsår när dina andra konton börjar löpa. Det finns förmodligen ingen bättre back-up-plan än en Roth IRA.

Intresserad av att öppna en Roth IRA? Du kan öppna ett gratis konto med Ally Invest.

6. Bygg upp skattefördelning i din övergripande pensionsplan

Att skapa skattespridning vid avgång innebär i första hand att du kommer att ha åtminstone en del av din inkomst som härrör från oskattliga källor. Medan det generellt antas att din inkomst - och därmed din inkomstskattesats - blir lägre under dina pensionsår, kan det inte vara fallet av följande skäl:

1. Med en kombination av utdelningar från dina pensionsplaner, andra investeringsinkomster, social trygghet och till och med vissa löneinkomster är det möjligt att du kan tjäna mer pengar under dina pensionsår än vad du gör nu.
2. Inkomstskatter kan vara mycket högre när du går i pension än vad de är just nu.

Om du lägger pengar i en Roth IRA, ställer du dig redan på skattefördelning, eftersom utdelningarna från planen är skattefria. Investeringar som hölls i icke-skattade skyddade fordon kan också hjälpa till.

Även om investeringsinkomster på dessa tillgångar kommer att vara skattepliktiga kan du ta utdelningar från dem utan att skapa skatteeffekter. Och än en gång, ju mindre pengar du betalar i inkomstskatt, desto mindre sannolikt är det att du kommer att överleva dina pengar.

7. Väx din nödfonden över din livstid

Den konventionella visdomen är att du borde ha ett belopp som motsvarar 3 till 6 månaders levnadsutgifter som sitter i en akutfond. Även om det kan vara tillräckligt under dina arbetsår kan det inte vara tillräckligt nära vid pensionering.

När du har gått i pension kan dina nödsituationer vara större än vad de är just nu. Du kan få medicinska nödsituationer som inte omfattas av sjukförsäkring. Du kan också behöva hjälpa ett vuxet barn. Och förr eller senare måste du köpa ny bil, eller göra stora reparationer till ditt hem.

Din akutfond bör vara stor nog för att tillgodose dessa utgifter. Därför borde du ständigt växa din akutfond när du närmar dig pension. Du borde sträva efter att ha tillräckligt med pengar för att du inte behöver göra en stor, oförutsedd uppsägning från en skatteskyddad plan, vilket kan leda till högre inkomstskatter.

På så sätt kommer en stor akutfond också att ingå i ditt pensionsskattereduceringssystem.

8. "Invest" i din hälsa

En av de största bekymmerna människor har för att överleva sina pengar är deras hälsa.Ju bättre din hälsa är desto mindre sannolikt är det att du kommer att överleva dina pengar. Detta beror på att du inte kommer ha stora hälsorelaterade utgifter som kan dränera en pensionsplan.

Bra hälsa kan också lämna dig i ett bättre fysiskt tillstånd om du vill fortsätta arbeta förbi din formella pensionsålder. Hälsotillståndet i pensionen har tydliga ekonomiska konsekvenser.

Att investera i din hälsa kommer att innebära att du nu använder bättre livsstilsvanor. Ta dig tid att göra bättre näringsmässiga val, att införliva regelbunden träning i din rutin, förlora några pund om du behöver, och att ge upp negativa hälsovanor, som cigarettrökning eller överdriven konsumtion av alkohol.

9. Överväga att köpa en livränta

Det verkar som att varje finansiell journalist och avgiftskonsulent som jag stöter på hatar livräntor, men tyvärr förstår många av dem inte tillräckligt bra för att ge råd om dem.

Jag erkänner att livräntor kan vara mycket förvirrande, men de erbjuder också några mycket attraktiva inkomstfördelar som hindrar dig från att överlämna dina pengar - garanterad. Visa mig en aktie eller en fond som kan lova det?

Omedelbara livräntor, indexerade livräntor och vissa rörliga livräntor erbjuder inkomstförmåner som antingen kan ställas in för att betala för en individ eller ett par (för en gemensam utbetalning är förmånen vanligtvis lägre). Hur mycket du får allt beror på försäkringsbolaget, typ av livränta, belopp du måste investera, och när du börjar ta pengarna.

Fastindexerade livräntor (ibland hänvisade till som aktieindexerade livräntor) har varit heta säljare under de senaste åren och erbjuder attraktiva funktioner som huvudskydd och garanterade inkomstförmåner. Liksom alla andra investeringar (och livränta) kommer de med för- och nackdelar som jag skisserar i det här inlägget:Vad du behöver veta om indexerade livräntor.

Jag är definitivt en fan av livränta i rätt situation. Tyvärr finns det en hel del skumma rådgivare som säljer dem bara för att göra en provision.

För att ge människor en uppfattning skapade jag en videoserie som utbildar folk på de tre bästa skuggiga taktik som rådgivare använder för att sälja livränta. Klicka här för gratis tillgång till videoserien.

10. Köp Mindre Hus än du kan ge råd till

Det enskilt största steget du kan ta för att minska dina utgifter är att köpa mindre hus än du har råd med. Den konventionella visdomen är att du borde köpa det dyraste huset du har råd med, och din ekonomiska situation kommer att växa in i den. Men det är inte en bra idé när det gäller pensionsplanering.

Huset du köper kommer att påverka dina utgifter för resten av ditt liv. Ett större och dyrare hem kommer att medföra att nästan alla andra utgifter i ditt liv blir högre - fastighetsskatter, verktyg, försäkringar, reparationer och underhåll, och även den typ av bil du köper.

Dessutom, eftersom en husbetalning är en fast kostnad, blir det mycket svårt att sänka det efter det faktum. Köp på den konservativa sidan, och du får mer pengar för allt annat, inklusive att spara för pensionering. I stället för att planera på att köpa din dröm hus, planera för att förbereda för din drömpenning.

11. Planera att gå i pension till var boende är billigt

Ett av de bästa sätten att hålla dina levnadsutgifter låg i pension är helt enkelt att planera att gå i pension till ett område där levnadskostnaderna är låga.

Detta kan vara särskilt viktigt om dina pensionsinvesteringar kommer att vara ganska höga som du hoppas.

Genom att flytta till ett område där de allmänna levnadskostnaderna - och särskilt bostäder - är billiga, behöver du mindre pengar att leva på, vilket minskar chansen att överleva dina pengar.

12. Ställ dina barn upp för framgång

Vi tänker ofta på att förbereda för pensionering och skicka dina barn till college som konkurrerande intressen. I själva verket stöder man den andra - för det mesta som att skicka dina barn till college kompletterar dina pensionsinsatser.

Ju tidigare och bättre dina barn kan försörja sig ekonomiskt, desto mindre behöver de förlita sig på dig för att stödja dem i sina vuxna liv.

Detta är inget litet problem. Allt fler unga vuxna kan inte komma in i välbetalda karriärfält och vara beroende av sina föräldrar väl i sina 30-tal.

Genom att ge dina barn en solid utbildning - på ett ekonomiskt relevant karriärområde - kommer du att utrusta dem för att ta hand om sig själva, istället för att förlita sig på dig och din make att tillhandahålla dem.

13. Förbered dig på att få ett läkemedelstillägg

En av de största scenarierna för utlevande pengar är en hälsorelaterad kris. En sådan kris kan dränera till och med en mycket stor pensionsportfölj i kort ordning. Det bästa skyddet du har mot detta resultat är att se till att du har en adekvat sjukförsäkring.

Medicare täcker personer med grundläggande sjukförsäkring som börjar vid 65 års ålder, men det betalar inte 100% av dina sjukvårdskostnader, och det finns undantag. För att vara säker på att allt är täckt bör du få ett Medicare-tillskott. Det kommer att täcka det mesta av vad Medicare inte kommer, och kan hindra dig från att dyka in i dina pensionssparande före schemat.

Medicare-tilläggspolitiken är standard i de flesta stater, och du kan inte avvisas för täckning om du ansöker inom sex månader efter att du fyller 65. Även om det här kommer att öka levnadskostnaderna vid avgång, kommer det att vara pengar som är bra - det slag som kan förhindra mycket typ av ekonomiska katastrofer som kan se dig överleva dina pengar.

14. Skapa en efterlappande karriär

Att ha någon form av karriär eller verksamhet som du kan bära i pension kan vara en av de bästa ekonomiska diversifieringarna du kan ha.Den inkomst som du tjänar i ett sådant företag kan innebära att du behöver mindre pengar från dina pensionsplaner.

Dessutom kan en karriär efter pensionering vara en värdefull inkomstkälla under en tid av höga utgifter, osäkerhetstider eller gånger när aktiemarknaden gör ett djupt dykk. Om du kan leva på din karriär efter en pension för en tid, får du mer av din kapital intakt för att dra nytta av stigningen på aktiemarknaden när nedgången slutar.

15. Planera halvpension för de första få åren

På liknande sätt är en utmärkt kapitalbevaringsstrategi att planera halvtidspensionering under de första åren av din pension. Om du är frisk nog - och de flesta människor är säkert på 60-talet - kan du åtminstone komplettera din inkomst genom att arbeta på deltid.

Tanken är att förlita sig mer på intjänade intäkter under de första åren och att spara ditt investeringskapital för att täcka dig under de senare åren när du kanske inte har önskan eller förmågan att fortsätta jobba alls.

Du kan tänka på det som att ta pensionen i etapper - avgå från din livslånga karriär, halvavbrutna under de första åren efter och sedan helt avgå när du bestämmer dig för att du har fått tillräckligt med jobb för livet och är självsäker att dina pensionsinvesteringar är tillräckliga för att bära dig för resten av ditt liv.

16. Klipp ut dina kostnader - permanent

Hittills har vi pratat främst om att öka dina besparingar och investeringar för att förhindra att du överlever dina pengar. Men det finns mycket du kan göra på bekostnadssidan som kommer att uppnå samma mål.

Att minska dina levnadsutgifter hjälper dig att uppnå två mål:

1. Det frigör din inkomst nu för att du ska ha mer att investera för pensionering senare, och
2. Det minskar den inkomst som du behöver för att stödja dig själv i pension.

Om du är seriös om att inte överleva dina pengar, måste du fastställa dina utgifter permanent i ekvationen.

Använd bara några av dessa alternativ bör hålla dig någonsin överlever dina pengar.