Kreditkort och kreditpoäng hackar med Philip Tirone

Detta är Jeff Rose, Good Financial Cents och soldieroffinance.com med en annan fantastisk intervju med en annan fantastisk gäst. Min gäst idag är Phil Tirone som är vad jag skulle kalla en kredit poäng expert, kredit värdering "ninja". Jag är en finansiell planerare, och jag hjälper många människor med investeringar och finansiell planering, men när det gäller kreditresultat är jag i grund och botten, för brist på en bättre term, okunnig.

Jag hade faktiskt ett blogginlägg som jag skrev om min erfarenhet av att försöka hitta min sanna kreditpoäng, och jag blev förvånad över alla de döda ändamål jag stötte på. Lyckligtvis kunde Phil här kasta lite ljus över den situationen och hjälpa mig med.

Jag vill presentera Phil idag som kreditvärdsexpert och för någon av er som befinner mig i samma situation som jag försöker förstå din kredit, förhoppningsvis kan vi lära oss mycket av Phils kompetens idag.

Kontrollera din kreditrapport gratis >>>

JEFF: Phil, hur mår du idag?

PHIL: Bra! Jag mår bra, Jeff. Tack för att jag fick komma.

JEFF: Okej, jag vill först bara sparka av det och för dem som verkligen inte känner dig, presentera dig först, hur du snubblade över din egen kreditpoäng eller kredit förbi och vad som har fått dig idag.

Discovery: Mitt kreditresultat suger

PHIL: Ja, ja, det började på slutet av 90-talet. Jag gick in på en bank en dag och jag deponerade en check. Telleren sa till mig: "Herr Tirone, du är överdragen i ditt konto. "Det är pinsamt att höra, okej och ge, jag visste inte riktigt vart jag skulle gå med det. Hon sa: "Men du vet, herr Tirone, du kan ansöka om övertrasseringsskydd, 100 kr Vi godkänner alla. "Jag är som säker, gör det. Så hon sprang min kredit och hon sa, "Jag är ledsen, vi kan inte godkänna dig. Din kredit värdering är för låg. "Jag tänker på mig själv whoa! Det första var pinsamt. Det här är verkligen pinsamt!

Saken är Jeff, jag visste hur viktigt ett kreditresultat var. Jag var på hypotekslån vid den tiden. Jag gjorde lån till människor. Jag såg hur de överbetalt baserat på deras kreditpoäng. I det ögonblicket tittade jag på min kreditpoäng och jag sa gosh, vad överbetalar jag på min hypotekslån? Jag tittade på det och om jag höjde min kreditpoäng till, vid den tiden var det 720, kunde jag refinansiera mitt hem och spara någonstans mellan $ 500-600 per månad. Det är bara svindlande.

Jag sa att jag kommer att räkna ut det här. Jag köpte varje bok jag kunde. Jag ringde kreditbyråerna. Jag ringde till mina kreditkortsföretag. Jag ringde bankerna. Jag försökte få så mycket information som möjligt. Precis som du sa finns det vägblock efter vägblocket efter vägblocket och vad jag lärde mig efter att ha gjort det här länge är det en sådan intressekonflikt av vad som händer här okej. Du går till din bank och frågar hur man höjer ditt kreditpoäng, de kommer inte att berätta, okej. De utbildar inte sitt folk, jag borde säga.

Jag tror inte ondskanligt att de försöker hålla informationen kvar, men jag vet att de inte aggressivt utbildar folket om hur man höjer sina kreditpoäng eftersom det påverkar deras lönsamhet. Du finansierar, du får lägre räntor etc. etc. Lång historia kort, efter att ha gått till bankerna och använder min kredit som marsvinet, tänkte jag verkligen hur man höjde en kreditpoäng och det är inte svårt alls. Jag kom ut med en bok. Jag använde det som visitkort för att få mer lånaffärer. Jag sa hej, jag hjälper dig att höja ditt kreditpoäng och sedan göra lånet med mig. Så började det och nu fokuserar jag på kredit hela tiden.

JEFF: Wow! Det är coolt. Du nämnde bara med bankerna och många hypotekslånsägare där ute och jag tror att du hade en video där du faktiskt gick in i en bank och frågade en bank långivare några frågor om en kreditpoäng. Jag har en länk till den videon eftersom jag tycker att det är coolt eftersom den långivaren verkligen inte visste någonting och han försökte fylla i några luckor med i grunden någon information som var helt fel. Det är roligt för att jag hade en mycket liknande upplevelse med min egen hypotekslångare här i området när vi skulle bygga vårt första hem. Jag frågade honom några frågor om kredit värdering och han hade verkligen ingen aning. Han försökte låtsas att han visste vad han pratade om. Jag tror inte att det var gjort ondskanligt, men jag tror bara att informationen inte lätt finns där ute.

Beräkning av kreditsystemet

PHIL: Utan en fråga. Jag tog den spionkameran i fyra olika banker. Fyra olika banker sa i princip all annan information. Jag vet vad som påverkar en kreditpoäng nu. Jag tittar på tiotusentals kreditrapporter. Jag vet. Dessa stackars killar är bara clueless. Som jag sa är det inte deras fel. De försöker göra sitt jobb. Bankerna utbildar inte dem. Jag har lagt ihop ett helt program och skickat det till chefer på banker och sa, "Hej, kolla på vad du kan göra för dina kunder." Jag får crickets då jag insåg.

En sak om mig, Jeff, jag är lite långsam. Ibland tar det mig lite för att räkna ut det. Då insåg jag att jag fick det. Varför skulle de göra det? Det är bara att koppla ifrån, vilket är vad det är och det är därför jag är övertygad om att vi behöver utbilda det amerikanska folket om hur man går upp för sig själva, annars kommer banken bara att råna dem.Det är bokstavligen en form av lagligt rån. Enligt min mening är det hur banker lagligt rånar. Det är helt orättvist och absolut reform behövs, men det är vad det är. Du har att göra med en stor byråkratisk politisk beast som jag har försökt att förändra.

Jag har erbjudit att ge böcker till alla. Jag skrev presidenten när han kom till kontoret för att han var stor i entreprenören. Han sa att företagaren kommer att rädda oss. Han är nog förmodligen; Jag hörde bara inte tillbaka från honom. Jag skrev honom och sa: "Herr President, jag har möjlighet att spara hundratals dollar i månaden. "

Jag menar, 80% av amerikanerna, 80 8-0, har ett fel på deras kredit rapport. Om vi ​​bara löser dessa fel kommer den genomsnittliga personen att spara hundratals i månaden.

Bara lösa fel, glöm allt annat. Jag sa att jag skulle ge min bok till någon annan. Vi skapar digitala program. Vi kommer bara ut på massorna. Men tanken var inte tillräckligt bra, jag vet inte varför. Jag trodde det var en bra idé, men vad som helst.

JEFF: Du skickade mig en kopia av din bok och några av dina manualer och en sak som du just nämnde var 80% av den amerikanska befolkningen som hade ett fel på deras kreditrapport och hur mycket det kunde spara dem om de bara insåg det. Vad är några andra vanliga saker - alla de program du har gått igenom, alla de människor du har hjälpt under åren - vad är några snabba lösningar som många inte inser att de kan genomföra direkt?

Optimera dina kreditkort

PHIL: Tja, först och främst behöver du 3-5 kreditkort. Du behöver absolut 3-5 kreditkort. Det finns människor som säger att jag bara har en och det är allt jag behöver. Här är problemet med det; kredit handlar om att bygga rötter, djupa, djupa, djupa rötter. Om du inte har djupa rötter när en av dessa fel kommer på din kredit rapport, kommer det att släppa din poäng mycket längre än det borde. Därför behöver du tre till fem kreditkort.

Det finns en försiktighet här. Det finns några kreditkort som hjälper dina kreditpoäng och några kreditkort som skadar dina kreditpoäng. Jag förklarar det på bara en sekund. Om du bara går ut och får ett kreditkort, kan det inte ha någon inverkan på ditt kreditpoäng eller kan ha en negativ inverkan på ditt kreditpoäng. Du måste veta vilka kreditkort som är rätt kreditkort att få. Jag kan ge dig den länken och vi kan lägga den på blogginlägget. Vi har gått igenom webbplatser så vi vet vilka kreditkort vi rekommenderar till våra kunder och vilka vi inte gör. Om du bara går till creditcards.com och du väljer vad som helst kreditkort, kan det få en negativ inverkan. Låt mig förklara varför.

Problemet med kreditkort är att de inte alla rapporterar rätt information. Det är därför de inte alla rapporterar rätt information: Enligt kreditbyråer behöver kreditkortsföretag inte anmäla information till kreditbyråerna. De valde att göra det. När de valde att göra det måste de betala för att rapportera. Kreditkortsföretagen eller dina banker och saker gillar att betala för att rapportera till byråerna. På grund av det rapporterar de viss information. Byråerna är bara en rapporteringsbyrå. De rapporterar bara vad de rapporterar.

En av de saker vi pratar om i vår bok, och det här kommer från en Federal Reserve Board studie, 46% av de kreditkort som du har i din plånbok rapporterar inte de korrekta kreditgränserna till byråerna. Tänk bara på det. Fyrtiofem procent rapporterar inte de korrekta kreditgränserna till byråerna och här är problemet med det.

Antag att du har en $ 1000 kreditgräns och varje månad betalar du din elräkning på det som är $ 100. Om kreditkortsföretaget inte rapporterar rätt begränsning och många gånger rapporterar de en 0-gräns, när din kreditrapport drivs av din lånebank, ditt kreditkortsföretag, ditt försäkringsbolag eller din framtida arbetsgivare, kreditgraden algoritm systemet tittar på din kreditgräns jämfört med din balans. Så på den gränsen som borde vara $ 1000 gräns, $ 100 bill. Det är ett 10% utnyttjande. Men om kreditgränsen inte visas och den visar 0 kreditgräns och $ 100 balans är det negativt utnyttjande. Du är maximal ute. Det kan ha en effekt på 10, 20, 30 poäng på din kreditpoäng beroende på vilka andra saker du har.

Hjälp mig här, skämtar du med mig? Det är bara ingen mening. Det är saken, jag är en riktig sunt förnuftstyp kille. Det är bara hur jag arbetar. Det finns vissa saker som bara är orättvist och det är orättvist eftersom ingen vet det här. De tror att själva skämtar du med mig? Hur kan det här vara möjligt? Så här fungerar det.

JEFF: Jag var en av dem som inte hade någon aning. Jag har hört talas om utnyttjandegrad och jag får den aspekten av det, men jag hade ingen aning om rapporteringen av gränserna och gränsvärdet. Det är mycket meningsfullt varför det kan skada någon poäng, men det ger inte mycket mening varför det är så som det är.

Bevisat system för att förbättra ditt kredit

PHIL: Jeff, det är ingen mening. Därför har jag folk som registrerar mig för mitt program. Vi har haft några personer som har effekter på 100-120 poäng inom 30 dagar. Bokstavligen har de 100-120 poäng swing i sin kredit rapport om 30 dagar och det beror på att de har två eller tre kreditkort som inte rapporterar rätt gränser. Det driver mig bara galen. Här är den svåra delen om det. När de inte rapporterar rätt gräns påverkar det din kreditpoäng som har en direkt inverkan på hur mycket du ska överbetala varje månad. Som jag sa det påverkar uppenbarligen din inteckning.

Om du hade två bröder som köpte samma exakta hus, samma exakta plats, samma gata, samma allt. De har samma inkomst, samma skuld, men man har en 720 kreditpoäng och man har en 719 kreditpoäng och de köper en $ 300.000 hemma med en FHA. Den med 719 kredit värdering, förutsatt att han kommer att sätta 10% ner och han behöver inteckning försäkring, kommer att överbetala $ 4500 i avgifter på grund av den ena poängen. En punkt! Så det påverkar din inteckning. Det påverkar din bil. Det påverkar ditt kreditkort. Det påverkar alla andra lån du har. Det påverkar din bilförsäkring, din hemförsäkring i vissa stater. Det påverkar om du ska få jobb. Inc. Magazine kom ut och sa att 61% av arbetsgivarna kör en kredit rapport innan de anställer dig.

Jag kan bara inte vara mer passionerad om det. Jag antar att jag ibland känner att jag är uppe på toppen av berget som sjunger eller skriker och ingen hörs. Du skulle tro att du får denna information till rätt politikare lagar skulle ändras. Jag väntar bara på att du ska springa till kontoret.

JEFF: Det är jättebra. För min publik och för alla som tittar på detta, är den lilla nugget värd hundratals en månad, kan vara tusentals om året. Under deras livstid är det enormt.

En enkel och snabb fix

PHIL: Jag har massor av dem. Så låt mig berätta det här. Alla…. Tja, jag vill inte säga alla, men de flesta människor, 75-80% av dem har någon form av insamling på sin kreditrapport. Det är inte för att du inte betalade dina räkningar. Jag flyttade nyligen till Scottsdale från Kalifornien. Jag skickade in en adressändring till vattentjänsten i LA. De skrev ner fel adress. Så vad händer är jag inte visste att jag hade denna $ 500 faktura för vatten och de skickade mig till samlingar. Jag får samlingsbrevet.

Tack Gud, jag vet hur man hanterar dessa saker för att gissa vad, den enda samlingen skulle ha påverkat min kreditpoäng 50, 60, 70 poäng. Saken är att en av de saker vi pratar om i programmet är att du förhandlar innan du betalar någon räkning i samlingar. Det är vad jag gjorde med detta samlingsföretag.

Vad vi gör är att ta människor genom en process för att validera sin skuld och sedan förhandla. Vad händer med dessa inkassobolag är att de säljer så många olika tider. Så detta företag säljer till detta företag och detta företag säljer till detta företag. Många gånger blir informationen skev och förlorad. Vi behöver dem för att validera skulden så att vi kan få informationen från samlingsföretaget så vi vet att de har mitt fela telefonnummer, de har min fel adress. De har alla dessa fel saker. Då kommer vi från en förhandlingsmakt.

I min kurs, den 14-dagars kreditutmaningen, pratar vi om all denna information. Vi ger de faktiska bokstäverna för att skicka för kreditgränserna, för byråerna, för samlingsbolagen, allt det där så att du får kontrollen. Verkligheten, ingen lär den här informationen. Du kan inte gå till din bank som vi sa. Du kan inte gå någonstans. Du måste hitta kreditvärda källor. Det tråkiga är om du går till böckerna i böckeraffären, vi har skrivit ut en bok och problemet har vi bara hållit oss omoderna. Det var inte relevant. Nu håller vi allt på rad och i princip med 14-dagars kreditutmaning vi skickar folk ett mail en gång i veckan. Det är en gång i veckan i 14 veckor. Vi kallar det 14 dagar eftersom vi skickar dig en video per dag i 14 veckor. Videon är 5-10 minuter lång. Det ger dig exakt den nugget du behöver lära dig och då ger det dig 5-10 minuter saker du behöver göra om detta gäller dig.

Högst en person spenderar 20 minuter i veckan, högst 20 minuter i veckan, för att lära sig om sin kredit. I de flesta fall är 8-10 av veckorna tillämpliga. För detta, Jeff, har vi en gratis webinar att vi kan sätta på ditt blogginlägg där människor kan höra. Jag ger bokstavligen ett 55-minuters webbinar som förklarar vår utmaning och de kan registrera sig för det. Vi har webinarerna när alla är där.

Intresserad av gratiskreditwebinar? Du kan Anmäl dig här och börja förbättra din kredit idag.

JEFF: Okej, vi kommer definitivt att ha den informationen för våra tittare. Kan du kanske dela en succeshistorie om någon som har gått igenom den här ganska nyligen det kanske verkar som en mindre sak men gjorde så stor inverkan på deras liv nu när de förstår deras kredit?

Framgångsberättelser

PHIL: Jag har så många framgångshistorier. Jag vet inte ens var man ska börja. Joe från Indianapolis, Indiana var konkurs och skilde sig och trodde aldrig att han skulle vara ekonomiskt fri. Han var i ett grovt utrymme. En av de saker vi pratar om är jag bryr mig inte om du hade en konkurs igår kan jag få ditt kreditpoäng över 720, över 750, 8-9 år innan det faller i konkursfallet. Tänk på det. Du hade en konkurs, du kan få din kredit värdering upp 700, 720, 750, 8-9 år innan den konkursen faller av din kredit rapport. Mitt trossystem är mycket annorlunda än typiska kreditreparationsföretag. Kredit reparation företag säger vanligtvis hej, Jeff, du har det problemet med det Ford-kontot. Låt mig ta av det. Jag känner någon på Ford. Du är föremål för deras förhållande att få ett fel på din kreditrapport. Om det här felet inte kommer från din kreditrapport eller det negativa varumärket, än vad du inte kan återställa. Jag tror helt annorlunda.

Enligt FCC eller enligt federala lagar, om något hände med din kreditrapport, hände det. Du kan inte få bort det juridiskt. Jag vill inte bryta några lagar. Det är bara inte min spelning.Vad jag lär människor hur man gör är att bygga sin kredit kring dessa problem så det spelar ingen roll. Din bank vill att du ska tänka om du hade en konkurs du är ute till lunch i 10 år. Lycka till. Det är inte fallet. Steve fick vårt program. Han gick från 540, om jag minns, 540-735. Detta är med konkursen på hans kreditrapport.

Jag har ett annat exempel. Cindy, verkställande från Sony. Jag gjorde alla sina lån. Hon ringde mig en dag och hon sa, "Phil, jag har ett problem. Något som händer med min kredit rapport. "Vi sprang hennes kredit rapport och det fanns ett fel. Hon hade alltid 750 + kreditpoäng. Ett fel på hennes kredit rapport som hade orsakat något som 750-580. Det var en stor, stor droppe. Ett fel. Det tog oss månader att få den saken av. När vi klarade sig höll hennes kreditpoäng bara och hon kunde refinansiera. Anledningen till att hon insåg att hennes kreditpoäng var låg beror på att hon refinansierade en viss skuld som hennes bil och olika saker så. Hon tvingades komma in på saker som hon inte hade råd med. När du har en 580 poäng och du får en bil betalar du som galen.

En av de andra anledningarna till var hennes andra lån. Hon gjorde investment property så hon var tvungen att göra en 1031 utbyte. Hon var tvungen att få ett annat hypotekslån med det kreditvärdet riktigt högt. Hon slutade spara när hon refinansierade dessa två saker $ 900 per månad. Det var bara svindlande. Jag pratade med en kille i Ottawa förra veckan på cellen och sa: "Phil min poäng gick från 620 till 732 på 30 dagar." Om du vet informationen fungerar det.

JEFF: Wow! Toppen. Jag tycker för alla som har den situationen där de har låg kredit värdering och har ingenstans att gå, ditt program är ett av de få jag sett där ute som faktiskt kommer att utbilda dem och gå igenom dem. Du har några ganska dristiga påståenden på din sida, men vad det låter är att du också har några fallstudier för att säkerhetskopiera det också. Toppen.

En garanti du inte kan betala för att använda

PHIL: Åh ja. Det fungerar. Jag vet att det fungerar. Faktum är min garanti om du inte sparar $ 1000 det första året kan du få alla dina pengar tillbaka. Det är min garanti. Kreditgarantin är om din kredit värdering inte är där du vill att den ska vara om ett år, du kan få alla dina pengar tillbaka. Det är så säkert jag är. Jag vet bara för att vi har haft över 10 000 människor genom vårt program. Eftersom vi har haft så många människor förstår jag bara hur systemet fungerar så bra och det är vad som händer. Jag är ganska säker på det och tacksam för att kunna berätta historien.

JEFF: Det är jättebra. Vi kommer också att ha länkar till Phils blogg här. Jag vet att han har många bra resurser där. Jag har också en länk till webbseminariet. I grunden är länken bara för att visa dem nästa tillgängliga livewebinarium som de kan delta i?

PHIL: Ja, i grund och botten registrerar de sig för webbseminariet och de kommer bli inbjudna till webbseminariet när tiderna är och saker som så. Det är allt på hemsidan.

JEFF: Jag tror också också om du kommer med på detta, kanske jag har några läsare angående deras kreditpoäng. Kanske kan vi också skicka in dem och få de svarade på bloggposten här för att verkligen visa folk hur mycket de behöver gå igenom ditt program för att öka deras kreditpoäng och vad som inte.

PHIL: Vad jag kan göra, Jeff, för att stödja dig. Jag älskar vad du gör. Jag älskar din information och som jag har sagt till dig kan jag inte vänta på att du kommer ut med din produkt. När folk har slutfört poängsättningsprocessen behöver de en ekonomisk utbildning, och det finns en person jag vänder mig till och det är du. Jag älskar din blogg. Jag älskar vad du gör. Jag älskar din bok. Jag vill stödja dig ändå, jag kan.

JEFF: Bara så vet alla, jag betalade inte Phil för att säga det. Det var helt oönskat. Phil, jag uppskattar din tid här och jag uppskattar definitivt nuggets av information. Jag lärde mig en hel del idag och jag är säker på att många också gjorde det. Jag uppskattar det.

PHIL: Prata med dig snart.

Klar för att förbättra krediten? Du kan Anmäl dig här för ett gratis webbseminarium och börja förbättra din kredit idag.