401k bidragsgränser för 2018 💲💲💲

I år har IRS ökat den maximala anställningsgränsen 401 (k) bidragsgränsen till 18 500 USD per år. Det maximala bidraget för 2018 är upp till 500 dollar från 2017 och 2016.

Situationen är densamma med catch-up-bidrag. De representerar det extra bidragsbeloppet du kan göra till en 401 (k) plan om du är 50 år eller äldre. För 2018 kvarstår det numret på 6 000 dollar, vilket också är detsamma som inlösenbidragen 2017 och 2016.

Allt du behöver veta om 401k bidragsgränser för 2018:

Varför finns det inga ökning av bidragsgränserna i år?
401k bidragsgränser för 2018
Roth 401 (k) bidragsgränser
Det största problemet med 401 (k) planer
Dra fördel av den maximala fördelningen
Vad kan man förvänta sig i framtiden

Varje år, i oktober, granskas 401 (k) bidragsgränsen och - förhoppningsvis - omberäknas högre baserat på inflationen.

Bidragsgränserna ökar mer under år då inflationen är högre och mindre när den är lägre, som den har varit under de senaste åren. Ibland har det ens varit oro om att bidragsgränserna kan minskas, baserat på en negativ inflation.

Lyckligtvis har dock det scenariot aldrig spelat ut, och gränserna har antingen ökats något eller lämnat sig platt.

Varför finns det inga ökar i bidragsgränserna?

Det korta svaret är att de årliga ökningarna i konsumentprisindexet (KPI) har varit mycket små, som i storleksordningen 2% per år. Och eftersom kongressen föredrar att öka bidragen i steg om minst $ 500, når de små procentuella ökningarna i KPI årligen inte upp till det tröskelvärdet.

Självklart, om vi säger 2% inflation per år de senaste tre åren ser vi verkligen på en ackumulerad ökning av KPI i storleksordningen 6%. Baserat på bidragsgränser på 18 500 USD skulle detta ha översatts till en ökning med 1 110 USD sedan 2014.

Eftersom en ökning av bidragsgränserna 401 (k) kommer att minska arbetstagarnas skattepliktiga inkomster, är kongressen också motvillig att reagera på sådana förändringar i syfte att hålla skatteintäkterna flyter i.

Men 401 (k) bidragsgränserna är vad de är, och trots att de inte har ökat under de senaste tre åren, representerar de fortfarande mycket generösa gränser och kan hjälpa dig att ackumulera ett betydande pensionsboendeägg.

401k bidragsgränser för 2018

Diagrammet nedan visar basbeloppet 401 (k) maximalt bidrag, upplåningsbidrag för anställda 50 år och äldre och maximal fördelning från alla skatteskyddade pensionsplaner, från 2008 eller 2018.

Som du kan se har ökningstakten under de senaste elva åren vanligtvis flyttat i snigelns takt. Det har bara blivit en ökning med 3 000 kronor i det maximala bidraget sedan 2008, och en ökning med bara 1 000 USD i upptagningsbidraget över samma tidsrymd.

Och som du också kan se har bidragsgränserna stagnerat tidigare, till exempel 2009 till 2011, när de förblir på 16 500 dollar för tre år i rad. Ännu mer uppenbart är bristen på ökad insamlingsbidrag för hela sex år, då beloppet var kvar på 5 500 dollar från 2009 till 2014.

Observera dock att det maximala beloppet - vilket är det totala beloppet som du kan bidra till alla typer av skatteskyddade pensionsplaner i ett år - har ökat väsentligt.

Från 2009 till 2018 ökade det maximala från $ 49.000 till $ 55.000. Det är en ökning på 6 000 dollar över nio år, vilket uppgår till ca 2% per år. Detta kan vara den viktigaste statistiken i 401 (k) bidragsmatrisen, och skulle spendera mer tid på det på en liten bit.

År	401 (k) Max	Catch-Up Bidrag	Maximal fördelning
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* För varje år ökar den maximala fördelningen med det tillåtna bidragsbeloppet (vilket gäller för arbetstagare 50 år och äldre). Till exempel, för 2017 är den maximala fördelningen $ 60.000. Detta är den maximala tilldelningen på 54 000 dollar, plus ett bidrag på upp till 6 000 dollar.

Bidragsgränserna gäller även för Roth 401 (k) Bidrag

Bidragsgränser för Roth 401 (k) bidrag är desamma som för traditionella 401 (k) bidrag. Det betyder att du kan bidra upp till $ 18 500 per år till antingen en vanlig 401 (k) plan eller en Roth 401 (k) plan. Mer sannolikt vill du bidra till båda, i vilket fall måste du ange hur mycket av gränsen på $ 18 500 kommer att gå in i varje del av din 401 (k).

Inte tillfälligt är 401 (k) gränserna i stort sett desamma som gränserna för både 403 (b) planen och TSP (Savings Savings Plan).

Dessutom ingår inte några arbetsgivare som matchar bidrag till planerna i de anställningsbidragsgränser som anges ovan. Din arbetsgivare kan bidra med ett matchande bidrag som överstiger den normala bidragsgräns på 18 500 USD eller till och med den kombinerade gränsen på 24 500 USD om du är 50 år eller äldre. Det är alltid en bra idé att ta reda på om en Roth 401k vs Roth IRA är bäst för dig.

Snarare än Fretting över den bristande ökningen i bidragsgränsen ...

För de flesta arbetare är de lägsta eller nivå 401 (k) bidragsgränserna under de senaste tre åren inte det verkliga problemet. Det verkliga problemet är bristen på medverkan från medarbetarna. En stor andel anställda deltar inte i en 401 (k) plan, trots att en erbjuds av arbetsgivaren.

Observera också att medianvärdet av en 401 (k) plan över hela landet var bara 18.333 dollar 2015, vilket innebär att 50% av de anställda har mer än detta nummer i sina 401 (k) men 50% hade mindre. Det representerar ett enda år med regelbundna avgifter, plus en liten del av intäktsinkomsterna. Klart då är 401 (k) bidragsgränser inte den verkliga skyldige här.

Historiens moral är att det största enskilda problemet med 401 (k) planer är att inte tillräckligt många människor deltar och baserat på median 401 (k) -värdet är det också klart att de flesta medarbetarna inte kommer nära gör det maximala bidraget ändå.

Trots det faktum att bidragsgränserna inte har ökats om tre år, utgör fortfarande 18,500 dollar en hel del skatteuppskjuten besparingspotential. Gör vad du kan för att få så nära maximalt bidrag som möjligt, särskilt när du flyttar närmare pensionen.

Utnyttja den maximala fördelningen

Det största antalet på diagrammet ovan för varje år finns i kolumnen Maximal fördelning. Det är den maximala summan av pengar som du kan bidra till alla skatteskyddade pensionsplaner som du har tillgång till. Det är faktiskt en viktigare faktor än de flesta inser.

Trots det faktum att 401 (k) bidragsgränserna inte har ökats om tre år, kommer den genomsnittliga personen inte nära att maximera sina potentiella bidrag till pensionsplaner av alla slag. Maximaltilldelningen 2017 för alla planer är en mycket generös $ 54 000, och var det enda 401 (k) -talet som faktiskt ökade från 2016 till 2017.

Det är summan av pengar som du kan bidra till, utöver din 401 (k) plan. Till exempel kan du bidra till upp till $ 5.500 per år (eller upp till $ 6.500 om du är 50 eller äldre) till en IRA, oavsett om det är en traditionell eller Roth IRA. Du kan eventuellt göra avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA, eller icke-avdragsgilla bidrag till en Roth IRA, om din inkomst ligger inom gränserna för endera planen.

Men även om din inkomst överstiger tröskelvärdet för att göra ett avdragsgilla bidrag - förutom att det omfattas av en arbetsgivarplan - kan du fortfarande göra avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA, oavsett din inkomst.

Det kan inte få dig ett skatteavdrag, men det kommer att göra det möjligt för dig att lägga mer pengar i en pensionsplan där dina investeringsvinster kommer att ackumuleras på skatteavdrag. En $ 5 500 IRA-bidrag, förutom att bidra med 18 500 dollar till en 401 (k) -plan, ökar ditt bidrag till 24 000 USD per år.

Men bortom IRA, finns det också flera typer av skatteskyddade pensionsplaner för egenföretagare, inklusive SEP och SIMPLE IRA. Om du har en sidoaffär kan du behålla dessa pensionsplaner för den verksamheten. De kommer att låta dig bidra med mer pengar till en skatteskyddad plan. Du kan gå så hög som $ 54.000 totalt, vilket ger dig gott om plats att göra fler bidrag.

Vad vi kan förvänta oss av bidragsgränser i framtiden

Den goda nyheten är att vi har haft en lång tid med låg inflation. Det är goda nyheter när det gäller levnadskostnader, även om det har hållit ett lock på maximalt 401 (k) bidragsgränser. Eftersom det verkar vara ett långsiktigt mönster, borde vi förmodligen förvänta oss flera år med antingen låg eller obefintlig ökning av bidragsgränserna.

Men det gör ett ännu starkare fall för att maximera de bidrag du gör inom de gränser som vi har, samt undersöka möjligheten att bidra till de andra pensionsplanerna, såsom IRA eller de olika planerna som är tillgängliga för egenföretagare .

Vi måste arbeta inom de gränser vi har och erkänner att de är mer än tillräckligt för att hjälpa oss att nå våra pensionsmål. Dessa gränser tillåter oss att göra just det, även om de inte ökar betydligt i framtiden.