Under mina tidigare arbetsår var jag inte helt säljs på invaliditetsinkomstförsäkring.
Jag hade bra sjukförsäkring, vad jag tyckte om en bra del av löptidsförsäkringsskydd, och kände att jag var ganska bra.
Lyckligtvis hade mitt nuvarande företag, LPL Financial, ett fantastiskt arrangemang med ett funktionsförsäkringsbolag och jag kunde få en långsiktig funktionshinder försäkring till ett bra pris.
Även utan den reducerade kostnaden ser jag nu vikten av att ha en invaliditetsförsäkringsinkomstpolitik. särskilt när jag ser min familj växa.
Överraskande funktionshinder
Som jag sa visste jag vikten av att ha livförsäkring, men blev förvånad när jag såg följande statistik från Livs- och sjukförsäkringsstiftelsen för utbildning, november 2005:
- Om du är mellan 25 och 55 år, är du mer benägen att bli funktionshindrad som dör. Vad sägs om dem äpplen?
Här är ytterligare två för dig:
- 60-procents chans i åldrarna 30, 40 och 50 att en i en grupp av fem personer kommer att drabbas av en långtidssjukdom före 65 års ålder.
- Det finns ett 1 och 3 skott som innan de fyller 35 år, kommer att vara inaktiverade i mer än 3 månader under resten av arbetsdagarna.
Fortfarande tror du inte att du behöver en långtidssjukförsäkring? Handikappförsäkring ger dig pengar som du kan använda för att betala din inteckning eller hyra, köpa mat och möta andra löpande levnadsutgifter.
Att sätta in invaliditetsförsäkringar i perspektiv
För de flesta är det två huvudformer av invaliditetsinkomstförsäkring att överväga: arbetsgivare-sponsrade politik (kallad Äugroup, politik) och privata försäkringar. Grupppolicyer är relativt billiga och gäller i allmänhet så länge som enskilden förblir hos arbetsgivaren.
Men det finns ofta betydande begränsningar för de fördelar som dessa policyer ger, så det är viktigt att avgöra om täckningen är tillräcklig för dina behov. Jag hade detta tillgängligt för mig på mitt gamla företag, men utnyttjade inte det.
Privata försäkringar, betalda av individer, är vanligtvis dyrare än grupppolicyer men kan också ge en högre täckningsnivå. I vissa fall kan de med en grupppolicy överväga att köpa en privat politik för att fylla i inkomstklyftorna som ofta hör samman med grupptäckning.
Hur mycket invaliditetsinkomstförsäkring behöver du?
Nyckeln till att bestämma dina behov är att bedöma hur mycket du skulle behöva spendera under varje vecka eller månad som du inte skulle kunna tjäna din normala lön. Om du till exempel skulle behöva 80% av ditt förskott, men din grupppolicy skulle bara betala ett belopp som motsvarar 60%, kan du behöva ytterligare täckning.
Den policy som jag hade köpt minskade till viss del, men det som gjorde politiken så attraktivt är att det skulle få full nytta tills jag var 65 år eller började ta sociala förmåner. Bara för att se till att jag fick en hel del, handlade jag runt med flera olika livförsäkringsbolag och andra policyer som jag checkade betalt en mindre fördel och betalade bara ett visst antal år (cirka tre). Plus, det var dyrare! Att köpa min policy var en no-brainer.
Funktionshinder definierad
Det sätt på vilket en försäkring definierar funktionshinder kan bestämma din behörighet att få förmåner. Nedan följer en snabb översikt över tre grundläggande definitioner:
- Eget yrke. Den mest omfattande definitionen av funktionshinder, säger att du inte kan utföra arbetsuppgifterna i den tjänst du utför vid funktionshinder.
- Inkomst ersättning. Politik med inkomstutbytesskydd definierar funktionshinder som sjukdom eller skada som inte tillåter dig att utföra arbetsuppgifterna och anger normalt att du för närvarande inte är sysselsatt med någon annan yrke.
- Gainful ockupation. Dessa policyer definierar funktionshinder som oförmåga att utföra arbetsuppgifterna eller ditt yrke som du anses vara rimligt kvalificerad genom din utbildning, kompetens eller träning.
En kvalificerad försäkrings- eller handikappadvokat kan hjälpa dig att bedöma ditt behov av invaliditetsinkomstförsäkring och hitta en policy som är mest lämplig för dig.
Kommentera