HSAs: Den hemliga IRA Ingen talar om

Ett av mina mål för det här året var att maximera så många pensionärer som möjligt. Vi har pratat om strategierna för att maximera de traditionella pensionskonton, men har du hört talas om Hälsokostkontot eller HSA? HSA är nu en av mina bästa strategier för att spara för pensionering, och det bör också ha hög prioritet för dig.

HSA är ett depåkonto som är utformat för att hjälpa människor att spara för sjukvårdskostnader. Men det kan också fungera som en "hemlig" IRA och låter dig spara ännu mer för pensionskattfri. Det är viktigt att komma ihåg att HSAs inte är tekniskt pensionskonton som en IRA, men reglerna som är kopplade till kontot gör det till ett fantastiskt verktyg för sparare som kvalificerar sig för det.

Låt mig visa dig varför jag tycker att HSA är ditt hemliga pensionsvapen och hur jag använder det som en "hemlig" IRA.

Hur arbetar HSA?

Health Savings Accounts kom till existens i dagens form i början av 2000-talet när president Bush utvidgade Medicare. En stor förutsättning för HSAs är att de är bundna till att ha en hög självriskplan, men de tillåter många fördelar som flexibla utgifterna inte hade.

För att kunna bidra till en HSA måste din vårdplan uppfylla vissa avdragsgilla gränser för hög avdragsbar hälsa (HDHP). I 2016 är dessa gränser:

Minsta maximala avdragsgilla:

Individuell: $ 1,300 - $ 6,550
Familj: $ 2.600 - $ 13.100

Om din plan uppfyller dessa avdragsgilla gränser (som din arbetsgivare sannolikt kommer att bekräfta med dig under öppen anmälan) kan du bidra med pengar före skatt till din HSA.

För 2017 är HSA-bidragsgränsen:

Individuell: $ 3,350

Familj: $ 6 750

Du kan kolla in nästa års HSA-bidragsgränser här.

Det är viktigt att notera att denna bidragsgräns inkluderarbåde arbetsgivare och anställdas bidrag. Så, om din arbetsgivare kommer att bidra för dina räkning, måste du justera din lönecheck med förbehåll.

Så nu när dina pengar är på det här kontot, vad nu? Här börjar den riktiga kulan. Precis som ett flexibelt utgifterskonto kan du när som helst ta ut pengarna för sjukvårdskostnader. Pengarna i din HSA överförs från år till år, och om du lämnar din arbetsgivare kan du ta dina pengar med dig. Kom ihåg att det är din HSA, precis som en IRA eller 401k skulle vara dina pengar också.

Den enorma fördelen med HSA är att du kan investera pengar på kontot. Det är dock viktigt att du checkar med din planadministratör. Varje plan varierar mycket (vilket är en bummer), men i allmänhet kan du välja medel som liknar en 401k inom din HSA. Vissa HSAs kräver att du alltid behåller ett kontantminimum (som $ 2000) innan du kan investera, men när du når den gränsen kan du investera i de erbjudna fonderna.

De treklassiga fördelarna med HSAs (och mer)

Vad gör HSAs en fantastisk "hemlig" IRA är att du får en trippel skatteförmån genom att spara i en HSA. Vänta, va? Ja,HSAs erbjuder en trippel skatteförmån som inte är uppskattad i andra pensionskonton. Det är dessa fördelar som gör HSA till det bästa pensionskøretøjet (allvarligt sagt sa jag det).

Så, vad är dessa fantastiska fördelar?

1. Bidrag är före skatt

Alla dina bidrag till HSA är före skatt. Detta görs via löneavdrag, men du kan också välja att göra det manuellt om du är egenföretagare (det är bara mer tråkigt). Det innebär att du får en skattebesparing framåt genom att bara bidra, precis som du skulle få med en traditionell 401k.

Om du till exempel är i 25% skattefästet, och du bidrar maximalt $ 6 750 för en familj, kan du eventuellt se en skattebesparing på cirka $ 1.687 dollar under år ett. Om du har möjlighet att få bidrag via löneavdrag, kan du också spara på FICA-skatter (Social Security och Medicare). Det kommer att spara dig ytterligare $ 506 per år.

Så, genom att bidra med maximalt, inser du en skattebesparing omedelbart på $ 2.193.

2. Tillväxten är skattefri

Precis som en IRA blir alla pengar inom din HSA skattefria. Så, om du investerar och ser enorma vinster - de är skattefria. Om du har en massa utdelande betalande medel är utdelningarna skattefria. Luta dig bara tillbaka och se dina pengar växa över tiden.

3. Återbetalning är skattefri för kvalificerade sjukvårdskostnader

Med en HSA kan kvalificerade sjukhusutgifter när som helst tas ut skattefria. Vi kommer att prata om det här mer om en sekund, men jag vill att du ska komma ihåg den frasen: återkallas när som helst. Till skillnad från ett flexibelt utgifterskonto där det finns tidslinjer för återbetalning gäller det inte för ditt HSA-konto. Som referens har IRS en ganska omfattande lista över kvalificerade sjukvårdskostnader.

Utöver dessa tre finns det ytterligare två fantastiska fördelar att överväga:

4. Efter ålder 65, är utdrag beskattas precis som en IRA (ingen straff)

Om du fortfarande har pengar i din HSA i åldern 65 år som du inte har kunnat få ersättning med kvalificerade sjukvårdskostnader (för att du kanske är en rockstar och har miljontals sparad i din HSA), var inte orolig! Efter 65 års ålder fungerar din HSA nu som en traditionell IRA. Det finns inga påföljder för att dra tillbaka pengarna på ditt konto - du betalar bara vanlig inkomstskatt på pengarna. Som sådan kan du utnyttja din HSA, tillsammans med andra pensionskonton, för att uppnå skatteförändring vid pensionering.

5. Du kan använda HSA-pengar för dina Medicare-premier

Slutligen är en annan outnyttjad fördel av HSA att du kan använda dina HSA-pengar efter 65 år för din Medicare Premium - skattefri. Inget annat medicinskt sparande konto har någonsin tillåtit för användning av skattefria pengar att användas för Medicare eller försäkringspremier, så det här är enormt. Du kanske inte inser det, men du kan spendera $ 400 per månad på Medicare premier. Om du har en HSA kan du använda pengar före skatt till det, istället för andra konton eller socialförsäkring.

Hur utnyttja din HSA som en hemlig IRA

Så, alla dessa skatteförmåner är charmiga och alla, men seriöst, hur kan du verkligen utnyttja HSA som en "hemlig" IRA? Tja, låt mig berätta det hemliga HSA-hacket som verkligen sätter HSA över toppen.

Kom ihåg den frasen tidigare:kan du ta ut pengar från HSA när som helst?Det är det som gör HSA så kraftfullt och varför jag rekommenderar att du använder HSA som ett primärt pensionssparande fordon.

I grund och botten, om du har råd att betala för dina medicinska räkningar idag, bör du maximera ditt bidrag till din HSA mellan dina pengar och din arbetsgivare. De flesta arbetsgivare som erbjuder HSAs bidrar vanligtvis från $ 500 till $ 1000 till ditt konto. Det är en fri match, precis som en 401k, och du vill aldrig lämna pengar på bordet. Så det är då på dig att kompensera de olika för att bidra till maximalt.

När du debiteras från dina hälsovårdare, betalar du bara räkningen ur fickan,OCH SPARA RECEIPTEN. Jag skapade helt enkelt en fil som heter "Medical Bills - To be refunded". Så här ser det ut:

Låt sedan pengarna i din HSA växa så länge som möjligt. Bidrag maximalt till din HSA varje år. Skölj och upprepa. Med tiden kommer det extra bidraget och sammansättningen av pengar att låta din HSA växa och växa och växa! När du får nya medicinska kvitton, lägg bara till dem i din fil.

Mitt personliga mål är att låta dessa pengar växa i flera år. Kanske 65, men kanske förr. Jag har ingen bestämd tidsfrist, men jag vet att jag vill att kompositionen ska ta över och verkligen maximera de skattefria vinsterna.

Slutligen, när du är redo att dra tillbaka, skicka helt enkelt din stora fil med "Medical Bills To Reimbursed" och du får en stor stack av skattefria pengar. Du kan till och med göra en liten bit i taget. Det är inte som att du måste ta allt på en gång.

Så här utnyttjar du din HSA som en "hemlig" IRA.

Bekymmer om att ha en hög avdragsbar hälsoplan (HDHP)

En av de största problemen med en HSA är att ha en hög självriskplan (HDHP). Det kan vara en skrämmande förändring från traditionella HMO-hälsoplaner och ärligt talat, mycket av språket i de flesta arbetsgivarens öppna inskrivningspaket gör det super svårt att förstå vad du verkligen ska betala.

Efter att ha haft en HDHP en stund och med några medicinska räkningar att följa med, ville jag lindra några farhågor om att ha en HDHP, för jag har funnit att det inte är skrämmande alls, och i många fall är det varit billigare än min gamla försäkringsskydd vid mina samma anställda.

Det är viktigt att komma ihåg att en HDHP fortfarande är försäkring. Och med försäkring får du mycket täckning redan. Till exempel inkluderar de flesta HDHP: er 100% täckning för hälsotillskott, vaccinationer och mer. Och många tjänster är täckta med 80% - sjukbesök, röntgenstrålar, kirurgi, etc. Och många planer erbjuder fortfarande anständigt receptbelagd läkemedelsdäck, med 4 generiska generika etc.

Om du vill jämföra dina alternativ som innehåller en HSA, kolla in Policy Genius för ett snabbt och enkelt citat.

Min berättelse

Du kanske tror att 80% täckningsnummer är läskigt, men du måste också inse att du kommer att betala 80% av försäkringsförhandlat pris på sjukhuset - vilket vanligtvis är ganska billigt. Till exempel fick jag nyligen en CT-skanning. Sjukhuset fakturerade min försäkring $ 2.100. Men jag var bara tvungen att betala $ 370,16 - eller 17%. Och när tiden kommer kan jag alltid skicka in den $ 370-fakturaen för att få ersättning från min HSA.

Under min gamla PPO-plan var jag förvånad över att vaccinationer och hälsobesök inte omfattades. Med en bebis, som medförde många sjukvårdskostnader. Nu, under HSA med HDHP, är hälsobesök och vaccinationer 100% täckta - så ser jag omedelbart besparingar i sjukvårdskostnaderna.

Självklart är varje plan annorlunda, och du borde läsa biprintet på eventuella sjukförsäkringar. Men kom ihåg:

• HDHP är fortfarande försäkring, så du får mycket täckning automatiskt
• Du betalar bara en del av några räkningar, och det är på förhandlat belopp av försäkringsbolaget
• Det maximala du någonsin kommer att betala varje år är din Out of Pocket Maximum

Slutsats

Om du kvalificerar dig för ett hälsokonto eller HSA, måste du maximera det varje år och utnyttja det som ett individuellt pensionskonto. HSA spelar en viktig roll i verksamhetsordningen för att spara för pensionering.

Kom ihåg att nyckeln fördelar med HSAs och anledningen till att använda HSA som en IRA är:

• Triple Tax Savings
• Överföra årligen och överlåtelse från arbetsgivare
• Möjlighet att återbetala kostnader när som helst
• Agerar som en traditionell IRA efter 65 års ålder

Om det inte exciterar dig och får dig att tro att HSA är det bästa pensionskonto någonsin, vet jag inte vad jag ska berätta för dig. Jag lägger ut det där att HSA är det bästa pensionskontot, även om det tekniskt inte är ett pensionskonto. Nu får du denna inställning.