Hur man bestämmer dina inkomstbehov för pensionsplanering

Undrar du hur mycket du behöver spara för när du går i pension?

Det är en vanlig fråga som många människor har, unga och gamla. Några av de vanligaste variationerna som jag får på denna fråga är, Vad är den inkomstbelopp som jag behöver vid pensionering? eller, Hur räknar jag ut vad min pensionskostnad behöver bli?

Det är en tuff fråga, men den svåraste delen om att svara på det är att det inte finns något klart svar. Det finns ingen universell formel, någon generell matematisk tumregel, eller något magiskt nummer som du behöver.

Din pensionskostnad som behövs beror helt enkelt på din unika situation.
Och det är det som gör finansiell planering en pågående process. Det är inte bara en enstaka, snabb, snap-shot-lösning där "Okej, bam! Det här är hur mycket pengar du behöver och du är allt bra."Här är några av de olika sakerna du behöver tänka på när du försöker lista ut vad dina pensionsinkomstbehov kommer att bli.

Betala dina räkningar

Först och främst måste du räkna ut vad dina behov är, vilket innebär hur mycket behöver du varje månad för att betala räkningarna? Hur mycket behöver du ta hand om din sjukförsäkring eller om du fortfarande har husbetalning, om du fortfarande har skuld, om du vill göra semester? Allt kommer till att försöka identifiera det. Det är tufft för många människor, eftersom många av oss inte budgetar. Många av oss har ingen god känsla för att veta exakt var våra pengar går varje månad. Om du inte har ett bra handtag på din budget, är det nästan omöjligt att försöka identifiera ditt inkomstbehov.

Hur gör du det? Du kan försöka skjuta från höften, som många av mina klienter försöker göra. Men jag får dem att gå hem, sitta ner och börja titta på var alla pengarna går per månad. Vad är de saker som de måste ha varje månad att köpa? Utan att göra den inventeringen, utan att göra den här forskningen i sina egna liv, är det oerhört svårt att försöka hitta ut vad deras pensionsinkomstbehov kommer att vara. Det är det första steget och jag försäkrar er att det är det svåraste eftersom många människor inte gör det. De tar bara inte tid att räkna ut det.

Visa mig vad du jobbar med

Det andra steget är att du måste räkna ut vad du måste jobba med:

• Hur mycket har du sparat?
• Hur mycket har du i din 401K?
• Hur nära ska du få social trygghet?
• Har du några pensioner?

Alla dessa faktorer kommer till spel när man försöker identifiera vad dina pensionsinkomstbehov kommer att bli. Till exempel har jag klienter som faktiskt går tillbaka och räknar ut vad deras inkomster behöver är så långt som att betala de månatliga räkningarna och ha lite extra att spela och göra saker som de vill göra, så det ger oss en känsla av var vi måste vara Då tar vi en titt på vad de har.

Har de gått i pension tidigt?

Jag har några kunder som går i pension vid 55, 58, 60 så det finns lite mer påtryck på sina pensionstillgångar, deras 401K, deras pensioner för att kunna få dem som pensionsinkomst. Vi har inte social trygghet att luta sig på, så det kräver lite mer kreativitet. Jag har andra kunder som går i pension efter åldern för social trygghet. Vissa tar förtidspension på 62, eller vissa fortsätter att arbeta tills de är 65 (eller 66). När vi har den extra lönecheck som kommer in per månad, ger det oss lite mer frihet och flexibilitet för att försöka dechifiera vad inkomst kan vara.

Det är därför det är så tufft. Det är inte ett tydligt snärt svar. Du hör mycket allmän tumregel där oavsett 70% -80% av din nuvarande inkomst i dina arbetsår är hur mycket du behöver i dina pensionsår. Ibland är det så, men ibland är det inte. Kommer tillbaka till inkomstbehoven, vad sägs om sjukförsäkring? Är det något som du kommer att ha, eller är du redan på Medicare så det är inte så mycket av ett problem? Det finns många faktorer som det spelar in.

Låt oss vara riktiga

Den andra är bara realistisk när det gäller dina utgifter förväntningar. Jag har några klienter som kommer till mig, och vi gör allt detta planerar till var vi har allt uppradat. Vi har identifierat deras behov. Vi har all sin pensioneringsinformation tillsammans, så vi har identifierat hur mycket de ska skriva ut per månad. Sedan några månader in i det, får de lite spendera lyckliga, och de börjar vilja köpa saker, köpa "leksaker", gör det här, ta resor.

Plötsligt orsakar de en pension på sin pensionsportfölj, så vi måste ha ett möte mellan kom och Jesus och jag tar upp frågan,

"Hej, det var planen när vi började, varför är vi avvikande? Varför börjar vi plötsligt köpa saker som ursprungligen inte var på vår plan? "

Du måste bara vara väldigt medveten om det. Jag vill inte att mina kunder ska tro att de inte kan spendera sina pengar. Det är deras pengar. De arbetade hela sitt liv för att få det, men du måste vara försiktig. Du måste vara försiktig och bara vara mycket medveten om hur mycket du spenderar och hur fort du spenderar den.

En av de viktigaste komponenterna i att skapa en pensionsplan är att ha en korrekt utvärdering av dig själv och bara veta dina vanor och hur saker kan vara så snart pensionen kommer.

Pensionering: De första åren

Att gå tillbaka till den tumregeln så mycket som 70% -80%, vanligtvis det jag har sett är detta: Under de första åren av pensionering är det som barnet som har fastnat i klass hela dagen och det är soligt utanför. De har tittat på lekplatsen. De kan se solen. De ser djungel gym. De är redo att vara löst, och de vill spela och vara lediga.

Det är så som det är för många av mina pensionärer: när de slår av pension är de som det där barnet som är fri. De är ute på urtaget. De får spela, får göra de saker de har väntat på att göra så länge. De är redo att gå. De är redo att leka och ha kul, så de första åren kommer de att spendera lite mer på att göra de resor de vill göra, köpa de leksaker som de har avstått i så många år. Nu känner de att de har rätt att göra det, och de är, så låt dem göra det.

Då som de blir äldre, som kanske hälsan inte tillåter dem att göra resan som de gjorde när de först gick i pension, tenderar de att spendera mycket mindre än de gjorde under sina första år. Medan de första åren kanske du faller i den tumregeln, spenderar du 70% -80% av arbetsårets inkomst, men efter en viss tid går du inte så mycket för att du har gjort allt du ville göra och är bara nöjda att stanna runt hemma spenderar tid med barnbarn och bara gör en hel del staycations där du bara njuter av den tiden med din familj. Således spenderar du nästan inte så mycket, och det är en sorts balans.

Få ditt bästa pensionsinkomst möjligt

Det är några av de steg som du behöver göra i början så långt som först, identifiera vad du faktiskt kommer att behöva per månad för att leva av, att spendera, för att göra saker som du behöver göra för att få av. Då måste du identifiera vad du ska jobba med, med din 401K och dina besparingar och pensioner och när social trygghet kommer att spela in. Då måste du bara känna dig själv och känna dina utgifter vanor och hur det kommer att påverka din inkomst i dina pensionsår.