En av de bästa sakerna som min mamma någonsin gjorde för mig som ung vuxen var att starta en investeringsstrategi för mig.
Hon ville få mig igång med att investera så att hon satt upp ett investeringskonto med sin ekonomiska rådgivare till min fördel.
Vid den tiden var jag ung, clueless och helt likgiltig.
Men när jag började min karriär som finansiell rådgivare blev jag äntligen mycket intresserad av vilka investeringar jag hade. Så jag gjorde några frågande.
Det visar sig att min mammas ekonomiska rådgivare var rent försäkringsagent och den investering jag hade var en fast livränta som betalade 4,5%.
Jag kommer ihåg att tänka på mig själv: "Varför behöver en 24-årig en fast livränta?"
Visas det var en mycket legitim fråga.
Gratis rapport om högsta livränta för 2018
Namn * E-post Telefon * Postnummer * Webbplats Jämför priserVad är en livränta?
Annuities är en annan form av pensionssparande, precis som IRA, 401 (k) s, aktier, obligationer, fonder och sparkonto. De är skatteuppskattade och kommer i en mängd olika typer, med fasta, rörliga och aktieindexerade är de vanligaste.
- Fast Annuities fungerar som ett sparkonto. Det finns ett visst belopp som deponeras i kontot, och att pengar tjänar ränta. Räntan läggs till i värdet av kontot och hjälper kontot att växa över tiden
- Variable Annuities fungerar mer som en fond. Livränta innehavaren väljer de konton som de vill finansiera livränta och lägger en viss summa pengar i var och en av dessa konton. De tjänar pengar baserat på hur bra dessa medel gör.
- Aktieindexerade livräntor agera som en hybrid av fast livränta och rörliga livräntor. De erbjuder skydd mot nackdelar genom att skydda din huvudansvarige, men också begränsa dina uppåtsvinster.
Livränta anses vara bäst för personer som har stora pengar och som har råd att diversifiera sin pensionsportfölj. Vanligtvis beskriver detta äldre individer som har ackumulerat några fina besparingar. Men är det den enda demografiska som kan dra nytta av en livränta?
Ungdomar och livräntor
Huruvida en ung person ska köpa en livränta eller inte verkligen beror på deras ekonomiska situation och långsiktiga mål.
För ungdomar som har kortfristiga finansiella mål och inte mycket likvida tillgångar, ger en livränta ingen mening alls. På grund av de påföljder som beskrivs nedan skulle en ung person vara bättre med ett vanligt sparkonto för kortfristig placering.
Men om en ung person är ekonomiskt stabil och ser ut att diversifiera sina pensionsräkenskaper kan aktieindexets livränta eller rörliga livränta vara ett lönsamt alternativ. Lägg märke till att jag säger "kunde vara", inte "absolut". En fast livränta, å andra sidan, är inte meningsfull alls.
Notera: Jag skulle aldrig välja en livränta över en Roth IRA eller en 401k. Den skattefria fördelen av Roth och före skattskatt och bekvämligheten hos 401k gör båda dessa första stopp. Men om du redan har dessa välfinansierade, kan en livränta vara ett bra ställe att stash mer bort för pensionering.
Annuity Penalties - Läs det fina trycket!
Det finns några påföljder för att använda medel från en livränta, antingen för tidig återkallelse eller återkallelse före åldern 59 ½.
De flesta livräntorna har en överlämningsperiod, som sträcker sig från 5 till 10 år. Straffet för att dra sig tillbaka innan överlämningsperioden har passerat varierar med varje livränta, så se till att du förstår de överlämningsavgifter som skrivs in i ditt kontrakt.
Den federala regeringen tar också ut en 10% straff om du drar tillbaka avkastningen / vinsten på din livränta före 59 ½ års ålder.
Om du planerar att lämna dina pengar i livränta till pensionsåldern, då är dessa påföljder inte ett problem. Men det är fortfarande något att vara medveten om: livräntor är inte lika flexibla som andra former av pensionering, som kan låta dig låna eller ta ut i nödsituationer eller i andra speciella fall.
Varför jag utbetalade min livränta
Tanken på att bara göra 4,5% på mina pengar var allt jag behövde för att ta ut min livränta. Jag var för ung och det var för mycket tid på min sida att bli avkortad till en så låg takt. (Ironiskt nog döljer många investerare över 4,5% idag).
När jag ringde försäkringsbolaget för att informera dem om mitt beslut, varnade de mig om de påföljder som jag skulle behöva betala och hur jag aldrig får någonting så högt.
Det spelade ingen roll. Beslutet fattades.
Jag tog pengarna och öppnade en Roth IRA.
Ska du köpa en livränta?
Om du är ung och inte har något emot någon fluktuation i dina investeringar, är det svårt för mig att göra fallet att en livränta är meningsfull. Särskilt nu, eftersom räntesattest är så mycket lägre.
Nu, om du absolut hatar marknaden och du älskar allt om ordet "garanterad", så kan annuiteter vara rätt upp i din gränd och vi kan hjälpa dig att få offerter för olika livränta planer som bäst tillgodoser dina behov. Kom bara ihåg att livräntor är en långsiktig investering, så utbilda dig själv innan du investerar i en.
Kommentera