Är det tillräckligt att ha livförsäkring genom arbete?

Även om du har livförsäkring genom arbete, bör du ta allvarlig hänsyn till att få en privat politik på utsidan.

Som man brukar säga, aldrig ha alla dina ägg i en korg, och det är helt sant för livförsäkring.

Detta blev mest uppenbart under en konversation av någon som söker livförsäkring genom mig.

Gentleman var i sin sena 40-talet och ville desperat söka täckning. Han hade väl över $ 1 miljon livförsäkring, men det var allt genom hans arbete.

Varför var det så stor fråga?

Jo, för att börja med hatade han sitt jobb. Det var super stressigt och han gick bra över sin brytpunkt.

Han ville sluta men kunde inte.

Han var den enda leverantören för sin familj och på grund av ett nytt allvarligt hjärtsjukdom kunde han inte komma utanför livförsäkring.

Hans fru förbjöd honom att sluta tills han lade upp ett annat jobb som erbjöd liknande täckning, men att lämna skulle troligtvis innebära att han skulle se en 30% minskning av sin lön.

Med två barn, en inteckning och andra skulder skulle hon och hennes barn vara i ekonomisk förstörelse om han lämnade sitt jobb och gick bort.

Den här stackars killen fastnade.

Han fastnade i ett jobb som han hatade för att han aldrig trodde att ta livförsäkring utanför sin arbetsgivare.

Detta är ett exempel på varför bara livförsäkring genom arbete är en dålig idé.

"Jag behöver inte mer livförsäkring - jag är täckt på jobbet"

Detta är ett vanligt svar på frågan om livförsäkring av personer som har livförsäkring genom arbete. Vanligtvis går det inte mycket om att bestämma om denna kliché är lika giltig.

Till exempel faller de flesta arbetsgivarnas livförsäkringar långt ifrån den mängd täckning som du faktiskt behöver. Din arbetsgivare kommer att ha ett slags livförsäkringsschema som kan erbjuda dig en $ 50.000 eller $ 100.000 policy utan kostnad. Men det blir helt otillräckligt om du har en ung familj och faktiskt behöver något närmare $ 500.000 eller mer.

Vissa arbetsgivare erbjuder kompletterande livförsäkringsskydd där du måste betala premien för den extra täckningen. Även om det här låter som ett bra alternativ på ytan, kommer det ändå att hålla hela din livförsäkring med en enda källa.

Och det presenterar ett antal problem ...

Vad om du förlorar ditt jobb?

Du kan planera att stanna kvar på ditt nuvarande jobb under resten av ditt liv, men verkligheten kommer förmodligen inte att samarbeta. Enligt US Bureau of Labor Statistics (BLS) är den genomsnittliga vistelsen på ett jobb per 2014 4,6 år. Med tanke på att en karriär kan sträcka sig över 45 år, det är vad (?) - tio jobb under en livstid?

En viktig faktor som BLS-statistiken inte tar hänsyn till är att arbetsgivarna inte är så ovanliga att omplacera arbetstagare från anställda-med-förmåner till icke-förmånliga underleverantörer. Det kallas "skära lönekostnader" och det spelar bra med Wall Street analytiker och investerare.

Då finns det också möjlighet att uppleva längre perioder av arbetslöshet mellan jobb. Detta blir ännu mer sannolikt under lågkonjunktur, när du kan hitta dig själv utan jobb eller försäkringsskydd i många månader.

Oavsett om det sker genom separation eller genom omplacering, kommer din nuvarande arbetsgivare som försäkrar livförsäkringar att upphöra vid någon tidpunkt, och sannolikt mycket fortare än du tror.

Även om du helt enkelt kan anta att du kan få en privat plan vid ett senare tillfälle när det blir absolut nödvändigt, finns det inte så liten komplikation ...

Vad om du utvecklar ett hälsotillstånd innan du förlorar ditt jobb?

Standarden råd när det gäller att köpa livförsäkring är att göra det medan du är frisk. Om du utvecklar ett hälsotillstånd och förlorar ditt jobb senare, kan alternativet att köpa en privat politik försvinna.

Vissa hälsoförhållanden kan göra det omöjligt att få en livförsäkring, särskilt om det är ganska nyligen. Och även om du kan få policy kommer det att komma med en riskjusterad premie som gör att det kostar mycket mer.

Håll din livförsäkring genom arbete - men lägg till en tredje parts policy

Du vill verkligen ha en livförsäkring genom arbetspolicy, särskilt om det är en som du inte behöver betala för. Men ytterligare täckning som du behöver borde vara genom en privat policy som köpts utanför jobbet.

Är du bekant med diversifiering som en investeringsstrategi? Det är också värdefullt när det gäller att köpa livförsäkringar. Din ekonomiska situation är säkrare om du upprätthåller policy genom två eller flera helt separata enheter.

Som livförsäkringsagent kan jag hjälpa dig att köpa en privatpolicy. Det finns flera anledningar till att det här är bättre att försöka köpa en policy direkt från ett livförsäkringsbolag:

• Mina tjänster kommer inte att kosta dig mer än att köpa policyn direkt från livförsäkringsbolaget.
• Jag kan hantera allt pappersarbete och nyanser som ingår i livförsäkringsansökningen - som du förmodligen inte är bekant med.
• Jag kan få dig den bästa policyen för dina behov, till lägsta möjliga premiepris. På det här sättet, Att använda en livförsäkringsagent kommer faktiskt att spara pengar på din policy.
• Jag vet vem de bättre försäkringsbolagen är och kommer att placera din ansökan med dem, så att du inte slösa bort tid och ansökningsavgifter som gäller för företag som inte kommer att bli en bra match.
• Om du behöver lägga till ytterligare försäkringar eller ändå ändra policyer i framtiden, kommer jag att vara där för att hjälpa dig genom processen.

Ring mig och jag kommer till jobbet för att få dig rätt policy för dina behov. Jag är 100% servicedriven och jag lovar att jag inte biter! Tja, inte så länge jag har haft min frukost den morgonen 😉

Varför bör du låsa i din ränta på en privat politik så snart som möjligt

Tidigare pratade jag om risken för att utveckla ett hälsotillstånd innan du förlorar ditt jobb, och hur det kan komplicera (eller till och med eliminera) din förmåga att få en privatlivsförsäkring. Men det finns en annan mycket vanligare anledning till varför du skulle vilja köpa en privat livförsäkring, och gör det just nu:

Ditt livsförsäkringspremie kommer aldrig att bli lägre än det kommer att vara idag.

Det beror på det enkla faktum att ålder är en av de viktigaste faktorerna för att bestämma livförsäkringspremier. Om du är 30 år just nu kommer premien på en privat politik att vara mycket lägre idag än vad som kommer att vara när du är 40 eller 50 år.

Genom att låsa in premieavgiften på en långsiktig livförsäkring nu sparar du både de högre premierna som kommer med ålder och möjligheten att avvisas för dålig hälsa.

Jag är redo i telefonen när du är redo att flytta förbi "Jag behöver inte mer livförsäkring - jag är täckt på jobbet". Det antagandet kan vara farligt för din familjs ekonomiska hälsa.

Spara