Känner du någonsin som oavsett vad du gör, är du dömd för att ha dålig kredit för alltid? Tänk en utmärkt kredit värdering är en långtgående fantasi?
Du kanske har en vag förståelse för att din kredit värdering blir låg, eftersom du har problem med att betala medicinska räkningar, kan inte betala tillbaka dina studielån eller spendera kreditkortskuld när du var ung.
Men har du en stark förståelse för vad som verkligen påverkar din poäng?
De flesta människor jag vet har ingen aning om.
Den goda nyheten är en solid titt på din kredit historia kan rensa upp dina frågor och göra förbättra din poäng verkar faktiskt möjligt. Vi har dragit ihop några vanliga problem som du vill leta efter.
Credit Sesame, en tjänst som visar dig ditt gratis kredit rapportkort och tips för att förbättra din poäng, analyserade användarna för att hitta vanliga missteg bland dem med dåliga kreditpoäng.
Det hittade användare med poäng under 500 gör dessa tre misssteg mycket oftare än de med en utmärkt kreditpoäng.
1. Använda för mycket av din tillgängliga kredit
"När dina kreditkortsaldon är nära eller vid deras gränser, skickar det fel signal till långivare om hur ansvarlig du är när det gäller att använda kredit", skriver Rebecca Lake på Credit Sesame.
Din kreditförbrukningsgrad har stor inverkan på din kreditpoäng.
(Påminnelse: Det är den mängd kredit du använder mot hur mycket du har tillgång till. Om din kreditkortsgräns är $ 500 och ditt saldo är $ 250, är det ett 50% utnyttjande.)
Medan Credit Sesame fann att användarnas kreditkortsaldon var likartade - landade drygt 2 000 dollar - deras utnyttjandekvoterna var annorlunda. De med kreditpoäng under 500 använde 73% av deras tillgängliga krediter i genomsnitt, medan de med betyg på 750 eller högre endast använde 9% i genomsnitt.
Lita inte på ditt kreditkort för grundläggande utgifter
För att minska ditt kreditutnyttjande och förbättra ditt kreditpoäng, använd inte ditt kreditkort för att utöka din månadsbudget.
Använd det som ett betalkort: Spendera inte pengar du inte har.
Du kan fortfarande fortsätta använda dina kort. Det är ett smart sätt att tjäna pengar tillbaka och bygga stark kredit. För att hålla din balans från krypande, se till att du betalar ut hela ditt balans även i slutet av varje månad.
Om du lutar på ditt kreditkort för nödvändigheter som daglig mat eller gas, försök att strama din budget. Hitta de små ställena du kan sänka kostnaderna och de små sätten att öka din inkomst utan att spendera lite extra tid.
2. Betala dina räkningar sent
Den viktigaste posten som väger in i ditt kreditpoäng är din betalningshistorik. Den står för 35% av betyget.
Medan folk med låga poäng inte överväldigande betalar räkningar sent, de är fortfarande mycket mer benägna att ha brottslig - läs: "sen" - konton än de med höga poäng - 11% jämfört med bara 0,18%
Eventuella sena betalningar kan hamna på din kredit rapport, från studielån betalningar till kreditkort skuld till räkningar.
Betala dina räkningar i tid - och minska dem när du kan
"Med tanke på hur viktig betalningshistorik är för din poäng, är botemedlet för personer med dålig kredit uppenbart," skriver Lake. "Få vana att betala dina räkningar i tid, varje månad."
Om du kämpar för att betala räkningarna, räkna ut hur man gör dem mindre. Du kan spara tusentals bara genom att ringa tjänstebolag och fråga om rabatter.
Eller låt Trim göra det för dig. Denna app fungerar via Facebook messenger och dina textmeddelanden som hjälper dig att hantera din ekonomi - som en gratis personlig assistent.
Trim låter dig se var du spenderar (och slösar bort) dina pengar, hjälper till att förhandla räkningar med företag som Comcast, Time Warner, Charter och andra som du aldrig vill prata med; och det kan enkelt avbryta återkommande avgifter du har glömt - till exempel tidningsabonnemang och gym medlemskap.
3. Att ha konton i samlingar
Mer än hälften - 59% av kreditmedlemmarna med dåliga kreditpoäng har konton med "nedsättande" status. Det inkluderar saker som samlingar, konkurs, skattelättnader och mer.
De med de bra poängen? Mindre än 1% har nedsättande märken.
Även om du har rengjort din handling och har dina utgifter och skuld under kontroll kan nedsättande betyg sänka din kreditpoäng under en längre tid.
"Liksom sena betalningar kan avvikande betyg vara kvar på din kreditrapport i sju år," förklarar Lake.
Du kanske bara måste vänta ut det och låt dessa märken falla bort i din rapport i tid. Men det är värt att försöka rengöra dem tidigare.
Fixa fel på din kredit rapport
Om en dålig kredithistoria håller dig tillbaka, börja med att noga granska din kreditrapport.
Du kan få din gratis kreditrapport en gång var 12: e månad från var och en av de stora rapporteringsbyråerna: TransUnion, Equifax och Experian. För att hålla koll på det, registrera dig med kredit sesam, som uppdateras varje månad med din TransUnions kredit rapport och kredit värdering.
Där kan du se exakt vad som påverkar din poäng på vanlig engelska.
Börja med att leta efter fel. Om du hittar ett misstag på din rapport följer du dessa steg för att rapportera det och ta bort det.
Om de svarta varumärkena på din kreditrapport är korrekta säger Lake, "du kan vädja till borgenären direkt för att be dem att ta bort den från din kredit rapport."
Hon säger att det inte alltid fungerar, men varför inte ge det ett skott? Den utmärkta kredit värderingen kanske inte är så svår att nå. För att komma igång, se vår fullständiga Credit Sesame-recension.
Dana Sitar ([email protected]) är en ledande författare / nyhetsredaktör på The Penny Hoarder. Säg hej och berätta för henne ett bra skämt på Twitter @danasitar.
Kommentera