Hur högsta domstolens beslut om insamling av skulder påverkar dig

Massor av människor vet att sjunkande känsla.

Du kopplar av en kväll efter middagen och ett okänt eller blockerat nummer blinkar över telefonens display. Den knuten börjar växa i magen i din mage eftersom du vet att det kan vara en annan skuldsamlare.

För de av oss i skuld - som lever den sanna amerikanska drömmen - fastställs lagen om rättvisa insamlingspraxis (FDCPA) riktlinjer för företag som har anställts för att samla in pengar från dig.

(Självklart kan du alltid hitta sätt att betala din skuld och få den apa av din rygg.)

Vad är dina rättigheter när det kommer till inkassobolag?

• De kan inte göra chockerande telefonsamtal vid udda timmar, säg före klockan 8 eller efter 9:00
• De kan inte offentligt identifiera dig som gäldenär, även om de kan ringa andra människor för att få dina siffror.
• De kan inte ringa upprepade gånger eller använda profanity. (Det betyder inte att du inte kan!)
• De kan inte låtsas att vara från regeringen eller brottsbekämpande organ.
• Och de måste ge dig fullständig information om skulden, bland annat regler och föreskrifter.

Så hur är det med de företag som faktiskt äger din skuld?

På måndags beslutade amerikanska högsta domstolen enhälligt mot att expandera FDCPA för att täcka banker eller andra finansinstitut som köper din skuld och hur många andra människors skulder det är för avsikt att samla in sig själva.

I hjärtat av det här beslutet är en femårig klassförstämningsansökan inlämnad mot Santander Consumer USA Holdings, Inc. En grupp Maryland-invånare hävdade att när det Dallas-baserade företaget köpte sin vanliga fordonslåne skuld från CitiFinancial Auto, ett dotterbolag av Citi, borde det ha varit bunden av standarder enligt lagen om rättvisa skulder (FDCA). Högsta domstolen var oense.

Men var inte rädd! Konsumentförespråkare kan vara upprörd med beslutet, men Flyttningen behåller bara status quo. Du har samma rättigheter enligt FDCPA om du har ett tredjeparts samlingsföretag som stör dig.

Och enligt Braden Perry, en lagstiftande och statlig utredningsadvokat med Kansas City-baserade Kennyhertz Perry, förbjuder konsumentfinansieringsbyrån fortfarande otillbörliga, bedrägliga eller kränkande handlingar och praxis.

"I min praxis, om min klient är en (första) parti eller (tredje) parti-samlare, rådar jag alltid detsamma: Följ FDCPA och dess vägledning, säger Perry. "Det antogs av en anledning och det enkla faktum att du inte är föremål för det betyder inte att du inte ska följa det."

Vad högsta domstolen säger om inkasso

Den 12 juni åsikten var nyminuterad högsta domstolen rättvisa Neil Gorsuchs första sedan hans utnämning av president Donald Trump. I det behandlade han direkt definitionen av en "insamlare".

"Alla håller med om att termen omfattar repomannen - någon anställd av en borgenär för att samla en utestående skuld," skrev Gorsuch. "Men vad händer om du köper en skuld och försöker samla in det själv - gör det dig också till en skuldkälla?"

I detta fall representerade Santander, vid en eller annan gång, båda scenarierna som citerades av Gorsuch. Firman var ursprungligen anlitade av Citi att samla fordonslåne skulden, och under den omständigheten skulle hållas till FDCPA standarder.

Men Santander köpte därefter skulden och blev ägare av de vanliga lånen. FDCA täcker endast tredje parts inkassobolag, men eftersom Santander faktiskt köpte skulden var det nu själv en fordringsägare och därför inte omfattas av lagen enligt domslutet.

Fortfarande, Amerikanska kongressen kunde på en dag ändra reglerna för att täcka företag som Santander, och Gorsuch noterade att det inte var rättsväsendets roll att göra det i sin dom.

"Vi har inga svårigheter att föreställa oss, till exempel en stadga som tillämpar lagens krav på vem som helst som samlar in skulder, vem som helst samlar skulder som härrör från en annan eller till en annan klass av personer fortfarande", skrev Gorsuch. "Vi tvivlar inte heller på att utvecklingen av inkassoverksamheten kan bjuda på rimliga meningsskiljaktigheter om kongressen bör återkomma på fältet och ändra domar som den gjort".

Alex Mahadevan är en dataprofil vid Penny Hoarder. Han är inte stolt över att erkänna att han är föråldrade samtal från inkassobyråer tidigare.