En perfekt 850 kreditpoäng visst känns bra, men det kommer inte att förändra ditt liv

Din kreditpoäng brukade vara ett mysterium. Nu är det så lätt att hålla reda på att det nästan känns som ett spel.

"Amerikanerna kan äntligen närma sig vad som förmodligen kan kallas högsta kreditpoäng", skriver Bloombergs Suzanne Woolley i en fascinerande undersökning av hur många människor obsesserar över sina kreditpoäng.

Fair Isaac Corporation berättade för Woolley det cirka 1,4% av amerikanska konsumenter har perfekt 850 kreditpoäng. En växande grupp av "super prime" kunder har poäng högre än 800. Och den nationella genomsnittliga kredit värderingen är till och med upp till 700, efter doppning under och efter den stora lågkonjunkturen.

För vissa kreditpoäng eliter, har ökningen sina poäng ännu mer blivit något mer än en hobby.

Kreditpoäng: De är överallt

Woolley påpekar att det är lättare än någonsin att få tillgång till din kreditpoäng, som brukade hållas under lås och nyckel. Du kan använda regeringens årliga gratisrapporteringsprogram för att kontrollera om det finns skillnader, men för att få det faktiska numret måste du betala 20 dollar eller mer.

Nu, i den tid som Credit Karma och Credit Sesame, Discover Credit Scorecard och nästan alla bank- och kreditkortsservicer bjuder in dig att kontrollera din poäng gratis, är vi omgivna av dessa nummer.

De är alla lite annorlunda tack vare olika scoring modeller och beräkningar av varje kreditbyrå. I stället för att helt enkelt hjälpa dig att sträva efter att vara ekonomiskt ansvarig, förstärker en lättillgänglig kreditpoäng utövandet.

Att få en perfekt kreditpoäng är en utmaning som är förenlig med att få perfekt deltagande i junior high: Ingen kommer att veta om du inte avstår från ditt prestationsbevis runt. Det vill säga, om du inte tänker på att finansiera en bil, få en inteckning eller flytta till en ny lägenhet.

Din potentiella långivare kan se en poäng något annorlunda än den du har blivit bekväm med, men använder i slutändan samma skala från 300 till 850 för att bestämma din köpkraft.

Du tänker noga över ett perfekt kreditresultat

Att ha ett laserfokus på din kreditpoäng kanske inte är värt tiden, säger experter.

"Det finns inget inkrementellt värde för att ha en 850 poäng över, säg en 760 eller 780," berättar kreditkonsulent John Ulzheimer till Bloomberg.

Din poäng varierar också från månad till månad, vilket kan leda till att du klipper huvudet och undrar vad du gjorde rätt eller fel - när det förmodligen är någon algoritm som gör en minimal inställning.

Bara för sparkar, jag kollade min kreditpoäng varje gång jag visste hur, bara för att se vad som skulle hända på den här givna dagen.

Det finns en 17-punkts spridning mellan mina topp- och bottenpoäng. Mina två TransUnion VantageScore 3.0-nummer matchar, men jag har två olika FICO-poäng från två olika banker.

I april skrev jag om introduktionen av VantageScore 4.0, som kommer att omfatta anpassningar till National Consumer Assistance Plan, ett tvärrapporterande rättvisa initiativ. Jag har väntat oroligt på min Credit Karma-poäng, för närvarande beräknad med VantageScore 3.0, för att växla över när 4,0 sparkar i hösten.

Vad betyder den potentiella förändringen med några punkter för mig? Förmodligen ingenting. Jag planerar inte att göra ett stort köp när som helst snart eller begära ytterligare kredit. Jag är bara nyfiken.

Och du vet vad de säger om nyfikenhet.

Vad att oroa sig för i stället för ditt kreditresultat

Det är inte ditt kreditpoäng som räknas så mycket som vad som är inuti det, precis som en låda choklad som kommer utan en karta på locket.

"Poängen är inte vad du borde oroa dig för," sade Rod Griffin, chef för allmän utbildning vid Experian, en gång till The Penny Hoarder-författaren Carson Kohler. "Det hanterar de skulder du redan har och blir av med den frestelsen att ta på sig mer skuld när du inte kan finansiera vad du redan har."

Din kreditrapport är det dokument som du faktiskt bör undersöka med jämna mellanrum.

Din kreditrapport visar de konton du har, dina gränser och betalningshistorik för de kontona och en hel del personlig information om dig. Det handlar inte bara om att se till att det är korrekt. Det handlar också om att se till att hela rapporten är så hälsosam som möjligt.

Faktorer som hur gamla dina konton är, din betalningshistorik och hur mycket av din tillgängliga kredit som du använder alla går in i beräkningen av din kreditpoäng. Men det kan vara bättre att spendera tid på att förbättra var och en av dessa faktorer i stället för att oroa sig för slutresultatet.

Lisa Rowan är en författare och producent på The Penny Hoarder.