Denna Guy byggde ett perfekt kreditresultat. Här är exakt hur han gjorde det

Mike Scanlin har alltid haft en hög kredit poäng.

Men som en 50-årig riskkapitalist som driver en hemsida om att investera, ville han se om han kunde få en perfekt 850 - bara för det roliga.

"Jag gillar pussel", säger Scanlin, som bor i Los Angeles. "Omvänd teknik hur [en kreditpoäng beräknas] var ett spel för mig. Jag ville få till 850 för att se om det kunde bli gjort, eftersom jag inte visste någon som hade gjort det. "

Det tog honom två år, men med noggrann finansiell manövrering uppnådde Scanlin sitt mål.

En kreditpoäng är ett tal från 300 till 850 som baseras på din betalningshistorik, kreditutnyttjande, kredithistoria, kreditdiversitet, ny kredit och andra faktorer. Banker och kreditkortsföretag använder det för att bestämma om de vill låna ut pengar och vilka räntor de kommer att ge dig.

Scanlin startade med en kreditpoäng på mitten av 700-talet och en ren kredithistoria - ingen skuld i samlingar, inga missade betalningar. Eftersom hans poäng var relativt bra, ägde han aldrig stor uppmärksamhet åt det ... tills det var dags att köpa ett hus.

"Jag har alltid betalat för mina bilar och stora konsumtionsvaror utan finansiering," säger han. "På grund av detta var min kreditpoäng inte så hög som det kunde ha varit för att jag inte visade maximal användning av olika typer av krediter."

Han började läsa online meddelandekort, fylld med råd från "fanatiker", scheming för att förbättra sina kreditpoäng.

Scanlins steg för att nå 850

Till att börja med stängde han ut sina återförsäljare kreditkort från Men's Wearhouse och Pier 1 Imports, som hade mycket låga kreditgränser.

Därefter började han höja kreditgränsen på sina tre återstående kreditkort så ofta som möjligt, typiskt var sjätte månad.

"De dubbelt så mycket eller tredubblats mina kreditgränser," sa han.

Genom att hålla låga saldon på de korten kunde Scanlin upprätthålla en låg kredit utnyttjandegrad, som han tror hjälpte till att öka hans poäng.

"Färre krediter med högre gränser förbättrar din poäng," säger han.

Slutligen tog han en titt på mångfalden av hans kredit. Eftersom han alltid hade betalat för nya bilar i kontanter, hade han aldrig tagit ut ett autolån.

Nästa gång han köpte en bil tog han ut ett lån med låg ränta och betalade det av tre månader senare.

Och även om han inte behövde det tog han också ut ett personligt lån på 25 000 dollar och betalade det av på sex månader.

"Genom att få det lånet som jag inte behövde kunde jag öka med kredit värdering ca 20 poäng med den som handlar ensam, genom att inkludera den typen av kredit i min historia där det inte fanns några", säger Scanlin.

Faktorer som påverkar ditt kreditresultat

Efter två års långsamt och stabilt arbete kontrollerade Scanlin sin kreditpoäng och såg magiskt nummer: 850.

"Det är inget du kan göra varje dag," sa Scanlin. "Du måste vänta lite och se, vänta en månad för att se vad som har en effekt och göra något annat."

Självklart erkänner han att han aldrig kan vara säker på vad som verkligen orsakade hans kreditpoäng att gå upp varje gång. När allt kommer omkring, varje dag som passerade ökade längden på hans kredit historia, en annan viktig faktor i kredit poäng formel.

"Det är svårt att hitta orsaken och effekten", förklarar han.

Idag är hans kreditpoäng 836, troligen för att han köpt ett hus ungefär en månad sedan, säger han.

"Jag fick en bra kurs på hypotekslån," förklarar han. "Det kommer att spara mycket pengar för mig över 30 år."

Han noterar det nummer han ser när han kontrollerar sin poäng online med en prenumeration på MyFICO.com var något högre än det antal som hans långivare använde när han ansökt om bostadslån.

Det beror på att varje kreditbyrå och långivare använder en annan poängmodell. Det är en svimlande antal kreditpoäng där ute, var och en skapad med en unik algoritm.

Scanlin bröt även på $ 25 000-lånet genom att investera pengarna och tjäna tillräckligt med sina investeringar för att täcka lånets ursprungsavgift och ränta.

Han driver självklart en webbplats om att investera, så han har en djup kunskap som många av oss inte gör.

Är kreditpoäng en bra åtgärd för finansiell hälsa?

För det mesta, dock, Scanlin tror att hans prestation kan repeteras av alla som har en bra kreditpoäng och vill göra det bättre.

Nu överväger han att hjälpa sin fru att förbättra sin kreditpoäng med en liknande plan.

Men trots att han i slutändan uppnådde sitt mål om ett perfekt kreditresultat, säger Scanlin att resan har orsakat honom att fråga sig hur långivare lånar pengar och varför.

"Det är verkligen dåligt att de inte betraktar tillgångar," sa han. "De betraktar bara skulder. Din kreditrapport säger ingenting om hur mycket pengar du har i banken eller hur mycket pengar du har i fastigheter. Det är en dålig uppskattning, enligt min mening, för någon som har tillgångar. "

Scanlins egna föräldrar - som Scanlin beskriver som rika - betalar allt med pengar eftersom de inte behöver ta ut lån. Men det är också troligt att skada sina kreditpoäng, som ska vara en indikator på ekonomisk hälsa och disciplin.

"För personer som har problem med att hantera lån och kreditkort och betalar i tid, är kreditpoänget troligen en anständig indikator på den personens förmåga att betala tillbaka pengarna", förklarar han.

"Men när jag är ute efter att få ett lån till ett hus, känner jag mig som om mitt kreditpoäng inte borde vara det enda som utlöser räntan de ska erbjuda mig."

Din tur: Vilka knep har du försökt förbättra din kreditpoäng?

Sarah Kuta är en utbildning reporter i Boulder, Colorado, med en förkärlek för helg sparsam, möbler renovering och bra erbjudanden. Hitta henne på Twitter: @sarahkuta.