Vill du öka ditt kreditpoäng? Här är ett smart sätt att göra det

Hur viktigt är ett kreditpoäng? Det beror på omständigheterna, men eftersom det bestämmer räntan på ditt inteckning kan det få stor effekt på hur mycket du spenderar.

Om du till exempel lånar 200 000 dollar för att köpa ditt hem och ha en utmärkt kreditpoäng på 740 uppskattar Fox Business att du betalar 344 778 dollar under en 30-årsperiod. Dock, Om din kredit värdering är dålig vid 639, betalar du ytterligare $ 63 173 i ränta under lånets livstid!

Är $ 63.000 viktigt för dig? Om så är fallet vill du öka din kreditpoäng. Här är en smart strategi som hjälper dig att göra det så snabbt som möjligt.

Hur man ökar din kreditpoäng

Din kredit värdering består av fem grundläggande komponenter, enligt CreditCards.com. Här är en titt på hur mycket av din poäng som baseras på var och en:

• Betalningshistorik: 35%
• Kreditutnyttjande: 30%
• Längden på kredithistoria: 15%
• Ny kredit: 10%
• Kreditmix: 10%

Den första faktorn på listan är ingen överraskning. Betala dina räkningar i tid och du får bättre poäng … så småningom. Men effekterna av tidigare misstag förblir i åratal.

Vad sägs om att öka kreditens längd för varje kreditkredit du har? Allt du kan göra är att vänta.

Du Kan Undvik att få för många nya kreditkort på en gång, så din poäng faller inte.

Du kan ta ut ett personligt lån så att din "mix" ser bättre ut, men det kostar pengar och kommer inte att ha stor inverkan.

Så ja det finns några saker du kan göra med så småningom öka din kredit värdering, men att göra det snabbare och höja poängen högre, nyckeln är att minska ditt krediteringsförhållande.

Vad är ett kreditutnyttjandegrad?

Kallas också kreditutnyttjandegraden, detta förhållande representerar hur mycket av din tillgängliga kredit du faktiskt använder. För att få numret, dela bara vad du är skyldig på ett kort (eller alla) med kreditgränsen för det kortet (eller summan för alla).

Antag att du har två kreditkort. Du debiterar $ 3000 på ett kort med en kreditgräns på $ 4 000 och $ 1000 på ditt andra kort, som har en gräns på $ 6 000. I så fall har du ett förhållande på 75% för det första kortet och 40% totalt (du använder $ 4000 av din totala tillgängliga kredit på $ 10.000).

Båda förhållandena påverkar din poäng. "Kreditpoäng beaktar både din totala balans-till-gränsvärde eller utnyttjandegrad och dina saldon jämfört med gränserna för enskilda konton", säger redit informationsleverantör Experian.

Många experter föreslår att du håller ditt förhållande högst 30% eller så. Dock, Ju lägre ditt förhållande är desto bättre blir ditt poäng sannolikt att vara, enligt en studie gjord av Credit Karma. Detta konstaterande var sant hela vägen till noll (men intressant, inte inklusive noll - tydligen är det bättre att ha något skyldig på dessa kort). Den genomsnittliga kreditvärderingen för personer med ett kreditkortsförhållande på 1% till 10% var 745, jämfört med bara 543 för dem med en kreditkortsutnyttjandegrad på 100%. Men till och med från 1% till 10% till 21% till 30% föll medeltalet med 35 poäng till 710.

Bottom line är det För en högre kreditpoäng ska du få ditt kreditförbrukningsgrad så lågt som möjligt.

Så här sänker du ditt kreditutnyttjandegrad

Det finns två grundläggande strategier för att sänka ditt kreditförbrukningsförhållande:

1. Minska vad du är skyldig
2. Öka din tillgängliga kredit

Du vill göra både för att få bästa poängen. Låt oss börja med nummer ett; minska vad du är skyldig på de korten. Här är några saker att försöka, enligt Credit Karma, BankRate.com och NerdWallet.com:

Betala saldon vid rätt tidpunkt

Din kreditförbrukningsgrad beräknas med hjälp av de saldon du har när kreditkortsutgivare rapporterar till kreditbyråer. Ring för att se när det är och justera dina betalningar i enlighet med detta.

Till exempel ringde jag bara utgivaren till ett av mina Visa-kort och fick höra att de rapporterade information den 2: a varje månad. Eftersom jag vanligtvis betalar ut mina saldon mot slutet av varje månad slutar jag med ett mycket lågt förhållande, för den 2: e har jag inte haft tid att ladda mycket på kortet. Om jag betalade runt den 3: e varje månad, skulle de dock rapportera mina saldon på sin högsta punkt i månaden (dagen innan jag betalar), vilket gör mitt förhållande högre.

Betala strax innan informationen rapporteras är den bästa strategin. Om det visar sig att det är för mycket, kan det hända att timing betalas annorlunda för olika kort. Försök med nästa förslag.

Betala två gånger per månad

Om du inte vill bry sig om att spåra när varje kort ska betalas, kan du betala två gånger per månad så att din genomsnittliga balans alltid är lägre på varje kort. Ställ bara in automatiska betalningar för att göra det enkelt.

Balansera ditt kort Använd

Om du debiterar $ 1000 på ett kort med en gräns på $ 2 000 och inte tar ut något på tre liknande kort, kan din totala kreditförbrukningsgrad vara 12,5%, men det blir 50% för det ena kortet och det kommer att skada din poäng.

För att undvika detta notera kreditgränsen för varje kort och när du når 20% av gränsen sätter du kortet bort och använder ett annat. Om du inte är bra på att spåra dessa saker, se nästa förslag ...

Ställa in varningar

Många kreditkortsutgivare låter dig konfigurera e-postmeddelanden relaterade till dina utgifter. Om din gör så sätt det så att du får ett e-postmeddelande när ditt saldo når 20% av kortets kreditgräns. När du fått det e-postmeddelandet kan du börja använda ett annat kort eller betala saldot innan du laddar upp mer.

Spendera mindre på dina kort

Det här är kanske det mest uppenbara sättet att sänka dina kreditkortsaldon. Gör det till en vana att spendera mindre övergripande, eller bara flytta till kontanter när du går över ett visst tröskelutnyttjande förhållande, som 20%.

När du har tagit några av stegen ovan kan du gå vidare till följande taktik, som potentiellt är ännu kraftigare. De handlar om Öka din tillgängliga kredit.

Få fler kreditkort

Antag att ditt kreditkort begränsar totalt $ 10 000 och du är skyldig till $ 4 000. Du har ett kreditförbrukningsgrad på 40% - vilket är inte bra. Din kreditpoäng kommer att återspegla det.

Men utan att minska din skuld en öre, kan du minska ditt kreditutnyttjande till 20% genom att helt enkelt få ett annat kreditkort med en gräns på $ 10 000 - eller flera som lägger till så mycket.

Kommer att ha för många kreditkort räknas emot dig? Inte om du inte får dem alla på kort tid (vissa kreditkompilatorer ser det som en indikator på ekonomiska problem). Ethan Dornhelm, en forskare vid Fair Isaac (företaget som skapade FICO-poängsystemet), berättar Bankrate.com att "Helt enkelt med ett stort antal kreditkort kommer inte att påverka din FICO-poäng negativt." Bankrate.com-artikeln använder ett exempel på en man som har 80 kreditkort och har fortfarande en poäng mellan 795 och 819.

Stäng inte för många kort

Du borde noga stänga kreditkortskonton om korten har årsavgifter, men annars kan det vara mer meningsfullt att bara lägga bort dem och inte använda dem. Att stänga dem minskar din tillgängliga kredit och ökar så automatiskt ditt utnyttjandegrad.

Om du inte litar på den mycket tillgängliga krediten kanske du vill lämna kontona öppna men skära upp korten så att du har kreditlinjerna men kan inte använda dem enkelt. Den enda nackdelen med denna strategi är att efter ett år eller två kan emittenten avbryta dina kort på grund av inaktivitet.

Fråga utgivare att höja dina kreditgränser

Kanske är det enklaste sättet att utöka krediten du har tillgänglig, och så minska det viktiga förhållandet, att få gränserna för dina befintliga kort ökat.

Den enda fångsten är att när du begär en ökning kan din utgivare göra vad som kallas en hård förfrågan, som kan slå några poäng av din kreditpoäng. Finansiell expert Emily Davidson föreslår att du först fråga din kreditkortsutgivare om du begär en kreditgränsökning kommer det att resultera i en svår förfrågan, och fråga om du sannolikt kommer att få ökningen.

Det är förmodligen värt att förlora några poäng om du kan få en betydande kreditlinjeökning, eftersom du kan mycket väl öka din poäng av många Mer poäng för din insats. På Kiplinger.com säger reportern Stacy Rapacon att hon får utnyttja sin kreditutnyttjandegrad i bättre form ökade hennes kreditpoäng med mer än 50 poäng på mindre än sex månader.

Håll dina kort aktiva

Jag hade en gång ett kort avbrutet eftersom jag inte hade använt det på två år. Det var ett kort med en gräns på 10 000 dollar och det var mitt äldsta kort. Min kredit värdering minskade på grund av både det resulterande högre kreditutnyttjandet och en förkortning av min genomsnittliga kredithistoria.

För att detta ska hända lägger du varje oanvändt kreditkort i ett kuvert med den sista dagen du använde den på externt. När det blir nära ett år, ta ut kortet och använd det för en av dina vanliga inköp, sätt sedan bort den igen (och betalar hela beloppet i sin helhet, naturligtvis). Jag har inte fått ett annat kort av misstag annullerat sedan jag började använda det här systemet.

Kom ihåg att hålla krediten öppen, håller din totala kredittillgång högre och ditt kreditförhållande lägre, vilket är exakt vad du behöver för en högre kreditpoäng.

Din tur: Känner du till ditt genomsnittliga kreditutnyttjandegrad? Hur kommer du att försöka minska det för att öka ditt kreditpoäng?