Kommer att öppna eller stänga ett kreditkort Skada ditt kredit? 6 tips för att göra det rätt

Du kan häfta några ganska fantastiska belöningar genom att utnyttja kreditkortsignalbonus. Men är presentkort och resepunkter verkligen värda det om all den aktiviteten på din kreditrapport slår på så att din kredit värdering skadas?

Det behöver inte, om du gör det klokt. Här är vad du behöver veta för att öppna och stänga kreditkort utan att negativt påverka din kreditpoäng.

1. Hur kreditrapporteringsbyråer beräknar ditt betyg

Att veta vad som påverkar din kredit värdering och vad som inte behöver du måste överväga vad som gör det. Nedan är de faktorer som bestämmer din poäng och deras vikt i poängprocessen:

• Betalningshistorik - Regelbundna on-time-betalningar ökar din poäng; missade eller sena betalningar sänker den. Betalningshistorik har störst effekt på din poäng på 35%.

• Skuld-till-kredit-kvoten - Även känt som ditt "kreditutnyttjande förhållande", representerar detta hur mycket av din tillgängliga kredit du har använt. Om du använder upp hela eller större delen av din tillgängliga kredit sänker du poängen, medan bara med en liten procentandel kommer det att höjas. Detta utgör 30% av din kreditpoäng.

• Längden på kredithistoriken - Du får också poäng för hur länge dina kreditkonton har varit öppna och hur länge sedan deras senaste aktivitet. Ju äldre dina konton desto mer ansvariga ser du ut för potentiella långivare. Detta utgör 15% av din kreditpoäng.

• Kreditförfrågningar - När du ansöker om ett nytt kort, räknas detta som en hård kreditförfrågan eller dra. För många hårda drag in över en tidsperiod kan sänka poängen eftersom det signalerar att du försöker få för mycket kredit för fort. Mjuka drag händer när du (eller en arbetsgivare eller hyresvärd) kontrollerar din kredithistoria. Dessa påverkar inte din poäng eftersom du inte ber om ny kredit. Antalet senaste kreditförfrågningar du har haft står för 15% av din kreditpoäng.

• Kreditmix - Att ha en blandning av roterande kredit (kreditkort), detaljhandelskredit (butiksspecifika kort) och och avbetalningslån (auto lån, hypotekslån etc.) fungerar till din fördel, eftersom det visar att du kan ansvara för olika typer av kredit . En bra mix är bra, men eftersom det står för endast 10% av din poäng är det helt möjligt att få ett bra poäng utan det.

Beväpnad med denna information kan du bättre förstå om du öppnar ett nytt kort kommer att hjälpa eller skada din poäng. Ett nytt kort kommer ofta att ha en positiv inverkan på din poäng, eftersom den ökade tillgängliga krediten minskar din skuld-till-kredit-förhållande, vilket har den näst största påverkan på din poäng. Var noga med att hålla följande riktlinjer i åtanke.

2. Betala i tid

Betalningar gjorda inom 30 dagar efter förfallodagen, medan tekniskt sent, kommer inte att göra din kredit värdering. När du når det 30-dagars förfallna betyget kan kreditor rapportera sen betalning till kreditbyråerna, vilket kan sänka din poäng. Och om du når de 60 eller 90 dagars förfallna poängen, kommer de negativa rapporterna att slå din poäng ännu hårdare. Ju senare du är, ju mer skada det gör för din poäng.

Kom ihåg att betalningshistoriken utgör den största delen av din poäng på 35%. Så oavsett vilka nya kort du öppnar, var noga med att hålla dig ovanpå dem när de månatliga betalningarna förfaller.

3. Betala dem av varje månad (med en undantag)

Betala ditt saldo i sin helhet varje månad håller ditt skuldförhållande lågt, vilket är bra för din kredit värdering. Det håller dig också från att ådra sig extra avgifter som kan äta bort vid eventuella pengarvinster av en ny kortreklam.

Med det sagt vill du se till att du fortsätter att göra regelbundna små inköp på varje kort för att undvika att bli straffad för inaktivitet. Har en nollbalans på Allt av dina kort under en längre tid kan faktiskt ta med poängen några punkter, eftersom det betyder att du misslyckats med att använda din tillgängliga kredit klokt. Om du laddar ett litet objekt varje månad och betalar det i nästa månad visas långivare som du kan hantera din kredit och bygger en positiv resultatlista. Som regel är det bäst att hålla skuldsättningsgraden mellan 1 och 20% vid alla tidpunkter.

4. Håll ditt äldsta konto öppet

Att stänga ett gammalt konto kommer inte att öka ditt kreditpoäng, men det kan sänka det om det påverkar den totala längden på din kredithistorik eller ökar ditt skuldsättningsgrad.

Om du har ett antal kort och stänger en kommer endast att påverka dessa två faktorer med en liten procentandel, är det säkert säkert att stänga det. Det sagt är det generellt ingen bra anledning att stänga ett gammalt konto. Att ha 10 konton du har betalat fullt ut varje månad i år visar att du är ganska bra på att hantera din kredit.

5. Bli en auktoriserad användare

Ett knep för att behålla en lång kredithistoria när du öppnar och stänger kort är att få någon att lista dig som auktoriserad användare på deras konto. När du är auktoriserad användare visas kontot på din kredithistorik och påverkar din poäng. Detta håller din genomsnittliga kontoålder fin och lång, även när du öppnar nyare, yngre konton.

6. Öppna inte för många kort i taget

I allmänhet, varje hårt drag tar din kredit värdering ner 3-5 poäng. Varje förfrågan stannar på din kredit rapport i två år, men det påverkar bara din kredit värdering i ett år.Om din poäng är annars hög, och ett belöningskort verkar verkligen värt det, är det ditt samtal om du är villig att ta de kortsiktiga poängen.

Tänk på att öppna för många kort samtidigt kan vara en röd flagga till fordringsägare, eftersom det ser ut som om du krypterar för att få händerna på pengar. Allt ska vara bra om du inte går överbord i någon 6- till 12-månadersperiod.

Kelly Gurnett är en frilansbloggar, författare och redaktör som driver bloggen Cordelia Calls It Quits, där hon dokumenterar sina försök att rensa livet på saker som inte spelar någon roll och fokusera mer på saker som gör. Följ henne på Twitter @ CordeliaCallsIt.