Det här är varför det är så viktigt att ha korta och långsiktiga besparingar

Du hör mycket om att spara för pensionering och ha en akutfond. Det som du inte hör så mycket om är att spara för saker däremellan, som en bil, ersätta brutna apparater eller komplettera din inkomst om du inte kan arbeta.

Det finns saker du redan vet att du behöver spara för, och andra som du önskar att du skulle spara när det är för sent.

Om du vill undvika att ta ut lönedagslån, personliga lån eller gå in på kreditkortsskulder behöver du kortfristiga och långsiktiga besparingar.

Kortsiktiga vs långsiktiga besparingar

I den här artikeln är ett kortfristigt sparande konto för pengar som bara kommer att ligga på kontot under en kort tid, och ett långsiktigt sparkonto är för pengar som kommer att sitta länge.

Fortfarande med mig?

Definitionerna av långa och korta är relativt, men kortfristiga besparingar är vanligtvis pengar du spenderar i sex månader till tre år och långsiktiga besparingar är vanligtvis pengar som du inte kommer att röra i mer än tre år.

Du kan (och bör) inkludera spara för både långsiktiga och korta kostnader varje månad i din budget. Du vet aldrig när du behöver dina besparingar, och med pengar kan man avgöra om en situation är en kris eller bara ett besvär.

En guide till ditt kortfristiga sparkonto

Det här kontot är där du sjunker pengar för saker som semester, halvårsförsäkringar och semestergåvor. Det kan innehålla pengar för mål som att köpa en ny laptop eller en förskottsbetalning på ett hus. Det är också för tillfälliga oförutsedda utgifter som reparationer, utbyten eller billiga medicinska nödsituationer och förfaranden.

Ett kortfristigt sparkonto bör vara lättillgängligt. Det betyder att du borde kunna ta ut pengar från det eller omedelbart överföra det till ditt kontokonto online.

Du kan uppskatta hur mycket saker som semester och gåvor kommer att kosta så du vet exakt hur mycket du ska spara. Vid nödsituationer rekommenderas att du har sparat tre månaders kostnader.

Du kan använda besparingskomponenten i ditt checkkonto, men jag finner ju mer du ser pengarna desto lättare är det att spendera det. För att begränsa den frestelsen - och tjäna lite intresse - kan du placera den i ett högavkastningspaket.

Högavkastningskonton kan returnera upp till 2%, vilket inte är mycket, men det är bättre än de flesta bankerna ger 0,06%, och pengarna är fortfarande lättillgängliga.

Så här använder du ditt långsiktiga sparkonto

Långsiktiga mål kan innefatta att spara för bil, hemreparationer eller pensionsmål som kräver besparingar utöver skattskyddade kontobegränsningar. Det kan också inkludera din akutfond för stora medicinska räkningar, dyra rutiner eller besparingar vid arbetsförlust.

Som långsiktiga utgifter kan vissa långsiktiga utgifter budgeteras och vissa kan inte. Du vill ha tre månader med dina vanliga kostnader sparade i det här kontot, förutom vad du än sparar för andra mål.

Du behöver faktiskt inte ha ett andra konto för långsiktiga besparingar, men om du vill maximera dina besparingar kan du behålla denna fond på ett skattepliktigt investeringskonto.

Detta är bara en vanlig ol investeringskonto, minus skatteförmånerna av 401 (k) s och IRAs. Vad det här kontot saknar i skatteförmåner gör det för flexibilitet. Du kan öppna en med något mäklarföretag och dra tillbaka från det vid vilken som helst ålder, för vilket ändamål som helst utan några påföljder.

Anledningen till att det är ett bra ställe för dina långsiktiga besparingar: Du kan få tillgång till pengarna inom tre dagar, vilket gör det lite svårt att "oavsiktligt" spendera och det tjänar vad dina investeringar tjänar. (Aktier ger en genomsnittlig realavkastning på cirka 6,8% per år, men eventuella investeringar har risker.)

Företag som Vanguard, Fidelity och Schwab erbjuder skattepliktiga konton som du kan spara in. I denna typ av konto vill du dra tillbaka så sällan som möjligt så att intresset kan förena och förhoppningsvis ge dig mer pengar.

Som sagt, om du förväntar dig att behöva pengarna när som helst snart, spara det på ditt kortfristiga sparkonto.

Om du är oroad över att du förlorar pengar, överväga ett intyg om deponering eller CD. Liksom att kontrollera konton, är CD-skivor försäkrades av FDIC. Räntorna är vanligtvis högre än vad du tjänar från en sparkonto, men lägre än vad du tjänar från investeringar. Nackdelen är att du vanligtvis måste bo på cd-skivan var som helst från tre månader till fem år innan du kan röra dina pengar.

Och om du sparar för ditt barns högskola är ett av dina långsiktiga besparingsmål, kolla in en 529 högskolebesparingsplan. Dessa planer låter dig välja investeringar för ditt barns framtida utbildning, och bidrag är befriade från federal inkomstskatt.

Hur man prioriterar dina korta och långsiktiga besparingar

Idealt sett skulle du lägga till din pension och både dina lång- och kortfristiga sparkonton varje månad, men det är inte möjligt för alla.

En enkel nödfond med minst tre månaders värd av dina minsta minimikostnader är där du behöver börja. Då kan du börja spara för resten av dina mål och bygga ut din akutfond till sex månaders utgifter.

Jen Smith är en personalförfattare på The Penny Hoarder. Hon ger pengar sparande och skuld utbetalning tips på Instagram på @ saving_spunk.