En komplett nybörjarguide för att hitta och förstå din kreditrapport

Vilka är några viktiga milstolpar som du hoppas kunna slå i din livstid?

Graduate College? Köpa en bil? Skaffa ett jobb? Hitta en kompis och skjut ut en bebis eller två? Äga en söt bostad? Resa till varje stat? Pensionera bekvämt ... kanske till och med på en ö?

Vi kan alla drömma, men verkligheten är många faktorer som kan hålla dig tillbaka från att uppnå dessa mål - inklusive denna virtuella sak i cyberspace som heter din kredit rapport.

"Kreditrapporter har en ganska allestädes närvarande roll i våra finansiella liv idag", säger Rod Griffin, chef för offentlig utbildning vid Experian.

Studier har dock visat att många amerikaner enkelt ignorerar sina kreditrapporter.

Kredit rapporterna i USA

En 2016 Credit.com-undersökning avslöjade några insikter i kreditrapporterna i USA Bland de som inte kontrollerar deras:

• Nästan 40% av millennierna säger att de inte vet var de ska få en kreditrapport.

• 34% säger att de aldrig har tänkt på att kontrollera sin kreditrapport.

• 29% säger att de betalar sina räkningar i tid, så det finns ingen anledning att kontrollera sin kreditrapport.

• 26% säger att de inte tycker att det är viktigt.

• 19% säger att de redan känner till sina kreditpoäng, så de behöver inte göra en rapport.

• 13% säger att de är rädda för att ens titta.

Eftersom vi alla verkar lite förlorade eller rädda, låt oss börja på torg 1 när det gäller kreditrapporter: Vad heck är dessa saker?

Här är din kredit rapport definition

Consumer Financial Protection Bureau definierade nyligen det:

"En kreditrapport är ett uttalande som innehåller information om din kreditaktivitet och nuvarande kreditsituation, till exempel betalningshistorik och status för dina kreditkonton."

Du har inte bara en kreditrapport. Chansen är att du har flera - inklusive en från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna: Experian, Equifax och TransUnion. De hämtar information från olika rapporteringskällor och sammanställer den i din kreditrapport.

Vad ingår en kreditrapport?

Naturligtvis kan du tro att en kreditrapport endast innehåller kreditinformation.

Det är falskt.

"... en kreditrapport handlar inte bara om kredit," säger Griffin.

"Allt i din kredit rapport är skuldrelaterad, förutom saker som din identitet. Vi behöver veta vem du är - så, ditt namn, adress, personnummer, födelsedatum etc. Det hjälper oss att verifiera vem du är. "

Det här är exakt vad en kreditrapport innehåller enligt Experian:

• Din personliga information: ditt namn, alias, födelsedag, socialt säkerhetsnummer, nuvarande och tidigare adresser, telefonnummer och nuvarande och tidigare arbetsgivare.

• Dina konton: Din kredit konto, inklusive kreditkort och avbetalning lån som inteckningar eller auto lån; fordringsägare namn kontonumren; saldon; Betalningshistorik; och konto status (dvs förfallna).

• Offentliga register: domstolsdomar (även om Griffin säger att majoriteten av dessa utelämnas från kreditrapporter), konkurser, skattelättnader.

• Nyliga förfrågningar: vem har dragit din kredit rapport och när.

Var och en av de tre byråerna kan ha olika uppgifter om dig.

Vad är inte ingår i din kredit rapport? Överraskande, din kredit värdering.

Kreditrapport vs Kreditpoäng: Nej, de är inte synonyma

"Kreditrapporten innehåller inte en kreditpoäng," förklarar Griffin.

Han uppmuntrar konsumenterna att tänka på det på så sätt: "Den analogi jag använder är en kreditrapport är som det papper du skriver i gymnasiet, och kreditpoängen är som betyg läraren ger dig."

Kredit värderingen är ett tresiffrigt nummer som representerar informationen i din kredit rapport.

Varför kontrollerar en kreditrapport viktigt?

Tänk bara din kredit värdering är viktigt för att göra stora ekonomiska beslut?

Det är viktigt, men din kreditpoäng är resultatet av vad som helst i din rapport.

"Riskfaktorerna med poängen beskriver vilken information från din kreditrapport som har störst effekt på resultatet," säger Griffin.

Genom att kamma igenom din kreditrapport kan du se vad du behöver göra för att öka kreditpoänget - om det är att betala en faktura i samlingar eller göra en kreditkortsbetalning. (Mer om allt senare.)

Kontrollera en kredit rapport kan också hjälpa dig att upptäcka tecken på identitetsstöld.

Steve Weisman, professor vid Bentley University och författare till bedrägeri och identitetsstöld blogg Scamicide uppmuntrar konsumenter att regelbundet ta en titt på var och en av sina tre stora kreditrapporter.

Kamma igenom för att se vad som inte är ditt.

"Kreditkort, förfallna räkningar och allt vanligt som inte är ditt bör ifrågasättas med kreditrapporteringsbyråerna, säger Weisman.

Ibland påminner han oss, det är inte ens identitetsstöld. Det kan vara att kreditrapporteringsbyrån gjorde ett misstag, "vilket är förståeligt med de miljoner informationen de behandlar."

Om du någonsin upptäcker något som tyder på identitetsstöld eller ett misstag i rapporteringen, besöka byrået och lämna in en tvist. Du kan göra det här online.

Här är hur en dålig kreditrapport kan påverka dig

Nu när du vet vad en kreditrapport är och varför det är så viktigt, överväga hur en dålig kreditupplysning kan påverka dig.

Här är bara några sätt:

1. Jobbmöjligheter

Visste du att arbetsgivare kan granska en begränsad version av din kreditrapport? De behöver naturligtvis ditt skriftliga tillstånd.

(Det här är när du kan vara tacksam, din kredit värdering visas inte på din kredit rapport, eller hur?)

"Kreditrapporten kan påverka arbetsmöjligheterna, särskilt om du ska hantera ett företags pengar, eller det är en säkerhetskänslig roll", säger Griffin.

Om du till exempel är direktör för allmän utbildning vid ett större kreditbyrå (hosta, Griffin, hosta), kommer din arbetsgivare att kontrollera din kreditrapport.

"Jag kan säga att från erfarenhet, vilket ger perfekt mening," säger han. "Om jag ska prata om kreditrapporter måste jag ta hand om min kreditrapport."

En arbetsgivare kan också kolla din rapport om du ska jobba på, exempelvis, en kemisk fabrik. De kommer att vilja bekräfta din identitet.

2. Din förmåga att få ett lån eller öppna ett kreditkort

Om du har dålig kredithistoria kanske inte långivare vill hjälpa dig, och din ansökan kan nekas.

Eller kanske dina räntor ökar, vilket får dig att betala mer över tiden.

"När du ansöker om kredit, inklusive kreditkort, studielån, auto lån och hypotekslån, långivare checkar din kredit rapport för att fatta beslut om huruvida du ska ge dig kredit och om de priser och villkor du kvalificerar dig för," säger Experian.

3. Dina försäkringspriser

Ansöker om någon typ av försäkring?

Försäkringsbolag kan kontrollera din kredit rapport och kredit värderingar.

"Rapporten och poängen hjälper dig att bestämma att du kommer att kunna betala dina månatliga premier och risken att du kan göra anspråk, vilket hjälper dem att fastställa rimliga räntor baserat på risk", säger Griffin.

4. Din förmåga att hyra

Precis som en potentiell arbetsgivare kan dra din kredit rapport, en potentiell hyresvärd kan göra detsamma. De använder informationen för att avgöra om du kommer att kunna betala din hyra i tid.

5. Din Utility Deposits - och även mobilplaner

När du öppnar ett konto hos ett verktygsföretag kontrollerar den din kreditrapport som en del av din ansökan, och ser särskilt ut på din kredithistorik.

Om du har dålig kredit kan dessa företag vara mer benägna att debitera dig en deposition.

Sakerna är inte olika för mobilleverantörer - din plan kan också påverkas av din kredithistoria.

Så här får du din gratis kreditrapport

Du borde aldrig behöva betala för att få tillgång till din kreditrapport.

Och nej, det kommer inte att skada din kredit - oavsett hur många gånger du kontrollerar det.

"Folk är ofta rädda för att kontrollera sin kredit rapport", säger Griffin. "Jag vet inte varför. Det är vanligtvis inte så illa som du tror. Du kan bli förvånad - förmodligen kommer att bli förvånad. "

Försök att använda en webbplats som Gratis kredit rapport, en produkt av Experian.

Ange din grundläggande information, inklusive de fyra sista siffrorna i ditt personnummer. Oroa dig inte - det här används bara för att verifiera din identitet. Du skapar också ett användarnamn och säkra lösenord, så du kan checka in när din rapport uppdateras var 30: e dag.

Den trevligaste delen är det är faktiskt gratis. Du behöver inte ange ett kreditkortsnummer så att du inte riskerar en överraskningsavgift i framtiden.

På den första sidan i din kreditrapport hittar du din kontouppsättning och skuldsumman.

Under "konton" hittar du dina öppna konton samt deras saldon, kreditgränser, användning och öppnade år.

Klicka över till "samlingar" ... gasp ... och se vad som finns där.

Klicka på "Förfrågningar" för att se vilka företag som har begärt hårda förfrågningar, vilka finns kvar i din kreditrapport i 25 månader.

Ta dig tid att kolla igenom dessa flikar. Läs sammanfattningarna Gratis Credit Report erbjuder högst upp på varje sida. Till exempel, under samlingar, läser det:

Samlingar är konton som är allvarligt försenade och kan ha överlåtits till en samlingsbyrå. Samlingskonton tas bort från din kredithistoria sju år från det ursprungliga misstroddsdagen för det ursprungliga kontot som du misslyckades med att betala enligt överenskommelse. Att ha ett samlingskonto på din kreditrapport kan påverka ditt kreditresultat negativt.

Detta kommer att hjälpa dig att forma din kredit rapport och i sin tur din kredit värdering.

Du kommer också att kunna upptäcka någon fiskig aktivitet eller felaktiga uppgifter, som Weisman föreslog.

Denna plattform gör att du betalar för att se din kreditpoäng, men det finns gott om andra webbplatser för att få det gratis. Vi rekommenderar att du försöker Kredit Sesam för en gratis kredit värdering och rapportkort.

Så, fortsätt och ta ett djupt andetag. Nu vet du varför det är viktigt att dra din kreditrapport - och hur man gör det.

Inga fler ursäkter!

Carson Kohler (@CarsonKohler) är en junior författare på The Penny Hoarder. Hon är generad att erkänna att hon aldrig kontrollerat hennes kredit rapport förrän för ett år sedan ... Men hon känner sig otroligt lindad genom att kontrollera det regelbundet nu.