Förra året hjälpte jag till att svara på en läsares fråga om att ansöka om hypotekslån när det gäller inkomstbaserad återbetalning. Men under de senaste månaderna har jag blivit bombarderad med frågor om hur studentlånskuld påverkar din förmåga att få en inteckning. Kanske beror det på att bostadsmarknaden förbättras, eller kanske beror det på att folk slutligen tar sina studielånsskulder på allvar.
Hur som helst, jag ville dela några läsarspecifika frågor och sedan titta på huruvida studentlånskuld påverkar att få en inteckning.
Här är läsarens frågor jag har fått:
Jag har 27 000 dollar i studentlånskuld och det är för närvarande i uppskjutning för en annan månad (eftersom jag bara har examen). Jag vill köpa mitt första hus och jag undrade hur dessa lån skulle påverka min förmåga att få en inteckning? - Jennifer S.
Jag tänkte på att köpa ett hem eftersom jag är orolig för stigande hemmapriser och inte ha råd med en senare. Men jag betalar för närvarande över $ 500 per månad på mina studielån. Jag är orolig att banken inte kommer att godkänna mig för en inteckning. Vad behöver jag göra för att kvalificera mig för att köpa ett hus? - John P.
Min man har studielån som han arbetar för att bli förlåtad på grund av sin militära tjänst. De kommer emellertid inte att bli helt betalda i ytterligare 3 år. Vi letar efter att köpa ett hus i sin nästa tågstation i år, men var oroad över hur dessa lån skulle dyka upp på vår kreditrapport. Kan vi fortfarande få ett VA-lån eller FHA-lån när vi har lån på lån?- Sarah M.
Så låt oss prata om det - kan du köpa ett hus eller få en inteckning när du har studielån? Påverkar studielånsskulden att få en inteckning?
Om du vill veta - kan du få en inteckning med student lån skuld. Du måste bara följa vissa regler. Vi rekommenderar att du använder LendingTree för att jämföra hypotekslån och hitta en som kommer att kvalificera dig. Läs mer här.
Vad Hypotekslånare Sköter Om
Låntagare bryr sig om några viktiga mätvärden när man överväger att låna ut till dig:
- Din kredit värdering och kredit historia
- Din inkomst jämfört med dina utgifter (Skuld-till-inkomst-förhållande)
- Din anställningshistoria
Din kreditpoäng
För din kredit värdering (och kredit historia), långivare vill vanligtvis se poäng över 750. Det innebär att du har gjort alla dina betalningar i tid och har en bra historia om att använda kredit. När de tittar på din kredit rapport, devill inte sesena betalningar, samlingar eller konkurs. Samma regler gäller för dina studielån. Om du vill få en inteckning, vill du bara se till att du alltid betalar ditt studielån i tid. Uppskjutningar och låne förlåtelse räknas inte och räknas inte mot din kreditpoäng.
Men överdrivenhet kommer att påverka din kreditpoäng negativt.Om ditt lån är i överensstämmelse, rapporteras det till kreditbyråerna som "icke betalande", och det kan påverka ditt kreditresultat betydligt.
Detta betyder inte att långivare inte kommer att röra sig. Om du läser min berättelse om FedLoan Service, kommer du att inse att studielånsserviceföretag störs ofta. Därför uppmanar jag dig att kontrollera din kreditpoäng gratis med Credit Karma. De kommer också att låta dig veta exakt vad som är fel så att du kan fixa det. De har verktyg (som formulärbrev) som du kan använda för att skicka till företag som FedLoan och få dem att korrigera felaktigheter i din rapport.
Din inkomst kontra dina kostnader
Långivare kommer också att titta på din inkomst jämfört med dina utgifter. De vill försäkra sig om att du kan betala inteckning när du har det, plus alla tillhörande kostnader med att äga en fastighet (skatter, försäkringar, föreningsavgifter etc.). De flesta långivare håller sig till en av två grundläggande formler:
- En 28% betalning till inkomstkvot (vilket innebär att din inteckning betalning inte ska överstiga mer än 28% av din inkomst)
- En 36% skuld till inkomstration (vilket innebär att summan av alla dina skuldbetalningar inte ska överstiga mer än 36% av din inkomst)
Detta är ett annat område där din studielånskuld kan påverka din förmåga att få en inteckning. Om din totala skuldbetalning (inteckning + studielån + övriga skulder) överstiger 36% av din inkomst, kommer din långivare förmodligen inte att godkänna dig för en inteckning.
Ett sätt att eventuellt minska ditt månatliga studielåns betalningsbelopp (och därmed ditt totala skuldsättningsgrad) är att refinansiera dina studielån. Om du kan refinansiera dina studielån till antingen en lägre räntesats eller en längre återbetalningsperiod kommer du sannolikt att minska din månadsbetalning. För att lära dig om dina refinansieringsalternativ för studentlån, kolla Credible, en fri marknadsplats för studielån där du kan få erbjudanden från flera långivare efter att du fyllt i en blankett.
College Investor läsare kan få en $ 200 bonus när de refinansierar med trovärdiga.
Din anställningshistoria
Slutligen kommer de flesta långivare att titta på din anställning och anställning historia eftersom de vill veta var pengarna kommer ifrån att betala dina räkningar. Långivare vill vanligtvis att du är på jobbet i minst ett år innan de kommer att överväga inkomst - men vissa långivare vill ha 2 år eller till och med 5 år i samma bransch. Annars kan de vara leery om att inkludera den inkomsten och du kunde inte få en inteckning.
Denna aspekt av att få ett lån är särskilt tufft för nyutexaminerade. Du kanske vill köpa ett hus, men du kan diskvalificeras helt enkelt för att du inte har jobbat tillräckligt länge.
Slutlig uppdelning: Hypotekslån och Studentlånskuld
Så, låt oss gå tillbaka till våra läsarspecifika frågor och titta på dessa scenarier:
Jennifer S .:Mest sannolikt kommer inte att kunna få en inteckning eftersom hon inte har tillräckligt med sysselsättningshistoria.
John P .:Kunde kvalificera sig för hypotekslån så länge som hans totala skuldbetalning, inklusive studentlånskuld, var mindre än 36% av hans inkomst
Sarah M .:Ska kunna kvalificera sig för hypotekslån eftersom studentlån förlåtelse inte påverkar upplåning, även om andra faktorer kan
Grunden är att studentlån i sig inte hindrar dig från att få en inteckning. Det är din totala kredithistoria, vilka studielån är en del av. Om du har varit ansvarig för all din skuld (studielån inkluderade) borde du inte ha något problem med att få en inteckning. Men om du redan kämpar med studielåneskuld är du förmodligen inte redo (och kommer inte att bli godkänd) för en inteckning.
Känner du någon som har kämpat med studielånskuld och ville köpa ett hus?
Kommentera