7 saker du måste veta om Roth IRA-regler för 2018

Förstå alla Roth IRA-regler kan tyckas svårt, men om du planerar att lägga till din Roth IRA som en del av din portfölj för att säkra en stabil och trevlig pension, är det vettigt att ha all aktuell information om nuvarande IRS bestämmelser om Roth.

5 svar på Roth IRA-regler för 2018:

1. Behöver du öppna en Roth IRA?
2. Roth IRA-regler du borde vara medveten om
3. Gäller det på 403b?
4. Bästa Roth IRA-kontoalternativ
5. Nackdelar med att ha en Roth IRA
6. Anledningar att få en Roth IRA

Dessutom vill du få tag i de nuvarande IRA-reglerna för ett visst år. Och med 2018 pågår många människor redan planerar sina pensionsavgifter och ser fram emot vad 2018 kan ge.

Om du har gjort det högsta bidragsbeloppet i din Roth för 2018 och funderar på att spara för nästa års bidrag, kanske du också vill veta vad de nya gränserna är - liksom de nya inkomstkaptena.

Eller kanske har du just blickat i taxesäsongen. Oavsett vad du borde vara väl medveten om alla de senaste detaljerna innan du börjar fatta beslut om din IRA. Lyckligtvis har vi alla svar i en enda artikel - och du råkar bara läsa den.

En titt på Roth IRA-reglerna för 2018

Som förväntat finns det vissa skillnader i Roth IRA-reglerna för 2018 som hjälper till att denna typ av konto sticker ut från tidigare år.

I slutet av förra året har IRS avslöjat det nuvarande Roth IRA-reglerna för 2018. Dessa data baserades på en rad olika faktorer och siffror och inkluderar inflationsstatistik som de brukade komma fram med nya gränser för bidragen.

Behöver du öppna en Roth IRA?

Min favorit online-mäklare är Ally Invest men du kan kolla in vårt rekord på bästa ställena att öppna en Roth IRA och den Bästa online aktiemäklare registrerar bonusar.

Det finns många bra alternativ där ute, men jag har haft den bästa övergripande erfarenheten med Ally Invest. Oavsett vilket alternativ du väljer det viktigaste med alla investeringar är att komma igång! Kolla in mitt inlägg på de bästa kortfristiga placeringarna för mer info!

2018 Roth IRA-regler du borde vara medveten om

1. Bidragsgränserna stannade samma

Standard Roth IRA-bidragsgränserna var desamma som förra året, med $ 5 500 som den gräns som varje enskild person kan bidra med. Dessutom har plandeltagare i åldrarna 50 och över fortfarande en gräns på 6 500 USD, vilket vanligtvis kallas "catch-up-bidraget." Du kan också bidra till din ira fram till skattedagen för det följande året.

Bidragsår	49 och under	50 och över (fånga upp)
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500
2016	$5,500	$6,500
2017	$5,500	$6,500
2018	$5,500	$6,500

2. Roth IRA Fase-out Limits har ökat

Även om bidragsgränserna var desamma, visade andra uppgifter som släpptes i 2018 Roth IRA-reglerna några förändringar.

Exempelvis är AGI-fasningsområdet för skattebetalare som gör bidrag till sina Roths nu mellan 189 000 och 199 000 USD för par som fil gemensamt. En liknande ökning ägde rum för singlar som registrerar skatter och bidrar till en Roth IRA. Från och med 2018 börjar intervallet där fasouter börjar, börjar på 120 000 dollar och slutar på 135 000 dollar. Samtidigt bör gifta personer som lämnar in separat och aktivt deltagit i en arbetsgivarbaserad pensionsplan inte se några förändringar i fasningsområdet.

3. Direkt 401k Rollovers Into Roth IRAs är S-I-M-P-L-E

En annan regel som förblev densamma men fortfarande erbjuder fler möjligheter än vad som var tillgängligt före 2010direktöverdrag för 401 (k) till en Roth IRA.

Processen brukade kräva att du öppnar ett traditionellt IRA-konto, sedan rulla över din 401 (k) i det och sluta med att öppna ett Roth-konto och konvertera den traditionella IRA till en Roth.

Under 2010 ändrades detta genom att hoppa över ett steg, så att du konverterar det direkt från 401 (k) till en Roth IRA. Det är mindre av smärta och det finns säkert mindre onödigt pappersarbete.

Lär dig om allaregler för att rulla över din 401k till en Roth IRA.

4. Roth IRA Konverteringar Fortsätt

År 2018 är reglerna samma som 2010. Det finns dock inte längre två års uppskjutningsalternativ för att redovisa intäkterna. Vad som konverteras år 2018 måste rapporteras 2018, tillsammans med eventuella belopp som måste redovisas som hälften av 2010 års konvertering. Inkomsterna försvann permanent efter 2009.

Vill du ha mer information om Roth IRA Conversion? Du kan se mer om reglerna för omvandlingsskatt avseende bidrag efter skatt.

5. "Ta tillbaka" fortfarande i effekt (IRA Recharacterization)

Om du initierar en Roth IRA-omvandling och bestämmer dig för att det inte var den bästa idén, har du lycka till. Du får en "ta tillbaka" i form av en recharacterization. Recharacterization deadline är 10/15 av det följande året. Om du gjorde Roth IRA-konvertering år 2018, skulle du ha fram till den 10/15/2019.

6. * NYER RULL * Roth Konverteringar från din befintliga 401k

Det här nya alternativet släpptes för några år sedan i Small Business Tax Bill. Om du fortfarande arbetar, är 59,5 i åldern, och din plan tillåter det, kan du göra vad som kallas enin-service distribution med din 401 (k) i en IRA. När du väl har nått IRA kan du självklart göra omvandlingen. Vad du kanske inte vet är att vissa planer gör att du kan ta ut vissa "delar" av din 401 (k) balans.

Nyckeln här är "delar. "Du kan fortfarande inte distribuera hela din 401 (k) balans och sedan göra en omvandling. Om reglerna ändras lite gäller arbetsgivarens vinstdelning och arbetsgivaravgifter. Dessa två typer av bidrag är tillgängliga för distributionen under drift om de uppfyller följande kriterier:

1. Pengarna har varit där i minst 2 år.
2. Du, medarbetaren, har varit i planen i minst 5 år. eller du har nått en ålder som har blivit nöjd enligt dina plandokument.

Vänligen notera: Om du har rullat över en IRA eller en gammal 401k till din nuvarande 401k eller du har bidragit efter skatt, kommer de att vara tillåtna för en in-service distribution. Detta gör att plandokumentet tillåter det.

7. Om du inte kan konvertera till Roth IRA ... Vad om Roth 401k?

Om du inte kvalificerar dig för serviceavdelningen behöver du inte kasta in handduken ganska ändå. IRS har precis släppt vägledning om möjligheten att konvertera din 401 (k) till en Roth 401 (k). För att kunna kvalificera eller till och med underhålla detta alternativ måste du ha ett Roth 401 (k) alternativ med din nuvarande plan.

Med andra ord, ingen Roth 401 (k) alternativ = ingen konvertering.

Ett annat viktigt övervägande: Till skillnad från Roth IRA konvertering finns detINTE ett alternativ att recharacterize med en omvandling till en Roth 401 (k).

Nyckeln till allt detta är beroende av din 401 (k) plan, och tyvärr är de alla olika. Det bästa är att kolla med din HR-avdelning för att se om någon av dessa alternativ är tillgängliga.

Här är en annan rådgivning: Om din arbetsgivare inte erbjuder det, stanna på dem och fortsätt be om de pensionsförmåner du verkligen vill ha. En liten bit av tryck och uthållighet gör aldrig ont, och de kan sluta lägga till alternativet om de ser att det finns en efterfrågan.

Fördelar människor ville ha det här alternativet att tillåta planer att behålla tillgångar som annars skulle fördelas ut ur planerna för Roth IRA-omvandlingar. Här är IRS-utgåvan på dessa konverteringar: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Gäller det på 403b?

Om du tittar på IRS-publikationen ser du att Roth IRA-omvandlingarna i drift också kan gälla 403b.Igen: Dubbelkontroll med din planadministratör. Lägg märke till ett tema här?

Bästa Roth IRA-kontoalternativ

Det finns många mäklarfirmor alternativ för dig att öppna en Roth IRA med, men vilken är bäst? Varje mäklare kommer att ha olika styrkor beroende på din investeringsupplevelse och mål.

Den nya investeraren som just börjat kanske vill överväga att öppna ett konto med E * TRADE . Under tiden kan en mer erfaren handlare verkligen dra nytta av alla verktyg som erbjuds av Scottrade ellerTD Ameritrade.

Vilken mäklare är rätt för dig? I slutet av dagen beror allt på din situation.

Vi upprätthåller två Roth IRA-resurser för läsare, och båda är en bra läsning om du är redo att öppna en Roth IRA:

• en lista överbästa ställena att öppna Roth IRAkommer att gå dig igenom de bästa kontoöppningsalternativen
• en lista överBästa online aktiemäklare registrerar bonusar visar dig vilket mäklarföretag som erbjuder den bästa bonusen för din kontostorlek

Scottrade

Scottrade är en av våra favoritmäklare tack vare deras låga handelskostnader, utmärkt online-gränssnitt och 500 + grenstationer över hela landet som du kan gå in för hjälp.

Även omScottrade erbjuder inte en registreringsbonus för att öppna en Roth IRA, vi älskar fortfarande detta mäklarfirma. (Och om du bara börjar investera har du förmodligen inte $ 10.000 till $ 25.000 som behövs för att få riktigt stora mäklare anmälningsbonuser.)

E * Trade

För dem som bara börjar och försöker bygga upp en stor investeringsvan är E * Trade en av de bästa mäklarfirmorna att gå med.

Dina affärer är botten prissatta på bara $ 4,95 när du gör automatiska investeringar.

Den automatiska investeringen hjälper dig med tiden att bygga en stor portfölj. Du behöver inte ha alla pengar att investera idag så länge du kan åta sig att bygga upp dina medel över tiden.

E * Trade hjälper dig att göra just det. Gränssnittet är enkelt, och om du kan få upp till $ 1000 i frihandel för att registrera dig.

Läs inte en massa information och stäng av att öppna en Roth IRA. Din pension kan inte vänta. Kom igång idag och välj en av ovanstående konton för att öppna din första Roth IRA. Är du osäker på vilket konto du vill ha? Kolla in de bästa ställena att öppna Roth IRA och den bästa online-mäklare-anmälningsbonusen.

Fördelar med en Roth IRA

Självklart finns det vissa fördelar som följer med att investera i din Roth med endast efter skatt. Till att börja med kan du investera med efter skatt, och det är en fördel att låta dina pengar växa skattefria i det här fallet. När du är redo att ta utdelningar vid pensionsåldern behöver du inte oroa dig för hur skattelandskapet har förändrats, eller om du har en lägre eller högre skattesats än vad du var tidigare.

På grund av detta tror många finansiella yrkesverksamma att att ha en Roth IRA är ett av de bästa sätten att diversifiera din skatteplikt. Genom att ha olika typer av konton - inklusive vissa som skattefördelningar och en Roth IRA, som inte gör det - kan du skydda dig mot eventuella okända förändringar som kan ske inom vårt skattesystem.

Med någon typ av pensionskonto är du skyldig att skatta nu - eller du kommer att skylla senare senare. Betala skatt på dina pengar nu och investera i en Roth IRA innebär att du betalar nu, men lyckas skydda dig från att betala skatt på dessa medel i framtiden.

Eftersom många tror att inkomstskatter kan bli betydligt högre i framtiden, ses det ofta som en söt affär.

Slutligen kan du dra tillbaka din bidrag till en Roth IRA utan någon påföljd, vilket är anledningen till att Roth också används som ett långsiktigt sparande fordon för många människor. Observera dock att du bara kan dra tillbakabidrag utan straff till 59 ½ års ålder. Om du vill dra tillbakaförtjänst, du betalar en 10% federal straffavgift.

Roth IRA Saver's Credit

Medan vi vet att det är fördelaktigt att spara, kan de extra pengar vi förlorar från vår lön för att spara för pensionering vara en börda. Den amerikanska regeringen genomförde spararnas kredit tillbaka 2002 som ett sätt att uppmuntra amerikaner att börja spara mer pengar för pensionering. Sedan dess har programmet blivit permanent, och från och med 2006 har det varit tillgängligt för dem som kvalificerar sig för att anspråk på deras inkomstskatt. Till skillnad från skatteavdrag kan skattekrediter göra mer än bara minska den skatt du är skyldig, de kan öka ditt bidrag. Det är värt att försöka se om du är berättigad att anspråk på denna kredit.

Vem kvalificerar

Inte alla är berättigade att hävda spararnas kredit. Men om du bidrar till ett pensionskonto som en Roth IRA och uppfyller övriga krav kan du vara berättigad att hävda spararnas kredit. Studenter kan inte hävda krediten, och heller inte någon som är anspråk på att vara beroende av en annan persons skattedeklaration. Du måste också vara 18 år eller äldre för att kunna ansöka om krediten.

Att vara berättigad till kredit beror på din justerade bruttoinkomst (AIG). Ditt AGI måste vara under de fastställda gränserna för att kunna ansöka. Här är gränserna för varje arkiveringsstatus:

• Singel $ 27.750
• Chef för hushållet 41.625 dollar
• Gift inlämning gemensamt $ 55.500

Vad är krediten?

Spararnas kredit bestäms utifrån en procent av ditt totala bidrag till ett pensionskonto. Det högsta belopp som man får bidra till en Roth IRA är 5000 dollar per år. Spararnas kredit beräknas på den första $ 2000 av pengarna eller så mycket som du har bidragit till $ 2000. Så om du till exempel hade bidragit med hela $ 5000 för året kan du göra anspråk på kredit på $ 2000. Om du var berättigad till 50% kredit skulle du kunna dra $ 1000 av din inkomst på din avkastning. Eftersom spararnas kredit baseras på personens justerade bruttoinkomst i samband med deras arkiveringsstatus, kommer kreditbeloppet att variera för alla filers.

undantag

Bidrag till militära pensionskonton kvalificeras inte för krediten. Dessutom kan du inte göra anspråk på krediten vid överlåtningsfördelningar, och du kan inte heller göra anspråk på kredit på bidrag som gjorts för att återbetala en tidigare utdelning.

Hur man gör anspråk på det

För att kunna kräva spararnas kredit för Roth IRA-besparingar måste du fylla i formulär 8880. Du måste fylla i formulär 1040 eller 1040A för att kunna använda formulär 8880. Den kan inte användas med formulär 1040ez. Denna blankett är inlämnad med din vanliga skattedeklaration och stödjer ditt avdrag. Även om du inte gjorde några bidrag under föregående år, kan du fortfarande göra anspråk på krediten fram till den 15 april skattedagen.

Nackdelar med att ha en Roth IRA

Naturligtvis gillar inte alla inställningarna och strukturen för Roth IRA-konton. Till att börja med är den låga bidragsgränsen på $ 5 500 för 201 ($ 6 500 för individer i åldern 50 år och äldre) inte tillräckligt nära för att göra eller bryta din pension. Därför föreslår de flesta ekonomiska yrkesverksamma att de bidrar till en Roth IRA först efter (eller i samband med) att maximera dina skatteförmånade pensionskonton.

För det andra begränsar de inkomstkapslar som regeringen utfärdar på Roth IRAs allvarligt antalet personer som kan göra hela bidraget. För det tredje, närmar sig vissa människor Roth IRAs med känslor av ånger på grund av en allmän misstro mot regeringen. Bara för att du lovade skattefria utdelningar tjugo, trettio eller tom fyrtio år, betyder inte att ekonomin inte kommer att förändras så mycket att reglerna tvingas förändras.

Förhoppningsvis kommer det inte att hända, och Roth IRA-distributionerna kommer att förbli skattefria för lång sikt, men många investerare fruktar det värsta. Trots allt är trettio år från nu praktiskt taget hela livet.

6 skäl att få en Roth IRA

Även om Roth IRAs är långt ifrån perfekt, erbjuder ingen pension sparande villkor som alla kommer att älska. I den verkliga världen finns det många anledningar att en Roth IRA kan vara ett perfekt komplement till din långsiktiga sparande och pensionsstrategi. Här är 6 gånger när en Roth IRA gör perfekt mening:

1. Du tror att du kommer att vara i en högre skattekonsol när du går i pension.

Om du tror att du kommer att vara i en högre skattekonsol när du går i pension, eller har anledning att tro att skatterna blir högre över hela linjen, kan det vara ett skattebevisande drag att bidra till en Roth IRA. Genom att bidra med efterskattningsdollar som debiterades en lägre skattesats nu kan du spara pengar genom att inte betala skatt på dina utdelningar senare. Åtminstone i teorin är så här det förment att jobba.

2. Du vill diversifiera din exponering mot skatter.

Om du bidrar till skattebefriade pensionskonton utöver en Roth IRA, har du det bästa stället att diversifiera din exponering mot skatter - både nu och i framtiden. Vi kommer alla att betala nu, eller vi betalar senare, men genom att ha traditionella pensionskonton och en Roth upplever du en liten bit av båda.

3. Du maximerar redan dina arbetssponserade pensionskonto.

Om du maximerar dina skatteförmånade pensionskonton och ändå vill spara mer för pensionering, kan en Roth IRA vara en smart satsning.Det ger trots allt bara en annan plats för att ta bort dina pensionspengar - och pengarna du investerar kan växa betydligt över tiden.

4. Du vill investera för pensionering, men tror att du kanske behöver få ut pengar på en dag.

Eftersom du kan dra av dina bidrag från en Roth IRA när som helst utan straff, använder många människor dem som en form av långsiktiga besparingar. De kanske inte tror att de behöver komma åt pengarna, men de vill lämna dörren öppen för alternativet.

En Roth IRA är en smart plats att investera dina pengar om du vet att du kan behöva det innan du går i pension.

Det är emellertid viktigt att notera att en Roth IRA oundvikligen kommer att ha större risk än andra långsiktiga sparande fordon, såsom certifikat för inlåning (CD) eller sparkonto. Med en Roth IRA kan du faktiskt förlora pengar.

5. Du vill ha flexibilitet när det gäller när du tar uttag.

Där 401 (k) planer och traditionella IRA-länder tvingar dig att börja ta uttag på 70 1/2 år som riskerar att betala en stor straff om du inte följer Roth IRA har inget sådant krav. Därför är denna typ av konto ett bra alternativ för alla som inte vill ha krångel med tvångsfördelningar när de blir gamla nog.

6. En Roth IRA är ett fastighetsplaneringsverktyg - åtminstone när det gäller skatter.

Om du inte tror att du behöver varje öre av dina pensionsfonder, är en Roth IRA ett bra ställe att stash bort dina extra dollar. Eftersom utdelningar i allmänhet är skattefria kan du vanligtvis lämna ditt konto till dina arvingar, vilket gör det möjligt för dem att ta skattefria utdelningar.

Med dina skatteförmånade pensionsräkningar måste å andra sidan dina arvtagare betala inkomstskatter på dina pensionsfonder, eftersom de drar tillbaka dem.

Poängen

Om du tror att en Roth IRA kan vara i din framtid, försök inte. Kom igång nu genom att välja en av ovanstående konton för att komma igång med. Är du osäker på vilket konto du vill ha? Våra inlägg på bästa ställena att öppna Roth IRAoch den bästa online-mäklare kan hjälpa dig att räkna ut vilken mäklare som ska fungera bäst för dina pensionsmål och din personliga investeringsstil.

källor:

• Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) och intäkterna 71-295 och 68-24
• https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Denna information är inte avsedd att ersätta specifika individuella skatterådgivning. Vi föreslår att du diskuterar dina specifika skattefrågor med en kvalificerad skatterådgivare.