Tänk dig att du har gjort allt rätt för att förbereda sig för pensionering. Du har maxat ut dina 401 (k) och Roth IRA i åratal, betalat långsamt din primära bostad och minskade dina levnadsutgifter. Du har köpt gott om livförsäkring och säkrad sjukförsäkring som kommer att vara kvar tills du når Medicare. Inte bara det, men du har undvikit många av de gemensamma trappningarna av framtida pensionärer - saker som att komma i skuld för att betala för ditt barns högskola eller springa in i stora medicinska räkningar.
Du kanske tror att din pension kommer att vara jämn segling, men det finns fortfarande en viktig faktor att överväga - betala för långtidsvård. Alltför många framtida pensionärer glaze över denna viktiga komponent av pensionering, för det mesta eftersom tanken på "långtidsvård" är deprimerande - och långtidsvårdsförsäkringen är så dyr.
Tyvärr kan det vara ett dyrt misslyckande att inte planera för långtidsvård. Enligt den senaste statistiken från den amerikanska regeringen ligger den genomsnittliga kostnaden för ett halvprivat utrymme i ett vårdhem cirka 6 235 dollar per månad. En assisterad levnadsfacilitet kostar däremot ett genomsnitt på 3 293 kronor per månad. Heck, ens med ett hem hälsa aide besöka ditt hem kostar $ 21 en timme, i genomsnitt.
Om du inte planerar för dessa enorma kostnader är det ganska säkert att säga att du kommer att vara för en oförskämd uppvaknande om det värsta händer och du eller din make egentligen behöver långtidsvård. Vad händer då?
Behöver du långsiktigt vårdförsäkring?
Tyvärr är det här en fråga som knappast någon pratar om. Då tror vi alltför många av oss är oövervinnliga. Vi tycker om att vi ska leva hela och spännande liv fram till våra 90-tal, och sedan dö i vår sömn. Ingen vill bilda sig som ligger i ett vårdhem med blöja förändrats några timmar, eller blir så sjuk vi behöver professionell hjälp att stanna kvar hemma.
Tyvärr är det senare scenariot inte bara möjligt men sannolikt. Som amerikanska ministeriet för hälsa och mänskliga tjänster noterar, har någon som fyller 65 idag en nästan 70 procent chans att behöva långsiktig vård under sin livstid. Vidare sitter den genomsnittliga långtidsvården för män på 2,2 år, medan kvinnor behöver i genomsnitt 3,7 år långvård.
Fortfarande, många människor stör inte köper långsiktigt vård försäkring, främst på grund av bekostnad. Enligt American Association for Long Term Care Insurance (AALTCI) är de genomsnittliga långsiktiga försäkringspremierna för en 55-årig cirka $ 2 007 per år. För ett par i samma ålder är de genomsnittliga premierna cirka 2 426 kronor per år i kombination. För det genomsnittliga 60-åriga paret ligger den genomsnittliga långsiktiga försäkringspremien runt 3 381 dollar, men kan vara så hög som 5 537 USD.
4 faktorer som ska beaktas för långvarig vård
När du navigerar i världen av långtidspensionsförsäkring är det viktigt att känna till de olika alternativen du har. Här är några viktiga faktorer att tänka på:
Medicare är din första försvarskanslinje.
En av de största missuppfattningarna folk har om långtidsvård är att "staten" kommer att ta hand om det. Medan det finns viss sanning i den här tanken är det inte så lätt som det verkar.
Om du är tillräckligt gammal för att kvalificera dig för Medicare, kan du tänka på Medicare som din första försvarskrets när det gäller långtidsvård. Generellt sett kommer Medicare att täcka de första 100 dagarna av långtidsvård i vissa situationer. Här är vad Medicare.gov har att säga om långtidsvård:
"Långtidsvård är en rad tjänster och stöd för dina personliga behov. De flesta långtidsvård är inte sjukvård, utan snarare hjälp med grundläggande personliga uppgifter i vardagen, ibland kallade vardagsliv. Medicare täcker inte långtidsvård (även kallad vårdvård), om det är den enda vård du behöver. De flesta vårdhem är vårdhem. "
Enligt Medicare.gov täcker Medicare:
- Vård på ett långtidsvårdssjukhus
- Kompetent omvårdnad i en skicklig vårdanläggning
- Stödberättigade hemhälsovårdstjänster
- Hospice & respite care
Department of Veterans Affairs kan hjälpa till.
Om du är veteran kan du kvalificera dig för hjälp med långtidsvård beroende på din situation. Enligt VA.gov är hem och samhällsbaserade tjänster en del av VA Medical Benefits-paketet. För att kvalificera måste du ha ett kliniskt behov och tjänsterna måste vara tillgängliga i ditt geografiska område. Dessa tjänster kan omfatta:
- Geriatrisk utvärdering för att bedöma dina vårdbehov och skapa en vårdplan
- Vuxen dag hälsovård
- Friskvård
- Kvalificerad hemhälsovård
Vårdhem har olika behörighetskrav, men det är uppenbart att VA inte betalar för rum och bräde i bostadsinrättningar, till exempel assistentboende eller vuxna familjehem.
“Du kan emellertid få vissa hem- och gemenskapsbaserade tjänster medan du bor i bostadsområde, skriver VA.gov på deras hemsida. "VA kommer att tillhandahålla gemenskapens levnadscenter (VA Nursing Home) eller vårdhem i hemmet om du uppfyller vissa behörighetskriterier som inkluderar din tjänstanslutna status, nivå av funktionshinder och inkomst."
För att sammanfatta är långsiktiga vårdförmåner från VA beroende av din hälsa, din behovsnivå och tillgängligheten i ditt område.Var noga med att kolla med din lokala VA för mer information innan du räknar med hjälp med långtidsvård från Veterans Affairs Office.
Medicaid är ditt sista alternativ, men bara när dina tillgångar har blivit utarmade.
Om du inte är veteran eller behöver mer långtidsvård än Medicare kommer att täcka, kan du anta att "staten" kommer att gå in för att betala. Det här är en annan stor missuppfattning som är delvis sant: Ja, Medicaid kommer in i att betala för långtidsvård, men endast efter att du hoppar igenom en massa hoops och spenderar ner alla dina tillgångar.
Medan reglerna är något jumbled behöver du verkligen ha mindre än 2 000 dollar i likvida medel för att ha något hopp om Medicaid som täcker dina långsiktiga vårdkostnader. Ja, du läser det rätt - $ 2.000 i kontanter och investeringar som är flytande. Detta inkluderar ditt kontroll- och sparkonto, CD-skivor vid banken, IRA, och även kontantvärdesförsäkringar.
Med andra ord måste du i princip gå sönder innan du kan räkna med hjälp från Medicaid. Det finns några undantag, förstås. Till exempel erbjuder Medicaid undantag för din primära bostad (med gränser som definieras av ditt tillstånd). Du kan ha eget kapital i ditt hem och kvalificerar dig fortfarande för hjälp från Medicaid.
Dessutom får du ha en bil värd marknadsvärde. Du kan också ha en förbetald begravning utan att behöva oroa dig för Medicaid som går efter det.
Långtidspensionsförsäkring är ett smart alternativ, men det hjälper till att köpa när du är ung.
Det uppenbara sättet att förbereda sig för oundvikligheten att behöva långtidsvård är att köpa långtidssjukförsäkring. Men till vilken kostnad? Och när köper du det? Här är saker som blir svåra.
För det första vill ingen tänka på långtidsvårdsförsäkring. Människor är mycket mer bekväma med tanken på död mot långsamt förfallna i ett vårdhem under flera år. På grund av detta ser många människor aldrig på långtidsvårdsförsäkring förrän de blir sjuka och faktiskt behöver det. Och då är det alldeles för sent.
Nyckeln till att köpa långtidspensionsförsäkring är samma som livförsäkring - köp tidigt. Som med någon typ av försäkring måste du köpa det innan du behöver det. Eftersom långtidsvårdsförsäkringen är dyr är detta ett tufft piller för många att svälja. Värre, hur långtidsvårdsförsäkringen är inte allt som vädjar till konsumenterna heller.
För det första är långsiktigt vårdförsäkring för det mesta ett "använd det eller förlora det" -spelet. Du kan betala in i en politik i årtionden eller mer, men politiken dör och du blir noll om du går bort utan att använda den. En annan oönskad aspekt av långtidspensionsförsäkringen är att dina premier vanligtvis inte är fasta. Där du kan betala samma livförsäkringspremier i trettio år, kommer dina långsiktiga vårdförsäkringspremier sannolikt att växa när du ålder.
Oavsett, långsiktigt vård försäkring kan enkelt bli en bra affär om du behöver det - och särskilt på lång sikt. Tänk dig att din make måste bo i ett vårdhem i fem år till 625 dollar per månad. Över 60 månader skulle du betala $ 374,100!
Det är därför du borde titta på långtidsvårdsförsäkring om du har råd med det. Utan en policy kan du enkelt spendera hela ditt livsbesparingar och betala för vårdhem.
Poängen
Att bli gammal är oundviklig, men ingen av oss vet vad våra sista år kommer att se ut. Vissa av oss kommer att bo i våra egna hem med full hälsa fram till slutet, medan andra kommer att behöva långvarig vård i åratal.
Precis som någonting annat i livet är långtidsvård mindre stressande när du börjar titta framåt tidigt. Med en viss planering kan du skydda ditt nästägg från de ökade kostnaderna för långtidsvård, skicka dina rikedomar till dina barn och undvik stress som kommer med att hantera denna fråga i ålderdom.
Om du är nyfiken på hur man börjar planera eller vill veta hur man skyddar dina tillgångar är din finansiell rådgivare ett bra ställe att börja. Viktigast av allt måste du börja ställa frågor och titta framåt i framtiden innan det är försent.
Relaterade: Långsiktiga vårdalternativ du kanske inte vet
Har du långtidssjukförsäkring? Varför eller varför inte? Hur planerar du att betala för långtidsvård?
Populära Inlägg
Dessa 5 stater garanterade betalat sjuklöne. Är din på listan?
Costcos nya startbetalning är så bra, du kanske vill ansöka
Det enkla sättet jag sparar $ 720 per år på min mobilräkning
Vill du ha gratis is? Här är när Dairy Queen ger bort det
Denna studie kan verkligen övertyga din chef för att du ska arbeta hemifrån
Kommentera