Hur hittar du ditt Absolut, Positivt REAL och TRUE FICO kreditpoäng. Allvarligt.

Jag är på jakt. Mycket som Indiana Jones och hans strävan efter den eftertraktade heliga graden. Bara min strävan är nästan inte lika farlig, men det leder dig till många mörka tunnlar och stora uppdrag fyllda med mystik och spänning. Jag är på strävan att hitta min reella FICO kredit värdering (cue Indiana Jones temamusik ....).

Okej, så det här uppdraget är inte så spännande. För mig var det ett uppdrag eftersom det tog flera dagar att få svaret jag sökte. Du undrar förmodligen: varför besatthet med min kredit värdering? Jag visste redan att jag hade en anständig poäng. Jag hade lärt mig att när vi nyligen byggde vårt drömhem och sedan igen efter att vi refinansierat sedan vår bank var tvungen att köra våra kreditpoäng då.

Så varför är jag verkligen verkligen besatt?

Mer än en?

En stor del är hänförd till min bok, Soldat av finans, som jag jobbar på. En bra bit av boken är avsedd för att lära din kredit värdering och olika sätt att förbättra eller höja din kredit värdering om du behöver det. Vad jag insåg var att ju mer jag skrev om kreditpoäng ju mer jag lärde mig att jag inte visste om dem. Faktum är att jag känner mig som istället för att ha huvudämne i ekonomi. Jag borde ha varit med i "Credit Scores" eftersom hela systemet är förvirrande.

Varför Upphetsningen? Vissa finansiella experter som Dave Ramsey säger att inte oroa dig för din kredit värdering. Personligen är jag oense. Din kredit värdering är hjärtfrekvensen för din ekonomiska hälsa. Du vill inte obsessera över det, men du vill kontrollera det varje gång för att se till att din puls (poäng) fortfarande är bra.

Första stopp: CreditSesame.com

Första stopp

En av de första sidorna som jag besökte för att få min "gratis kreditpoäng" var CreditSesame.com. Efter att ha hämtat min poäng här, som var 758, insåg jag att det var tekniskt inte min riktiga FICO-kreditpoäng.

758, ja!

Vad? Inte min riktiga kreditpoäng? Doh! (Jag ska förklara det här lite mer.)

Skit

Så om det inte är min riktiga FICO-poäng, vad är det?

Vi har precis avslutat byggnaden av vårt drömhem tidigare i år och refinansierat när priserna sjönk några månader tillbaka, så jag visste att min bank skulle ha våra senaste kreditpoäng. Jag kontaktade min bankir för att se vilka poäng de hade på mig.

Ursäkta, herr bankör sir ...

Det här är vad jag fick från dem:

776/765/773 Dessa är från alla tre kreditbyråerna. Dessutom är dessa kreditpoäng kreditpoäng som kommer att vara lägre än kredit poäng som du skulle dra.

Fångade du det? Titta igen:

... .Detta är kreditbetyg för kreditkrediter ... ..

Mortgage rapport vem?

Mortgage rapport kredit värderingar ....vad är det där? (det här är den klassiska frasen som min Phillipino-mamma säger hela tiden. Älskar dig mamma!) Nu förvirrad, mailade jag min bankir för att se exakt vad det innebar. Hans andra svar: (Jag är säker på att han älskar mig förresten)

Jag fick reda på ungefär ett år sedan att Freddie & Fannie hade arbetat med de tre kreditbyråerna för att inrätta en poängmodell i syfte att ansöka om hypotekslån. Lånet poäng är hårdare än den normala konsumenten poäng. Båda är FICO-poäng som använder samma system, men som ett exempel ger konsumentmodellerna inte mycket på insamlingsobjekt, medan inteckningssystemet gör det. Människor som har insamlingsobjekt på sin kredit kommer att göra lägre poäng med lånepoängssystemet än det traditionella konsumentpoängsystemet. Det är ett av exemplen, men eftersom FICO är ett proprietärt system vet allmänheten mycket lite om de fullständiga detaljerna som går in i ditt betyg.

När jag läste e-postmeddelandet var detta mitt svar: Va?

Jag visste vid den här tiden att jag var på väg över huvudet.

Precis som en typisk man som inte kommer att sluta fråga riktningar när han är helt vilse, hoppade jag på att jag hoppas att hitta mitt svar på vad min riktiga kreditpoäng är. Nästa stoppa MyFico.com.

Notera: Efter att ha gått igenom den här processen har jag också lärt mig att CreditKarma.com också är ett annat alternativ när du hämtar din gratis kreditpoäng. De tar din kreditpoäng från TransUnion.

Kreditpoäng på MyFico.com

Tredje gången en charm?

Fortfarande nyfiken beslutade jag att faktiskt köpa min kreditpoäng via MyFico.com. Det kostade mig 25 dollar, men jag bryr mig inte om det. Jag var på uppdrag. (Notera: Jag har sedan lärt mig att jag kunde ha registrerat mig för en gratis provperiod för att få min kreditpoäng gratis. Skit.)

Två ... ..really?

Tänkande där skulle bara vara en sann kreditpoäng, det gav mig två. En från TransUnion och den andra från Equifax, som var 779 respektive 770.

Verkligen? Två kreditpoäng?!

Pip….

Så här är vad jag tittar på hittills: 758, 776, 765, 773, 779 och 770. Vid denna tidpunkt har jag ingen aning om vilken som är den verkliga affären. Inte mer röra runt. Det var dags att bryta ut de stora pistolerna.

Kontakta experten (om freakin tid)

Snälla ... jag ber dig ...

Vill du sortera igenom kreditpoäng labyrinten, kontaktade jag personlig finansguru och författare till ditt kreditpoäng, dina pengar och vad som står på spel, Liz Weston och förklarade för mig min situation.

Först förklarade Liz för min kredit sesamresultat. Hon sa,

"Det är sant att de poäng många konsumenter får är inte FICOs, och dessa" konsumentutbildning "-poäng kan vara 30 till 100 poäng högre än dina FICOs."

Okej, bra! Konsumentutbildningsresultat. Det hjälper ett ton !. Så faktiskt, Credit Sesams kredit värdering är bara tänkt att ge dig en generellt intervall av var din kredit värdering är på. Min poäng det var inte för långt, så det gav mig åtminstone en bra utgångspunkt. Nu, vad sägs om "Mortgage Report Credit scores"

Liz hade en idé men verifierad med en kontakt på FICO - inget som att gå direkt till källan! Hon säger,

Det var min förståelse att de flesta hypotekslån använder den klassiska FICO-poängen, vilket är vad du får på MyFico.com. Resultatet kommer att vara olika dag-till-dag (och till och med ibland intradag) eftersom informationen i dina kreditfiler ständigt ändras.

Jag är inte säker på vad din bankör betyder när han säger att Fannie och Freddie arbetade med byråerna för att ändra FICO-formlerna, eftersom de (ingen av dem, byråerna eller byråerna) inte skulle kunna göra det. Det är FICO (Fair Isaac).

Men det här skulle inte vara första gången en bankir eller hypotekslån gav dålig information. Det finns ett helt kapitel i min kreditpoängbok som ägnas åt myter som begås av dem som borde veta bättre.

Woo-hoo!

Hon bekräftade senare att bankiren var borta i sitt uttalande. I min bankers försvar är dessa saker verkligen förvirrande - självklart. Liz tillägger,

"Fannie och Freddie gör inte någonting i konsert när det gäller riskvärderingsverktyg, och inte heller byråerna, förutom att skapa VantageScore som en konkurrent till FICO (inte att VS gjorde mycket förväg).

Fannie och Freddie utvärderar en version av FICO som heter FICO 8 Mortgage Score, men de har ännu inte berättat för hypotekslån att de kommer att acceptera den poängen istället för en klassisk FICO.

FICO 8 Mortgage Score introducerades till långivare från Equifax i mars men blev bara tillgänglig för långivare från TransUnion och Experian förra månaden, så din långivare kunde inte ha använt det för att skapa resultat från alla tre byråer tidigare i år.

FICO 8 Mortgage Score ger mer vikt åt en persons hypotekslistor, men inte för samlingar. Detta stämmer överens med andra versioner av FICO, som den som gäller för autoutlåningsindustrin som lägger större vikt vid en persons billånshistoria. "

Där har du det. Detta är förmodligen mer information än vad du ville veta om din kreditpoäng, men åtminstone nu har jag en bättre förståelse.

Notera: Om du har en fråga till Liz, kolla in hennes hemsida Fråga Liz Weston. Den här damen känner till hennes grejer. Tack Liz för att hjälpa till!

Få en andra expertutlåtande

Djup tänkande utgör

Då kollade jag med Philip Tirone, en hypoteksmäklare och författaren till 7 steg till 720 kreditpoäng, från 720CreditScore.com. Philip echoed vad Liz sa, och då lade han till detta:

"Konsumentutbildningspoängen är värdelös eftersom ingen långivare någonsin kommer att använda den. Och eftersom det nästan alltid är högre än ett FICO-poäng ger konsumentpoängen en person en artificiell känsla av säkerhet om deras kreditpoäng. De skulle vara mycket bättre att få poängen direkt från FICO och ignorera konsumenternas betyg helt. "

Philip tillade att 100 procent av de kreditpoäng som han bedömer i sin egenskap av realkreditmäklare har varit baserad på FICO-poängen.

Okej, men jag är fortfarande förvirrad. Var kommer TransUnion och Experian till spel?

Philip förklarade,

"Det finns tre primära kreditrapporteringsbyråer-TransUnion, Experian och Equaifax-som är ansvariga för att samla in din kreditinformation och tillämpa en formel på informationen: TransUnion, Experian och Equifax. Så du har en TransUnion FICO-poäng och en TransUnion-konsumentpoäng, och så vidare och så vidare. När en långivare drar din kreditpoäng (och som jag har märkt, detta kommer alltid att bli ditt FICO-poäng) får långivaren faktiskt tre poäng, en från var och en av de tre byråerna. Långivaren ignorerar höga poäng och låga poäng, tittar på den som faller i mitten och tilldelar endast räntor. "

Philip fortsatte med att förklara att endast TransUnion och Equifax säljer både FICO och konsumentresultat till allmänheten. Om du köper en poäng från Experian kommer det alltid att vara konsumentpoäng.

Få din gratis expertrapport >>>

Om jag antar vad jag har skrivit är sant, föreslår jag också att du lägger in detta efter: "Det var min förståelse att de flesta hypotekslångivare använder det klassiska FICO-värdet, vilket är vad du får på MyFico.com. Resultatet kommer att vara olika dag-till-dag (och till och med ibland intradag) eftersom informationen i dina kreditfiler ständigt ändras. "

Detta förklarar varför de poäng jag fick från MyFICO skilde sig från de poäng jag fick från långivaren - de drogs på olika dagar. Du kan läsa mer om hur Experian drog pluggen från att låta konsumenter köpa sina kreditpoäng på Credit Cards.com.

Kredit värdering Takeaways

Big Cheesey Smile

Det största jag fick ut av detta är att du har flera olika poäng och de ändras ständigt. Jag vill inte att du ska bli besatt över din kredit värdering som jag gjorde, men det är viktigt för dig att veta.

När jag gick igenom den här processen var min praktikant fascinerad så han tittade upp sin kreditpoäng och fann att han var i låga 600-talet. aj! Vad var den främsta skyldige? Han hade inga kreditkort eller någon kredithistoria. Hans föräldrar hade varnat honom för att komma in i kreditkortskulden, så han undvikde dem. Att få sin kredit värdering var en ögonöppning erfarenhet eftersom han snart kommer att examina och bli med i den verkliga världen.

Har du haft några kredit värderingar överraskningar? Vad gjorde du om det?