För en liten stund sedan blev jag ombedd av Pete över på Bibelns Matters att svara på några frågor från hans läsare. Detta var en av läsarens frågor om vad man ska göra med ett arv.
F: Jag undrade om det är bättre att vara helt skuldfri eller att ha lite pengar vid pensionering. Vi har en inteckning där vi är skyldiga till ca 170kk och vi har också bara ca 100kk från arv. Vi har också cirka $ 30k i banken. Ska vi bara betala av inteckning eller borde vi investera pengarna eller borde vi göra en kombination av att betala och investera? Min fru och jag är 27 år gamla och huset är den enda skulden vi har. Tack, Josh.
EN: Josh, tack för din fråga. Att komma in i en mängder av pengar kan få på en virvelvind av känslor. Först vill jag gratulera dig och din fru till att ha nivåns huvuden genom att fokusera dina ansträngningar på att betala av skulder istället för att gå på en köpcentrum. Du är en förebild för din generation. Låt oss nu titta på dina frågor ... ..
Skulle du betala av huset eller investera?
Uttrycket "skuldfri" har definitivt en ring till det, eller hur? I din situation där ditt hus är din enda skuld är jag inte säker på att detta är den bästa lösningen för ditt senaste arv. Här är en titt på min logik.
Titta på refinansiering
Ett hem gör att du kan skriva ut ditt intresse varje år vilket kan vara ett mycket bra avdrag. Om du kvalificerar, skulle jag se till att du refinansierar för en kurs minst 6% eller lägre. Om din ränta är under 6%, kan en möjlighet att betala varje år göra en extrabetalning. Bara genom att betala en extra $ 150 / mo på din inteckning skulle spara dig tusentals dollar i ränta.
Rethink Investment Strategy
Förutsatt att du betalat en bra bit på din inteckning och det befriade en extra $ 1000 per månad, låt oss se vad det skulle göra. Om du vände om och investerade det $ 1000 i en investering som i genomsnitt uppgick 8% avkastning, skulle det ta nästan 7 och ett halvt år att få dig till $ 100,000 (och det är inte inklusive skatter). Du är bättre att fortsätta betala hypotekslån och lägga till mer i ditt bo på ägg när du kan. Bara för skojs skull, hitta en finansiell räknare online och se vad $ 100.000 skulle vara efter 20 år genom att lägga till $ 200 per månad och i genomsnitt 8% avkastning. Jag tror att du kommer att bli förvånad över att få veta vad kraften i sammansatt intresse handlar om.
Jag vet inte mycket om din pensionsplaninformation; men om du kvalificerar, är en sak som du verkligen bör titta på Roth IRAs för er båda. Roth IRA kommer att ge dig både skattefria pengar vid pensionering. Här är lite information om Roth IRAs regler för 2009.
Nödfonden ser bra ut
$ 30k i ditt sparande är en utmärkt start för din akutfond. Se till att du har någonstans i närheten av 6-8 månaders hushållskostnader. Närmare 8 månader om ditt jobb framtid är osäkert (kanske tom 12 månader). Dubbelkoll och se till att du tjänar en anständig ränta på dina besparingar. Jag har sett många banker som kommer att betala 0,25% (ja det finns ett decimaltal före 25) på deras sparkonto. Du kan till och med överväga en online sparkonto, men var noga med att göra din forskning.
Få diversifierad
Utöver det, överväga en diversifierad portfölj. En del av den portföljen kan vara en CD-laddare. En annan del kan vara investeringar som betalar anständiga utdelningsposter. Eftersom du kommer att vara i ett skattepliktigt konto får du fördelaktiga skattebehandlingar på dessa typer av investeringar. Jag känner inte till din investeringshistoria, men om du är nybörjare är det ingen mening att dyka in. Genom att använda högavkastningsräntekonton och en CD-Ladder, kommer dina pengar att tjäna pengar medan du utbildar dig själv om dina val.
Det är lite bra information för att få dig på rätt spår. Att få ett arv vid en sådan ung ålder ger dig och din fru full kontroll över ditt ekonomiska öde, så länge du handlar smart. Baserat på dina frågor verkar det som om du är på rätt väg. Var smart och lita på dina instinkter på vilka pengar beslut du fattar.
Oavsett om du är redo att investera för att du har fått ett arv, eller om du har sparat ett boägsägg för att investera, är Good Financial Cents här för att hjälpa dig i rätt riktning. Ingen start är för liten, och investerar $ 1000 kan leda till att du investerar 1 miljon dollar om du har ett smart finansiellt huvud på dina axlar och spänner ner för att säkra din ekonomiska framtid!
Spara
Kommentera