Komma igång Investera i 30-talet: Tips för 30-39 årsåldern 💲💲💲

Hej sen starter! Jag är glad att du är här! Medan du kanske sparkar dig själv för att inte börja investera tidigare, är du definitivt inte ensam. Faktum är att 28% av amerikanerna inte börjar investera till 30-årsåldern enligt en ny Gallupundersökning. Det är över 1 av 4 personer.

Faktum är att det är inte en dålig sak att komma igång med att investera i 30-talet. Ja, det hade varit bra att börja tidigare. Men på baksidan är det bättre än att börja senare!

Vid 30 börjar saker i ditt liv dramatiskt förändras, speciellt när man tittar tillbaka på skolåren. Som sådan betyder det att det finns en annan tänkesätt när man börjar investera i 30-talet. Vi ska täcka de viktigaste utmaningarna för investerare som börjar på 30-talet, liksom de viktigaste sakerna att fokusera på för framtiden.

Var noga med att kolla in de andra artiklarna i serien:

Komma igång Investera i gymnasiet
Komma igång Investera i högskolan
Komma igång Investera efter college i 20-talet

Låt oss dyka in!

Snabbnavigering Hur kom vi hit? Balansera investeringar med livshändelser under 30-talet Uppnå dina mål och vara verkliga med dig självDå behöver du en finansiell rådgivare? Vilka konton borde du investera i? Hur mycket borde du investera? Investeringsallokeringar i Dina 30: e sista tankar

Hur kom vi hit?

Här är vi, i våra 30-årsåldern, och vi har precis börjat investera. Ärligt talat har det varit en lång väg här för de flesta - så gratulerar med att göra det. Alltför många människor släpar ner i livet att de inte ens börjar investera förrän det är för sent.

Lyckligtvis lämnar du igång på 30-talet fortfarande gott om tid för att spara för pension och framtiden.

Men hur kom vi hit? För de flesta var det en kombination av livshändelser:

Du visste inte vad du ville göra efter gymnasiet och släckte college
Du hittade inte en karriär efter college och studsade om olika låga lönejobb
Du hade oväntade livshändelser som satte dig tillbaka och förhindrade dig från att tjäna mer
Du hade positiva livshändelser, som ett barn, som förhindrade besparingar

Ärligt talat är listan med skäl oändliga, men historien är densamma: du har helt enkelt aldrig haft möjligheter att spara och investera tills nu.

Så nu när du är redo att gå, låt oss börja!

Balansera investeringar med livshändelser i ditt 30-tal

Den svåra delen om att börja investera i 30-talet är att dina 30-tal är fyllda med stora (och dyra) livshändelser.

Vissa stora händelser inkluderar äktenskap. Medianåldern för män att gifta sig är 29, och kvinnorna är 27. Det betyder att en stor del av tusenårsåldern gifter sig under 30-talet. Med den genomsnittliga kostnaden för ett bröllop på 26.645 dollar är det en stor kostnad för magen.

Också många människor väntar på att få barn också. Den genomsnittliga åldern som kvinnor har sitt första barn fortsätter att öka. Enligt CDC var 2014 över 30% av kvinnorna på 30-talet innan de hade sitt första barn - det högsta som någonsin varit. Med den genomsnittliga leveranskostnaden uppgår $ 10 000 och uppskattningen att det kostar över 245 000 dollar för att höja ett barn till 18 år, är det inte konstigt att människor försenar dessa utgifter till senare.

Slutligen kommer alla dessa händelser oftast på en tidpunkt då folk börjar börja tjäna lite mer pengar på jobbet och har fått sina studielånsbetalningar lite mer hanterbara.

Så, hur övervinna du dessa stora livshändelser medan du fortfarande investerar för framtiden? Målet är ekonomisk balans. Du kan göra båda - spara för närvarande och spara för framtiden. Men det kräver lite mer tanke och ansträngning.

På 20-talet kan du i princip slänga bort så mycket pengar som du kunde ha råd utan att ge någon verklig tanke på andra prioriteringar. Men i 30-årsåldern måste du spela det ekonomiska balansen.

Förstå dina mål och vara verkliga med dig själv

Så, den verkliga frågan blir - hur räknar du ut dina mål, och hur kan du vara ärlig mot dig själv för att uppnå dem?

För de flesta människor måste dina mål vara:

Ta hand om dina omedelbara behov för dig själv först
Se till att du tar hand om din familj
Spara för din framtid
Planera för stora händelser

Låt oss börja med att ta hand om dina omedelbara behov först. Det innebär att du har minst en 6 månaders nödfond som redan sparats. Om du inte gör det måste detta vara ditt primära mål. Läs om att spara en nödfond här: Vad du behöver veta om akutfonder

Du måste också se till att du är ekonomiskt organiserad. Det enda sättet du kommer att lyckas spara för din framtid är om du behåller exakta uppgifter och vet var alla dina pengar är. Om du inte redan har ett bra system på plats, kolla på att använda ett gratis verktyg som Personlig kapital för att hålla reda på alla dina bankkonton.

När du har tagit hand om dig själv är det viktigt att du tar hand om din familj. Det här är väldigt viktigt, för ingenting du gör för att bygga rikedom är viktigt om du bara ska lämna dem skruvas om du dör. När jag pratar om att ta hand om din familj måste du ha följande gjort:

Kommer - Detta dokument berättar om vad som händer med dina barn om du dör
Lita på - Detta dokument hjälper till att hålla pengarna raka när du dör
Livförsäkring - Detta kan ersätta din inkomst om du dör så din familj blir inte hemlös
Handikappförsäkring - De flesta glömmer det här, men vad händer om du får en dålig bilolycka och inte kan fungera? Handikappförsäkring kan ersätta din inkomst så att din familj kan leva.

När du har dessa viktiga verktyg för att skydda din familj kan du äntligen börja titta på att spara för din framtid.

För de flesta bör huvudmålen för dina 30-tal vara att bidra med maximala bidrag som tillåts för både en 401k eller 403b och en IRA. Om möjligt, se om du kan spara mer än det. Problemet är att du har lite inflytande att göra eftersom du inte började på 20-talet.

Och äntligen, när du har tagit hand om ovanstående saker kan du titta på balansering i livshändelser. Använd bara pengarna kvar efter att spara för pensionering för att planera för saker som bröllop och semestrar. Dessa "roliga" saker har stor flexibilitet när det gäller budgeten - men din framtid gör det inte.

Behöver du en finansiell rådgivare?

När du är på 20-talet ger det ingen mening att träffa en finansiell rådgivare. Det är helt enkelt inte tillräckligt för att de kan göra det för dig. Men på 30-talet kan det vara meningsfullt att träffa en finansiell planerare för att diskutera att skapa en plan om du inte känner dig bekväm med att göra det själv.

Vi rekommenderar att du använder en avgiftsfinansierad finansiell planerare för att sammanställa en finansiell plan för dig. Om du inte känner till skillnaden i typer av finansiella rådgivare, läs den här artikeln: Den chockerande sanningen om finansiella rådgivare. Grunden är att du vill betala för en tjänst och inte vara oroad över eventuella intressekonflikter.

Vi rekommenderar att vi pratar med en finansiell planerare kring livshändelser. Anledningen? Samma ekonomiska plan ska fungera under samma period av livshändelsen. Om du till exempel skapar en finansiell plan som nygift borde samma plan fungera för dig tills du har barn.

Här är några bra livshändelser att tänka på att träffa en finansiell planerare:

Gifta sig
Ändra karriärer (med betydande ersättningsändringar)
Att ha barn
Betala för college
Närma sig pensionering
Vid pensionering

Ett alternativ till att träffa en finansiell rådgivare, om du bara vill hålla fast vid investeringen, är att använda en robo-rådgivare. Det här är online-plattformar som gör allt för att investera "saker" för dig, som att skapa en tillgångsallokering och ombalansera din portfölj.

Medan de flesta robo-rådgivare inte kan hjälpa dig med en helhetsplan, är de bra verktyg för investeringar. Om du vill gå till robo-rådgivarens rutt rekommenderar vi att du använder Förbättring. Förbättring är en bra robo-rådgivare för unga investerare. De gör investeringar enkelt för nybörjare genom att fokusera på enkel tillgångsallokering, målinställningsfunktioner och billig portföljhantering. Klicka här för att kolla in Betterment.

Vilka konton borde du investera i?

På 30-talet bör du placera ett högt fokus på att spara för pensionering. Som sådan bör du följa rätt ordning för verksamheten för att spara för pensionering.

Denna order handlar om vilka typer av konton som ska investeras i, i bästa ordning, att utnyttja så många skatteförskjutningar som möjligt.

Den bästa för att spara för pension är:

Bidra till din 401k upp till företagets match
Max ut din IRA till den årliga bidragsgränsen
Gå tillbaka och maximera din 401k till den årliga bidragsgränsen
Om du kvalificerar dig för ett hälsokostkonto (HSA), bidrar du till max och behandlar det som en IRA
Om du tjänar en sidinkost, utnyttja en SEP IRA eller Solo 401k
Spara eventuellt överskott i ett standardmäklarekonto

Hur mycket ska du investera?

Så hur mycket behöver du spara och investera i 30-talet för att uppnå dina mål? Tja ... det beror allt på dina mål.

Problemet att börja investera i 30-talet är att det alltid tar mer pengar för att uppnå samma mål än i dina 20-tal. Kom ihåg att om ditt mål var att ha 1 miljon dollar vid 62, skulle du behöva spara 3 600 kronor per år från och med 22 år.

På 30-talet, med en årlig genomsnittlig avkastning på 8%, måste du spara och investera följande belopp varje år att ha $ 1 miljoner vid 62 års ålder:

Ålder	Belopp att investera per år för att uppnå $ 1 miljoner
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

Titta bara på vilken skillnad ett decennium gör! Om du bara börjar investera $ 6 900 per månad i åldern 30, kan du uppnå samma mål som tar dig $ 15 300 i ålder 39!

Detta är bara en riktlinje. Jag rekommenderar att du sparar till det gör ont - och för de flesta betyder det att du sparar väl utöver bara 1 miljon dollar. Faktum är att för många människor att ha en $ 1 miljoner pensionsportfölj förmodligen inte kommer att räcka för att leva i samma standard som de är idag. Så du kanske vill överväga att höja ditt mål.

Grunden här är att du måste spara och investera så mycket som möjligt. Om du inte uppnår detta mål just nu, räkna ut en väg att komma dit snabbt.

Investeringsallokeringar på 30-talet

Vad du investerar i handlar om dina personliga mål och risk tolerans. På 30-talet är det största sättet du ska bygga rikedom fortfarande genom att spara. Medan du vill att din portfölj ska få dig en "bra" avkastning, måste du välja en portföljallokering som matchar risken du är villig att ha också.

Därför tror vi att du bör behålla en diversifierad portfölj av lågpris ETF. Detta är samma strategi som en robo-rådgivare som Betterment skulle göra för dig automatiskt.

Vi gillar verkligen Boglehead's Lazy Portfolios, och här är våra tre favoriter beroende på vad du letar efter. Och medan vi ger några exempel på ETFs som kan fungera i fonden, titta på vilka provisionsfria ETF som du kan ha tillgång till till det som erbjuder liknande investeringar till låg kostnad.

Konservativ Långsiktiga Investor

Om du är en konservativ långsiktig investerare, som inte vill hantera mycket i ditt investeringsliv, kolla in den här enkla 2 ETF-portföljen.

% Allokering	Fond	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
60%	Vanguard Total Stock Market Fund	VT

Måttlig långsiktig investerare

Om du är okej med fler fluktuationer i utbyte mot potentiellt mer tillväxt, här är en portfölj som innehåller mer risk med internationell exponering och fastigheter.

% Allokering	Fond	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VTI
24%	Vanguard International Stock Index Fund	VXUS
6%	Vanguard REIT Index Fund	VNQ

Aggressiv Långsiktiga Investor

Om du är okej med mer risk (det vill säga att förlora mer pengar), men vill ha högre avkastning, här är en lättanpassad portfölj som kan fungera för dig.

% Allokering	Fond	ETF
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VTI
10%	Vanguard Emerging Markets Fund	VWO
15%	Vanguard International Stock Index Fund	VXUS
15%	Vanguard REIT Index Fund	VNQ
15%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
15%	Vanguard TIPS	VSPETS

Glöm inte att återuppta din portfölj

När du investerar i din portfölj, kom ihåg att priserna alltid kommer att ändras. Du behöver inte vara perfekt på dessa procentsatser - sträva efter inom 5% av var och en. Du behöver dock se till att du övervakar dessa investeringar och ombalanserar dem minst en gång per år.

Rebalansering är när du får dina anslag tillbaka på spår. Låt oss säga internationella aktier skyrocket. Det är bra, men du kan vara långt över den procentandel du vill hålla. I så fall säljer du lite, och köper andra ETF för att balansera ut det och få dina procentsatser tillbaka på rätt spår.

Och din fördelning kan vara flytande. Det du skapar nu på 20-talet kanske inte är samma portfölj som du vill ha på 30-talet eller senare. Men när du skapar en plan borde du hålla fast vid det i några år.

Här är en bra artikel som hjälper dig att planera hur du balanserar din tillgångsallokering varje år.

Slutgiltiga tankar

Att komma igång med att investera i 30-talet är svårare än att komma igång under 20-talet. Det finns mer av "livet" att hantera, du måste spara mer pengar för att uppnå samma mål, och ärligt talat fortsätter du att kämpa uppåt i arbete, inkomst och mycket mer.

Det är dock viktigt att du börjar. Kasta inte dig själv för att du inte började 10 år tidigare - inser att det idag är bättre än i 10 år. En av mina favorit citat är:

Den bästa tiden att plantera ett träd var 20 år sedan. Den näst bästa tiden är idag.

Klicka på Tweet

Vi vet alla att det skulle ha varit fantastiskt om vi hade gjort xyz för 10 år sedan. Men det gjorde vi inte. Allt vi har är idag. Titta inte tillbaka idag och önskar samma sak 20 år från nu.