Roth IRA vs 401 (k) Planen - vilken är bäst för din pensionsplan? 💲💲💲

Ska du ha en Roth IRA eller 401 (k) plan? Jag gillar båda planerna, men av olika skäl. Det beror på att de två planerna är väldigt olika från varandra.

Av denna anledning bör du försöka att båda planerna går samtidigt, om det är möjligt för dig att göra det. Var och en möter ett annat behov, och det är även möjligt att du kan lägga en i varandra på ett senare datum.

401k VS ROTH IRA

Roth IRA
401 (k)
Du kan vanligtvis ha både - och varför du borde
Låt oss prata om de två planerna, Roth IRA i 401 (k), och diskutera fördelarna med varje, liksom de viktiga skillnaderna.

Roth IRA - Hur det fungerar och hur det hjälper

Roth IRA Fördelar

Skattefria utdelningar.

Den främsta fördelen med Roth IRA är det faktum att du kan ta utdelningar från planen i pension som kommer att vara helt skattefri. Det är väldigt annorlunda än andra skatteskyddade pensionsplaner, som traditionella IRA och 401 (k) planer, som bara är skatte-uppskjuten.

Detta är en stor skillnad. Med de flesta pensionsplanerna är skatteförmånerna helt på framsidan. Men när du går i pension, och börjar ta utdelningar, måste dessa uttag läggas till din inkomst och beskattas till vanliga inkomstskattesatser.

Fördelningar kommer inte att räknas mot din skattskyldighet för social trygghet.

Eftersom utdelningarna från en Roth IRA inte är skattepliktiga, räknas de inte mot din inkomst vid fastställandet av den procentandel av din sociala trygghet som kommer att bli skattskyldig.

Inget RMD-krav.

Roth IRA-planer är inte föremål för IRS-krav på minimidistribution (RMD).

Dessa regler kräver att du börjar ta utdelningar från en pensionsplan som börjar vid 70 års ålder. Du är skyldig att dra tillbaka en procentandel av planen som är baserad på din återstående livslängd i varje år du är pensionär, efter att ha nått denna ålder.

Men Roth-IRA är inte föremål för RMD-krav så att du helt enkelt kan låta din plan fortsätta växa under resten av ditt liv. Detta har två stora fördelar:

Det tillåter dig att maximera det belopp som du kommer att ha tillgängligt i ditt gods för att vidarebefordra dina arvingar, och
Det sänker dramatiskt möjligheten att du kan överleva dina pengar.

Den andra punkten är ett stort problem med de flesta pensionärer. Eftersom människor nu rutinmässigt lever i 80- och 90-talen, är möjligheten att överleva dina pengar en verklig oro. RMD: s tvingar dig att dra ner på dina pensionsmedel.

Men du kan lämna pengarna i din Roth IRA tills de senare åren i ditt liv, när andra tillgångar har tömts. På så sätt kan en Roth IRA fungera som en utmärkt sen inkomstpensionskälla.

Självstyrd investering.

Såsom är fallet med någon IRA kan du välja både planförvaltaren och de investeringar som hålls inom ditt konto. Det ger dig fullständig frihet att välja investeringsplattformen som fungerar bäst för dig och sedan utveckla dina egna portföljtilldelningar.

Du kan välja att investera i aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder, fastighetsinvesteringar (REITS), terminer och optioner, och till och med förvaltade konton, som robo-rådgivare.

Roth IRA-finansiering

Du kan bidra upp till $ 5 500 per år till en Roth IRA, eller $ 6 500 om du är 50 eller äldre. En av nackdelarna är att detta är en relativt låg bidragssats. Faktum är att det är mindre än en tredjedel av storleken på de tillåtna årliga avgifterna du kan göra 401 (k) -planen.

Men det finns fortfarande ett annat alternativ du har för att finansiera en Roth IRA, och det är att göra a Roth IRA konvertering. Vi diskuterar ämnet specifikt mot slutet av det här inlägget.

Det räcker med att säga att en Roth IRA-konvertering är en riktig möjlighet att flytta några seriösa pengar till planen.

Roth IRA Skattefördelar

Den största nackdelen med att göra en Roth IRA är de bidrag du gör till planen är inte avdragsgilla. Även om en Roth IRA vanligtvis fungerar på samma sätt som en traditionell IRA gör, är detta en av de stora skillnaderna mellan de två. Med den traditionella IRA är dina bidrag vanligtvis avdragsgilla, vilket är en av de största fördelarna.

Roth IRA-bidrag är aldrig avdragsgilla, men den goda nyheten är att det är en stor del av anledningen till att uttag kan tas skattefria. För de flesta kommer det att vara ett litet pris att betala till skattefria avgångar vid inlösen.

Men mycket som en traditionell IRA, är den inkomstinkomst som du tjänar i en Roth IRA också uppskjuten. Det kan faktiskt vara lite förvirrande. Trots allt, skatte-uppskjuten innebär att skatter kommer att förfaller och betalas vid ett senare tillfälle, eller hur?

Det är faktiskt delvis sant med en Roth IRA. Roth IRA-utdelningarna blir skattefria om du är minst 59 ½ år gammal och har deltagit i en Roth IRA i minst fem år. Men om du tar utdelningar från din plan innan händelserna inträffar måste du betala vanlig inkomstskatt på det belopp som motsvarar investeringsvinsten.

Och som det är fallet med våra pensionsplaner, är tidiga utdelningar också föremål för 10% tidigt tillbakadragande straff.

Nu är det här en annan viktig skillnad ... trodde att investeringsvinster som förtjänats i förtid är skattepliktiga, är det inte att dra tillbaka dina bidrag.Detta fungerar bra med Roth IRA, eftersom de har en särskild distinktion om att du först kan dra tillbaka dina bidrag - som kan tas skattefria - innan du tar bort den del som representerar din investeringsinkomst.

Detta är anledningen till att vissa finansiella bloggare rekommenderar att man använder en Roth IRA som en nödfond. Du kan behålla pengarna i planen, men ta ut dina bidrag utan att skapa en skatteskuld.

Såsom anges tidigare, så länge du är minst 59 ½ år gammal och har varit i en Roth IRA i minst fem år, kan utdelningarna från planen tas skattefri.

Roth IRA inkomstgränser

Traditionella IRA har inkomstgränser som begränsar skatteavdrag för dina bidrag. Om du eller din make är täckt av en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan och din inkomst överstiger ett visst tröskelvärde, kommer avgifter till en traditionell IRA inte att vara avdragsgilla. Du får dock fortfarande göra ett bidrag. Detta kallas a IRA-bidrag som inte är avdragsgilla.

Roth IRA har också inkomstgränser. Om du överskrider dessa gränser får du dock inte göra ett Roth IRA-bidrag alls.

För 2017 ser Roth IRA inkomstgränser ut så här:

Giftfylld gemensam eller kvalificerad änk (er) - tillåts upp till en inkomst på 186.000 dollar, delvis tillåten mellan 186.000 och 196.000 dollar, varefter inget bidrag är tillåtet.
Giftanmälan separat - Delavgift på en inkomst upp till $ 10.000, varefter inget bidrag är tillåtet.
Singel, hushållsansvarig eller gift med arkivering separat OCH du levde aldrig hos din make under vilken tid som helst - året innan - en inkomst på 118 000 dollar, delvis tillåten mellan 118 000 $ och 133 000 USD, varefter inget bidrag är tillåtet.

Jag överskattar inkomstbehovet här. Enligt IRS bestäms din inkomst av din modifierad justerad bruttoinkomst eller MAGI. Exakt vad MAGI är är lite komplicerat. Du kan referera till IRS definitionen för exakt vad det är.

Roth IRA inkomstgränser skiljer sig från traditionella IRA inkomstgränser i en annan viktig fråga. Du kan göra ett Roth IRA-bidrag, upp till den tillåtna inkomstgränsen, även om du omfattas av en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan.

401 (k) - Hur det fungerar och hur det hjälper

401 (k) Fördelar

Höga bidragsgränser. Den största fördelen med 401 (k) -planen är hur mycket pengar du kan bidra till planen. För 2017 kan du bidra till upp till $ 18 000 eller $ 24 000 om du är 50 år eller äldre. Detta är mycket generösare än gränserna för $ 5 500 / $ 6 500 för både den traditionella och Roth IRA.

Arbetsgivarens matchningsbidrag.

Arbetsgivare matchar ofta 50% till 100% av dina egna bidrag, upp till en viss bidragsandel. Till exempel kan en arbetsgivare göra ett matchande bidrag på 60% på ditt bidrag på upp till 10% av din lön. Kombinationen av de två bidragen gör att du kan bidra med 16 procent till planen varje år.

Arbetstagaransvariga bidrag är föremål för intjänandekrav, vilket innebär att ditt ägande av matchen fasas in över flera år. Du kanske måste vara anställd hos företaget i minst fem år innan du är 100% anställd i arbetsgivarens match.

Mycket höga totala bidrag. I teorin kan åtminstone kombinationen av dina egna bidrag, plus arbetsgivarens match vara så hög som $ 54.000 eller $ 60.000 om du är 50 år eller äldre. Och självklart kan dina totala bidrag inte överstiga 100% av din arbetsinkomst.

401 (k) Finansiering

En av de största fördelarna med 401 (k) -planen är, eftersom det är arbetsgivare-sponsrat, kommer dina bidrag till planen direkt från din lönecheck. Vilket innebär att hela processen är automatisk. Det finns ingen anledning att göra några beräkningar, eller att skriva en check eller göra en överföring online till en mäklare.

Dessutom hålls 401 (k) planer av en förvaltare som har utsetts av din arbetsgivare. Det innebär att alla administrativa funktioner och hantering av kontot hanteras av den här förvaltaren.

Nackdelen med arbetsgivarens kontroll av förvaltaren är att du kanske inte är helt nöjd med antingen förvaltaren eller de valmöjligheter som erbjuds. Dessutom tar vissa förvaltare mycket högre avgifter än vad du kan hitta om du skulle välja din egen investeringsplattform.

Medan vissa arbetsgivare väljer stora investeringsmäklare som förvaltare, och erbjuder dig obegränsade investeringsval, har de flesta mer begränsade alternativ. Till exempel, om din plan hålls med en fondfond, kommer dina investeringsalternativ att begränsas till de medel som erbjuds av företaget.

Vissa andra planer arbetar med ett mycket begränsat antal medel. De kan till exempel ha en amerikansk tillväxtfond, en internationell fond, en tillväxtmarknadsfond, en obligationsfond och en penningmarknadsfond. Men du kommer inte att kunna investera i enskilda aktier, andra fonder eller mindre traditionella investeringar, såsom REITS eller sektorfonder.

401 (k) Skattefördelar

Förutom att 401 (k) s tillåter dig att göra mycket stora bidrag, finns det inga inkomstgränser som begränsar dessa bidrag. Det betyder att $ 18 000 eller $ 24 000 du bidrar till planen kommer att vara en direkt minskning av din inkomst, sänka din skatteskuld. Under tiden påverkar arbetsgivarens matchande avgifter inte alls din skatteplikt.

Investeringsinkomsterna i din plan ackumuleras på skatteavdrag. Du kan börja ta uttag från din plan som börjar vid 59 års ålder.Vid den tiden måste du börja betala vanlig inkomstskatt på dessa utdelningar (detta kommer tillbaka till skatte-uppskjuten vs skattefri fråga).

Om du tar uttag innan du når den åldern, måste du inte bara betala ordinarie inkomstskatt på utdelningarna utan också 10% tidigt utträde straff.

Några 401 (k) planer erbjuda en Roth 401 (k) provision - Problem Lös!

Det har varit en växande trend de senaste åren. IRS tillåter arbetsgivare att tillhandahålla en Roth 401 (k) inom en 401 (k) plan, och du kan bidra till båda, så länge som kombinerade bidrag inte överstiger $ 18 000 / $ 24,00 401 (k) maximalt.

Det innebär att du kan bidra upp till $ 18.000 / $ 24.000 till en Roth 401 (k), eller fördela summan mellan de vanliga och Roth-portionerna.

Men igen, precis som en Roth IRA, är dina bidrag till Roth 401 (k) inte avdragsgilla, medan utdelningar efter ålder 59 ½ kan tas skattefria så länge du har varit i planen för minst fem år.

En arbetsgivare som erbjuder en 401 (k) plan med en Roth 401 (k) kommer att segregera planerna, vilket ger dig båda planerna, där du kan dela dina bidrag mellan de två.

En arbetsgivare match kan också vara tillgänglig på en Roth 401 (k). För att bevara den skattefria distributionsaspekten hos en Roth 401 (k) kan arbetsgivarens matchande bidrag dock inte gå in i Roth 401 (k) själv. I stället läggs arbetsgivarens match i din vanliga 401 (k) plan. Det betyder att om du har en Roth 401 (k), kommer du också att ha en vanlig 401 (k) plan, även om du anger alla dina bidrag till Roth-delen.

Kombinationen 401 (k) / Roth 401 (k) ger dig många fördelar med att ha båda planerna samtidigt. Men eftersom en Roth 401 (k) fortfarande är 401 (k), är du fortfarande begränsad till arbetsgivarens val av förvaltare, liksom de alternativ som är tillgängliga med planen.

RMDs gäller för Roth 401 (k) planer. Kom ihåg hur jag sa att Roth IRAs inte är föremål för RMDs? Det gäller inte Roth 401 (k) planer. De är föremål för RMD: s, från början av 70 ½ år. Detta är en anledning till att, medan en Roth 401 (k) är en bra fördel att ha, är det inte så bra att ha en Roth IRA.

Du behöver inte göra ett val - du kan vanligtvis ha både - och varför du borde

Du kan fortfarande bidra till en Roth IRA även om du har 401 (k) / Roth 401 (k), så länge du är inom inkomstgränserna för att få ett Roth IRA-bidrag. Det betyder att du kan bidra upp till $ 18.000 / $ 24.000 till 401 (k) / Roth 401 (k), plus $ 5.500 / $ 6.500 till en Roth IRA.

Detta kommer att vara en stor fördel om du inte är nöjd med din 401 (k) plan av någon anledning, speciellt om du inte är nöjd med det begränsade utbudet av investeringsalternativ som erbjuds.

Du kan fortsätta bidra till din 401 (k) plan, för att dra nytta av de höga bidragsgränserna, samtidigt som du lägger pengar i en Roth IRA, där det kommer att vara självstyrt.

Om din 401 (k) plan också erbjuder en Roth 401 (k), så kommer du att kunna ladda upp Roth-pengar genom att även lägga till en Roth IRA till mixen. Till exempel, låt oss säga att du bestämmer dig för att bidra med 9 000 dollar av ditt årliga bidrag på $ 18 000 (401 k) till Roth 401 (k) -delen. Om du också har en Roth IRA, och bidrar med $ 5.500, som ger dig ett totalt Roth-bidrag på $ 14 500 per år.

Men det finns fortfarande ett alternativ.

Det är Roth IRA-konvertering. Det är ett ledsen faktum att arbetare idag sannolikt kommer att hålla flera jobb under sin arbetsliv. Den genomsnittliga arbetstagaren kan inneha sex, sju eller åtta olika jobb innan han når pension. Om varje av dessa jobb också innehåller en 401 (k) plan, måste du bestämma vad du ska göra med den planen när du lämnar arbetsgivaren.

Roth IRA-omvandlingen

Jag ska bara gå över grunderna i processen här. Du kan få en fördjupad förklaring på min Roth IRA konvertering artikel.

Men här är grunderna ...

När du lämnar en arbetsgivare kommer du att ha en 401 (k) plan som du inte längre bidrar till. Du har vanligtvis ett av tre val om vad du ska göra med det:

Lämna pengarna i planen,
Ta ut en fördelning av fonderna från planen, vilket kommer att kräva betalning av skatter på det distribuerade beloppet, eller
Rulla planen över till en annan pensionsplan.

# 3 har också tre alternativ:

Rulla medlen i 401 (k) planen för din nya arbetsgivare,
Rulla medlen till ett självstyrt traditionellt IRA-konto, eller
Gör en Roth IRA konvertering.

När du gör Roth IRA-omvandling tar du din 401 (k) plan - som kan ha en mycket stor balans - och rullar över den till en Roth IRA-plan. När du gör det måste du betala vanlig inkomstskatt - men inte det 10% tidiga uttagstraffet - på det belopp som konverteras till Roth IRA.

När pengarna är i Roth IRA, kommer det att ackumulera investeringsvinster på skatteavdrag. Om du inte tar utdelningar från Roth IRA tills du är minst 59 ½ år gammal och minst fem år har gått från datumet för omvandlingsåret, kommer du att kunna ta dessa utdelningar på skattefri basis .

Med andra ord kommer du att kunna konvertera den gamla arbetsgivaren 401 (k) till en Roth IRA och njuta av alla samma fördelar som du skulle ha från en Roth IRA finansierad med regelbundna bidrag.

Det är ett populärt sätt att flytta stora summor pengar till en Roth IRA, och det görs av miljontals människor varje år.

Så det är den långa och korta av Roth IRA vs 401 (k) planen. De två planerna skiljer sig från varandra.Men när de används tillsammans kan de ge en kraftfull pensionsstrategi.