Fråga GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Vilken gör du max ut först?

Välkommen till en annan Ask GFC! Om du har en fråga som du vill svara kan du fråga den här.

Om dina frågor presenteras på GFC TV eller GFC Podcast, är du den lyckliga mottagaren av en kopia av min bästsäljande bok, Soldat av finans, och ett $ 50 Amazon presentkort.

Så vad väntar du på? Ställ din fråga nu!

Det här är en fråga som kommer upp ofta, så jag skulle vilja ta itu med det. Brian frågar:

"Vad ska jag försöka maxma ut först? Roth IRA, 401k eller HSA (före skatt gör det i princip att spara en omedelbar 30% avkastning)? Roth IRA och HSA har båda lättare att nå gränser. 401k har en högre gräns, och jag vet att det är vanligt att alltid lägga in minst i din företags match. Jag är emellertid inte säker på hur man delar upp min återstående överskott av dollar mellan de tre kontona. "- Brian

Jag kommer att ta upp denna fråga i allmänhet, baserat på Brians situation. Det kan vara lite annorlunda för varje person, beroende på vilka typer av planer du har, och vilka förmåner, om någon, din arbetsgivare tillhandahåller.

Här är den allmänna finansieringsorder som jag skulle rekommendera:

1. Fonder en akutfond innan du gör något annat

Brian listade inte detta som en av hans alternativ, men jag inkluderar det eftersom det är ett krav i de flesta situationer.

Människor försvinner ofta med en akutfond, vilket antar att, om de har tillräckligt med investeringsmedel, att en nödfond är onödig. De kan också känna att en räddningsfond är en dålig investering eftersom avkastningen på säkerställda tillgångar är så låg.

Av en akutfond är inte en investering, och bör inte bedömas med samma kriterier. Det handlar allmänt om att ha pengar tillgängliga utifall att. När allt kommer omkring vet vi aldrig vad livet har på lager, och med lite extra pengar finns ett sätt att hålla små problem från att bli stora.

Och även om en räddningsfond inte är investering, utgör den fortfarande en viktig del av din investeringsportfölj. Det är verkligen en form av försäkring som skyddar dig från att behöva utnyttja dina investeringar när en nödsituation växer upp.

För de flesta är det rekommenderat att ha ungefär tre månaders levnadsutgifter i en akutfond. Starta denna fond bör vara en prioritet, särskilt om du är en ny eller liten investerare.

2. Fond 401 (k) - Förminst till max ut Arbetsgivarens match

Brian nämner detta mycket steg i sin fråga, men jag upprepar det för alla som inte är bekanta med konceptet.

Om din arbetsgivare ger ett matchande bidrag på 401 (k), bör du planera att göra det lägsta bidraget för att få den maximala arbetsgivarens matchning. När allt kommer omkring är arbetsgivarens match nästan pengar! Du behöver inte göra något speciellt för att få det, förutom att göra ditt eget bidrag till din plan.

Så om din arbetsgivare matchar 50% ditt bidrag, upp till högst 10%, ska 10% vara ditt finansieringsmål. Det innebär att du effektivt kommer att bidra med totalt 15% av din inkomst till din 401 (k) plan.

Att inte utnyttja detta generösa erbjudande är som att "lämna pengar på bordet"!

3. Roth IRA

Jag är verkligen ledsen att göra ett Roth IRA-bidrag nr 3 på denna lista, för att jag älskar Roth IRA-programmet och ser allvarligt på att alla borde ha en. Det erbjuder inte bara utsikterna till skattefri inkomst vid pensionering, men det har också nästan obegränsade investeringsalternativ - det är definitivt mer än den typiska arbetsgivarbaserade pensionsplanen.

I ett minimum bör en Roth IRA ses som en form av pensioneringsinvestering, både vad gäller inkomstskatter och investeringsval.

Om din räddningsfond är fullt finansierad och du har bidragit till det minsta som du behöver för att få maximal arbetsgivar match på din 401 (k), måste du helt förbinda dig att maximera din Roth IRA.

Du kan bidra upp till $ 5.500 ($ 6.500 om du är 50 eller äldre) och ditt mål bör vara att maximera bidraget varje år som du har pengarna tillgängliga för att göra det.

Dessutom, eftersom bidrag till en Roth IRA kan dras tillbaka utan skatter och påföljder för praktiskt taget alla ändamål, lägger jag det framför finansieringen av HSA. Begränsningen på HSA: s är att pengar kan tas ut från planen endast för kvalificerade sjukvårdskostnader. Du kan också ta ut pengar från din Roth IRA för medicinska kostnader - och för en hel del andra ändamål. Det gör Roth IRA den mer flexibla av de två kontona och den högre finansieringsprioriteten.

4. Hälsokostkontot (HSA)

För 2016 kan du bidra till upp till $ 3,350 till en HSA om du är singel och upp till $ 6.750 om du har en familj. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till ytterligare $ 1000 för att antingen begränsa. Bidragen är fullt avdragsgilla när de görs. På så sätt innebär det att du kan dra av medicinska kostnader, även om du inte specificerar på din inkomstskatt.

Men trots att avgifterna är avdragsgilla behöver du inte nödvändigtvis gå så högt. I allmänhet bör bidraget vara tillräckligt för att täcka maximal kostnad på din sjukförsäkring plan. Till exempel, om ditt maximala antal är $ 2500 per person, eller $ 5.000 per familj, kan du locka ditt bidrag på dessa nivåer.

Anledningen till att gränser baseras på din maximala ficka är att, som nämnts ovan, kan HSA-medel endast återkallas för kvalificerade sjukvårdskostnader. Om du inte använder dem under ett givet år kan du rulla dem framåt, men det ultimata syftet måste vara medicinskt relaterat.

5. Curveball: Fonden Några icke-skatteskyddade konton!

Detta är en annan finansieringsprioritet som Brian inte nämnde i sin fråga, men en som jag rekommenderar att du överväger noggrant.

Förutom dina skatteskyddade investeringsplaner kan tilläggsskyddade investeringar hjälpa dig att spara och investera i mellannivåmål. De kan vara mål som är mer än fem år i framtiden, men saknar pensionsplanering. Det kan innefatta att investera pengar för ett visst ändamål, till exempel dina barns högskoleutbildning eller för allmänna stora utgifter, till exempel att byta ut din bil och taket på ditt hus.

Det kan också finnas en viktig skattevinkel här. Om du är i 10% eller 15% inkomstskatt kan du vara föremål för 0% kapitalvinst skatt. Det innebär att du kan investera i att uppskatta tillgångar utan att behöva betala skatt på vinsterna. Och då kan du dra tillbaka pengarna när som helst, utan några skattekonsekvenser.

6. Senast: Max-Out Din 401 (k)

När alla ovanstående prioriteringar har uppfyllts är det dags att se på att maximera ditt 401 (k) bidrag. Detta kommer inte bara att maximera summan av pengar som du kommer att ha tillgång till för pensionering, men det kommer också att ge dig en stor stor skatteavdrag.

Ytterligare tankar

Jag nämnde i början att detta råd är generellt och att det kommer att förändras lite för varje person beroende på deras omständigheter.

Vissa situationer där du kanske vill överväga att ändra prioriteringarna kan innefatta:

• Du är nära pensionen, så du borde vilja maximera ditt 401 (k) bidrag före finansiering utan beskattning skyddade investeringar.
• Du kan bestämma att du vill göra finansiering utan beskattning skyddade investeringar och maximera din 401 (k) en samtidig prioritet. Till exempel kan du bestämma att dela in bidrag till var och en på 50/50, eller vad som helst du bestämmer dig för.
• Om du har stora medicinska kostnader på grund av ett kroniskt tillstånd eller en sjukdom, kanske du vill flytta finansieringen av din HSA före din Roth IRA.
• Om de flesta av dina tillgångar är i pensionsplaner kanske du vill ge större prioritet antingen till icke-skattskyddade investeringar eller till en Roth IRA.

Det här är bara några exempel på finansiering av prioriterade variationer. Om du är osäker på vilken prioritet som ska användas, diskutera det med din ekonomiska rådgivare.